Kam iš tikrųjų priklauso studentų paskolos skola?

Nuo 2019 m. Pirmojo ketvirčio Amerikos studentai mokėsi maždaug 1, 49 trilijono USD paskolų studentams. Vidutinis skolininkas yra skolingas nuo 25 000 iki 35 000 USD, palyginti su praėjusiais dešimtmečiais. Turint tiek pinigų eilutėje, yra pagrįsta domėtis, kas galiausiai gaus visas tas pagrindines ir palūkanų išmokas. Nors 1, 49 trilijonas USD gali reikšti skolininkų įsipareigojimus, kreditoriams tai gali būti dar didesnis turtas.

Studentų paskolų tvarkymo labirintas

Gali būti, kad jūsų studentų paskolą yra išdavusi viena institucija, ji priklauso kitai įstaigai, garantuojama dar kitai ir gali būti aptarnauta ketvirtos ar net penktos agentūros. Dėl to gali būti labai sunku išsiaiškinti, kam ir kaip priklauso jūsų skola. Daug kas taip pat priklauso nuo jūsų paimtos paskolos rūšies, nors galima sakyti, kad federalinė vyriausybė tam tikru būdu dalyvavo.

Dauguma skolintojų yra didžiulės institucijos, tokios kaip tarptautiniai bankai ar vyriausybė. Tačiau po paskolos suteikimo turtas yra turtas, kurį galima nusipirkti ir parduoti rinkoje. Bankai dažnai yra skatinami perkelti paskolas iš knygų ir parduoti kitam tarpininkui, nes tai akimirksniu pagerina jų kapitalo santykį ir leidžia jiems gauti dar daugiau paskolų. Kadangi beveik visas paskolas visiškai garantuoja vyriausybė, bankai gali jas parduoti už didesnę kainą, nes įsipareigojimų nevykdymo rizika neperkeliama kartu su turtu.

Nevyriausybiniai savininkai

Už vyriausybės ribų daugumą studentų paskolų turi skolintojas arba trečiųjų šalių paskolų aptarnavimo įmonė. Iniciatoriai ir trečiosios šalys gali teikti inkasavimo paslaugas namuose arba sudaryti sutartį su surinkimo agentūra. Tarp didžiausių privačių studentų paskolų bendrovių yra „Navient Corp.“, „Wells Fargo & Co.“ ir „Discover Financial Services“.

Daugelis studentų paskolų taip pat priklauso pusiau vyriausybinėms agentūroms ar privačioms įmonėms, turinčioms naudingų ryšių su Švietimo departamentu, tokioms kaip „NelNet Inc.“ ir Sallie Mae. Sallie Mae turi daug paskolų, paimtų pagal Federalinę šeimos švietimo paskolų programą (FFELP), kurią pakeitė federalinė vyriausybė.

Federalinė vyriausybė kaip kreditorė

Pagal 2016 m. Liepos 8 d. Federalinei vyriausybei priklausė maždaug 1 trilijonas JAV dolerių negrąžintų skolų vartotojui pagal duomenis, kuriuos surinko Sent Luiso federacinis bankas. Šis skaičius padidėjo nuo mažiau nei 150 milijardų JAV dolerių 2009 m. Sausio mėn., Ty per tą laiką padidėjo beveik 600%. Pagrindinis kaltininkas yra studentų paskolos, kurias federalinė vyriausybė faktiškai monopolizavo mažai žinomoje „Įperkamos priežiūros įstatymo“, kuris įstatymu buvo pasirašytas 2010 m., Nuostatoje.

Iki Įperkamos priežiūros įstatymo dauguma studentų paskolų kilo iš privataus skolintojo, tačiau jas garantavo vyriausybė, tai reiškia, kad mokesčių mokėtojai padengia sąskaitą, jei studentų skolininkai nevykdo savo įsipareigojimų. Kongreso biudžeto tarnyba (CBO) įvertino, kad 55% paskolų pateko į šią kategoriją. Nuo 2011 iki 2016 m. Privačių studentų paskolų dalis sumažėjo beveik 90%.

Iki Billo Clintono administravimo federalinei vyriausybei priklausė nulis studentų paskolų, nors ji turėjo paskolų garantijų verslą bent jau nuo 1965 m. Nuo pirmųjų Clinton prezidentavimo metų iki paskutinių George W. Busho administracijos metų, vyriausybė lėtai sukaupė apie 140 milijardų dolerių studentų skolų. Šie skaičiai sprogo nuo 2009 m. 2018 m. Rugsėjo mėn. JAV iždo departamentas savo metinėje ataskaitoje atskleidė, kad studentų paskolos sudaro 36, 8% viso JAV vyriausybės turto.

Federalinių studentų paskolų programų kaina yra plačiai diskutuojama. CBO pateikia du skirtingus įvertinimus, pagrįstus žemomis diskonto normomis ir „tikrosios vertės“ diskonto normomis. Jei pasikliausite tikrosios vertės įvertinimu, vyriausybė praranda maždaug nuo 100 iki 250 milijardų dolerių per metus, įskaitant 40 + milijardų dolerių administracinių išlaidų. Kitaip tariant, vyriausybė neatperka paskolų vertės, nustatydama esamiems ir būsimiems mokesčių mokėtojams garantą.