Kaip išnaudoti visas 401 (k) programos galimybes

Žmonės, norėdami skirti savo pensiją, vis labiau savarankiškai. Tradicinės pensijos, išskyrus valstybės tarnybą ar labai profsąjungų pramonės šakas, dabar yra negirdimos, nes tiek darbdaviai, tiek vyriausybė vis daugiau ir daugiau atsakomybės (ir rizikos) perkelia individualiam darbuotojui.

Kalbant apie darbdavių remiamus planus, tokius kaip 401 (k) s, darbuotojams, taupytojams ir investuotojams (ir jūs turėtumėte save vertinti kaip visus tris) yra gyvybiškai svarbu maksimaliai išnaudoti. Nors yra keletas skirtumų nuo kitų planų, tokių kaip 403 (b) s, dauguma šių patarimų gana gerai taikoma pagrindiniuose JAV planuose, nesvarbu, ar tai būtų 401 k), ar individualios pensijų sąskaitos (IRA).

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Nuoseklus taupymas yra raktas į sėkmingą išėjimo į pensiją planą.
• Visada įsitikinkite, kad įnešėte pakankamai indėlio į 401 (k), kad atitiktumėte savo darbdavio įmokas.
• Būkite atsargūs dėl įvairių investicijų, susijusių su jūsų išėjimo į pensiją, išlaidų ir mokesčių.

Darbas atgal

Darbuotojams, kurie turi ambicijų ir finansinių galimybių išnaudoti visas savo 401 (k) galimybes, vienas geriausių būdų pradėti yra darbas atgal. Paimkite didžiausią leistiną metinį įnašą, padalinkite jį iš darbo užmokesčio laikotarpių skaičiaus per metus ir pažiūrėkite, kur tai paliksite. Maksimalus 2019 m. Įnašas yra 19 000 USD. Jei esate 50 metų ar vyresnis, galite pridėti 6000 USD metinių įmokų. Šios ribos gali būti pakeistos kiekvieną rudenį, ypač infliacijos sąlygomis.

Jūsų darbdavys gali jums pasirinkti tarp įprastų 401 (k) ir Roth 401 (k). Įmokos riba yra ta pati, tačiau „Roth 401 (k)“ yra finansuojama doleriais po mokesčių, kaip ir „Roth IRA“ (žr. Žemiau). 401 (k) variantas yra svarbus būdas taupyti pensijai. „Roth 401“ (k) suteikia mokesčių mokėtojams, kurie uždirba per daug, kad prisidėtų prie „Roth IRA“, kad gautų „Roth IRA“ išmokas (nemokamus paskirstymus, nebūtinus minimalius paskirstymus per savo gyvenimą), nes tuos pinigus vėliau galima pervesti į „Roth IRA“. . Šis procesas vadinamas Roth IRA galinio durų nustatymu.

Įnašai į Roth 401 (k) ir Roth IRA planus daromi su doleriais po apmokestinimo, o įnašai į 401 (k) s ir IRA yra daromi su išankstinio mokesčio doleriais.

Būkite nuoseklūs

Ar galite sau leisti maksimaliai sutaupyti? Jei taip, nereikia padaryti daug daugiau, nei priimti geriausius investavimo sprendimus, kuriuos galite padaryti pagal plano parinktis. Jei negalite sau leisti šios sumos, plaukite ją tol, kol galėsite. Aišku, reikia padengti tokias išlaidas, kaip hipotekos ar nuomos mokėjimai, komunalinės paslaugos ir maistas, ir nėra prasmės atidėti tiek pinigų, kad norint sukaupti per mėnesį reikia sukaupti kreditinės kortelės skolą.

Net jei negalite padaryti maksimalaus įnašo, apsvarstykite galimybę papildyti tai gautomis premijomis ar pelno dalijimosi išmokomis. Daugelis kompanijų leis jums pervesti šias sumas tiesiai į 401 (k), ir tai yra gera idėja, kai tik įmanoma - daugelis gerų ketinimų sužlugdė, kai tik bus atliktas premijų patikrinimas.

Visų pirma, stenkitės būti nuoseklūs. Nustatykite konkrečią kiekvieno darbo užmokesčio sumą ir nekeiskite jos, jei tikrai to neturite. Nebandykite laiku leisti rinkai ar mažinti įmokų vien dėl to, kad ekonominės ar politinės naujienos kurį laiką atrodo slegiamos.

