Kiek gausite socialinę apsaugą?

Jei esate tipiškas JAV darbuotojas, artėjantis prie pensijos, dešimtmečius jūs kasinėjate pinigus į socialinės apsaugos sistemą per darbo užmokesčio arba savarankiško darbo mokesčius. Gali būti, kad jūs ir jūsų darbdavys per tam tikrą laiką įnešėte daugiau nei 200 000 USD į sistemą jūsų vardu. Jei taip pat įskaičiuotumėte šių įmokų laiko vertę, jūsų bendras įnašas į sistemą galėtų būti dvigubai didesnis. Dabar artėja laikas pasukti lenteles ir nustatyti, kas jums yra skolingas Socialinės apsaugos administracija (SSA).

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Yra keturi būdai, kaip išsiaiškinti savo socialinės apsaugos išmokas: Apsilankykite socialinio draudimo biure, kad gautumėte sąmatą, susikurtumėte paskyrą oficialioje socialinės apsaugos svetainėje ir naudotumėte jos skaičiuotuvus, leiskite SSA apskaičiuoti jūsų išmokas jums arba patys apskaičiuokite išmokas. .
• Atlikdami skaičiavimus patys, turite suprasti, kas yra AIME, NAWI, lenkimo taškai, PIA ir COLA, ir juos pritaikyti.
• Jei skaičiuoklėje sudarysite savo būsimų išmokų modelį, pasitarkite su finansų patarėju, kad patikrintumėte savo matematiką ir padėtumėte nuspręsti, kokio amžiaus turėtumėte išeiti į pensiją.

Savo socialinės apsaugos pajamų numatymas

Yra žinomi du faktai: Socialinės apsaugos išmokos nėra garantuojamos, todėl ateityje reikės tam tikrų pakeitimų, kad sistema išliktų moki, nes milijonai kūdikių, keliančių kūdikius, išeina į pensiją ir pradeda gauti socialinio draudimo išmokas. Nors šie faktai padidina netikrumą, tiesa, kad jūsų išėjimo į pensiją kokybė priklauso nuo jūsų planavimo - ir jūs turite pradėti planuoti kur nors.

Geras išeities taškas yra išsiaiškinti, kokia ištarnauto laiko pašalpų suma pagal visus galiojančius įstatymus suteikia jums teisę į visus jūsų socialinio draudimo įmokų metus. Yra keturi būdai, kaip tai padaryti:

1. Galite apsilankyti vietiniame socialinio draudimo biure, kad gautumėte įrašytą informaciją apie apmokestinamas socialinio draudimo pajamas ir apskaičiuotas ištarnauto laiko išmokas (nors joje nebus atsižvelgiama į būsimas pajamas ar kitus pokyčius, galinčius turėti įtakos jūsų išmokoms).
2. Galite apsilankyti socialinio draudimo svetainėje ir naudoti vieną iš jos internetinių išmokų skaičiuoklių, kad nustatytumėte pensijos planą pagal jūsų uždarbio įrašą.
3. Galite palaukti, kol nuspręsite pradėti gauti išmokas, ir leisti SSA apskaičiuoti jums skirtą sumą. Tačiau tai nepadeda planuoti į priekį. Ir nors į SSA paprastai gali būti atsižvelgiama norint tiksliai nustatyti naudą, galima padaryti klaidų.
4. Savo išmokas galite apskaičiuoti naudodamiesi šiame straipsnyje aprašytu žingsnis po žingsnio. Kai supranti keletą pagrindinių sąvokų, tai nėra taip sunku. Vienas iš privalumų apskaičiuojant savo išmokas yra tas, kad galite priimti sprendimus ir atsižvelgti į kompromisus, pvz., Ar galite sau leisti anksti išeiti į pensiją, ar galite padidinti savo išmokas tęsdami darbą.

1 veiksmas: kalibruokite AIME

Viena svarbi socialinės apsaugos idėja yra ta, kad darbuotojai gali išlaikyti pašalpas už kiekvieną įmokėtą dolerį į pensijų sistemą tol, kol tęsia darbą. Nedirbančiam sutuoktiniui taikoma pusė dirbančio sutuoktinio išmokų, todėl kiekvienas papildomas darbuotojo uždirbtas doleris gali būti vertas 1, 5 karto didesnių išmokų.

Ši idėja įterpiama į pirmąjį veiksmą, apskaičiuojant vidutinį indeksuotą mėnesinį uždarbį arba AIME. Jis prasideda jūsų socialinės apsaugos ataskaitos stulpeliu, kuriame nurodoma „Jūsų apmokestintos socialinės apsaugos pajamos“ kiekvienais metais. Toliau jūs padauginsite kiekvienų metų pajamas iš koeficiento, pagrįsto tų metų nacionaliniu vidutiniu darbo užmokesčio indeksu (NAWI). Tai veiksmingai pakoreguoja praėjusių metų įmokas už darbo užmokesčio infliaciją, todėl jas galima palyginti su paskutiniais metais.

