Kaip veikia skėčių draudimas

Skėčių draudimas yra asmeninės atsakomybės draudimo rūšis ir gali būti būtinas, kai atsidursite atsakingas už didesnę sumą, nei padengs jūsų būsto savininkas arba auto draudimas. Jei turite valtį, skėčio draudimą taip pat pasirinksite ten, kur baigiasi jūsų valties atsakomybės draudimas.

Skėčio draudimas apima net tam tikras atsakomybės pretenzijas, kurių ši politika negali taikyti, pavyzdžiui, šmeižtą, šmeižtą ir melagingą įkalinimą. Ir jei jums priklauso nekilnojamojo turto nuoma, skėtinis draudimas suteikia didesnę atsakomybę nei jūsų namų savininkų politika.

Nors tikimybė, kad būsite iškeltas prieš teismą, bus skolinga daugiau nei sumokės jūsų turimi draudimo polisai, jei atsidursite tokioje situacijoje, galite prarasti visus pinigus, kuriuos taip sunkiai dirbote, kad sutaupytumėte. Skėčių draudimas yra skirtas įsitikinti, kad niekada negyvensite to košmaro. Pažvelkime atidžiau į tai, ką apima skėtinis draudimas, kam jo reikia, kaip jis veikia, kiek jis kainuoja ir ko jis neapims.

Ką apima skėčių draudimas

Čia yra keletas atvejų, kuriuos galėtų apimti skėtinio politika, pavyzdžių, jei jūsų namų savininko ar automobilio draudimo nepakako:

- Jūsų šuo bėga iš namų ir piktai puola kaimyną, kuris ėjo pasivaikščioti ir galvojo apie savo verslą. Jūsų kaimynas kreipiasi į teismą, kad padengtumėte medicinines sąskaitas, prarastą atlyginimą, skausmą ir kančias.

- Tavo dukra įsitraukia į muštynes ​​mokykloje ir muša kitą merginą, susilaužydama nosį. Mergaitės tėvai kreipiasi į jus.

- Jūs sukeliate 10 automobilių avariją, o jūsų auto draudimas turtui padengti nėra pakankamai didelis, kad sumokėtumėte už visas 10 avarijos aukų pakeičiančias transporto priemones. Taip pat nėra pakankamai didelė jūsų asmeninė atsakomybė, kad galėtumėte sumokėti už jų medicinines sąskaitas.

- Siunčiate sumuštinius į sūnaus mokyklą išvykai į pietus. Kai kuriuos studentus vargina apsinuodijimas maistu, o jų tėvai jus iškviečia.

- Tavo paauglys rengia vakarėlį tavo namuose, kol esi išvykęs iš miesto. Kažkas į vakarėlį atneša alkoholio, o vienas iš vakarėlio svečių yra suimtas už vairavimą apsvaigus nuo namų. Jūs teisiamas.

Skėčių politika taip pat apima kenksmingą baudžiamąjį persekiojimą, neteisėtą atvykimą, privatumo pažeidimą ir kitą žalą.

Kaip jau galėjote išsiaiškinti iš šių pavyzdžių, skėtinis draudimas apima ne tik draudėją, bet ir kitus jo ar jos šeimos narius. Taigi, jei jūsų paauglys nėra geriausias vairuotojas, geriau miegokite naktį, žinodami, kad jūsų skėčio politika apims nukentėjusiųjų asmenų medicinines sąskaitas, jei jūsų vaikas bus atsakingas už didelę avariją. Atsižvelgiant į tai, įsitikinkite, kad suprantate, kaip jūsų politika apibrėžia namų ūkio narį, kad iš tikrųjų gautumėte reikalingą aprėptį.

Galbūt taip pat pastebėjote, kad nors skėčio draudimas yra ne tik jūsų būsto savininko, bet ir automobilio draudimas, įvykis neturi apimti jūsų turto ar transporto priemonės, kad galėtumėte padengti skėčio draudimą. Jūs taip pat esate apdraustas visame pasaulyje, išskyrus namus ir automobilius, kuriuos jums priklauso pagal kitų šalių įstatymus.

Ar jums reikalingas skėčių draudimas?

Priimant sprendimą pirkti skėčio draudimą, be abejo, yra baimės faktorius. Daugelis draudimo kompanijų sako, kad jums to reikia dėl to, kuriame gyvename ieškiniais, kuriuose bet kas gali kreiptis į jus dėl bet ko ir sugadinti jus finansiškai. Naujienose galite rasti daugybę asmeninės atsakomybės siaubo istorijų, kuriose prisiekusieji aukų, kurias asmenys turėjo sumokėti, priteisė kelių milijonų dolerių sprendimus. Tačiau kaip tikėtina, kad atsidursite tokioje situacijoje? Ar tikrai reikia skėčių draudimo? (Apie tai skaitykite skyriuje: „Lietus lyja“: Ar jums reikia skėčio politikos? )

Paprastai galite išgirsti, kad turėtumėte įsigyti skėtinį draudimą, jei bendra jūsų turto, įskaitant įprastas čekių ir taupymo sąskaitas, pensijų ir kolegijų santaupas bei investicines sąskaitas, kitas investicines sąskaitas ir būsto kapitalą, vertė yra didesnė už jūsų turimas ribas. auto arba namų savininkų atsakomybė. Šio patarimo idėja yra ta, kad norite turėti pakankamą civilinės atsakomybės draudimą, kad galėtumėte visiškai padengti savo turtą, kad negalėtumėte jo prarasti ieškinyje.

