Paskolas namų tobulinimui: kokie yra geriausi variantai?

Daugelis žmonių kreipiasi į būsto gerinimo paskolas, nors taupymas ir grynųjų mokėjimas už būsto remontą dažnai yra pigiausias pasirinkimas. Galų gale, kai jūs mokate grynaisiais, jums nereikia mokėti palūkanų. Tačiau kartais būsto remontas atliekamas atliekant skubų remontą, o sumokėti paskolos palūkanas yra pigiau nei sutaupyti norint susimokėti grynuosius pinigus, kai jūsų stogas ištisus mėnesius lekia ir dėl to atsiranda pelėsių, puvimo ir pažeistų lubų, kurias vėliau remontuoti kainuos dar daugiau. .

Be to, kartais atlikti būtinus namo pakeitimus, kad jie išliktų, yra prasmingiau nei persikelti, net jei turite pasiskolinti. Kai kurie žmonės tiesiog nenorės laukti atnaujinimų; jie mieliau skolinsis už tą puikią virtuvę ir laikui bėgant atsipirks. Nepriklausomai nuo priežasties, jei ketinate skolintis pinigų namų remontui, turėtumėte žinoti, kokie yra jūsų variantai ir kurie gali būti geriausi jūsų situacijai.

Tradicinės namų pagerinimo paskolos

Tradicinė būsto pagerinimo paskola leidžia namų savininkams pasiskolinti vienkartinę sumą, reikalingą sumokėti už reikalingas darbo jėgas ir medžiagas, kad būtų galima įgyvendinti projektus, tokius kaip virtuvės ar vonios kambario pertvarkymas, baseino įrengimas kieme ar senstančios ŠVOK sistemos pakeitimas. Kredito unijos, tradiciniai bankai ir skolintojai internetu siūlo būsto pagerinimo paskolas. Tai yra neužtikrintos paskolos, tai reiškia, kad būsto savininkas neteikia jokio užstato už paskolą. Dėl to palūkanų norma bus didesnė nei būtų užtikrinta paskola, pavyzdžiui, būsto paskolai.

Palūkanų norma taip pat priklausys nuo skolininko kredito reitingo, paskolos termino ir pasiskolintos sumos. Pavyzdžiui, „SunTrust Bank“ siūlo būsto tobulinimo paskolas nuo 5000 iki 9 999 USD su terminu nuo 24 iki 36 mėnesių, palūkanų normą - nuo 6, 79% iki 12, 79% (į kainą įtraukta 0, 50% automatinio mokėjimo nuolaida), o paskolą nuo 50 000 iki 100 000 USD už tą pačią kainą. laiko palūkanų norma yra nuo 4, 79% iki 10, 29%.

Asmeninės paskolos ir asmeninės kredito linijos

Asmeninė paskola suteikia skolininkams neužtikrintą vienkartinę sumą, kurią galima panaudoti bet kokiems tikslams. Žmonės naudoja asmenines paskolas verslui pradėti, mokėti už atostogas, konsoliduoti skolas ir dar daugiau. Kaip ir būsto pagerinimo paskola, tačiau, priešingai nei būsto paskolos atveju, asmeninei paskolai nereikia užstato ir ji nekelia pavojaus jūsų namams ar kitam turtui. Atsižvelgiant į tai, mažesnė palūkanų norma ir (arba) didesnė paskolos suma gali būti gaunama gaunant užtikrintą asmeninę paskolą, o ne neužtikrintą. Skolinimosi minimumai yra maži, kaip ir paskolos mokesčiai, ir jūs galite gauti asmeninę paskolą, net jei neturite jokio būsto kapitalo. Šios paskolos taip pat paprastai finansuojamos greitai. (Norėdami daugiau sužinoti, žiūrėkite 8 galimas neužtikrintų asmeninių paskolų rizikas ir 6 būdus, kaip gauti geriausią asmeninių paskolų normą .)

