Kiek gyvybės draudimą turėtumėte turėti?

Mirtis, kaip ir mokesčiai, yra neišvengiama. Mes visi tam tikru metu turime eiti - to mes negalime išvengti. Kai kalbame apie mirtį, tikriausiai dauguma iš mūsų nėra linkę galvoti apie pabaigą. Galbūt todėl, kad nenorime galvoti apie tai, ką paliksime jų artimiesiems, nes tai gali būti tiesiog didelė spurga - visai nieko. Tačiau kiti yra geriau pasirengę, galvodami apie pajamas, kurių gali netekti artimieji, ir jų gali prireikti mirus. Čia ir prasideda gyvybės draudimas. Tai būdas įsitikinti, kad po jūsų mirties bus pasirūpinta tais, kurie priklauso nuo jūsų. Nors tai gali pasirodyti nemalonu, į tai turime atsižvelgti visi. Šiame straipsnyje apžvelgiame gyvybės draudimą. Pirmiausia nurodysime keletą klaidingų nuomonių, tada panagrinėsime, kaip įvertinti, kiek ir kokio tipo gyvybės draudimo jums reikia.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Jūsų finansinė ir šeimos padėtis lems, ar jums reikia gyvybės draudimo.
• Kuo jaunesnis esate, tuo mažesnės įmokos, tačiau vyresni žmonės vis tiek gali gauti gyvybės draudimą.
• Vežkite tiek, kiek reikia, kad sumokėtumėte skolas ir visas palūkanas.
• Išmokos jūsų politikai turėtų būti pakankamai didelės, kad pakeistų jūsų pajamas ir šiek tiek apsisaugotų nuo infliacijos.

Kas yra gyvybės draudimas?

Prieš atsakydami į šį klausimą, svarbu žinoti, kas yra gyvybės draudimas. Gyvybės draudimas yra sutartis, pagal kurią draudimo įmonė sutinka sumokėti nurodytą sumą mirus apdraustajam, jei tik mokamos įmokos ir jos yra atnaujintos. Politika suteikia apdraustiems asmenims garantiją, kad jų artimieji po mirties turės ramybę ir finansinę apsaugą.

Gyvybės draudimas skirstomas į dvi skirtingas kategorijas - visą ir terminuotą. Vieni suteikia jums grynųjų pinigų vertę, imdami įmokas ir investuodami į rinką, o kiti išmoka tik mirę per tam tikrą laikotarpį. Kai kurios strategijos leidžia atnaujinti aprėptį pasibaigus tam tikram galiojimo laikui, o kitos reikalauja medicininio patikrinimo. Žinoma, tai reikia daug suvirškinti, tačiau tai tikrai turėtumėte aptarti su savo šeima ir savo draudimo agentu. Prieš tai darydami turėsite išsiaiškinti, ar draudimas yra jums tinkamas dalykas.

Kam reikalingas gyvybės draudimas?

Gyvybės draudimas skamba kaip puikus dalykas. Tačiau pirkti politiką nėra prasmės visiems. Jei skraidote per gyvenimą solo ir neturite išlaikytinių, turinčių pakankamai pinigų padengti skolas ir su mirtimi susijusias išlaidas - laidotuvės, turtas, advokato mokesčiai ir kitos išlaidos - jums tikriausiai geriau be jo. Galų gale, kodėl nerimauti dėl papildomų išlaidų, jei nesiruošiate pasinaudoti nauda? Tas pats taikoma, jei turite išlaikytinių, taip pat turite pakankamai turto, kad galėtumėte juos aprūpinti po mirties.

Bet jei jūs esate pagrindinis aprūpintojas savo išlaikomiems asmenims arba turite didelę skolų sumą, kuri viršija jūsų turtą, draudimas gali padėti užtikrinti, kad jūsų artimiesiems bus tinkamai pasirūpinta, jei kažkas atsitiks jums.

Amžiaus faktorius

Vienas didžiausių agresijos gyvybės draudimo agentų mitų yra tas, kad jei praleidote valtį, jei nepavyksta pasirašyti poliso, kai esate jaunas. Pramonė verčia mus manyti, kad kuo vyresni tampate gyvybės draudimo polisai. Draudimo bendrovės uždirba pinigus lažindamos, kiek ilgai žmonės gyvens. Kai būsite jaunas, jūsų įmokos bus palyginti pigios. Jei staiga numirsite ir įmonei teks išmokėti, jums buvo blogas laimėjimas. Laimei, daugelis jaunų žmonių išgyvena iki senatvės, o vyresni moka didesnes įmokas. Taip yra todėl, kad padidėjusi rizika jiems mirti daro šansus ne tokius patrauklius.

Tiesa, kad jaunystėje draudimas yra pigesnis. Bet tai nereiškia, kad lengviau gauti politiką. Paprasčiausias faktas yra tai, kad draudimo bendrovės nori didesnių įmokų, kad padengtų tikimybę vyresnio amžiaus žmonėms, tačiau labai reta, kad draudimo įmonė atsisako padengti asmenį, kuris nori mokėti įmokas už savo rizikos kategoriją. Beje, įsigykite draudimą, jei jums to reikia ir kada jums to reikia. Neužsiimkite draudimu, nes bijote vėliau nesiekti kvalifikacijos.

