Kaip veikia kreditinės kortelės balanso pervedimai
Kai perkelsite negrąžintą skolą, kurią nešiojate vienoje kredito kortelėje, į kitą kortelę - paprastai naują, pasinaudojate likučio pervedimu. Kredito kortelės likučio pervedimus paprastai naudoja vartotojai, norintys pervesti sumą, kurią jie skolingi, į kreditinę kortelę su mažesne palūkanų norma, mažesnėmis baudomis ir geresne nauda, pavyzdžiui, premijos taškais ar kelionių myliomis.
Siūlyti nemokamus pervedimus balansu
Daugelis kreditinių kortelių kompanijų siūlo nemokamą likučio pervedimą, kad priviliotų žmones pasirinkti savo gaminius, o ne konkurentus. Kaip papildomą saldiklį jie dažnai siūlo reklaminį arba įvadinį laikotarpį nuo šešių iki 21 mėnesio - federalinis įstatymas reikalauja mažiausiai šešių - kai pervesta suma nėra imama.
Tinkamai rūpestingai, nuovokūs vartotojai gali pasinaudoti šiomis paskatomis ir išvengti didelių palūkanų norėdami sumokėti skolą. Tačiau jiems reikia atidžiai išnagrinėti pasiūlymus, nes daugelyje kredito pervedimų numatomi netikėti mokesčiai ir kitos sąlygos, turinčios įtakos toms puikioms sąlygoms.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Kredito kortelės likučio pervedimus paprastai naudoja vartotojai, kurie nori perkelti skolingą sumą į kredito kortelę su mažesne palūkanų norma.
- Kitos priežastys, dėl kurių reikia pereiti, yra mažiau baudų ir geresnės naudos ar naudos iš naujosios kortelės.
- Daugelis kreditinių kortelių kompanijų siūlo nemokamą likučio pervedimą, kad priviliotų žmones pasirinkti savo gaminius, o ne konkurentus.
- Reklamos kursai paprastai apsiriboja konkrečiu pervedimo laikotarpiu arba dolerio suma.
- Likučio pervedimas į mažesnių palūkanų normos kortelę dažnai yra gera idėja, net jei likutis neišmokėtas anksčiau nei pasibaigia reklaminės normos galiojimo laikas.
Balanso pervedimas per 10 žingsnių
Jei jums buvo patvirtinta, kad norite gauti naują kredito kortelę su 0% palūkanų balanso pervedimo pasiūlymu, tai yra veiksmai, kuriuos turėsite atlikti prieš pradėdami realų judėjimą, taip pat atlikite pervedimo veiksmus. Taip pat turėtumėte išsiaiškinti, ar 0% tarifą gaus visi, kuriems patvirtinta kortelė, ar tai priklauso nuo kredito užklausos.
1. Balanso, kurį norite perkelti, pasirinkimas
Išvardykite visas savo kreditines korteles, jų likučius ir palūkanų normas. Pasirinkite vieną ar daugiau kortelių su dideliais įkainiais, kurių likučius norėtumėte pervesti, kad sutaupytumėte pinigų už palūkanas. Likutis neturi būti jūsų vardu, kad galėtumėte gauti pervedimą, taigi, jei jūsų naujajam sutuoktiniui būdingas didelis palūkanų kreditinės kortelės balansas ir turite puikų kreditą, galite naudoti 0% pasiūlymą, kad padėtumėte atsipirkti jo / jos seną pusiausvyrą ir pradėkite kartu nuo skolų.
2. Apskaičiuokite savo balanso pervedimo mokestį
Atkreipkite dėmesį į balanso pervedimo mokestį, jei toks yra, ir apskaičiuokite, kiek sumokėsite už norimą pervesti sumą. Paprastai šis mokestis yra nuo 3% iki 5%, tai reiškia, kad už kiekvieną pervestą 1000 USD sumokėsite nuo 30 iki 50 USD. Ar net naudodami naują, mažesnę palūkanų normą, vis tiek išeisite iš anksto po balanso pervedimo mokesčio? Matematikai atlikti naudokite internetinę balanso pervedimo skaičiuoklę.
