Abipusis taupomasis bankas (MSB)
Tarpusavio taupomasis bankas yra taupumo įstaiga, iš pradžių sukurta mažas pajamas gaunantiems asmenims. Istoriškai šie asmenys investavo į ilgalaikį, fiksuotos palūkanų normos turtą, pavyzdžiui, hipotekas. Pirmieji 1816 m. Įsteigti savitarpio taupomieji bankai buvo Filadelfijos taupymo draugija ir Bostono laikinoji taupymo įstaiga. Dauguma MSB turėjo pagrindines vietas Vidurio Atlante ir pramoniniuose šiaurės rytų JAV regionuose. Iki 1910 m. Tokių įstaigų buvo 637.
Kaip veikia abipusis taupomasis bankas (MSB)
MSB paprastai buvo labai sėkmingi iki 1970 m. Devintajame dešimtmetyje normatyvai, reglamentuojantys, į kurias MSB galėtų investuoti, kartu su kokia palūkanų norma jie galėtų mokėti klientams, kartu su kylančiomis palūkanų normomis, padarė MSB didžiulius nuostolius. Todėl 1980 m. Daugelis MSB žlugo; kiti susijungė, tapo komerciniais bankais arba buvo konvertuojami į akcijų formas.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Tarpusavio taupomųjų bankų (MSB) indėliai yra apdrausti FDIC.
- Tarpusavio taupomieji bankai leidžia klientams išlaikyti mažo likučio sąskaitas, tuo pat metu uždirbant palūkanas.
- Jei atidarote sąskaitą savitarpio taupomajame banke, esate laikomas banko „savininku“, nes savitarpio taupomieji bankai neturi išorinių akcininkų, tokių kaip tradiciniai bankai.
MSB tradiciškai investavo į hipotekas. Privatūs asmenys ir įmonės imsis hipotekų, kad įsigytų didelius nekilnojamojo turto objektus, nemokėdami visos avanso vertės. Yra fiksuotos palūkanų normos hipotekos (dar vadinamos „tradicine“ hipoteka) su reguliuojamos palūkanų normos hipotekomis (ARM). Nors hipoteka paprastai yra paskolos gavėjo ir skolintojo sutartis, hipotekas galima sujungti ir tapti prieinamomis išorės šalių investicijoms.
Tarpusavio taupomieji bankai yra užsakomi vietos ar regionų vyriausybių ir nesiūlo kapitalo atsargų, o bankas yra jo narių nuosavybė, o visas pelnas paskirstomas tarp narių.
Tarpusavio taupomieji bankai ir kredito unijos
Kaip ir savitarpio taupomieji bankai, kredito unijos buvo dar viena finansinės įstaigos forma, nepriklausanti tradiciniam komerciniam bankui. Nors kredito unijos ir savitarpio taupomieji bankai paprastai teikia panašias paslaugas (pvz., Priima indėlius, skolina pinigus ir parduoda tokius finansinius produktus kaip kredito ir debeto kortelės bei indėlių sertifikatai ar kompaktiniai diskai), yra esminių struktūrinių skirtumų.
Šie skirtumai daugiausia susiję su tuo, kaip abiejų tipų įstaigos gauna pajamas. Nors savitarpio taupomieji bankai siekia gauti pelno akcininkams nariams, kredito unijos veikia kaip ne pelno organizacijos, skirtos tarnauti savo nariams, kurie taip pat yra savininkai.
Kredito unijų nariai kaupia pinigus (ty perka kooperatyvo akcijas); Šios lėšos suteikia galimybę nariams teikti paskolas, pareikalauti indėlių sąskaitų ir kitų finansinių produktų bei paslaugų.
Daugelis kredito unijų yra žymiai mažesnės nei mažmeniniai bankai. Paprastai jie orientuojasi į tam tikro regiono, pramonės ar grupės aptarnavimą. Pavyzdžiui, karinio jūrų laivyno federalinė kredito unija (NFCU) turi 300 filialų, daugiausia netoli karinių bazių, ir yra didžiausia kredito unija pagal turto dydį JAV ir yra atvira kariuomenės nariams.
Ypatingos aplinkybės
Komerciniai bankai uždirba pinigus imdami palūkanas už paskolas, kurias jie teikia klientams. Klientų indėliai, tokie kaip čekiai ir pinigų rinkos sąskaitos, suteikia bankams kapitalą paskoloms gauti. Palūkanų norma, kurią bankas ima už tai, ką skolina, paprastai būna didesnė nei ta, kurią moka už indėlius.