Ką reikia žinoti apie bankrotą

Rinkos atėmimas ir per didelės skolos yra pats blogiausias namų savininko košmaras. Daugelis mano, kad bankrotas yra puikus šių problemų sprendimas. Bet štai žmonės įstrigę. Bankrotas gana ilgai išlieka jūsų kredito įraše, todėl pažangą gyvenime padaryti nepaprastai sunku. Be to, 2005 m. Priimtame atnaujintame bankroto įstatyme yra griežtų apribojimų, kurie apsunkina bankroto bylos iškėlimą.

Remiantis iš Jungtinių Valstijų teismų surinktais duomenimis, per 12 mėnesių, pasibaigiantį 2018 m. Kovo 31 d., Bankroto bylų, palyginti su ankstesniais metais, sumažėjo. Tačiau vis dar buvo pateikta nemažai peticijų. Iš viso 756 722 žmonės pateikė asmeninio bankroto bylas. Bendras 7 skyriaus skyrių skaičius buvo 480 933, palyginti su 290 566 13 skyriaus bylų.

Šis straipsnis yra skirtas kaip vadovas, jei galvojate apie bankroto bylos iškėlimą ir jums reikia informacijos apie procesą ir jo pasekmes jūsų finansinei sveikatai.

Pareiškimas dėl bankroto

Susidūrus su rinkos apribojimu ar tokiu finansiniu nemokumu, paskutinė išeitis šioje situacijoje turėtų būti bankrotas. Paskelbti bankrotą yra vienintelis teisinis būdas atsikratyti savo finansinių nesėkmių. Tačiau bankroto bylos iškėlimo procesas yra lengviau pasakomas nei atliktas.

( Norėdami užkirsti kelią apribojimui pumpurą, skaitykite skyriuje „Išsaugoti namus nuo uždarymo ir ar jūs gyvenate per arti krašto?“ )

Pateikdami bankroto bylą, jūs turite paaiškinti pirmininkui, atsakingam už bankroto bylą, arba teistijui, kaip patekote į šią finansinę tėkmę. Tuo tarpu bankroto teismas paprašys jūsų pateikti visą turto ir negrąžintų skolų sąrašą.

Jūsų turtas yra suskirstytas į dvi kategorijas pagal savo pobūdį. Jie yra:

• Neapmokestinamas turtas: Šis turtas negali būti realizuotas skoloms apmokėti. Pavyzdžiai: tam tikra nuosavo namo ir automobilio dalis, asmeniniai daiktai, drabužiai, pensijos, jūsų įdarbinimui reikalingi įrankiai, socialinė apsauga ir kitos visuomenės išmokos, taip pat kiti daiktai.
• Neapmokestinamas turtas: Kaip rodo pavadinimas, šį turtą galima areštuoti ir parduoti, kad būtų grąžintos neapmokėtos sąskaitos. Turtas - išskyrus pagrindinę gyvenamąją vietą, pramoginės transporto priemonės, valtys, antrasis automobilis ar sunkvežimis, kolekcionuojami daiktai ar kiti vertingi daiktai, banko sąskaitos, investicinės sąskaitos ir kiti daiktai patenka į šią kategoriją.

Negrąžintos skolos klasifikavimas

Panašiai jūsų neapmokėtos skolos skirstomos į dvi rūšis. Jie yra:

• Užtikrintos skolos: Tai apima paskolas, kuriomis kreditorius turi užstato suteiktą turtą. Kreditu pirktas turtas gali būti jūsų antrieji namai, valtis ar automobilis.
• Neužtikrintos skolos: Šios skolos nėra užtikrintos turtu. Pavyzdžiui, kreditinės kortelės skola, medicinos sąskaitos, asmeninės neužtikrintos paskolos ir kt.

Bankroto teismas užtikrintą skolą laiko kritiškai svarbia, nes jos nemokėjimas privers kreditorių reikalauti turto, pasirinkto kaip įkaitas.

