Turto draudimo svarba

Pagrindinis draudimo pirkimo tikslas yra padaryti jus nuostolingais finansiškai. Jūs sutinkate sumokėti nedidelį tam tikrą mokestį draudimo įmonei šiandien mainais už bendrovės garantiją, kad ateityje ji patirs didelių, bet neaiškių nuostolių naštą.

Tarkime, kad jūs turite namą, kuris jums yra laisvas ir aiškus - be draudimo. Tol, kol mokėsite savo turto mokesčius, turite visas teises naudotis tuo namu tol, kol jums patinka, kaip tai garantuoja įstatymai. Galite ten gyventi, išsinuomoti, palikti laisvą ar net parduoti, jei norite.

Tačiau jei tas milžiniškas medis kieme nukrito ant jūsų namo ir padarė didelę žalą, jūs turite padengti visas namo remonto išlaidas. Tai yra pagrindinė priežastis, dėl kurios turite turėti turto draudimą, kuris būtų sumokėjęs (iš dalies arba visiškai) už jūsų turto sutvarkymą ar pakeitimą.

Kam reikalingas draudimas?

Laimei tiems iš mūsų, kurie gali būti neatsargūs, kad turime savo turto draudimą, daugeliu atvejų įstatymai arba sutartis (hipotekos sutartis) esame priversti draustis. Nors pagal JAV valstijų įstatymus nedaug, jei tokių yra, jūs privalote apsidrausti turto draudimu, tačiau jie dažnai reikalauja tam tikros civilinės atsakomybės draudimo formos, ypač automobilių.

Šis draudimas apima remontą ar finansinę kompensaciją kitam asmeniui, išskyrus kaltą asmenį. Pvz., Asmuo, atsakingas už kaltę, moka, kad jo automobilis būtų sutvarkytas, arba apmoka medicinines sąskaitas. Laimei, kai dauguma iš mūsų perka reikiamą atsakomybės draudimą, mums suteikiama galimybė gana lengvai nusipirkti turto draudimą (ty visuotinį ar susidūrimo draudimą), tokiu būdu išgelbėjant mus nuo finansinių sunkumų, jei per avariją apgadinamas mūsų automobilis.

Apimtis

Remiantis apklausa, paskelbta žurnale „Financial Planning“, daugelis namų savininkų turi labai klaidingą požiūrį į tai, ką iš tikrųjų apima jų būsto draudimas. Remiantis šia apklausa, kurią atliko Nacionalinė draudimo komisarų asociacija, "Trečdalis namų savininkų mano, kad potvynių padaryta žala bus padengta jų įprastine politika. Daugiau nei pusė mano, kad jų draudimas padengia jas, jei nutrūktų vandens linija. Trisdešimt penki procentai sakyk, kad jiems bus kompensuota už žemės drebėjimą, ir šiek tiek mažiau žmonių mano, kad pelėsis yra uždengtas “.
Tiesą sakant, tipiniai pavojai (turto sunaikinimo priežastys), kurie paprastai neaptariami, yra šie:

• Potvynių žala (tai atskira politika)
• Žemės drebėjimas (tai taip pat atskira politika)
• Pelėsiai
• Karo veiksmai
• Nuosavos turto dalys (įskaitant nusidėvėjusią vandentiekį, elektros laidus, oro kondicionierius, šildymo mazgus ir stogo dangą).

Politika dažnai sudaroma taip, kad norint ką nors padengti, ji turi būti „staigi ir atsitiktinė“, reiškianti, kad tai nebuvo lėtas nutekėjimas, kuris per daugelį mėnesių padarė žalą. Dažnai tai nėra apdrausta. Jei jūsų stogo urvai nuo senatvės, o ne nuo audros žalos, greičiausiai jis nebus uždengtas.
Įprasta rizika, kuriai paprastai priskiriama:

• Ugnis
• Vėjas (viesulas ar uraganas)
• Sveika
• Vagystė

Atsakomybės aprėptis

Daugelyje draudimo polisų ne tik padengiama jūsų namo ar kito turto vertė, bet ir svarbi atsakomybės draudimo nuostata. Jūs negalite manyti, kad tai labai svarbu, tačiau kiekviename mieste yra daugybė nekantrių teisininkų, ieškančių aukštų ir žemų ieškinių prieš tokius žmones kaip jūs. Automobilių atsakomybė yra gerai žinoma automobilių savininkams, tačiau namų savininkams tai gali būti mažiau žinoma.

Jei jūsų kaimyno namas užsidega dėl to, kad palikote anglis ant grotelių be priežiūros, sumokėsite už gaisro padarytą žalą. Jūs sumokėjote draudimo įmonei savo įmokas, kad ji sumokėtų už didesnius reikalavimus, kai jie atsiras. Tas pats pasakytina ir apie asmenis, kuriems skauda ir kuriems reikalinga medicininė pagalba būnant jūsų nuosavybėje.