Remiantis dabartine NAWI, socialinė apsauga kiekvienais metais skelbia naują atlyginimų infliacijos veiksnių lentelę. Jūsų išmokų apskaičiavimui svarbi lentelė, paskelbta tais metais, kai jums sueina 60 metų. Bet koks atlyginimas, kurį uždirbate sulaukęs 60 metų, gali padidinti jūsų išmokas, tačiau jiems priskiriamas NAWI lentelės koeficientas 1, 0000, o tai reiškia, kad jie nėra koreguojami pagal būsimoji darbo užmokesčio infliacija. Žemiau pateikta lentelė padeda paaiškinti AIME apskaičiavimą 1953 m. Gimusiam darbuotojui, kuris planuoja išeiti į pensiją 2019 m., Būdamas 66 metų, kai jam yra pilnas (arba įprastas) pensinis amžius. Daroma prielaida, kad darbuotojas dirbo nuo 1979 m. Iki 2018 m.

Figūra 1.

Šaltinis: Socialinės apsaugos administracija

1 skiltyje nurodomos darbuotojo metinės pajamos, apmokestinamos socialinio draudimo darbo užmokesčio mokesčiu. 2 skiltyje pateikiami darbo užmokesčio indekso veiksniai, paskelbti 2019 m. 3 skiltyje pateikiamas metinis indeksuotas uždarbis (1 skiltis, X skiltis 2). Atkreipkite dėmesį, kad indekso koeficientas tampa 1, 0000 2013 m., Tais metais, kai darbuotojui sukanka 60 metų, ir išlieka 1, 0000, nekeičiant jokių ateinančių metų apmokestinamųjų pajamų. Jei planuojate toliau dirbti sulaukę 60 metų, tiesiog apskaičiuokite savo apmokestinamąjį uždarbį 1 skiltyje ir visus ateinančius metus naudokite 1, 0000 2 skiltyje.

1 paveiksle parodytas tik darbuotojo uždarbio (2009–2018 m.) Segmentas per 40 metų trunkančią darbo istoriją. (Socialinės apsaugos svetainėje yra visa lentelė.) SSA apskaičiuoja panašų skaičių per visus praėjusius metus, kuriais buvo mokamos įmokos. Tada naudojamas visų indeksuotų 35 vidutinių pajamų, gautų iš didžiausių pajamų metų, vidurkis (iš 3 skilties aukščiau). Norėdami tai padaryti, tiesiog priskaičiuokite aukščiausius 35 metus ir padalinkite iš 35 arba, norėdami gauti mėnesines sumas, paimkite sumą ir padalykite iš 420 (35 metai x 12 mėnesių), kad atvyktumėte į savo AIME. Tokiu atveju per praėjusius 35 daugiausiai uždirbančius metus susidaro 3 906 108 USD, taigi AIME yra apskaičiuota kaip 9 300 USD.

Bet koks atlyginimas, kurį uždirbate sulaukęs 60 metų, gali padidinti jūsų išmokas, tačiau jis nėra koreguojamas atsižvelgiant į atlyginimų infliaciją ateityje.

2 žingsnis: sulenkite savo pranašumus

Kitas žingsnis yra konvertuoti AIME į pirminio draudimo sumą (VIP), paleidus ją skaičiavimu, vadinamu „lenkimo taškais“. Socialinė apsauga yra sukurta kaip „progresyvi“ socialinio draudimo sistema, tai reiškia, kad ji pakeičia didesnę vidutinio mėnesinio darbo užmokesčio dalį mažas pajamas gaunantiems darbuotojams nei didesnes pajamas gaunantiems darbuotojams. Lenkimo taškai įgyvendina šį poslinkį kiekvieno darbuotojo AIME atžvilgiu.

Yra du lenkimo taškai, ir abu yra koreguojami atsižvelgiant į infliaciją kiekvienais metais. Kiekvienam darbuotojui tinkami lenkimo taškai yra tie, kurie skelbiami tais metais, kai darbuotojas pirmą kartą gauna išmokas (62 metų). Toliau pateiktame skaičiavime daroma prielaida, kad darbuotojo tikslas yra 9300 USD ir jis gali išeiti į pensiją 2015 m.

2 paveikslas. * Šie koeficientai - 90%, 32% ir 15% - yra nustatyti įstatyme ir nesikeičia kasmet. Lenkties taškai yra indeksuojami pagal infliaciją, tačiau tik per 62 metus. VIP yra efektyviai fiksuojamas 62 metų amžiaus.

Šaltinis: Socialinės apsaugos administracija.

3 žingsnis: VIP nustatymai

Aukščiau pateiktame mūsų pavyzdyje pranašumai darbuotojams taip pat padidėja dėl pragyvenimo išlaidų koregavimo (COLA) 2015–2018 m. Šios COLA yra atitinkamai 0, 0%, 0, 3%, 2, 0% ir 2, 8%. Gautas VIP yra 3 028, 13 USD.