Be to, atkreipkite dėmesį, ar nėra viršutinės mokesčio sumos. Jei taip, iš tikrųjų verta pervesti didesnius likučius. Tarkime, kad egzistuoja 3% balanso pervedimo mokestis, neviršijantis 75 USD. Jūs pervedate 5000 USD likutį, tačiau dėl viršutinės ribos jūs mokate ne 150 USD (3% iš 5000 USD), bet 75 USD, tai yra tik 1, 5% faktinė palūkanų norma.
3. Supraskite bausmes
Po perkėlimo negalite tiesiog pamiršti apie likutį ir leisti jam sėdėti ten metus. Jūs vis tiek turite atlikti minimalų mėnesinį mokėjimą kortelėje prieš terminą, kad būtų išlaikytas tas 0% tarifas. Jei praleidote vieną, likutis gali iškart sukelti susidomėjimą. Atkreipkite dėmesį į palūkanų normą, kurią mokėsite: ar tai bus aukštesnioji numatytoji palūkanų norma, nei jūs mokate dabar? Panašiai, jei jūs neįvykdote įsipareigojimų pagal bet kurią iš kortelės turėtojo sutarčių, pvz., Vėluojate atlikti mokėjimus, peržengiate savo limitą ar atšokote čekį, palūkanų norma gali šoktelėti iki baudos baudos, kuri gali būti net 29, 99%.
4. Žinokite reklamos pabaigos datą
0% norma paprastai galioja 12 arba 18 mėnesių. Jei per įvadinį laikotarpį ketinate sumokėti pervestą likutį, apskaičiuokite, ar per tą laiką greičiausiai sugebėsite sumokėti visą sumą. Jei ne, kokią palūkanų normą mokėsite pasibaigus įvadiniam laikotarpiui ir ar vis tiek išeisite į priekį? Beje, nesitikėkite iš kreditinių kortelių įmonės priminimo, kad pasibaigs jūsų reklamos kursas: Tikimasi, kad praleisite terminą ir turėsite mokėti palūkanas už savo likutį.
5. Patikrinkite perkėlimo laiką
Jei gausite naują kreditinės kortelės sąskaitą, jei norite gauti bet kokį reklamos kursą, pagal šias sąlygas jums reikės atlikti balanso pervedimą per tam tikrą dienų skaičių (paprastai nuo vieno iki dviejų mėnesių). Atidžiai perskaitykite puikų atspaudą, kad pamatytumėte, koks yra tas laiko langas. Užpildykite pervedimą kitą dieną po to, kai uždaromas langas, ir mokėsite įprastas palūkanų normas.
6. Vykdykite pagrindinius reikalavimus
Paprastai negalite pervesti kredito kortelės likučio, jei jūsų naujoji sąskaita yra toje pačioje įmonėje, kurioje yra kortelė, kurios likutį norite išmokėti - pavyzdžiui, negalite perkelti likučio iš vienos „Citibank“ kredito kortelės į kitą „Citibank“ kredito kortelę. Be to, jei su kreditoriumi turite sumokėti pradelstą sumą, kuriam norite pervesti likutį, arba jei esate pateikęs bankroto bylą, jūsų pervedimo užklausa gali būti atmesta.
7. Nuspręskite, kiek pervesti
Patikrinkite kredito limitą naujoje kortelėje: Negalite reikalauti, kad balanso pervedimas viršytų jūsų turimą kredito limitą, o balanso pervedimo mokesčiai įskaičiuojami į šią ribą. Pavyzdžiui, jei turite 10 000 USD kreditą, negalėsite pervesti 10 000 USD likučio su 3% balanso pervedimo mokesčiu; kad atliktumėte operaciją, turėsite turėti 10 300 USD kreditą. Daugiausia, ką galėsite pervesti, yra apie 9 700 USD.
8. Nuspręskite, kur pervesti lėšas
Ar norite, kad jie eitų tiesiai pas kitą kreditorių, kad sumokėtų jūsų likutį? Ar norite, kad lėšos būtų pervestos į jūsų banko sąskaitą, kad galėtumėte sumokėti kitas skolas? Pastaruoju atveju įsitikinkite, kad kreditinėje kortelėje aiškiai nurodyta, jog lėšų įnešimas į jūsų banko sąskaitą nebus laikomas grynųjų pinigų avansu. Jei netyčia išsiimsite grynųjų pinigų avansą, už operaciją sumokėsite nedelsdami ir paprastai pagal didelę palūkanas.
