HELOC refinansavimo galimybės

Kai pasirenkate būsto kapitalo kredito liniją (HELOC), pirmiausia turite pasinaudoti skolinimosi laikotarpiu, kuris paprastai trunka 10 metų. Per tą laiką galite pasiskolinti pinigų, kiek reikia, ir atlikti nedidelius mokėjimus tik palūkanomis už tai, ko pasiskolinote. Daugelis namų savininkų daro būtent tai.

Tačiau pasibaigus paskolos laikotarpiui, jūs negalite daugiau skolintis iš savo linijos ir turite pradėti mokėti visiškai amortizuotas palūkanas bei pagrindines įmokas. Šis antrasis etapas yra žinomas kaip grąžinimo laikotarpis, kuris paprastai yra 20 metų. Tai reiškia, kad jūsų mėnesinės įmokos gali būti žymiai didesnės, nei buvo išmokėjimo laikotarpiu, ir daugelis namų savininkų patiria mokėjimų šoką.

Vienas iš būdų išspręsti mokėjimo šoko problemą yra refinansuoti HELOC. Yra keli būdai tai padaryti. Šiame straipsnyje paaiškinta, kaip kvalifikuotis, kokie yra jūsų variantai ir kokie yra kiekvieno privalumai ir trūkumai.

Kvalifikacija refinansuoti HELOC

HELOC refinansavimas yra panašus į pirmosios hipotekos ėmimą ar refinansavimą. Turėsite kvalifikuoti pagal savo pajamas, išlaidas, skolas ir turtą, tai reiškia, kad turėsite pateikti tokius dokumentus, kaip darbo užmokesčio kortelės, W-2 formos, mokesčių deklaracijos, hipotekos ataskaitos, asmens tapatybės dokumentas, draudimo įrodymas ir visi kiti dokumentai, kuriuos laiko draudėjas. būtina.

Norėdami gauti žemiausias palūkanų normas, turėsite turėti „labai gerą“ ir „išskirtinį“ FICO balą: kai kur nuo 740 iki 850. Galite kvalifikuoti esant ne mažiau kaip 620 balų, tačiau sumokėsite daugiau nei dvigubai didesnio balo palūkanas, o jums gali būti sunkiau susirasti skolintoją, kuris dirbs su jumis.

Išėmę naują paskolą, savo namuose taip pat turėsite turėti pakankamai nuosavo kapitalo, kad atitiktumėte skolintojo gaires dėl bendro paskolos ir vertės santykio - procentas, kuris apskaičiuojamas padalijus visą skolintą sumą iš turto vertės. Kai kurie skolintojai leis būsto savininkams, turintiems puikų kreditą, pasiskolinti iki 100% savo namo vertės, tačiau įprasta, kad galima pasiskolinti tik nuo 80% iki 90%. Štai kaip tai nustatoma:

• Turto vertė: 300 000 USD
• Pirmos hipotekos likutis: 190 000 USD
• HELOC likutis: 50 000 USD
• Iš viso pasiskolinta: 240 000 USD
• Kombinuota paskola iki vertės: 80%
• Namų savininko nuosavybė: 20%

Tokiu atveju darant prielaidą, kad norite tik refinansuoti turimą HELOC likutį ir nenorite daugiau skolintis, turėtumėte sugebėti rasti skolintoją, kuris su jumis dirbs, ypač jei turite gerą kreditą. Be to, kuo daugiau akcijų turėsite, tuo mažesnė bus jūsų palūkanų norma.

HELOC refinansavimo galimybės

Yra keturi būdai, kaip refinansuoti savo būsto kredito liniją. Čia yra jūsų galimybės ir privalumai bei trūkumai:

1. Paprašykite paskolos pakeitimo

Kaip tai veikia: susisiekite su skolintoju ir paaiškinkite, kad jums bus sunku atlikti mokėjimus pasibaigus aukciono laikotarpiui. Paklauskite, ar skolintojas gali kartu su jumis pakeisti paskolos sąlygas taip, kad jūsų mėnesiniai mokėjimai būtų prieinami, taigi jūs neprieštarausite. Pvz., „Bank of America“ turi būsto pagalbos programą, kuri kvalifikuotiems namų savininkams suteikia ilgesnį laiką, mažesnes palūkanas arba abi, jei jie patyrė finansinių sunkumų, tokių kaip pajamų praradimas ar skyrybos.

Argumentai „už“: jei esate po vandeniu, paskolos modifikavimas gali būti vienintelis jūsų pasirinkimas.

Suvart: skolintojai neprivalo keisti jūsų paskolos, todėl ši parinktis jums gali būti neprieinama. Jei taip yra, turėsite parodyti, kad galite grąžinti pakeistą paskolą. Dvi paramos programos, skirtos sunkumų patiriantiems namų savininkams, „Namų įperkamo antrojo suvaržymo modifikavimo programa“ ir „FHA trumpalaikė refinansavimas“, abi 2016 m. Pabaigoje nebeteikė naujų pareiškėjų.

2. Atidarykite naują HELOC

Kaip tai veikia: jūs atidarote skardinę žemyn, pradėdami nuo naujo panaudojimo laikotarpio ir naujo grąžinimo laikotarpio, kurio metu mokamos tik palūkanos.