Teismui pateikus visą būtiną informaciją, paskiriamas bankroto patikėtinis, kuris pasirūpina, kad jūsų užtikrinta skola būtų grąžinta per nurodytą laikotarpį. Taigi teismas nustato privalomą buvimą, kuris neleidžia jūsų kreditoriams uždėti rankos dėl jūsų turto konfiskavimo ar turto arešto. Likimas taip pat neleidžia kreditoriams kreiptis į teismą prieš jus. ( Norėdami daugiau sužinoti apie savo turto apsaugą, skaitykite savo sąskaitų bankroto apsaugą. )

7 ir 13 skyriai

Pagal bankroto įstatymą, atsižvelgdami į aplinkybes, galite pasirinkti tarp 7 ir 13 skyrių.

7 skyrius: Ši likvidavimo parinktis leidžia jums išlaikyti turtą, kuriam taikoma išimtis, o neužtikrintos skolos iš kreditinių kortelių ir pan. Čia neapmokestinamas turtas realizuojamas užtikrinamoms skoloms grąžinti. Tačiau tokios skolos kaip studentų paskolos, vaiko išlaikymas, mokesčiai ir kt. Nebus atmestos. Šią alternatyvą dažniausiai pasirenka asmenys, turintys mažesnes pajamas, mažai turto ir turintys daugiau skolų.

13 skyrius : Vykdydami šią reorganizavimo procedūrą, turite grąžinti skolas per nurodytą trejų – penkerių metų laikotarpį pagal loginį grąžinimo planą. Patikėtinis surenka iš jūsų mokėjimus ir perveda juos jūsų kreditoriams. Vėlgi, jums leidžiama laikyti namus, tuo užkertant kelią galimam uždarymui. Ši bankroto galimybė paprastai teikiama pirmenybei asmenims, kurie nori išlaikyti nepažeistą savo turtą arba kurie nori nusipirkti laiko, kad būtų uždaryta teisė į turto areštą ar areštuojama.

( Nepraraskite savo namų: naudokitės savo namais. Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite skyrių Pataisyti ir apversti: Atnaujinimo vertė. )

2005 m. Įstatymo poveikis

2005 m. Buvo įgyvendintas Piktnaudžiavimo bankrutais prevencijos ir vartotojų apsaugos įstatymas, kuris padarė didelius šalies bankroto įstatymų pakeitimus. Įgyvendinus atnaujintus 2005 m. Bankroto įstatymus, žmonės labiau priversti kreiptis į 13, o ne 7 skyrių.

Kad galėtumėte pretenduoti į 7 skyrių, dabartinės jūsų mėnesinės pajamos būtų apskaičiuojamos pagal jūsų valstijos vidutines jūsų dydžio šeimos pajamas. Dabartinės mėnesio pajamos reiškia jūsų vidutines pajamas per pastarąjį šešių mėnesių laikotarpį. Jei jūsų pajamos yra mažesnės arba lygios jūsų valstybės vidutinėms pajamoms, turėsite teisę paduoti paraišką pagal 7 skyrių. Tačiau jei jūsų pajamos yra didesnės, turite atitikti Priemonių testą, kad atitiktumėte 7 skyriaus kriterijus.

Priemonės testas

Atliekant šį testą, jūsų likusios disponuojamos pajamos nustatomos iš dabartinių mėnesinių pajamų atimant konkrečias vidaus pajamų tarnybos (IRS) nustatytas išlaidas ir užtikrintas skolų išmokas. Dabar, jei jūsų mėnesinės disponuojamos pajamos, atskaičius aukščiau nurodytas sumas, yra mažesnės nei 100 USD, jums bus leista paduoti 7 skyrių. Jei disponuojamos mėnesinės pajamos yra nuo 100 USD iki 166, 66 USD, tada jas padauginkite iš 60, kad nustatytumėte, ar turite pakankamai. pinigų, likusių sumokėti daugiau kaip 25% neužtikrintos skolos per penkerius metus.

Jei taip, tuomet jūs turite pasirinkti 13 skyrių, o ne 7 skyrių. Jei ne, tuomet galite naudotis 7 skyriumi.

Autorinės teisės © 2007 Investopedia.com

Tačiau teismas turi galią priversti jus kreiptis į 13 skyrių, jei jis suvoks, kad pateikdami 7 skyrių jūs netinkamai naudojatės sistema.