9. Likučio perkėlimo užklausa
Nors tai vadinama balanso pervedimu, iš tikrųjų vyksta tai, kad jūs naudojate vieną kredito kortelę norėdami atsiskaityti kita. Mechanikai atrodo maždaug taip:
- Likučio pervedimo patikrinimai: naujas kortelės išdavėjas (arba kortelės, kuriai pervedate likučius, išdavėjas) suteikia jums patikrinimus. Tiesiog apsilankykite kortelių įmonėje, už kurią norite sumokėti. Kai kurios kreditinių kortelių kompanijos net leis jums patiems išsiaiškinti, bet dar kartą įsitikinkite, kad tai nebus laikoma grynųjų pinigų avansu.
- Pervedimai internetu ar telefonu: turėkite vardą, pavardę, mokėjimo adresą ir sąskaitos numerį, kurį mokėsite, su suma, kurią norite pervesti.
- Tiesioginis indėlis: turėkite banko sąskaitą ir sąskaitos numerį, į kurią norite pervesti likučio pervedimo lėšas.
10. Stebėkite savo senas ir naujas paskyras.
Jei nenurodyta niekur, galite paklausti apie perkėlimo laiką. Bet kokiu atveju leiskite mažiausiai dvi – tris dienas ir iki 10 dienų, kad jūsų naujasis kreditorius išmokėtų jūsų senąjį kreditorių. Akių obuolyje patikrinkite kiekvieną seną sąskaitą, kurios likutį jūs mokėsite, kad pamatytumėte, kada likučio pervedimas išvalomas. Tuo tarpu nepraleiskite jokių mokėjimo terminų tose sąskaitose, kad jums nereikėtų mokėti pavėluotų mokesčių. Atidžiai stebėkite ir savo naująją sąskaitą, kad pamatytumėte, kada buvo pervestas likutis, ypač jei norite naudoti kortelę pirkiniams.
Balanso perkėlimo matematika
Neabejokite, kad perkėlimas padės jums sutaupyti. Tarkime, kad turite 5 000 USD kreditinės kortelės likutį, kurios metinė norma yra 20%. Tokio balanso atlikimas jums kainuos 1000 USD per metus tokiu tarifu. Jei gausite balanso pervedimo pasiūlymą naujoje kredito kortelėje, kuriai taikoma 0% palūkanų norma 12 mėnesių, galite perkelti 5000 USD skolą į naują kortelę ir leisti visus metus ją sumokėti - arba sumažinti - be palūkanų.
Norėdami pervesti likutį, turėsite sumokėti 3% mokestį, kuris sudaro 150 USD. Tačiau net ir sumokėję mokestį galite išeiti nemokėdami palūkanų už metus, jei atliksite vieną svarbų žingsnį. Turėtumėte skirti maždaug 415 USD per mėnesį savo 5000 USD balansui. Tokiu būdu ji bus visiškai sumokėta iki reklaminio laikotarpio pabaigos.
O kaip pervesti likutį, jei nėra 0% palūkanų normos pasiūlymo - ar verta laiko ir vargo? Gali būti, bet pirmiausia turite atlikti matematiką. Tarkime, kad jūs turite 3000 USD likutį su 30% palūkanų norma. Esant 30% balandžio mėnesiui, jūs šiuo metu mokate 900 USD per metus. Matote kortelę su 27% APR ir 3% perkėlimo mokesčiu.
Jei pervesite likutį, mokėsite 810 USD palūkanų per metus; pridėkite 90 USD balanso pervedimo mokestį, ir tai bus iki 900 USD per metus. Jūs beveik nutrūktumėte net po metų. Šiame pavyzdyje, jei norite išeiti į priekį, jums reikės ieškoti sandorio, kurio GPL yra mažesnis nei 27%.
Geresnis planas gali būti paprašyti kortelės išdavėjo sumažinti palūkanų normą iki 27% ar mažiau, taigi jums nereikės mokėti mokesčio.
Saugokitės malonės laikotarpio
Nors šis kreditinės kortelės balanso pervedimas gali atrodyti nepriekaištingai, žmonės, kurie jomis pasinaudoja, gali atsidurti ant kablio netikėtoms palūkanoms mokėti. Problema ta, kad balanso pervedimas reiškia mėnesio balanso nešimą. Mėnesio likučio nešiojimas nemokant skolos kiekvieną mėnesį - net ir tas, kuriam taikoma 0% palūkanų norma - gali reikšti kortelės atidėjimo laikotarpio praradimą ir netikėtų palūkanų mokėjimą už naujus pirkinius.