Argumentai "už": jums reikia šiek tiek laiko pagerinti savo finansinę būklę, jei jūs stengiatės sudurti galą su galu ir nenorite nevykdyti savo turimos paskolos.

Suvart: Jūs kada nors turėsite grąžinti paskolą. Kuo ilgiau atidėsite mokėjimą, tuo daugiau palūkanų būsite skolingi ir tuo didesnė bus jūsų visiškai amortizuota pagrindinė suma ir palūkanų mokėjimai kiekvieną mėnesį. Be to, įvedus naują skolinimosi laikotarpį, nesunku skolintis. Jei refinansuojate todėl, kad nerimaujate dėl esamo HELOC grąžinimo, paskutinis dalykas, kurį norite padaryti, yra pridėti prie skolos.

Kaip jūs jau matėte, sunku žinoti, kokios bus jūsų skolinimosi išlaidos ar mėnesinės įmokos su HELOC, nes šiek tiek skolinatės čia ir ten, o palūkanų norma gali svyruoti. Be to, kai prasideda jūsų naujojo HELOC grąžinimo laikotarpis, palūkanų normos gali būti didesnės nei dabar, todėl šios mėnesinės įmokos tampa dar didesnės.

(Norėdami sužinoti daugiau, žr. Ką daryti, jei negalite grąžinti būsto paskolos.)

3. Gaukite naują būsto paskolą

Kaip tai veikia: Kintamos palūkanų normos HELOC likutį paversite fiksuoto dydžio paskolomis būsto kapitalui. Galite sumokėti likutį net 20 ar 30 metų.

Argumentai už: Jūs nutraukiate nepertraukiamo skolinimosi ciklą imdami vienkartinę sumą, kad sumokėtumėte HELOC, ir gausite fiksuotą palūkanų normą su stabiliais mėnesiniais mokėjimais. Įsitikinkite, kad žinote savo ilgalaikes skolinimosi išlaidas ir įtraukite jas į savo namų ūkio ilgalaikį finansinį planą.

Suvart: kai kurie skolintojai nustojo siūlyti būsto paskolas, todėl apsipirkimas pareikalaus daugiau pastangų nei norint surasti HELOC. Nepaisant to, jie yra prieinami, ypač jei norite žvalgytis ne tik į didžiuosius bankus - ką turėtumėte daryti bet kokiu atveju, nes didelėms finansų įstaigoms nebūtinai yra geriausi tarifai ar kompetentingiausios klientų paslaugos. Be to, atminkite, kad kuo ilgesnis paskolos terminas, tuo mažesnės bus jūsų mėnesinės įmokos, bet tuo daugiau palūkanų mokėsite.

4. Refinansuokite į naują pirmąją hipoteką

Kaip tai veikia: Užuot tiesiog refinansuodami HELOC, jūs refinansuojate ir HELOC, ir pirmąją hipoteką į vieną paskolą: naują pirmąją hipoteką.

Argumentai už: Galite gauti žemiausias galimas palūkanų normas. Pirmosios hipotekos normos paprastai yra mažesnės nei būsto paskolų normos, nes jei nevykdote savo būsto įmokų, jūsų pirmosios hipotekos kreditorius turėjo pajamų iš pardavimų, kuriuos jums davė hipotekos paskolas. Rinkoje, kur HELOC paskolų ir būsto paskolų palūkanų normos yra atitinkamai 5, 90% ir 5, 57%, 30 ir 15 metų fiksuotų pirmosios hipotekos normos gali būti Atitinkamai 4, 73% ir 4, 16%. Darant prielaidą, kad refinansuosite su fiksuota palūkanų norma, taip pat įgysite vienodų mėnesinių įmokų stabilumą ir žinosite visas skolinimosi išlaidas iš anksto, lygiai taip pat, kaip tai darytumėte naudodamiesi būsto nuosavybės paskolos galimybe.

Suvart: imant pirmąją hipoteką gali reikėti sumokėti žymiai didesnes uždarymo išlaidas, nei jūs patirtumėte refinansuodami į naują HELOC arba būsto nuosavybės paskolą.

Esmė

Galite gauti daugiau prieinamų mėnesinių įmokų iš savo HELOC pakeitę paskolą, refinansuodami į naują HELOC, refinansuodami į būsto paskolą arba refinansuodami su nauja pirmąja hipoteka. Tyrinėkite savo galimybes su keliais skolintojais, kad sužinotumėte, kuri galimybė siūlo geriausią trumpalaikio įperkamumo ir mažiausių įmanomų ilgalaikių bei uždarymo išlaidų derinį.

(Susijusią informaciją skaitykite skyrelyje Kaip veikia fiksuoto dydžio HELOC parinktis, būsto paskolos ir HELOC paskolos, Protingiausias būdas panaudoti savo namų kapitalą, Namų kapitalo paskolos refinansavimas: patarimas, 5 priežastys nesinaudoti savo namais. Nuosavo kapitalo kredito linija, refinansavimas palyginti su būsto nuosavybės paskola, pasirenkant būsto nuosavybės paskolą ar kredito liniją, ar jūsų namų nuosavybės kredito linijos (HELOC) mokestis yra nuskaitomas?, Blogas kreditas? Vis tiek galite gauti būsto paskolą, hipoteką. vs būsto paskolos: kaip jos skiriasi, ką daryti, jei negalite grąžinti būsto paskolos)