Kilmė
Pradėjimas yra daugiapakopis procesas, kurį turi praeiti kiekvienas asmuo, norėdamas gauti hipoteką ar paskolą būstui. Šis terminas taip pat taikomas kitoms amortizuotų asmeninių paskolų rūšims. Išleidimas dažnai yra ilgas procesas ir jį prižiūri Federalinė indėlių draudimo korporacija (FDIC), kad būtų laikomasi Dodd-Frank Wall Street reformos ir vartotojų apsaugos įstatymo XIV antraštinės dalies.
Paskolos inicijavimo mokestis, paprastai apie 1% paskolos, yra skirtas paskolos davėjui kompensuoti už procesą, susijusį su procesu.
Kilmės supratimas
Kredito gavėjai paskolos davėjui privalo pateikti įvairaus tipo finansinę informaciją ir dokumentus, įskaitant mokesčių deklaracijas, mokėjimo istoriją, kreditinės kortelės informaciją ir banko likučius. Paskui hipotekos kreditoriai šią informaciją naudoja norėdami nustatyti paskolos rūšį ir palūkanų normą, kurioms tinka paskolos gavėjas.
Skolintojai taip pat remiasi kita informacija, ypač skolininko kredito ataskaita, kad nustatytų paskolos tinkamumą.
Įsigijimas apima išankstinę paskolos gavėjo kvalifikaciją, taip pat garantijų suteikimą, o skolintojai paprastai imasi inicijavimo mokestį, kad padengtų susijusias išlaidas.
Kilmės reikalavimai
Išankstinė kvalifikacija yra pirmasis proceso žingsnis. Paskolas teikiantis pareigūnas susitinka su paskolos gavėju ir gauna visus pagrindinius duomenis ir informaciją apie pajamas ir turtą, kuriam ketinama padengti paskolą.
Šiuo metu skolintojas nustato paskolos, kuriai tinka asmuo, rūšį. Pastovios palūkanų normos paskolos turi ištisinę palūkanų normą visą paskolos galiojimo laiką, tuo tarpu reguliuojamos palūkanų normos hipotekams (ARM) taikoma palūkanų norma, kuri kinta atsižvelgiant į indeksą ar obligacijų kainą, pavyzdžiui, iždo vertybinius popierius. Hibridinėms paskoloms būdingi fiksuotų ir reguliuojamų paskolų palūkanų normos aspektai. Jie dažniausiai prasideda fiksuota norma ir galiausiai konvertuojami į ARM.
Skolininkas gauna informacijos, reikalingos paskolos paraiškai užpildyti, sąrašą šiame etape. Šią išsamią reikalingą dokumentaciją paprastai sudaro pirkimo-pardavimo sutartis, W-2 formos, savarankiškai dirbančių asmenų pelno (nuostolių) ataskaitos ir banko ataskaitos. Tai taip pat apims hipotekos pareiškimus, jei paskola bus skirta refinansuoti esamą hipoteką.
Kredito gavėjas užpildo paskolos paraišką ir pateikia visus reikalingus dokumentus. Tada paskolos pareigūnas užpildo teisiškai reikalaujamus dokumentus, kad galėtų apdoroti paskolą.
- Pradėjimo procesas dažnai apima keletą etapų ir yra prižiūrimas FDIC.
- Išankstinė kvalifikacija yra pirmasis inicijavimo proceso etapas, kai paskolos pareigūnas susitinka su skolininku ir gauna visus pagrindinius duomenis ir informaciją, susijusius su pajamomis ir turtu.
- Tada visi dokumentai ir dokumentai yra vykdomi per automatinę platinimo programą paskolos patvirtinimui.
Ypatingos aplinkybės
Dabar procesas nėra skolininko rankose. Visi dokumentai, pateikti ir pasirašyti, kol šis punktas bus paduotas ir vykdomas per automatinę draudimo programą, kurią reikia patvirtinti.
Kai kurie failai gali būti siunčiami draudėjui, kad jie patvirtintų rankiniu būdu. Paskui paskolos pareigūnas gauna vertinimą, prašo draudimo informacijos, suplanuoja paskolos uždarymą ir nusiunčia paskolos bylą procesoriui. Procesorius, jei reikia, gali paprašyti papildomos informacijos, kad peržiūrėtų paskolos patvirtinimą.
Kai kurie skolininkai gali gauti vyriausybės paskolas, tokias kaip Federalinė būsto tarnyba (FHA) arba Veteranų reikalų departamentas (VA). Šios paskolos laikomos netradicinėmis ir yra sudarytos taip, kad tinkamiems asmenims būtų lengviau įsigyti būstą. Jie dažnai pasižymi žemesniais kvalifikaciniais koeficientais ir gali reikalauti mažesnės įmokos arba visai neįmokėti, todėl inicijavimo procesas gali būti šiek tiek lengvesnis.