Saugokitės „šlamšto“ hipotekos mokesčių

Daugeliui žmonių nekilnojamojo turto pirkimas yra nedažnas atvejis. Tik vieną ar du kartus gyvenime sudarant nekilnojamojo turto sandorį, yra mažai galimybių iš arčiau susipažinti su procesu. Yra daugybė dokumentų, kuriuos reikia pasirašyti, painus naujas žodynas, su kuriais reikia susitarti, ir daugybė greitai kalbančių pardavėjų - nuo nekilnojamojo turto agentų iki hipotekos brokerių, kurie šypsosi, nurodo ir sako, kur pasirašyti.

Kažkur maišant nekilnojamąjį turtą ir nuoboduliui pasirašant formas, nesunku atsiminti, už ką mokate ir kiek išleidžiate. Be hipotekos sumos, dauguma kitų išlaidų suskirstomos į kategoriją, vadinamą uždarymo išlaidomis. Atkreipkite dėmesį į šias išlaidas prieš atvykdami į uždarymą gali padėti suprasti, kur eina jūsų pinigai, ir galbūt net sutaupyti kelis šimtus dolerių.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Pasikartojančios uždarymo išlaidos yra tokios išlaidos, kaip nekilnojamojo turto mokesčiai, kuriuos sumokate uždarymo metu ir kiekvieną mėnesį po to; vienkartinės uždarymo išlaidos yra vienkartiniai mokėjimai, pavyzdžiui, taškai, paskolos mokesčiai ir namų apžiūros mokesčiai.
• Norėdami įvertinti mokesčius jūsų rajone, pasikonsultuokite su savo būsto paskolų priemonių rinkiniu iš vartotojų finansinės apsaugos biuro.
• Stebėkite pernelyg dideles paraiškas, garantijas, hipotekos normos užfiksavimą, paskolos tvarkymo mokesčius ir brokerio nuolaidas.

Uždarymo išlaidos: kas jos yra?

Frazė „uždarymo išlaidos“ yra sutrumpinta ir apima keliasdešimt galimų išlaidų, susijusių su nekilnojamojo turto pirkimu ir finansavimu. Šios išlaidos gali būti suskirstytos į „pasikartojančias“ ir „vienkartines“.

Pasikartojančios išlaidos

Už periodines išlaidas sumokama ne tik uždarymo metu, bet ir kas mėnesį po to. Tai apima nekilnojamojo turto mokesčius, būsto savininkų draudimą ir, jei jūs nustatote mažiau nei 20% pirkimo kainos, privatų hipotekos draudimą (PMI), kurio, jei įmanoma, vengsite mokėti.

Šios išlaidos turi būti iš anksto padengtos įsigijimo metu, o tai padaroma sudedant jas į sąskaitą, kad jos galėtų padengti kitų metų įsipareigojimus. Tai žinoma kaip pinigų deponavimas depozitoriume. Atsižvelgiant į jūsų uždarymo datą, gali reikėti iš anksto sumokėti palūkanas, kad padengtumėte pirmąsias kelias dienas ar savaites namuose.

Vienkartinės išlaidos

Vienkartinės išlaidos taip pat mokamos uždarymo metu. Tai gali būti:

• Taškai
• Paraiškos mokestis (pelnas skolintojui)
• Paskolos mokesčių serija (jas gali sudaryti inicijavimo mokestis, įvertinimo mokestis, kredito ataskaitos mokestis, mokesčių paslaugos mokestis, pasirašymo mokestis, dokumentų parengimo mokestis, pavedimo pavedimas, biuro administravimo mokesčiai ir tt),
• Brokerio paslaugų mokestis (jei dirbate su hipotekos makleriu)
• Visi skolintojo reikalaujami namų patikrinimai (pvz., Kenkėjų patikrinimai)
• Kredito davėjo reikalaujamo namo įvertinimo išlaidos (kai kažkam sumokama patikrinti, ar turtas yra vertas bent tiek, kiek pardavimo kaina)

Kitos išlaidos uždarymo metu

Į uždarymo išlaidas taip pat gali įeiti:

• Federalinės būsto administracijos (FHA) mokesčiai
• Veterano administracijos (VA) mokesčiai
• Kaimo su būstu paslaugos (RHS) mokesčiai, susiję su vyriausybės garantuojamomis hipotekomis
• Potvynio nustatymo mokestis, skirtas ištirti, ar turtas yra potvynių zonoje
• Žemės apžiūra, siekiant patikrinti turto ribas
• Mokesčiai už nuosavybę (į kuriuos gali būti įtrauktas atsiskaitymo mokestis, pavadinimo paieška, titulo patikrinimas, tarnybinis pranešimas uždarymas, akto parengimas, notaro mokesčiai, advokato mokesčiai ir nuosavybės draudimas)

Į daugybę kitų įvairių išlaidų gali įeiti kurjerio / pristatymo mokestis, patvirtinimai, įrašymo mokestis, pervedimo mokestis ir neprivaloma namo garantija.