Vis dėlto ši rekomendacija nėra visiškai prasminga, nes žiuri apdovanojimai gali lengvai viršyti draudimo polisus. Tikrasis klausimas, kurį turėtumėte užduoti sau, yra: ar aš rizikuoju būti teisiamas? Visi yra, todėl skėčio draudimas tam tikra prasme yra prasmingas visiems. Tai yra maža kaina, kurią reikia sumokėti už papildomą ramybę.

Tačiau kai kuriems žmonėms labiau reikalinga skėtinio politika nei kitiems. Jei užsiimate kokia nors veikla, dėl kurios rizikuojate patirti perteklinę atsakomybę, esate dar geresnis skėčio politikos kandidatas. Asmeninės atsakomybės rizikos veiksniai yra turto nuosavybė, jo nuoma, namų ūkio darbuotojų įdarbinimas, batuto ar karšto kubilo turėjimas, didelių vakarėlių vedimas ir buvimas žinomu visuomenės veikėju. Turėdami paauglį vairuotoją, taip pat turėdami šunį ar namą su baseinu, jūs taip pat rizikuojate. Iš esmės, kuo didesnė tikimybė kreiptis į teismą, tuo stipriau turėtumėte apsvarstyti skėčio draudimo įsigijimą, tačiau visi, kurie vengia rizikos, geriau miegos naktį žinodami, kad juos saugo skėčio politika.

Skėčio draudimo veikimo pavyzdys

Tarkime, kad jūsų namų savininkų draudimas turi 300 000 USD asmeninės atsakomybės ribą. Tu mesti didelę atostogų šventę, o vienas iš jūsų svečių paslysta ir patenka ant jūsų ledinių priekinių laiptelių. Ji užbaigia smegenų sukrėtimu ir kai kuriomis astronominėmis medicinos sąskaitomis ir nusprendžia jus paduoti į teismą. Teisme prisiekusieji prisideda prie jūsų šventės svečio ir priteisia jai 1 mln. USD sumą. Šis teismo sprendimas yra 700 000 USD didesnis nei jūsų namų savininkų draudimo atsakomybės riba.

Be asmeninės atsakomybės skėčio, jūs turite sumokėti tą 700 000 USD iš savo kišenės. Esant tokiai situacijai, pinigai turės atsirasti iš jūsų pensijų sąskaitos, jūsų pagrindinio santaupų šaltinio. Nuostolis yra pragaištingas ir reiškia, kad turėsite dirbti 10 papildomų metų, susirasti geriau apmokamą darbą arba sumažinti išlaidas, kad galėtumėte papildyti santaupas ir grįžti į kelią, kad galėtumėte išeiti į pensiją. Bet jei jūs turite 1 milijoną dolerių skėtinio draudimo, jūsų skėčio politika apims tą teismo sprendimo dalį, kurios jūsų namų draudimas neprivalo, o jūsų santaupos pensijai išliks nepakitusios. Skėtinė politika taip pat padengs visas advokato rinkliavas ir kitas su ieškiniu susijusias išlaidas, kurių nepadengė jūsų namų savininkų politika. Ši suma papildo 1 mln. USD. (Apie tai skaitykite skyrelyje: Kaip apsaugoti pensiją nuo ieškinių .)

Taigi, jei turite 5000 USD, kuriuos galite išskaičiuoti iš savo namų savininko draudimo, sumokėsite šią sumą iš savo kišenės. Tuomet būsto savininkų polisas mokės kitus 295 000 USD, tai leis jums pasiekti 300 000 USD politikos limitą. Skėčio draudimas šiuo atveju neturi atskiros išskaitos, nes namo savininko politika padengė dalį nuostolių. Tavo skėčio politika apmoka likusius 700 000 USD teismo sprendimo ir teisines išlaidas, taigi už 1 mln. USD teismo sprendimą tu gali sumokėti tik 5 000 USD.

O kas, jei būtumėte atsakingi tuo atveju, kai jūsų namų savininkas ar automobilio draudimas nebuvo taikomas? Tuomet mokėtumėte išskaičiuotą skėčio draudimą, vadinamą savarankišku draudimu, prieš pradedant skėčio politiką.

Kiek kainuoja skėčio draudimas?

Skėtinės atsakomybės poliso kaina priklauso nuo to, kiek jūs perkate draudimą, nuo valstybės, kurioje gyvenate (draudimo įkainiai skiriasi priklausomai nuo valstybės) ir nuo rizikos, kurią jus apdraus draudimo įmonė. Kuo daugiau namų ar automobilių jums priklausys, ir kuo daugiau namų ūkio narių padengs jūsų politika, tuo daugiau tai kainuos.

