Hipoteka

Hipoteka yra skolos priemonė, užtikrinta nurodyto nekilnojamojo turto užstatu, kurią skolininkas privalo grąžinti iš anksto nustatytu įmokų rinkiniu.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Hipotekos taip pat žinomos kaip „turto suvaržymai“ arba „reikalavimai turtui“.
• Pasinaudodamas fiksuota palūkanų norma, paskolos gavėjas moka tą pačią palūkanų normą už paskolos galiojimo laiką.
• Didėjančią skolintojų rinkos dalį sudaro ne bankai.

Kas naudoja hipoteką?

Privatūs asmenys ir įmonės naudojasi hipoteka, norėdami įsigyti didelius nekilnojamojo turto objektus, nemokėdami visos pirkimo kainos iš anksto. Per daugelį metų skolininkas grąžina paskolą kartu su palūkanomis, kol turtas nebus valdomas nemokamai. Hipotekos taip pat žinomos kaip „turto suvaržymai“ arba „reikalavimai turtui“. Jei skolininkas nustos mokėti hipoteką, paskolos davėjas gali atsisakyti. Tai yra neinstitucinės teisės forma.

Būsto paskolos atveju namų pirkėjas įkeičia savo namą bankui ar kitam paskolos davėjui, kuris turi pretenzijų namui, jei namų pirkėjas nesumokės hipotekos. Rinkos panaikinimo atveju paskolos davėjas gali iškeldinti namo nuomininkus ir parduoti namą, panaudodamas pardavimo pajamas hipotekos skolai išvalyti.

1:48

Kas yra hipoteka?

Hipotekos tipai

Hipotekos būna įvairių formų. Populiariausios hipotekos yra fiksuotos 30 metų ir 15 metų. Kai kurios hipotekos gali būti trumpesnės nei penkeri metai; kai kurie gali būti 40 metų ar ilgesni. Įmokų įtempimas per daugiau metų sumažina mėnesinę įmoką, tačiau padidina palūkanų sumą.

Pasinaudodamas fiksuota palūkanų norma, paskolos gavėjas moka tą pačią palūkanų normą už paskolos galiojimo laiką. Mėnesio pagrindinė ir palūkanų įmoka niekada nesikeičia nuo pirmosios hipotekos įmokos iki paskutinės. Jei rinkos palūkanų normos kyla, skolininko įmoka nesikeičia. Jei palūkanų normos smarkiai sumažės, paskolos gavėjas gali užtikrinti tą mažesnę normą refinansuodamas hipoteką. Fiksuota palūkanų norma taip pat vadinama „tradicine“ hipoteka.

Naudojant reguliuojamos palūkanų normos hipoteką (ARM), palūkanų norma fiksuojama pradiniam terminui, tada ji kinta su rinkos palūkanų normomis. Pradinė palūkanų norma dažnai yra mažesnė už rinkos palūkanų normą, dėl kurios hipoteka trumpalaikiu laikotarpiu gali tapti labiau prieinama, tačiau ilgainiui galbūt mažiau prieinama. Jei palūkanų normos vėliau padidės, skolininkas gali nebegalėti sau leisti didesnių mėnesinių įmokų. Palūkanų normos taip pat galėtų sumažėti, todėl ARM būtų pigesnis. Bet kuriuo atveju mėnesinės išmokos yra nenuspėjamos pasibaigus pradiniam terminui.

Fiziniai asmenys ir įmonės hipoteka naudojasi dideliam nekilnojamojo turto pirkimui, iš anksto nemokėdami visos pirkimo kainos.

Kiti mažiau paplitę hipotekų tipai, tokie kaip hipotekos tik palūkanoms ir ARM su mokėjimo galimybe, gali būti susiję su sudėtingais grąžinimo grafikais ir geriausiai jais naudojasi patyrę skolininkai. Daugybė namų savininkų susidūrė su finansinėmis problemomis dėl šios rūšies hipotekų per 2000-ųjų pradžios būsto burbulą.

Dauguma būstui įsigyti naudojamų hipotekų yra išankstiniai. Atvirkštinė hipoteka yra skirta 62 metų ar vyresniems namų savininkams, kurie nori dalį savo namų nuosavybės konvertuoti į grynuosius pinigus. Šie namų savininkai skolinasi pagal savo namo vertę ir pinigus gauna kaip vienkartinę išmoką, fiksuotą mėnesinę įmoką arba kredito liniją. Visas paskolos likutis tampa mokėtinas paskolos gavėjui mirus, visam laikui išvykus ar pardavus būstą.

Teisinga hipoteka

Tarp pagrindinių bankų, siūlančių hipotekos paskolas, yra „Wells Fargo“, „JPMorgan Chase“ ir „Bank of America“. Anksčiau bankai buvo vienintelis hipotekų šaltinis. Šiandien didėjančią skolintojų rinkos dalį sudaro ne bankai, tokie kaip „Quicken Loans“, „loanDepot“, „SoFi“, „Calber“ namų paskolos ir „Jungtinė didmeninė hipoteka“.

Perkant hipoteką, naudinga naudotis hipotekos skaičiuokle, kad susidarytumėte supratimą apie mėnesines įmokas. Šios priemonės taip pat gali padėti apskaičiuoti visas palūkanų išlaidas per hipotekos galiojimo laiką, kad būtų aiškiau suprantama, koks nekilnojamasis turtas kainuos.

Hipotekos administratorius taip pat gali įsteigti sąlyginio deponavimo sąskaitą, dar žinomą, kaip papildomą sąskaitą, kad sumokėtų tam tikras su turtu susijusias išlaidas. Pinigai, kurie patenka į sąskaitą, gaunami iš mėnesio įmokos dalies.

Pasak JAV vartotojų finansinės apsaugos biuro, skolintojai kartais reikalauja, kad būtų panaudoti depozitoriumo mokesčiai ir draudimas.

Esmė

Hipotekos, galbūt daugiau nei bet kurios kitos paskolos, apima daugybę kintamųjų, pradedant nuo to, kas ir kada turi būti grąžinta. Namų pirkėjai turėtų dirbti su hipotekos ekspertu, kad gautumėte geriausią pasiūlymą dėl to, kas gali būti viena didžiausių jų gyvenimo investicijų. (Apie tai skaitykite skyrelyje „Hipotekos gavimas palyginti su pinigų sumokėjimu: koks skirtumas?“)

Susijusios sąlygos

Pakartotinio mokėjimo hipoteka (GPM) Apibrėžimas Padalinio mokėjimo hipoteka (GPM) yra hipotekos rūšis, kai mokėjimas padidėja nuo žemos pradinės į aukštesnę normą. daugiau pardavėjo hipotekos: apibrėžimas ir kaip tai veikia. Pardavėjo priimama hipoteka yra hipotekos rūšis, kai pirkėjas skolinasi lėšas iš pardavėjo, kad padėtų finansuoti turto pirkimą. daugiau Trumpas refinansavimas Trumpas refinansavimas yra paskolos davėjo paskolos refinansavimas paskolos gavėjui, kuriam šiuo metu netaikomi mokėjimai. daugiau Sausoji paskola Nedidelė paskola yra hipoteka, kai lėšos tiekiamos užbaigus visus reikalingus pardavimo ir paskolos dokumentus. daugiau Statybos visuomenė Statybos visuomenė yra tam tikros rūšies finansų įstaiga, teikianti bankininkystės ir kitas finansines paslaugas savo nariams. daugiau namų hipoteka būsto hipoteka yra banko, hipotekos bendrovės ar kitos finansinės institucijos suteikta paskola pagrindinei ar investicinei rezidencijai įsigyti. daugiau partnerių nuorodų