Jei galite, pabandykite sutaupyti mažiausiai 15% savo bruto darbo užmokesčio. Šios sumos kartu su pagrįsta šių santaupų investicine grąža turėtų pakakti ne tik papildyti socialinę apsaugą, bet ir garantuoti gana saugią pensiją.

Sudarykite rungtynes

Visiškas darbdavių suderinimo išnaudojimas yra viena iš gyvybiškai svarbiausių strategijų, norint kuo geriau išnaudoti 401 (k) planą. Suderinimas yra beveik toks, koks jis atrodo. Laikydamasis tam tikrų taisyklių ir apribojimų, darbdavys įmokės tą pačią pinigų sumą, kurią jūs įmokate, arba jų procentą, faktiškai padvigubindamas jūsų pensijos santaupas nemažinant atlyginimo ar padidinant mokesčių naštą. Daugelis darbdavių rungtyniauja tik tada, kai jūs sumokėsite 3% (ar didesnio) jūsų atlyginimo, taigi stenkitės kuo sunkiau, kad tai įvyktų.

Norite dar vienos priežasties maksimaliai išnaudoti savo darbdavio atitiktį? Daugeliu atvejų darbdaviai apskaičiuoja savo sąnaudas ir remiasi darbuotojų atlyginimais, remdamiesi visišku suderinimu. Jei tuo nepasinaudosite, iš esmės jūs atiduosite nemokamus pinigus.

Kai kurie darbdaviai pasirinks suderinti jūsų įnašus į įmonės atsargas. Nors tai ne visada yra taip pageidautina, kaip grynieji pinigai, tai neturėtų atgrasyti jus nuo maksimalios jūsų varžybos. Daugeliu atvejų atsargas galima parduoti ir paversti grynais per gana trumpą laiką ir už pagrįstą kainą.

Stebėkite išlaidas

Vykdydami kai kuriuos darbuotojų pensijų planus, darbuotojai gali naudotis nepriklausomų specialistų patarimais dėl investavimo. Deja, šis patarimas retai būna nemokamas, ir jūs galite pastebėti, kad, norėdami gauti šią pagalbą, mokate nuo 1% iki 2% savo lėšų.

Suprantama, kad daugelis darbuotojų jaučiasi priblokšti, kai reikia apskaičiuoti savo įmokas ir vėliau investuoti tuos pinigus. Tačiau vis tiek mokėti už konsultacijas dėl investavimo yra sudėtingas pasiūlymas, ypač kai tai susiję su 401 (k) planu, kuriam investuotojams suteikiamas palyginti fiksuotas investavimo galimybių meniu.

Taupytojai taip pat turi atidžiai stebėti investicijų, kurias perka per 401 k (k), sąnaudas. Nors investicinių fondų išlaidos bėgant metams apskritai sumažėjo, ir daugelis fondų šeimų siūlo 401 (k) planų neapkraunamus fondus, taip pat pigių indeksų fondus, vis tiek svarbu palyginti ir prieštarauti skaičiams, nes mokesčiai vis tiek labai skirtis.

Panašiai, investuotojai turi būti atsargūs dėl anuitetų ir tikslinės datos lėšų. Anuitetai, matyt, neturi daug vietos neapsaugotose nuo mokesčių sąskaitose (tai yra kitos dienos tema), todėl jų dažnai dideli išlaidų santykiai laikui bėgant gali suvalgyti. Panašiai, nors tikslinės datos fondai yra populiari pasirinkimo galimybė daugelyje planų, šie fondai dažnai imasi didesnių mokesčių nei įprasti fondai, negaudami atitinkamai geresnių rezultatų.

Apsvarstykite galimybę skolintis

Gali būti, kad darbuotojams, kurie taupo lėšas 401 straipsnio k punkte, tačiau jie mano, kad jie negali daugiau mokėti, nes yra skolingi brangiomis skolomis, gali būti neintuityvus pasirinkimas. Daugelyje planų yra nuostatų, leidžiančių darbuotojams skolintis lėšų iš savo sąskaitos. Šie pinigai gaunami palyginti be eilučių (tiek, kiek gali būti panaudotos lėšos), ir juos galima panaudoti norint sumokėti dideles palūkanas ar kredito kortelių likučius. Šie pinigai neateina nemokamai, tačiau gera žinia yra ta, kad iš esmės mokamos palūkanos jums.