Asmeninė kredito linija yra panaši į asmeninę paskolą, išskyrus tai, kad užuot skolinęsis vienkartinę sumą iš karto, paskolos gavėjas gali naudotis kredito linija, kurios reikia tam tikrus metus. Kredito linija gali padėti namų savininkams vengti skolinimosi daugiau nei reikia, leisdami jiems gauti grynuosius pinigus tik tada, kai jiems to reikia. Tačiau būsto savininkams, kurie atidžiai neseka skolinimosi, kredito linija gali palengvinti skolinimąsi daugiau nei numatyta. Laikui bėgant daug mažų kredito linijų gali pritraukti didelę bendrą paskolintos sumos sumą.

Tradicinės būsto paskolos, asmeninės paskolos ar kredito linijos grąžinimo laikotarpis paprastai yra trumpesnis nei būsto paskolos ar kredito linijos grąžinimo laikotarpis. Dėl to skolininkas laikui bėgant gali mokėti mažiau palūkanų, nors mėnesinės paskolos gali būti didesnės.

Lyginamosios paskolos

Pasiskolinę tarpusavyje, jūs galite gauti neužtikrintą paskolą savo namų tobulinimo projektui. Jūsų paskolą finansuos daugybė investuotojų, kurie paprastai teikia mažas pinigų sumas įvairioms paskoloms, kad padidintų savo riziką. Jūs atliksite vieną mėnesinį mokėjimą, kuris bus toks, kaip grąžinsite bet kurią kitą paskolą.

Kaip ir kitų kreditorių atveju, jūsų palūkanų norma bus pagrįsta jūsų kredito balais, kiek norite pasiskolinti ir kredito grąžinimo laikotarpiu. Kadangi šių paskolų grąžinimo laikotarpiai yra palyginti trumpi - nuo trejų iki penkerių metų, greitai išeisite iš skolų ir metų metus nemokėsite palūkanų. Ir galbūt jūs galėsite gauti vienalyčių paskolą, net jei turite mažesnį nei žvaigždžių kreditą, nors galite patvirtinti, kad mokėsite dideles palūkanų normas.

Sunku įsivaizduoti scenarijų, kuriame būtų prasminga mokėti 30% palūkanų, norint pasidaryti namus. Bet jei esate beviltiškas, aukšto lygio paskolos, pasižyminčios aukšta palūkanų norma, gali būti geresnis pasirinkimas, nei išlaidų padengimas kreditine kortele su didele palūkanų norma, nes būsite priversti grąžinti tarpusavio paskolą. kolegos paskola per kelerius metus, skirtingai nei kredito kortelės likutis, kurį galite išvilkti ir mokėti palūkanas amžiams.

Paskolų klubas, „Prosper“ ir „Peerform“ siūlo būsto pagerinimo paskolas su fiksuotomis palūkanų normomis. Jie taip pat leidžia jums sužinoti, kokią palūkanų normą galite gauti, nepaveikdami savo kredito reitingo, užpildydami trumpą internetinę formą. (Norėdami daugiau sužinoti apie 7 geriausias tarpusavio skolinimo svetaines .)

Būsto nuosavybės paskola, būsto kredito kredito linija arba hibridas

Būsto paskolos ir būsto kredito kredito linijos (HELOC) yra populiarūs būdai, kaip atsiskaityti už būsto remontą, nes jų ilgas grąžinimo laikotarpis reiškia, kad mėnesinės įmokos yra mažos. Joms taip pat yra žemos palūkanų normos, nes jas garantuoja jūsų namai, o palūkanos yra išskaičiuojamos iš mokesčių, jei jas detalizuojate. Kai imsitės tokio tipo paskolą, yra nedidelė rizika prarasti savo namus, nes, jei neįvykdysite įsipareigojimų, skolintojas gali uždaryti paskolą. Jūs taip pat užtruksite nuo 20 iki 30 metų, kad grąžintumėte būsto paskolą arba HELOC; tai iš tikrųjų gali jums kainuoti daugiau palūkanų nei trumpesnės trukmės paskola su didesnėmis palūkanomis, pavyzdžiui, tradicinė būsto pagerinimo paskola ar asmeninė paskola.

