Ar jums tinka HELOC pasirodymas?

Jei jūsų namuose yra daugiau kaip 20% nuosavo kapitalo, galite gauti namų paskolos kredito liniją arba HELOC. HELOC yra patogus ir dažnai nebrangus būdas pasiskolinti pinigų. Jums nereikia gauti HELOC iš bendrovės, kuri aptarnauja jūsų hipoteką, galite apsipirkti pas daugybę skolintojų. Pažvelkime, kaip HELOC veikia ir ar dėl jo unikalių savybių jis gali būti geras ar blogas.
TUTORIAL: Investicijų į nekilnojamąjį turtą tyrimas
Kaip veikia HELOC?
Jei suprantate, kaip veikia kreditinės kortelės, jūs jau suprantate, kaip veikia HELOC. Kredito kortelėje bankas nustato kredito limitą, pagrįstą jūsų namų ūkio pajamomis ir kredito balais. Kiekvieną atsiskaitymo ciklą galite išleisti tiek, kiek norite arba tiek, kiek norite, jei tik neviršysite šios ribos. Kai apmokėsite sąskaitą, turimas kreditas padidės jūsų mokėjimo suma. HELOC veikia panašiai, tačiau jūsų kredito limitas priklauso nuo to, kiek nuosavybės turite namuose. (Apie tai skaitykite skyriuje „ Namų nuosavybės paskolos: ką reikia žinoti“. )
HELOC: Pagrindinės savybės
Nors pagrindinė HELOC sąvoka primena pagrindinę kredito kortelės sąvoką, tarp HELOC ir kredito kortelės yra keletas svarbių skirtumų. Skolininkai turėtų išsamiai suprasti šias savybes prieš kreipdamiesi į HELOC.
Draudimo standartai
HELOC yra taikomi draudimo standartai, o tai reiškia, kad turėsite dokumentuoti savo pajamas ir užimtumo būklę taip, lyg galėtumėte finansuoti savo namus. Kai kreipiatės dėl kredito kortelės, jūsų prašoma pateikti informaciją apie jūsų pajamas ir užimtumą, tačiau neprivalote jos dokumentuoti. Ne visi skolininkai galės gauti HELOC. Gali būti lengviau gauti kredito kortelę.
Įkaitas
Kadangi HELOC yra užtikrintas jūsų namų kapitalas, jei jo negrąžinsite, jums gali tekti uždaryti akcijas. Kreditinė kortelė yra neužtikrinta kredito forma, todėl žymiai mažiau tikėtina, kad prarasite savo namus, jei negalėsite grąžinti to, ką pasiskolinote. Kredito kortelės įsipareigojimų neįvykdymo atveju, net jei kreditoriai kreipėsi į teismą ir jūs turėjote paskelbti bankrotą, galbūt galėsite išlaikyti savo namus. (Susijusius svarstymus skaitykite skiltyje „Įsiskolinimų perkant uždarymo namus“ problemos. )
Palūkanų normos
HELOC, kaip ir daugumos kreditinių kortelių, palūkanų normos yra kintamos. Naudodamiesi kreditine kortele, jūsų palūkanų norma yra pagrįsta standartine palūkanų norma, tokia kaip pagrindinė norma arba Londono tarpbankinė siūloma norma (LIBOR), plius marža, pagrįsta jūsų kredito bale, grąžinimo istorija ir tuo, kiek skolintojas turi imti, kad galėtų uždirbti pelną. HELOC palūkanų normos yra pagrįstos panašiais veiksniais. Tačiau HELOC dažnai turi žymiai mažesnes palūkanų normas nei kreditinės kortelės. Nepaisant to, padidėjus palūkanų normai, žmonės, manantys, kad skolinasi pinigus pigiai, gali atsidurti dideliuose ir brangiuose HELOC, kurių palūkanų normos yra panašios į kredito kortelių normas.
Palūkanų atskaitymas
Priešingai nei kreditinės kortelės palūkanos, HELOC palūkanos yra atskaitomos nuo mokesčių, nebent jums būtų taikomas alternatyvus minimalus mokestis arba imtumėtės standartinės išskaitymo, o ne detalizacijos. Dėl šios funkcijos bet kurioje palūkanų normos aplinkoje HELOC gali būti pigesnės nei kreditinės kortelės, tačiau skolininkams tai taip pat gali sukelti problemų.
Didelių palūkanų skolų refinansavimas
Jei HELOC palūkanų norma yra 5, 5%, o palūkanų mokėjimai yra atskaitomi nuo mokesčių, o kredito kortelės skolos palūkanos yra 29, 9%, o palūkanų mokėjimai nėra atskaitytini nuo mokesčių, lengva suprasti, kaip HELOC gali jus išgelbėti. toną pinigų ir padės greičiau atsikratyti skolų. Tačiau kai kurie žmonės, norėdami sumokėti didesnių palūkanų skolą, naudos mažesnių palūkanų HELOC, tada panaudos savo naujai papildytus kredito kortelės limitus, kad sukauptų daugiau skolų.

Ar HELOC padės ar pakenks?
Jei norite skolintis už savo namų kapitalą naudodamiesi HELOC, įsitikinkite, kad suprantate, kaip jie veikia. Visų pirma, prieš skolindamiesi turite žinoti, kada ir kuo gali pasikeisti jūsų palūkanų norma. Ar galėsite sau leisti mėnesines įmokas, jei jos padidės vėliau? Kiek padidėjęs gali skrandis? Ar daiktai, kuriuos norite įsigyti su savo HELOC pinigais, vis tiek bus verti didesnių palūkanų normos?
Esmė
Taip pat turėtumėte pagalvoti apie tai, kaip planuojate naudoti pinigus, ir apie ankstesnį skolinimosi elgesį, kad nuspręstumėte, ar HELOC ilgainiui gali padėti ar pakenkti jūsų finansams. Jei turite įprotį piktnaudžiauti kreditais ir nepasitikite savimi, kad pakeisite savo būdus, jums gali būti geriau palikti nepažeistą namų kapitalą ir laikyti skolą kredito kortelėse. (Susijusią informaciją skaitykite skyriuje Apsaugokite save nuo HELOC sukčiavimo. )