Kiek jie kainuoja?

Mokesčiai labai skiriasi atsižvelgiant į paskolos davėją, turto geografinę vietą ir namo kainą. Kaip gairės vertinant mokesčius, naudokitės „Paskolos namuose“ rinkiniu, kurį parengė Vartotojų finansinės apsaugos biuras. Banko kursas taip pat suskirstė vidutinius uždarymo mokesčius pagal valstybes; nuoroda į šią lentelę gali suteikti gairę, atsižvelgiant į jūsų namų vietą.

Saugokitės šiukšlių

„Šiukšlių mokesčiai“, dar vadinami „šiukšlių mokesčiais“, yra taikomi daugeliui hipotekų. Neįmanoma visiškai jų išvengti, tačiau dažnai galite juos sumažinti.

Atkreipkite dėmesį į per didelius tvarkymo ir dokumentacijos mokesčius šiose penkiose kategorijose:

• Paraiškos mokestis
• Draudimo mokestis
• Hipotekos normos užrakto mokestis
• Paskolos tvarkymo mokestis
• Brokerio nuolaida

Jei kuris nors iš šių mokesčių atrodo neįprastai didelis, paklauskite apie juos, nes dėl jų dažnai galima susitarti. Šis patarimas galioja ir kitiems mokesčiams. Jei tai atrodo juokinga, paklauskite apie tai. Dažnai vien dėl mokesčio užginčijimo mokestis bus sumažintas arba panaikintas.

Kai kurie skolintojai dabar siūlo „viskas viename“ vienodo dydžio mokesčius, į kuriuos įskaičiuotos uždarymo išlaidos.

„Viskas viename“ uždarymo kainodara

Suprasdami, kad vartotojai yra priblokšti mokesčių ir nusivylę bandydami nustatyti, ar mokesčiai yra teisingi, kai kurie skolintojai dabar siūlo „viskas viename“ vienodo dydžio mokesčius, į kuriuos įtraukiamos visos uždarymo išlaidos. Terminas „viskas viename“ taip pat naudojamas apibūdinti kitus hipotekos produktus, pvz., Hipotekas, susietas su sąskaitų tikrinimu, todėl būkite atsargūs pirkdami šiuos produktus, įsigydami tą, kuris griežtai taikomas hipotekos uždarymui. išlaidas, o ne kitus bankinius santykius ar produktus.

Paprastai uždarymo išlaidas galite tikėtis išleisti nuo 3% iki 5% turto kainos.

Sumažinkite skausmą

Jei jūsų rajono nekilnojamojo turto rinka yra palanki pirkėjams, galite paprašyti pardavėjo sumokėti uždarymo išlaidas. Jei tai nėra pasirinkimas, tikriausiai geriausias būdas gauti „viskas viename“ hipoteką, siekiant sumažinti jausmą, kad uždarymo proceso metu jūs pasinaudojate pranašumais. Kol vis dar mokate mokesčius, jums nereikės nusiminti dėl jų vienu kartu.

Pirkinių palyginimas yra dar vienas būdas patogiai įsijausti į procesą ir geriau jaustis dėl išlaidų. Paprašykite pusės tukstančio kreditorių pateikti paskolos įvertinimus ir palyginti rezultatus. Tai padės jums išmokti terminijos ir suvokti uždarymo mokesčių diapazoną jūsų rajone. Kai pasirinksite skolintoją ir turėsite paskolos sąmatą, išsaugokite ją. Tai pravers vėliau.

Esmė

Oficiali forma, apimanti visų uždarymo išlaidų paskirstymą, vadinama uždarymo ataskaita. Jūs turite teisę pamatyti baigiamojo pranešimo dokumentą likus 24 valandoms iki uždarymo. Paprašykite jo ir palyginkite su paskolos sąmata. Jei skaičiai nėra pakankamai artimi, užduokite klausimus.

Praleidę laiką palyginimo parduotuvėje ir atidžiai peržiūrėdami visą dokumentaciją iš anksto, galite sumažinti išlaidas ir nerimą, susijusius su uždarymo išlaidomis, kurias patiriate įsigydami nekilnojamąjį turtą.