Tai akivaizdžiai nėra nerizikingas manevras. Tie pinigai turi būti grąžinti laiku, priešingu atveju skolininkui bus taikomos baudos. Be to, kai kuriems darbuotojams paaiškės, kad skolintis iš santaupų pensijoje yra šiek tiek per daug patogu, o tai atveria „Pandoros“ dėžę ateityje. Nepaisant to, tai gali būti veiksminga priemonė atlaisvinti daugiau pinigų santaupoms. Tai nėra žingsnis visiems, tačiau pasiskolinti nebrangių pinigų iš 401 k), kad būtų galima grąžinti brangias kredito kortelių skolas ir galiausiai investuoti dar daugiau į 401 k), gali būti protingas žingsnis.

Reikšti nepasitenkinimą

Skundas dėl nepakankamo plano gali būti veiksminga priemonė pagerinti jūsų (ir jūsų bendradarbių) galimybes. Jei jums nepatinka, kaip organizuojamas planas ar siūlomos investavimo galimybės, pasakykite taip.

Atminkite, kad daugelis darbdavių pasirenka 401 (k) planus remdamiesi tuo, kas yra pigiausia ir patogiausia, ir jie net negali žinoti apie jo trūkumus. Tiesa, kad daugelis darbuotojų nemėgsta būti gurkšnoti ratu, o kai kurios įmonės tikrai yra linkusios būti reaktyvesnės nei kitos, nieko nedaryti yra gana geras būdas užtikrinti, kad planas nebus patobulintas.

Roto 401 (k) įnašai neribojami.

Naršykite kitas parinktis

Ką jūs darote, jei išnaudojote 401 k reikšmę arba norite dar daugiau sutaupyti naudodami gerai žinomą investavimo priemonę? Laimei, jums yra daug variantų, įskaitant tradicinius IRA ir Roth IRA.

IRA ir 401 (k) s yra finansuojamos iš įmokų prieš mokesčius: iki 19 000 USD už 401 (k) s ir 6 000 USD už IRA. 201 Roth IRA ir Roth 401 (k) yra finansuojamos doleriais po mokesčių. Vėlgi, įmokos yra ne didesnės kaip 19 000 USD už „Roth 401“ (k) ir 6 000 USD už „Roth IRA“. Jei esate 50 metų ar vyresnis, 401 (k) ir Roth 401 (k) suteikia jums galimybę per metus sumokėti 6000 USD įmokas, o IRA leis jums pridėti 1000 USD.

Žinoma, tinkamumas ir išskaitymas priklausys nuo jūsų pakoreguotų bendrųjų pajamų ir joms nustatyto laipsniško nutraukimo. 2019 m. Pavieniai mokesčių mokėtojai negali prisidėti prie Roth IRA, jei jie uždirba 74 000 USD ar daugiau, o tuoktuvėms kartu pateikiant prašymą riba yra 123 000 USD. Įmokoms į Roth 401 (k) netaikomos jokios pajamų ribos.

Kai tik prisidėsite prie šių mokesčių neapsaugotų sąskaitų, vis dar yra kitų būdų, kaip sutaupyti išeinant į pensiją. Žmonės, kuriems pasisekė, kad per metus padidinote savo 401 (k) arba IRA, gali apsvarstyti galimybę įsigyti ir investuoti į anuitetus. Anuitetai turi daug privalumų ir trūkumų - jie gali turėti didelę pardavimo apkrovą, paprastai patiria dideles išlaidas, o rėmėjai nuolat perkelia didesnę riziką investuotojui. Nepaisant to, anuiteto pinigai gali kauptis neapmokestinant kasmet, ir tai yra naudingas pasirinkimas, jei svarbu apsaugoti dar daugiau pensininkų santaupų nuo taksisto.

Esmė

Mokesčių lengvatiniai pensijų kaupimo planai yra vienas iš nedaugelio atnašų, kuriuos vyriausybė suteikia paprastiems darbuotojams. Kruopštus taupymas gali būti netapatus kelias tapti savarankiškai turtuoliu, tačiau tai bent jau nueina ilgą kelią užtikrinant patogesnę ir pageidaujamą pensiją. Kad ir kokia būtų jūsų siūloma specifika, ar tai būtų 401 (k), 403 (b), ar IRA, įsitikinkite, kad prisidėsite tiek, kiek galite sau leisti, ir pasinaudokite proga panaudoti pinigus ateičiai. .