VIP nustato mėnesinę socialinio draudimo išmoką, kurią pirmaisiais išmokų metais gaus darbuotojas, pradedantis išmokas sulaukus pilno pensinio amžiaus. Asmenims, gimusiems nuo 1943 m. Iki 1954 m., Pilnas pensinis amžius yra 66 metai; kasmet padidėja po du mėnesius gimusiems po 1954 m. ir siekia 67, gimusiems 1960 m. ir vėliau. Sutuoktinis, turintis teisę į išmokas pagal darbuotojo įrašus, gaus pusę darbuotojo VIP, jei bus pradėtos išmokos sulaukus pilno pensinio amžiaus.

O ką daryti darbuotojui, kuris nusprendžia gauti pašalpas dar nesulaukęs pilno pensinio amžiaus

Yra keturi būdai, kaip pradinę išmoką galima visam laikui padidinti arba sumažinti, skaičiuojant nuo 62 metų amžiaus VIP:

• Pradėti naudą anksti . Išmokos gali būti mokamos sulaukus 62 metų, tačiau jos yra nuolat mažinamos kiekvieną mėnesį nuo išmokų atsiradimo iki pilno pensinio amžiaus.
• Išmokų atidėjimas, sulaukus pilno pensinio amžiaus. Pavėluoti išėjimo į pensiją kreditai gali visam laikui padidinti išmokas ir jie suteikiami už kiekvieną mėnesį nuo pilno pensinio amžiaus iki vėlesnių išmokų atsiradimo.
• Pradėti anksti ir tęsti darbą . Jei pradedate mokėti išmokas nesulaukę pensinio amžiaus ir toliau dirbate, SSA gali išskaityti jūsų išmokų dalį, kuri viršija ribą. Tačiau tokie atskaitymai nėra nuolatiniai. Kai pasieksite pensinį amžių, SSA perskaičiuos jūsų išmokas ir atskaitys visus atskaitymus.
• Tęsdamas darbą, laikotarpis. Net jei nemokate išmokų anksti, galite padidinti savo išmokas tęsdami darbą iki bet kokio amžiaus. Bet kokie metai, kai jūsų uždarbis indeksuotas yra didesnis nei vienas iš 35 aukščiausių ankstesnių metų, padidins jūsų naudą. Tačiau sulaukę 60 metų negausite darbo užmokesčio indeksavimo, o sulaukę 62 metų negausite infliacijos indeksavimo lenkimo taško atžvilgiu.

Visi keturi punktai yra susiję su jūsų pradedančiomis socialinio draudimo išmokomis. Atminkite, kad kai tik prasidės jūsų išmokos, jos bus padidintos kasmet COLA. Jei išmokas pradedate gauti sulaukęs 66 metų, jūsų VIP (nustatomas sulaukus 62 metų) automatiškai padidėja, atsižvelgiant į taikytinus COLA nuo tų metų, kuriais jums sueina 63–66 metai.

Taigi, koks geras šis skaičiavimas?

Jei jums yra 50-ies metų pabaigoje ir artėjate prie pensijos, galite sukurti naudingą savo būsimų išmokų modelį. Geriausia tai padaryti naudojant „Microsoft Excel“ skaičiuoklę:

• Naudodamiesi naujausia socialinės apsaugos ataskaita, lentelės A stulpelyje pateikite savo apmokestinamųjų socialinės apsaugos pajamų kiekvienais metais sąrašą.
• B stulpelyje pateikite naujausią paskelbtą NAWI koregavimo koeficientą (kiekvienais metais), kurį paskelbė SSA.
• Padauginkite A ir B stulpelius ir išveskite rezultatą į C stulpelį.
• D stulpelyje nurodykite 35 didžiausias C stulpelio reikšmes. Sudėkite jas ir padalinkite sumą iš 420 (420 mėnesių per 35 metus). Tai atitiks jūsų AIME.
• Norėdami konvertuoti AIME į VIP, naudokite naujausias paskelbtas lenkimo vietas.

Taip pat galite užpildyti numatomas apmokestinamųjų socialinio draudimo pajamų ateinančiais metais vertes, kol planuojate nustoti dirbti. Jei norite būti konservatyvus, visus ateinančius metus naudokite B skiltyje esantį NAWI koregavimo koeficientą 1, 0.

Finansų patarėjas, visiškai suprantantis šį procesą, gali būti naudingas tikrinant jūsų skaičiavimus, patarti, kada pradėti mokėti socialinio draudimo išmokas, ir įvertinti būsimas išmokas, kurių galite tikėtis gauti.

Esmė

Suprasdami šį procesą, galėsite pasitikėti tuo, kad jūsų išmokos yra gana saugios, neatsižvelgiant į būsimus Kongreso veiksmus, susijusius su socialinės apsaugos trūkumais. SSA investavo didžiulius išteklius į įrašus, sistemas ir programinę įrangą, reikalingą milijonams amerikiečių atlikti šiuos skaičiavimus. Kaip matote, minimalūs pranašumai tampa „užrakinti“ remiantis skaičiavimais, padarytais nuo 60 iki 62 metų. Taigi, persikėlę į tą amžiaus grupę, ateityje galite būti mažiau pažeidžiami bet kokių sistemos pakeitimų.