Paskolos aptarnavimo apibrėžimas
Paskolos aptarnavimas reiškia administracinius paskolos aspektus nuo pajamų paskirstymo iki paskolos išmokėjimo. Paskolų aptarnavimas apima mėnesinių mokėjimų ataskaitų siuntimą ir mėnesinių mokėjimų surinkimą, mokėjimų ir likučių apskaitos tvarkymą, mokesčių ir draudimo rinkimą bei mokėjimą (ir depozitinių bei indėlių lėšų tvarkymą), lėšų pervedimą vekselio turėtojui ir vėlavimų stebėjimą.
Paskolas gali aptarnauti bankas ar finansų įstaiga, kuri išdavė paskolas, nebankinis subjektas, kuris specializuojasi paskolų aptarnavime, arba aptarnavimo paslaugų teikėjas, kuris veikia kaip skolinančios įstaigos trečiosios šalies pardavėjas. Paskolų aptarnavimas taip pat gali reikšti skolininko įsipareigojimą laiku sumokėti paskolos pagrindinę sumą ir palūkanas, kaip būdą išlaikyti kreditingumą pas skolintojus ir kredito reitingų agentūras.
Kaip veikia paskolų aptarnavimas
Paskolų aptarnavimas tradiciškai buvo laikomas pagrindine bankų funkcija. Bankai išdavė pradinę paskolą, todėl buvo prasminga, kad jie bus atsakingi už paskolos administravimo tvarkymą. Tai buvo, žinoma, prieš tai, kai plačiai paplitęs pakeitimas vertybiniais popieriais pakeitė bankų ir finansų pobūdį apskritai. Kai paskolos, o ypač hipotekos, buvo perpakuotos į vertybinius popierius ir parduotos banko sąskaitose, paskolų aptarnavimas pasirodė esąs ne tokia pelninga verslo linija, kaip naujų paskolų atsiradimas. Taigi paskolą aptarnaujanti paskolos gyvavimo ciklo dalis buvo atskirta nuo paskolos atsiradimo ir atvira rinkai. Atsižvelgiant į rekordinę paskolų aptarnavimo naštą ir besikeičiančius skolininkų įpročius bei lūkesčius, pramonė tapo ypač priklausoma nuo technologijų ir programinės įrangos.
Paskolų aptarnavimą tradiciškai vykdė skolintojai (didieji bankai), tačiau mažesni, regioniniai žaidėjai ir ne bankų paslaugų teikėjai keliauja į erdvę.
Paskolų aptarnavimas kaip verslas
Paskolų aptarnavimas dabar yra savaime suprantamas dalykas. Paskolas aptarnaujantys asmenys kompensuojami išlaikant santykinai nedidelę procentinę dalį periodinės paskolos įmokos, žinomos kaip aptarnavimo mokestis arba aptarnavimo juosta. Paprastai tai yra nuo 0, 25% iki 0, 5% periodinio palūkanų mokėjimo. Pvz., Jei negrąžintas hipotekos likutis yra 100 000 USD, o aptarnavimo mokestis yra 0, 25%, aptarnaujantis asmuo turi teisę išlaikyti (0, 0025 / 12) x 100 000) = 20 USD kito periodinio mokėjimo prieš pervesdamas likusią sumą vekselio turėtojui .
Paskolų aptarnavimo prekyba antrinėje rinkoje yra panaši į hipoteka užtikrintus vertybinius popierius (MBS). Hipotekos aptarnavimo vertinimas yra panašus į MBS tik palūkanų normų vertinimą. Aptarnavimo juostelės patiria didelę išankstinio apmokėjimo riziką ir yra linkusios į neigiamą išgaubtumą.
Paskolų aptarnavimo rinkos dydis ir tendencijos
Paskolos yra didžioji paskolų aptarnavimo rinkos dalis, kuri siekia trilijonus dolerių būsto paskolų, nors studentų paskolų aptarnavimas taip pat yra labai didelis verslas. Nuo 2018 m. Tik trys įmonės buvo atsakingos už 93% negrąžintų valstybės paskolų studentams, mokančių 950 milijardų JAV dolerių, mokėjimą iš maždaug 30 milijonų skolininkų. Tuo tarpu didžiųjų hipotekos paskolų paslaugų teikėjų tendencija yra lėtai atsitraukti nuo rinkos, reaguojant į didėjančius reguliavimo susirūpinimą. Jų vietoje į erdvę juda mažesni, regioniniai bankai ir ne bankų paslaugų teikėjai.
Paskolų aptarnavimas nutraukus hipoteką
Hipotekos žlugimas padidino pakeitimo vertybiniais popieriais praktiką ir paskolų aptarnavimo įsipareigojimų perkėlimą. Dėl to paskolų aptarnavimo išlaidos padidėjo, palyginti su ikikriziniu lygiu, ir visada yra galimybė labiau reglamentuoti. Paskolas teikiantys darbuotojai pasinaudojo technologijomis, siekdami sumažinti atitikties sąnaudas. Kai kurie bankai taip pat sutelkė savo paskolų portfelio aptarnavimą, kad palaikytų ryšį su savo mažmeniniais klientais.
Palyginkite investicinių sąskaitų teikėjo pavadinimą Aprašymas Skelbėjo informacijos atskleidimas × Šioje lentelėje pateikti pasiūlymai yra iš partnerystės, iš kurios „Investopedia“ gauna kompensaciją.