Ar pensininkai turėtų sumokėti savo hipoteką?

Hipotekos grąžinimas po 30 metų, paskui išėjimas į pensiją, daugeliui buvo praeities apeigos. Šis scenarijus nebėra įprasta: „Baby Boomers“, amerikiečiai, gimę nuo 1946 iki 1965 m., Šiuo gyvenimo laikotarpiu turi daugiau hipotekos skolų nei ankstesnės kartos ir yra mažiau linkę nei kartos anksčiau turėti savo namus pensinio amžiaus metu, rodo „Fannie“ tyrimai. Mae ekonominių ir strateginių tyrimų grupė.

Tai, ar pensininkams ar išeinantiems į pensiją yra verta mokėti hipoteką, priklauso nuo tokių veiksnių kaip pajamos, hipotekos dydis, santaupos ir mokesčių pranašumas, jei jie gali atskaityti hipotekos palūkanas.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• 1946–1965 m. Gimę amerikiečiai turi daugiau hipotekos skolų nei bet kuri ankstesnė karta.
• Išmokėti hipoteką gali būti protinga pensininkams ar tiems, kurie ruošiasi išeiti į pensiją ir kurie turi mažesnes pajamas, turi didelę palūkanų normą ir neturi naudos iš mokesčių atskaitytinų palūkanų.
• Paprastai nėra gera idėja sumokėti hipoteką senatvės sąskaitos finansavimo sąskaita.

Kada tęsti hipotekos mokėjimą

Mėnesinės hipotekos įmokos yra prasmingos pensininkams, kurie gali tai padaryti patogiai, neprarandant pragyvenimo lygio. Tai dažnai yra geras pasirinkimas pensininkams ar tiems, kurie ruošiasi išeiti į pensiją, turintiems dideles pajamas, turintiems mažų palūkanų paskolą (mažiau nei 5%) ir gaunančias iš mokesčių atskaitytinas palūkanas. Tai ypač pasakytina apie tai, jei sumokėję hipoteką reikštų, kad neturite taupymo priemonės netikėtoms išlaidoms ar kritinėms situacijoms, tokioms kaip medicinos išlaidos, padengti.

Tęsti kas mėnesį mokamas hipotekos įmokas yra prasminga pensininkams, kurie gali tai padaryti patogiai ir gauti naudos iš mokesčių.

Jei per artimiausius kelerius metus išeisite į pensiją ir turėsite lėšų sumokėti savo hipoteką, jums gali būti prasminga tai padaryti, ypač jei tos lėšos yra mažų palūkanų taupomojoje sąskaitoje. Vėlgi, tai geriausiai tinka tiems, kurie turi gerai finansuojamą pensijų sąskaitą ir vis dar turi nemažai santaupų netikėtoms išlaidoms ir kritinėms situacijoms padengti.

Išmokėti hipoteką prieš išeinant į pensiją taip pat prasminga, jei mėnesinės įmokos bus per didelės, kad galėtumėte sau leisti su sumažintomis fiksuotomis pajamomis. Įvedus pensijos metus be mėnesinių hipotekos įmokų, jums taip pat nereikės išimti lėšų iš savo pensijų sąskaitos, kad sumokėtumėte už jas.

Ar pensininkai turėtų sumokėti savo hipoteką?

Venkite kaupti pensijų fondus

Apskritai nėra gera idėja pasitraukti iš pensijų plano, pavyzdžiui, individualios pensijų sąskaitos (IRA) ar 401 (k), kad sumokėtumėte hipoteką. Jei atsiimsite anksčiau nei sukaks 59½, jums reikės sumokėti mokesčius ir išankstinio mokėjimo baudas. Net jei lauksite, mokesčių paspaudimas, jei paimsi didelį paskirstymą iš pensijų plano, gali įstumti jus į aukštesnę metų mokesčių grupę.

Taip pat nėra gera idėja sumokėti hipoteką senatvės sąskaitos finansavimo sąskaita. Tiesą sakant, tie, kurie artėja prie pensijos, turėtų maksimaliai mokėti įmokas į pensijų planus.

Per pastaruosius kelerius metus tyrimai parodė, kad dauguma žmonių taupo nepakankamai pensijai. 2018 m. Rugsėjo mėn. Ataskaitoje Nacionalinis senatvės apsaugos institutas atskleidė, kad daugiau nei pusė (57%) darbingo amžiaus žmonių neturi išėjimo į pensiją sąskaitos. Ataskaitoje priduriama, kad net ir darbuotojų, kurie kaupė santaupas pensijų sąskaitose, tipiško darbuotojo sąskaitos likutis buvo kuklus - 40 000 USD.

Hipotekos apmokėjimo arba sumažinimo strategijos

Galite naudoti keletą strategijų, kad anksčiau išmokėtumėte hipoteką arba bent jau sumažintumėte įmokas prieš išeidami į pensiją. Pavyzdžiui, mokėdami kas antrą mėnesį, o ne kas mėnesį, reiškia, kad per metus atliksite 13 mokėjimų, o ne 12.

Taip pat galite refinansuoti savo hipoteką, jei tai padėtų sutrumpinti paskolą ir sumažinti jūsų palūkanų normą. Nors tai gali būti naudinga ilgainiui, refinansavimas taip pat gali pakenkti jūsų grynajai vertei. Atminkite: nauja ar sena hipoteka yra įsipareigojimas jūsų namų ūkiui, atimamas iš namų ūkio turto.

Jei turite didesnius namus, kitas pasirinkimas yra mažesnis pasirinkimas parduodant namus. Jei tinkamai suformuluosite pardavimą, galbūt galėsite nusipirkti mažesnį namą iš karto, gavę pardavimo pelną, palikdami be hipotekos. Tačiau dėl spąstų taip pat reikia pervertinti dabartinių jūsų namų vertę; nepakankamai įvertindami naujų namų kainą; nepaisyti sandorio mokestinių padarinių; ir pamiršti uždarymo išlaidas.

Nors sumokėję hipoteką ir turėdami namus visiškai prieš išeidami į pensiją, galite suteikti ramybę, tačiau tai nėra geriausias pasirinkimas kiekvienam. Jei esate pensininkas ir (arba) keleriems metams nuo pensijos, geriau pasikonsultuoti su finansų patarėju ir paprašyti jų atidžiai ištirti jūsų aplinkybes, kad padėtumėte tinkamai pasirinkti.