Ar gyvybės draudimas yra investicija?

Galite būti vienas iš tų žmonių, kurie gyvybės draudimą laiko investicija. Na, jūs galite galvoti kitaip, kai lyginate ją su kitomis investicinėmis priemonėmis, net jei kai kurie polisai investuoja įmokas ir pažada jums dalį politikos vertės grynais.

Grynųjų pinigų politika paprastai nurodoma kaip dar vienas būdas taupyti ar investuoti pinigus į pensiją. Ši politika padeda jums sukaupti susidomėjimą keliantį kapitalą. Šios palūkanos kaupiasi, nes draudimo bendrovė tuos pinigus investuoja savo naudai, panašiai kaip bankai. Savo ruožtu jie moka jums tam tikrą procentą už jūsų pinigų naudojimą.

Gyvybės draudimas ne visada yra puikus būdas investuoti. Jei paimtumėte pinigus iš priverstinės taupymo programos ir investuotumėte juos į indekso fondą, greičiausiai, jūs pastebėtumėte daug geresnę grąžą. Žmonėms, kuriems trūksta disciplinos reguliariai investuoti, gali būti naudingas piniginės vertės draudimo polisas. Drausmingam investuotojui, priešingai, nereikia jokių įrašų iš draudimo bendrovės stalo.

Jei naudojate gyvybės draudimo polisą kaip įprastų investicijų pakaitalą, atlikite namų darbus, nes galite geriau išleisti tuos pinigus į rinką.

Grynųjų pinigų vertė ir terminas

Draudimo kompanijos mėgsta grynųjų pinigų politiką ir labai reklamuoja jas teikdamos komisinius agentams, kurie jas parduoda. Jei bandysite atsisakyti poliso, ty pareikalauti savo santaupų dalies ir atšaukti draudimą, draudimo bendrovė dažnai siūlys pasiimti paskolą iš savo santaupų, kad galėtumėte toliau mokėti įmokas. Nors tai gali atrodyti kaip paprastas sprendimas, paskolos suma yra atimama iš jūsų mirties išmokos, jei ji nebuvo išmokėta iki jūsų mirties laiko.

Terminuotasis draudimas yra grynas ir paprastas draudimas. Jūs perkate polisą, kuris išmoka nustatytą sumą, jei miriate tuo laikotarpiu, kuriam taikoma ši politika. Taigi, jei turite terminuotą gyvenimo politiką, kurios galiojimas baigiasi po 40 metų, o mirštate sulaukę 35-erių, jūsų pašalpos gavėjas gauna mirties išmoką. Bet jei nemirši, nieko negauni. Šio draudimo tikslas - išlaikyti jus tol, kol galėsite apsidrausti savo turtu. Deja, ne visi terminuotieji draudimai yra tinkami. Nepriklausomai nuo asmens situacijos, daugumai žmonių geriausia yra atsinaujinanti ir konvertuojama terminuotojo draudimo polisai. Jie siūlo tiek pat aprėpties, yra pigesni nei grynųjų pinigų vertės politika, todėl, palyginus internetą, mažėja įmokos už panašias polisus, galite jas įsigyti konkurencingomis kainomis.

Terminas gyvybės draudimo liudijimas, kurį galima atnaujinti, leidžia atnaujinti savo polisą nustatytu tarifu neatliekant medicininio patikrinimo. Tai reiškia, kad jei apdraustajam diagnozuota mirtina liga, pasibaigus terminui, jis arba ji galės atnaujinti polisą konkurencingomis kainomis, nepaisant to, kad draudimo bendrovė neabejotinai turi mokėti mirties bausmę kai kuriais atvejais. taškas.

Konvertuojamasis draudimo polisas suteikia galimybę pakeisti poliso nominalią vertę į draudiko siūlomą pinigų vertės politiką tuo atveju, jei jums sueis 65 metai ir jūs nesate pakankamai finansiškai saugūs, kad galėtumėte apsieiti be draudimo. Net jei planuojate turėti pakankamai pensinių pajamų, geriau būti saugiems, o priemoka paprastai yra gana nebrangi.

Jūsų draudimo poreikių įvertinimas

Didelė dalis renkantis gyvybės draudimo polisą lemia, kiek pinigų reikės jūsų išlaikytiniams. Nominaliosios vertės pasirinkimas - suma, kurią mokate savo draudimo atveju, jei mirštate - priklauso nuo kelių skirtingų veiksnių.

Tavo skola

Visos jūsų skolos turi būti visiškai apmokėtos, įskaitant paskolas automobiliams, hipotekas, kreditines korteles, paskolas ir tt Jei turite 200 000 USD hipoteką ir 4 000 USD paskolą automobiliui, jums reikia mažiausiai 204 000 USD jūsų politikai padengti. Tačiau nepamirškite susidomėjimo. Turėtumėte pasiimti šiek tiek daugiau, kad sumokėtumėte ir visas papildomas palūkanas ar mokesčius.