Būsto paskola leidžia jums pasiskolinti vienkartinę sumą iš karto, o HELOC suteikia galimybę pasinaudoti kredito linija, kiek reikia tam tikram metų skaičiui, vadinamam panaudojimo laikotarpiui. Laimėjimo laikotarpiu turėsite grąžinti tik paskolos palūkanas, dėl kurių mėnesiniai mokėjimai yra gana maži, tačiau vėliau, pasibaigus paskolos laikotarpiui, paskolos gavėjas taip pat turi pradėti grąžinti pagrindinę sumą. Be to, HELOC turi kintamą palūkanų normą, o būsto paskolos - fiksuotą palūkanų normą. Pradinė HELOC norma gali būti žemesnė nei būsto paskolos, tačiau laikui bėgant ji gali tapti didesnė, jei rinkos sąlygos padidins palūkanų normas. (Norėdami gauti daugiau informacijos, skaitykite skyriuje Namų nuosavybės paskolos ar kredito linijos pasirinkimas .)

Kai kurie HELOC siūlo geriausius iš abiejų pasaulių, leisdami jums abiems prireikus pasitelkti kredito liniją, tačiau taip pat užfiksuoti dalį to, ką pasiskolinote pagal fiksuotą palūkanų normą, suteikdami didesnį grąžinimo tikrumą. (Norėdami daugiau sužinoti, kaip veikia HELOC fiksuoto tarifo parinktis .)

Grynųjų pinigų refinansavimas

Atliekant grynųjų pinigų refinansavimą, jūs gaunate naują paskolą, kuria pakeisite savo hipoteką, tačiau užuot skolinęsis tą pačią sumą, kurią esate skolingi, skolinatės daugiau. Tarkime, kad jūsų namo vertė yra 240 000 USD, o jūs esate skolingi 120 000 USD už savo hipoteką. Jei atliktumėte grynųjų pinigų refinansavimą, galėtumėte gauti naują paskolą už 192 000 USD. Sumokėję savo 120 000 USD hipoteką, turėsite 72 000 USD, kad galėtumėte patobulinti namus (ar bet kokiu kitu tikslu, pavyzdžiui, nusiųsti savo vaiką į kolegiją).

Atlikdami grynųjų pinigų refinansavimą, jums reikės ilgiau sumokėti už namus, tačiau taip pat galėsite naudotis mažiausiomis įmanomomis skolinimosi palūkanomis, kad sumokėtumėte už būsto pagerinimus. Paprastai skolintojai reikalauja, kad būsto savininkai pasiliktų tam tikrą kapitalą po grynųjų pinigų refinansavimo, paprastai 20 proc., Taigi, jei norite pasinaudoti šia galimybe, turėsite turėti pakankamai nuosavo kapitalo. Jūs taip pat turėsite būti įdarbinti, turėti gerą kredito rezultatą ir atitikti visus įprastus reikalavimus, kad gautumėte hipoteką. (Norėdami gauti daugiau informacijos, skaitykite, kada (o kada ne) refinansuoti hipoteką )

Vietos valdžios paskolos

Kai kurios vietos valdžios institucijos siūlo paskolas, kad padėtų namų savininkams, ypač turintiems mažas pajamas ir pagyvenusiems žmonėms, susimokėti už namo pagerinimą. Pateikiame du tokių programų pavyzdžius

• Boulderis, Colo. - Miestas siūlo paskolas su 1% arba 3% palūkanomis iki 25 000 USD vienkiemiams, kuriems reikalingas sveikatos ir saugos remontas ar energijos taupymo patobulinimai. Būsto savininkas turi turėti mažiau nei 50 000 USD turtą. Paskola neturi būti grąžinta 15 metų arba iki būsto pardavimo, atsižvelgiant į tai, kas įvyks anksčiau.
• Šv. Paulius, Minas - Pagal pajamų apribojimus namų savininkai gali gauti 2 000–50 000 USD paskolą su 4% palūkanomis už kambario papildymą arba naują garažą, naują krosnį ar oro kondicionavimo įrenginį, stogo pakeitimą ir keletą Kiti daiktai. Kita galimybė yra 1 000–25 000 USD paskola su atidėtu mokėjimu už pagrindinius ir būtinus patobulinimus, kurie daro tiesioginę įtaką namo saugai, apgyvendinimui, energijos vartojimo efektyvumui ar prieinamumui. Šios paskolos nemokamos tol, kol skolininkas neparduos, neperduos nuosavybės teisių ar neperduos jų, ir jos gali būti atleistos po 30 metų nepertraukiamo nuosavybės ir naudojimo.

