Kvalifikacinių koeficientų apibrėžimas
Kvalifikaciniai koeficientai yra santykiai, kuriuos skolintojai naudoja užtikrindami paskolų suteikimo procesą. Du pagrindiniai kriterijai, kuriuos turėtų žinoti skolininkas, yra skolos ir pajamų santykis bei būsto išlaidų santykis.
NUSTATYMAS Kvalifikaciniai santykiai
Kvalifikacinio koeficiento reikalavimai skolintojams ir paskolų programoms gali skirtis. Tai yra atlygis, naudojamas kartu su skolininko kredito balais. Standartiniai kredito produktai daugiausia dėmesio skirs paskolos gavėjo skolos ir pajamų santykiui. Hipotekos paskoloms bus naudojamas tiek būsto išlaidų santykis, tiek skolos ir pajamų santykis.
Skolininkai turėtų žinoti apie skolos ir pajamų santykį bei būsto išlaidų santykį, kai atsižvelgia į kvalifikacinius koeficientus.
Asmeninės paskolos
Asmeninėms paskoloms gali būti naudojamos automatizuotos arba įprastos paskolų paraiškų teikimo procedūros. Automatizuotas paskolų programas naudoja internetiniai skolintojai ir kreditinėms kortelėms. Paprastai paskolų pareigūnas pateikia įprastas paraiškas paskoloms gauti finansų įstaigoje. Automatizuotas paskolų suteikimas gali būti atliekamas per kelias minutes, o įprastiniai paskolos procesai gali užtrukti ilgiau.
Vykdydamas visų rūšių asmeninių paskolų ir kreditinių kortelių platinimo procesą skolintojas sutelks dėmesį į du veiksnius - skolą pagal pajamas ir skolininko kredito reitingą. Skolos pagal pajamas gali būti apskaičiuojamos kas mėnesį arba metus. Tai yra santykis, pagal kurį paskolos gavėjo įsiskolinimai apskaičiuojami kaip procentas nuo jų visų pajamų. Aukštos kokybės skolintojams reikės maždaug 36% ar mažesnio skolos ir pajamų santykio. Aukštesnės rizikos paskolos ir kiti alternatyvūs skolintojai gali leisti sudaryti maždaug 43% skolos ir pajamų santykį.
Skolininko skolos ir pajamų santykis kreditoriui yra toks pat svarbus kaip ir skolininko kredito balas. Skolintojai analizuoja tiek skolos, tiek pajamų ir kredito reitingus, susijusius su paskolos suteikimu. Kiekvienas skolintojas turi savo nurodytus parametrus paskolos patvirtinimui.
Hipotekos paskolos
Hipotekos paskolos užtikrinimas analizuoja dviejų tipų rodiklius kartu su paskolos gavėjo kredito balais. Hipotekos kreditoriai atsižvelgs į paskolos gavėjo būsto išlaidų santykį, kuris taip pat gali būti vadinamas „front-end“ santykiu. Jie taip pat atsižvelgs į paskolos gavėjo skolos ir pajamų santykį, dar vadinamą atgaliniu santykiu.
Skolintojai turi daugybę išlaidų, kurių gali prireikti būsto išlaidų santykyje. Šis santykis paprastai yra palyginti visas paskolos gavėjo būsto išlaidas su jo bendromis pajamomis. Kreditoriai dažniausiai kreipia dėmesį į hipotekos išlaidas; tačiau jie taip pat gali pareikalauti kitų išlaidų, pavyzdžiui, būsto draudimo ir komunalinių mokesčių. Paprastai reikalaujama, kad būsto išlaidų santykis būtų maždaug 28% ar mažesnis. Skolintojai taip pat naudoja šį koeficientą rizikos nustatymo procese, kad nustatytų, kiek paskolos gavėjas gali padengti.
Galutinių paskolų santykis arba skolos ir pajamų santykis yra tas pats santykis, naudojamas asmeninių paskolų produktuose. Tai laiko bendrą skolininko skolą bendromis pajamomis. Skolintojai taip pat paprastai siekia, kad paskolų ir pajamų santykis būtų 36% ir hipotekos paskoloms. Kai kuriose vyriausybės remiamose paskolų programose gali būti laisvesni skolos ir pajamų standartai, kai „Fannie Mae“ priima maždaug 45% skolos ir pajamų santykį, o Federalinės būsto administracijos paskolos - apie 50% skolos ir pajamų.
Palyginkite investicinių sąskaitų teikėjo pavadinimą Aprašymas Skelbėjo informacijos atskleidimas × Šioje lentelėje pateikti pasiūlymai yra iš partnerystės, iš kurios „Investopedia“ gauna kompensaciją.