Pajamų pakeitimas

Vienas didžiausių gyvybės draudimo veiksnių yra pajamų pakeitimas. Jei esate vienintelis savo išlaikytinių paslaugų teikėjas ir įnešate 40 000 USD per metus, jums reikės pakankamai didelės draudimo išmokos, kad pakeistumėte jūsų pajamas ir dar šiek tiek papildomos apsaugos nuo infliacijos. Jei norite klysti saugiai, tarkime, kad vienkartinė jūsų draudimo išmokos dalis yra investuota 8%. Jei nepasitikite savo išlaikytiniais investuodami, galite paskirti patikėtinį arba pasirinkti finansinį planuotoją ir apskaičiuoti jo (jos) išlaidas kaip išmokos dalį. Jums reikės 500 000 USD politikos vien tam, kad pakeistumėte savo pajamas. Tai nėra nustatyta taisyklė, tačiau pridėjus savo metines pajamas į politiką (500 000 USD + 40 000 USD = 540 000 USD) yra gana gera apsauga nuo infliacijos. Kai nustatysite reikiamą savo draudimo poliso nominalią vertę, galite pradėti pirkti. Yra daugybė internetinių draudimo įverčių, kurios gali padėti nustatyti, kiek draudimo jums reikės.

Draudimas kitiems

Akivaizdu, kad jūsų gyvenime yra ir kitų žmonių, kurie jums yra svarbūs, ir jums gali kilti klausimas, ar turėtumėte juos apdrausti. Paprastai turėtumėte drausti tik tuos žmones, kurių mirtis reikštų jums finansinius nuostolius. Vaiko mirtis, nors ir emociškai pragaištinga, nėra finansinė žala, nes vaikai uždirba pinigus. Tačiau uždirbančio sutuoktinio mirtis sukuria tiek emocinius, tiek finansinius nuostolius. Tokiu atveju atlikite pajamų pakeitimo apskaičiavimą, kurį anksčiau atlikome su jo pajamomis. Tai taip pat taikoma verslo partneriams, su kuriais turite finansinius santykius. Pvz., Apsvarstykite asmenį, su kuriuo jūs esate bendrai atsakingas už hipotekos įmokas už bendrą nuosavybę. Galite apsvarstyti to asmens politiką, nes to asmens mirtis turės didelę įtaką jūsų finansinei padėčiai.

Kiti skaičiavimai

Dauguma draudimo bendrovių teigia, kad protinga gyvybės draudimo suma yra šešis – dešimt kartų didesnė už metinį atlyginimą. Kitas būdas apskaičiuoti reikalingą gyvybės draudimo sumą yra padauginti savo metinį atlyginimą iš metų, likusių iki pensijos, skaičiaus. Pavyzdžiui, jei 40 metų vyras šiuo metu uždirba 20 000 USD per metus, vyrui reikės 500 000 USD (25 metai x 20 000 USD) gyvybės draudime.

Gyvenimo standartas pagrįstas pinigų suma, kurią išgyvenusieji turėtų išlaikyti savo gyvenimo lygiui mirus apdraustajai šaliai. Jūs paimsite šią sumą ir padauginsite iš 20. Minties procesas yra toks, kad maitintojo netekę asmenys kiekvienais metais gali atsisakyti 5% mirties pašalpos - tai prilygsta pragyvenimo lygiui - investuodami mirties išmokos pagrindinę dalį ir uždirbdami 5% arba geriau.

Gyvybės draudimo alternatyvos

Jei jūs gaunate gyvybės draudimą vien tik skoloms padengti ir neturite išlaikytinių, yra alternatyvų. Skolinančios institucijos matė draudimo bendrovių pelną ir imasi veiksmų. Kreditinių kortelių įmonės ir bankai siūlo draudimo išskaitymus už jūsų neapmokėtus likučius. Tai dažnai siekia kelis dolerius per mėnesį, o jūsų mirties atveju polisas sumokės visą skolą. Jei pasirinksite šią apsaugą iš skolinančios įstaigos, būtinai atimkite tą skolą iš visų jūsų skaičiavimų, susijusių su gyvybės draudimu - būti dvigubai apdraustam yra nereikalingos išlaidos.

Esmė

Jei jums reikalingas gyvybės draudimas, svarbu žinoti, kiek ir ko jums reikia. Nors paprastai daugumai žmonių pakanka terminuoto draudimo, jūs turite atsižvelgti į savo situaciją. Jei nuspręsite pirkti draudimą per atstovą, iš anksto nuspręskite, ko jums reikės, kad išvengtumėte įstrigimo dėl nepakankamos ar brangios draudimo, kurio jums nereikia. Kaip ir investuojant, norint tinkamai pasirinkti, būtina lavinti save.