Tokių programų nėra visur, tačiau jų yra nemažai. Pasiteiraukite savo vietos valdžios, ar jūsų rajone tokių yra ir kokie yra reikalavimai.

FHA I antraštinės dalies turto pagerinimo paskolos

Būsto savininkai, turintys ribotą kapitalą, gali gauti FHA I antraštinės dalies paskolą patobulinimams, kurie namus daro gyvybingesnius ir naudingesnius, įskaitant prieinamumo ir energijos taupymo patobulinimus. Tačiau šios paskolos negali būti naudojamos prabangos prekėms, tokioms kaip baseinai ar lauko židiniai. Paskolos už mažiau nei 7500 USD paprastai yra neužtikrintos; Daugiausia namų savininko gali pasiskolinti 20 000 USD 20 metų, kad pagerintų vienos šeimos namą. Kredito davėjas nustato palūkanų normą. Norėdami gauti šios rūšies paskolą, turėsite rasti FHA patvirtintą I antraštinės dalies skolintoją. Kaip ir bet kuriai paskolai, jums reikės gero kredito ir įrodyto sugebėjimo grąžinti paskolą.

0% įvadinė kredito kortelė

Jei turite labai gerą ar puikų kreditą, tikriausiai galite gauti patvirtinimą dėl naujos kredito kortelės, kuri neapmokestins jūsų palūkanomis už naujus pirkinius nuo devynių iki 18 mėnesių. Kortelėse, kurios turi tokį pasiūlymą nuo 2016 m. Gruodžio 5 d., Yra „Chase Slate“ (0 proc. Balandis 15 mėnesių, be metinio mokesčio) ir „Capital One“ „QuicksilverOne“ (0 proc. Balandis 9 mėnesiams, 39 USD metinis mokestis). Daugybę kitų pasiūlymų gali gauti tiek kredito unijos, tiek bankai.

Sugavote tai, kad norėdami išlaikyti 0% normą, jūs tikriausiai turėsite mokėti minimalias mėnesines įmokas kiekvieną mėnesį laiku, net per 0% įvadinį laikotarpį. Jums reikia aiškaus visos paskolintos sumos grąžinimo plano nepasibaigus įvadiniam laikotarpiui, kitaip turėsite sumokėti palūkanas už likusį balansą, paprastai pagal daug didesnę normą.

Jei jums sudėtinga išbristi iš skolų, tvarkyti finansus ar laikytis nustatytų terminų, tai nėra geras pasirinkimas. Skolininkams, kurie yra drausmingi, orientuoti į smulkmenas ir išleidžia savo lėšomis, gali būti, kad tai yra pigiausias pasirinkimas. Tačiau gali būti neįmanoma pasiskolinti tiek su kreditine kortele, kiek galėtumėte gauti paskolą būstui įsigyti arba refinansuoti grynųjų pinigų sumą, atsižvelgiant į tai, kiek turite nuosavo kapitalo ir ar geras jūsų kreditas.

Esmė

Yra daug būdų, kaip susimokėti už būsto remontą, pradedant tradicinėmis paskolomis namų remontui ir baigiant asmeninėmis paskolomis, baigiant būsto nuosavybės kredito linijomis, vyriausybės programomis ir baigiant kredito kortelėmis. Nepriklausomai nuo to, kokią paskolos rūšį ketinate naudoti ir su kokiu skolintoju norite dirbti, apsipirkimas padės įsitikinti, kad jūs gaunate geriausią būsto paskolos kainą ir sąlygas. Jei kreipsitės per kelis kreditorius per trumpą laiką, poveikis jūsų kredito bazei bus minimalus. (Norėdami gauti daugiau informacijos, skaitykite „5 didžiausi jūsų kreditą veikiantys veiksniai“, „FHA 203 k“ paskolos įvadą ir prašymą gauti „FHA 203 k“ paskolą) .)