Tačiau skėčių draudimas yra gana pigus, palyginti su kitomis draudimo rūšimis, ypač atsižvelgiant į tai, kiek jis aprėpia. Draudimo informacijos institutas sako, kad dauguma 1 milijono dolerių polisų kainuoja nuo 150 iki 300 dolerių per metus, ir jūs galite tikėtis sumokėti dar maždaug 75 doleriais per metus už 2 milijonų dolerių draudimą, o dar 50 dolerių per metus už kiekvieną papildomą 1 milijono dolerių draudimą. Daugelio draudimo bendrovių skėtinės atsakomybės draudimo įmokos prasideda nuo 1 mln. USD, o galimi didesni limitai.

Kodėl skėčių draudimas yra toks pigus? Iš dalies dėl to, kad draudimo įmonė jums išduos skėtinio polisą, turėsite turėti daug namų savininko ir automobilio draudimo. Prieš pirkdami skėtinio politiką, tikriausiai turėsite padengti maksimalią atsakomybę, kurią galite rasti pagal savo namų savininko ir automobilio politiką.

Daugelis žmonių jau turi bent 100 000 USD būsto draudimą. Minimali atsakomybė už automobilio draudimą priklauso nuo jūsų valstijos įstatymų, tačiau paprastai tai yra 25 000 USD asmeniui ir 50 000 USD už avariją. Paprastai galite nusipirkti 500 000 USD asmeninės atsakomybės pagal savo namų savininko politiką ir 250 000 USD asmeniui bei 500 000 USD už nelaimingą atsitikimą pagal jūsų automobilio draudimo polisą. Jei dar neturite tiek daug draudimo, jūsų būsto savininko ir automobilio draudimo įmokos padidės, todėl skėčio politika bus brangesnė, nei gali pasirodyti iš pirmo žvilgsnio.

Jei padidinsite aprėptį ir nusipirksite skėtinio polisą, jums tai bus per brangu, kaip alternatyvą galite įsigyti automobilio ar namų savininko draudimo patvirtinimus, kurie padidina jūsų atsakomybės ribas, viršijančias įprastas sumas. Tikriausiai negausite tiek daug informacijos, kiek galėtų suteikti skėtis, tačiau vis tiek būsite geriau apsaugoti nei buvote anksčiau.

Kitas galimas skėčio draudimo reikalavimas yra tas, kad savo automobilio ir (arba) namų savininko draudimą turite toje pačioje įmonėje, kuri išduoda jūsų skėčio politiką. Bet net jei jūsų pasirinktas skėčio draudikas nereikalauja, kad turėtumėte būsto savininko ir automobilio draudimo polisus toje įmonėje, kad gautumėte skėčio draudimą, tai gali būti pigesnis būdas gauti draudiko komplektavimo nuolaidą. Draudikų pakeitimas gali reikšti didesnes įmokas, todėl norėsite palyginti kainas. Kitas dalykas yra tai, kad dėl administracinių priežasčių gali būti lengviau turėti visas savo polises toje pačioje įmonėje tuo atveju, jei jums reikia naudoti savo skėtinio politiką. (Apie tai skaitykite skyrelyje: „ Surinkite savo draudimą didelėms santaupoms“ .)

Kas yra laimikis?

Vienas puikus skėčių politikos dalykas yra tas, kad jos aprėpia plačią aprėptį. Jie apima bet kokius įvykius, kurių polisai konkrečiai neatmeta, skirtingai nuo kai kurių draudimo polisų, kurie apima tik konkrečiai įvardytus įvykius. Tačiau joks draudimo polisas netaikomas viskam. Štai keletas dalykų, į kuriuos jūsų skėčių politika greičiausiai nebus įtraukta:

- Tikslinė žala jums ar apimtam namų ūkio nariui. Jei įstumtumėte savo šventės svečią laiptais, skėčio draudimas nepadengtų ieškinio ar teismo išlaidų (ir jūsų namų savininkas nebūtų draudęs).

- Verslinėje ar profesinėje veikloje atsirandanti atsakomybė. Šiems įvykiams padengti jums reikės verslo atsakomybės draudimo.

- Atsakomybė, kurią sutikote prisiimti pagal pasirašytą sutartį.

- Atsakomybė už karą. Sėkmės ieškant bet kokios rūšies draudimo, kuris padengtų karo žalą; su karu susiję finansiniai nuostoliai yra per dideli draudimo bendrovėms padengti.

- žala jūsų turtui. Atminkite, kad tai yra atsakomybės politika, todėl ji bus taikoma tik jums, jei būsite atsakingas už žalą kažkieno turtui. Įsitikinkite, kad turite pakankamai namų savininko draudimo, kad padengtumėte žalą savo turtui. (Apie tai skaitykite: Rasti geriausią namų savininko draudimą. )

Esmė

Net ir kruopščiausias, geriausius ketinimus turintis asmuo gali užklupti didžiulį teismo sprendimą dėl asmeninės atsakomybės. Nors vargu ar atsidursite šioje situacijoje, vis tiek protinga apsisaugoti nuo tokių pragaištingų finansinių nuostolių. Skėčio draudimas gali padėti tai padaryti.