„Jumbo“ ir „įprastos“ hipotekos: koks skirtumas?

Jums gali prireikti „hipo“ hipotekos, kad ją finansuotumėte, jei būsimi namai, kuriuos planuojate įsigyti, yra ypač staigūs. Šios paskolos dažnai mokamos už milijonus dolerių. Jie finansuoja prabangius būstus, taip pat namus labai konkurencingose ​​vietinėse nekilnojamojo turto rinkose.

Įprastinė hipoteka labiau atitinka vidutinio namo pirkėjo poreikius. Įprastinė hipoteka yra tokia, kuri niekaip nesusijusi su vyriausybe, pavyzdžiui, todėl, kad ją garantuoja ar yra apdrausta Federalinės būsto administracijos (FHA), Žemės ūkio departamento ar Veteranų reikalų departamento. Įprastinės hipotekos gali būti „atitinkančios“ arba „neatitinkančios“.

Įprastinės hipotekos

„Fannie Mae“ ir „Freddie Mac“ įsigis, supakuos ir perparduos beveik bet kokią hipoteką, jei ji laikysis jų „reikalavimus atitinkančios paskolos“ gairių. Šios rekomendacijos atsižvelgia į paskolos gavėjo kredito reitingą ir istoriją, skolos ir pajamų (DTI) santykį, hipotekos paskolos ir vertės santykį bei dar vieną svarbų veiksnį: paskolos dydį. Šiuos maksimalius skaičius nustato vyriausybė.

Nuo 2019 m. Nacionalinė maksimali įprastinių paskolų atitikimo norma yra 484 350 USD už vienetinį būstą. Tai yra nuo 453 100 USD 2018 m. Daugiau nei 200 apskričių aplink JAV yra nurodytos kaip brangiai kainuojančios, konkurencingos vietovės, o maksimalios paskolų ribos šiose srityse gali siekti iki 726 525 USD nuo 2019 m. Niujorkas, Los Andželas, ir „Nantucket“ yra kelios tokios vietos.

Atitinkamos paskolų ribos kasmet koreguojamos, kad neatsiliktų nuo vidutinės JAV būsto kainos; didėjant būsto kainoms, tuo pačiu procentu didėja ir paskolų limitai.

Tačiau ne visos hipotekos atitinka šias gaires ir tos, kurios nėra laikomos įprastomis. Jiems paprastai yra sunkiau kvalifikuoti reikalavimus nei atitikti hipotekas, nes vyriausybė jų nepalaiko, todėl tinkamumas ir sąlygos paliekami skolintojams. Tačiau jie dažnai kainuoja mažiau.

„Jumbo“ hipotekos

Atitinkamos hipotekos viršija 484 350 USD ir yra prieinamos tik tam tikrose JAV apskrityse. Jie netaikomi atitinkantiems paskolų apribojimus ir nebus remiami Fannie Mae ar Freddie Mac, tačiau daugelis vis dar laikosi „kvalifikuotos hipotekos“ gairių, kurias nustatė Vartotojų finansinės apsaugos biuras.

Neatitinkančios paskolos yra paskolos, viršijančios aukščiausias ribas jų apskrityse, taip pat paskolos, kurios netinka jokioms kitoms kategorijoms. Tai gali būti pasiturintys skolininkai, turintys unikalių poreikių. hipotekos, kurių palūkanos yra tik palūkanos ir kurių pasibaigimas yra vienkartiniai mokėjimai, o visas pasiskolintas likutis turi būti sumokėtas paskolos laikotarpio pabaigoje.

„Jumbo“ ir „įprastos hipotekos“ pavyzdžiai

Kadangi jungtinės paskolos nėra remiamos federalinių agentūrų, kaip įprastos hipotekos, skolintojai imasi didesnės rizikos, kai juos siūlo. Jei bandysite tai užtikrinti, susidursite su griežtesniais kredito reikalavimais.

• Pajamų įrodymas: Paruoškite dvejų metų vertės mokesčių dokumentus ar panašius dokumentus, kad įrodytumėte, jog turite patikimą ir pastovų pajamų šaltinį. Skolintojai taip pat norės pamatyti, ar turite pakankamai likvidžio turto, kad padengtumėte šešių mėnesių ar daugiau hipotekos mokėjimus.
• Kredito balas ir istorija: Paprastai jums reikės ne mažesnio kaip 620 kredito balo (laikomo „sąžiningu“), kad skolintojas patvirtintų jus dėl įprastos hipotekos, tačiau yra labai maža tikimybė, kad kreditoriai patvirtins jus hipoteka. jūsų kredito balas nukrenta žemiau 720.
• Skolos ir pajamų santykis (DTI): norint gauti įprastą hipoteką, jūsų skolos ir pajamų santykis (jūsų mėnesio skolų įsipareigojimai, palyginti su jūsų mėnesio pajamomis) turėtų būti ne didesnis kaip 43 procentai. Paprastai skolintojai ieškos dar mažesnio DTI už hipotekas, nes paskolos yra tokios didelės.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Įprastinė hipoteka yra tokia, kuri niekaip nesusijusi su vyriausybe, pavyzdžiui, todėl, kad ją garantuoja ar yra apdrausta Federalinės būsto administracijos (FHA), Žemės ūkio departamento ar Veteranų reikalų departamento.
• Įprastos hipotekos gali atitikti vyriausybės nurodymus arba gali būti neatitinkančios.
• „Jumbo“ hipotekos paprastai neatitinka paskolų apribojimų, paprastai todėl, kad jos viršija maksimalią paskolų sumą, kurią remia „Fannie Mae“ ar „Freddie Mac“.