Atidėjimo laikotarpis yra laikas nuo tada, kai baigiasi jūsų kreditinės kortelės atsiskaitymo ciklas ir kada reikia sumokėti kreditinės kortelės sąskaitą. Tuo laikotarpiu jums nereikia mokėti palūkanų už pirkinius. Pagal įstatymą, tai turi būti bent 21 diena. Lengvatinis laikotarpis gaunamas tik tuo atveju, jei kreditinėje kortelėje nėra balanso. Daugelis vartotojų nesuvokia, kad atlikus reklaminį balanso pervedimą likučiai daro įtaką lengvatiniam laikotarpiui.
Jei neturėsite jokio lengvatinio laikotarpio, jei atliksite balanso pervedimą į savo naująją kortelę, jūs imsite palūkanas už tuos pirkinius nuo to momento, kai juos atliksite. Kai tai atsitiks, dalis pinigų, kuriuos sutaupysite, turėdami 0% palūkanų normą balanso pervedimui, grįš iš savo kišenės.
Naujų pirkimų palūkanos
Tarkime, kad per įprastą maisto prekių apsipirkimo kelionę jums reikia sumokėti daugiau nei 150 USD, o jūs ją nuskaitysite iš savo naujos kortelės, tos pačios kortelės, į kurią pervedėte likutį.
Jūs manote, kad jei sumokėsite visus 150 USD, kai jūsų sąskaita bus sumokėta per tris savaites, jūs nebūsite skolingi pirkdami palūkanas. Tačiau kai gausite savo kreditinės kortelės išrašą, jūs pastebėsite, kad už 150 USD pirksite 15% GPL - naujos kortelės palūkanų normą už pirkinius.
Likusią sumą, kurią esate skolingi už balanso pervedimą, ir sumą, kurią esate skolingi pirkdami, galite laikyti atskira. Jūs taip pat galite patikėti, jei atsiųsite savo mokėjimą už 150 USD ir 1, 25 USD ar panašiai, norėdami, kad jūsų lengvatinis laikotarpis grįš ir viskas bus gerai.
Tačiau jei jūsų kreditinių kortelių įmonė pirmiausia mokės mažiausias palūkanas, jūsų 151, 25 USD bus nukreipta į jūsų balanso pervedimo sumą, o už 150 USD pirkimas ir toliau kaups 15% palūkanų. Šis jungimas tęsis tol, kol sumokėsite visą likutį - pervedimą, 150 USD pirkinį ir sukauptas palūkanas. Be to, visi papildomi nauji mokesčiai pradės domėtis nuo tos dienos, kai juos sumokėsite.
Vienintelis būdas susigrąžinti lengvatinį laikotarpį kortelėje ir nustoti mokėti palūkanas yra sumokėti visą balanso pervedimą, taip pat visus naujus pirkinius.
Pervedimai į esamas korteles
Kredito kortelės balanso pervedimui nereikia atidaryti naujos sąskaitos; galite tai padaryti naudodamiesi esama kortele, ypač jei išdavėjas vykdo specialią reklamą. Likučio perkėlimas į mažesnių palūkanų normos kortelę dažnai yra gera idėja.
Net jei jūsų likutis nebus išmokėtas anksčiau nei pasibaigė speciali balanso pervedimo palūkanų norma, likusi dalis vis tiek bus išmokėta mažesnėmis palūkanomis.
Tačiau tai gali būti sudėtinga, jei jau turite kortelės likutį, į kurį pervedate daugiau skolų. Tarkime, kad prieš pervesdami 1000 USD likutį iš savo antrosios kortelės, turite sumokėti 2 000 USD už savo kreditinę kortelę su 15% GPL. Jums siūlomas balanso pervedimo kursas yra 0% per šešis mėnesius. Jūs sumokėsite 1 000 USD per šešis mėnesius, tačiau, nes pirmiausia išmokama 0% kredito kortelės skolos dalis, už 2000 USD, kurie nebuvo paveikti mokėjimais, už šešis mėnesius mokėsite pagal 15% GPL tarifą. Tuo tarpu kortelė, iš kurios jūs pervedėte 1 000 USD, yra 12% GAM, o tai reiškia 3% nuostolį. Tokiomis aplinkybėmis galėtumėte sumokėti sau sumokėtas palūkanas ir pervedimo mokesčius, naudodamiesi balanso pervedimo pasiūlymu.