Reikalavimai

Kaip teigiama 2005 m. Įstatyme, teismas laikosi IRS nustatyto gyvenimo lygio. Tai reiškia, kad teismas nusprendžia, kokia suma yra pagrįsta sumokėti už kasdienes išlaidas maistui, nuomai ir pan., O tada kiek turėtų likti sumokėti už skolas.

Naujasis įstatymas nustato griežtus išimčių apribojimus tokiu būdu, kad jums gali būti neleidžiama visą ar didelę dalį nuosavybės laikyti namuose. Norėdami gauti daugiau informacijos apie šią problemą, pasitarkite su advokatu bankroto klausimais.

Galiausiai naujasis įstatymas nurodo, kad per šešis mėnesius prieš kreipiantis dėl bankroto turėtumėte susitikti su kredito patarėju. Jūs taip pat turite dalyvauti pinigų tvarkymo programoje tik savo sąskaita prieš apmokėdami skolas.

Skolos įvykdymas

Kai teismas priima sprendimą dėl skolos įvykdymo, skolininkas atleidžiamas nuo bet kokio įsipareigojimo grąžinti skolas. Tai reiškia, kad kreditoriai nebeturi teisinių pretenzijų dėl skolų, todėl jie negali vykdyti jokios išieškojimo veiklos, imtis teisinių veiksmų ir jokiu būdu bendrauti su skolininku. Teismas išsiųs kreditoriams pranešimą, kad skolos buvo apmokėtos. Kopija taip pat siunčiama peticijos pateikėjo advokatui ir JAV patikėtiniui. Bet kuriam kreditoriui, kuris bando išieškoti skolą gavęs pranešimą apie įvykdymą, gali būti skirta bauda.

7 skyriaus bankroto atveju biudžeto įvykdymo patvirtinimas paprastai išduodamas per keturis – šešis mėnesius nuo bankroto bylos padavimo. Bankrotas pagal 13 skyriaus nuostatas išduodamas įvykdžius mokėjimo planą, paprastai praėjus trejiems – penkeriems metams nuo bankroto bylos padavimo.

Privalumai ir trūkumai bankroto

Vienas svarbus dalykas, į kurį reikia atsižvelgti, yra tas, kad jūs galite pasinaudoti bankroto paskola, kai bus grąžintos visos skolos ir atmestas bankrotas. Pagrindinis šios paskolos tikslas yra grąžinti pablogėjusią finansinę būklę į normalią.

Neigiama yra tai, kad bankrotas gali likti jūsų kredito ataskaitoje ilgiau nei 10 metų, atsižvelgiant į jūsų pateiktą skyrių. Bankroto antspaudo ant jūsų kredito reitingo kaina turės įtakos jūsų būsimoms galimybėms gauti hipoteką, paskolą ar kreditinę kortelę.

( Norėdami daugiau sužinoti apie tai, skaitykite vartojimo kreditų ataskaitą: Kas yra joje “>

Bet tai neturėtų atgrasyti nuo bandymo pagerinti savo kredito rezultatą. Laukę kurį laiką, galite pabandyti grįžti į kredito žaidimą, pateikdami apsaugotas kredito korteles, naudodamiesi jomis tik tada, kai reikia, ir atlikdami mokėjimus reguliariai ir laiku. Šis žingsnis gali padėti atkurti jūsų kreditą ir bendrą finansinę būklę.

Esmė

Paskelbti bankrotą nėra raktas į jūsų pinigų problemų pabaigą. Šansai gali būti panaudoti prieš jus, jei jūsų vardu bus blogai. Dėl 2005 m. Bankroto įstatymų bankroto bylų pateikimas tapo sudėtingas ir brangus. Todėl prieš pateikiant paraišką būtina pasikonsultuoti su patikimu advokatu bankroto klausimais. Galų gale, teisingas žingsnis tinkamoje situacijoje gali suteikti jums reikalingą atokvėpį nuo nerimo ir skolų.

(Jei norite susigrąžinti savo finansus į viršų, skaitykite „Šeši mėnesiai, kad biudžetas būtų geresnis, gaukite biudžetą kovodami“ ir „Indiana Jones“ vadovas, kaip susitvarkyti. )