Jei atostogaujate, o jūsų turtas yra pavogtas, pavyzdžiui, žiedą su deimantu, galite gauti kompensaciją. Vagystę būtinai užfiksuokite įrodymais, kad jums tai priklausė, ir jūs turėtumėte sugebėti pateikti draudimo kompanijai policijos pranešimą.

Neatspėk - žinok

Turėtumėte žinoti, ką daro jūsų politika ir, dar svarbiau, neapima. Draudimo kompanijos neužsiima verslu imdamos minimalią sumą, kad padengtų visus dalykus, kurie gali nutikti jūsų turtui.

Papildoma (ne) aprėptis

Namų verslas paprastai neapima. Tai neapima namų studijos, tai greičiau vieta, kur žmonės ateina į jūsų namus kaip klientai, pavyzdžiui, dirbtuvės, kuriose taisote baldus. Norint tinkamai apdrausti šią sritį ir su ja susijusią atsakomybę, jums reikės atskiros verslo (komercinės) politikos. Vėlgi, šios taisyklės įvairiose valstijose ir šalyse skiriasi.

Be to, jei jūsų turtas, ypač jūsų namas, lieka laisvas ilgiau nei tam tikrą laikotarpį, pavyzdžiui, 60 dienų, tuomet draudimo įmonė gali nedelsdama nutraukti namo savininko polisą. Manoma, kad laisvam namui gresia daug didesnis pavojus, pavyzdžiui, gaisras ar vagystė, todėl jis keičia pakankamai pavojingą profilį, kad būtų reikalinga atskira politika. Jei turite antrus namus ar atostogų būstą, galite gauti ir kitą politiką, skirtą padengti ir šiuos namus.

Spąstų, kurių reikia vengti

Patikrinkite, ar jūsų politika apima remontą pagal faktinę grynųjų pinigų vertę (ACV) ar už pakeitimo kainą. Pakeitimo kaina paprastai yra daug geresnė. Pavyzdys: Jei jūsų stogas buvo apgadintas ir jį reikia visiškai pakeisti, pakeisdami išlaidas, turėsite sumokėti už tai, kad jis būtų visiškai suremontuotas, atėmus jūsų atskaitymus, o ACV sumokės jums tai, ko jūsų stogas buvo įvertintas iš tikrųjų verta tuo metu žala. Kompromisas yra tas, kad ACV kainuoja mažiau nei pakeitimo išlaidų padengimas.

Menas ir papuošalai

Be to, jei turite brangių papuošalų ar dailės dirbinių, kuriuos norite padengti, gali reikėti pridėti plūdurą. Tai yra jūsų pagrindinės politikos priedas. Daugelyje polisų yra numatytos standartinės sumos, kurias jie sumokės už tam tikrų daiktų nuostolius, ir jie daugiau nemokės.

Bendro draudimo sąlygos

Galiausiai kai kurie nekilnojamojo turto savininkai nori apdrausti turtą tik už tai, už ką jie sumokėjo, todėl gali būti taikoma bendro draudimo sąlyga. Tai yra (atsižvelgiant į vietinius įstatymus), kai turtas yra apdraustas mažiau nei, tarkime, 80% jo dabartinių pakeitimo išlaidų. Mažesnė draudimo suma ir draudimo įmonė pareikalaus jūsų pasidalyti procentine dalimi remonto sumos, viršijančios ir išskaitančią sumą.

Aukščiausi faktoriai

Ar jūs gyvenate vietovėje, kuriai būdingi tornadai, uraganai ar potvyniai? Ar turite didelį šunį ar baseiną? Ar tu rūkalius? Kaip jūsų kredito balas?

Remiantis atsakymais į šiuos klausimus, jums gali kilti didesnė rizika, nei įprasta, ir jie atitinkamai jus apmokestins. Tai yra veiksniai, į kuriuos draudimo įmonė atsižvelgia, nustatydama jūsų draudimo įmokas. Kuo ši ir kita rizika jums bus taikoma, tuo didesni bus jūsų įkainiai.

Baigiamosios mintys

Paskutinis įspėjimas: kai kurios draudimo kompanijos savo polisams pateikia, atrodo, neįtikėtinus įkainius. Jei įmonė nežinoma ir jos įkainiai yra išskirtinai geri, tai jums turėtų būti raudona vėliava. Pasidomėkite įmonės reputacija ir neimkite už tai tik žodžio pardavėjui. Pažvelkite į politiką ir sužinokite, ką ji apima, o ko ne.

Galbūt per vėlu pastebėsite, kad tai, ką, jūsų manymu, pakanka aprėpties, vos nebuvo teisinis minimumas jūsų rajone. Siekite kokybės užtikrinimo - atminkite, kad „pigus draudimas gali būti labai brangus“.