Taip pat turite apsvarstyti, ką padidins jūsų kortelės panaudojimo koeficientas, tai yra, jūsų turimo kredito procentas, kuris yra pagrindinis jūsų kredito balo komponentas. Tarkime, kad turite kortelę su 10 000 USD limitu su 1 250 USD likučiu. Jūs naudojate 12, 5% savo kredito limito. Tada pervedate 5000 USD, sukurdami bendrą 6 250 USD likutį. Dabar naudojate 62, 5% savo kredito limito. Šis 50% padidėjęs vienos kortelės balansas gali pakenkti jūsų kredito balui ir galiausiai sukelti šios ir kitų kortelių palūkanų normos padidėjimą.
Asmeninių paskolų palyginimas
Kai kurie finansų patarėjai mano, kad kreditinės kortelės balanso pervedimai yra prasmingi tik tuo atveju, jei reklamos kurso laikotarpiu galite sumokėti visą ar didžiąją dalį skolos. Pasibaigus reklaminiam laikotarpiui, jums gali tekti susidurti su dar viena aukšta palūkanų norma jūsų likučiui; tokiu atveju asmeninė paskola - turint mažesnes ir (arba) fiksuotas palūkanas - greičiausiai yra pigesnis pasirinkimas.
Tačiau jei asmeninė paskola turi būti užtikrinta, jums gali būti nelengva įkeisti turtą kaip užstatą. Kreditinės kortelės skola yra neužtikrinta ir, jei neįvykdysite jos įsipareigojimų, mažai tikėtina, kad kortelės išdavėjas jus į teismą pateiks ir prižiūrės jūsų turtą. Tai pasikeičia atidarius užtikrintą asmeninę paskolą; jei negalite atlikti mokėjimų, įmonė gali pasiimti turtą susigrąžinti paskolą.
Kur ieškoti
Kreipdamiesi į bet kurią kredito kortelių palyginimo svetainę, atminkite, kad paprastai šios svetainės iš kredito kortelių kompanijų gauna persiuntimo mokesčius, kai klientas kreipiasi dėl kortelės per svetainės filialų nuorodą ir yra patvirtintas. Paimkite bet kokį reitingą su grūdo druska. Be to, kai kurios kreditinių kortelių įmonės paveikė svetainių skelbiamą informaciją apie savo korteles taip, kad reiškia, kad galbūt negaunate tikslaus kortelės išlaidų vaizdo. Prieš kreipdamiesi dėl kortelės, būtinai perskaitykite puikų atspaudą kreditoriaus svetainėje.
Vartotojų finansinės apsaugos biuras pateikia naudingą vadovą, kaip apsipirkti emitentų svetainėse, norint rasti jūsų poreikius atitinkančią kortelę.
Esmė
Kreditinės kortelės likučio pervedimas turėtų būti priemonė, padedanti greičiau išeiti iš skolos ir išleisti mažiau pinigų palūkanoms, nepatiriant mokesčių ar nepažeidžiant kredito ataskaitos. Jei suprantate puikų spausdinimą, kuriame išdėstomos sąlygos (kartais šie teiginiai nėra net pačiame kredito kortelės pasiūlyme, bet kitur kredito kortelės išdavėjo tinklalapyje, pvz., Žinyne, DUK ar klientų aptarnavimo srityje), atlikite matematikos reikalavimus. prieš kreipdamiesi įsitikinkite, kad išeisite į priekį, ir sudarysite grąžinimo planą, prie kurio galėsite prilipti, patraukti naujos kortelės 0% palūkanų pasiūlymą gali būti sumanus žingsnis.
Tačiau galite apsvarstyti galimybę šį pervedimą vertinti kaip paskolą: nenaudokite kortelės pirkdami, kol visiškai nesumokėsite likučio pervedimo. Jei norite mokėti su ja, pabandykite surasti kredito kortelę, kurioje siūlomas 0% įvadinis balandis tuo pačiu mėnesių skaičiumi tiek atliekant likučius, tiek naujiems pirkiniams.