5 didžiausi faktoriai, turintys įtakos jūsų kreditui

Kredito balas yra skaičius, kurį skolintojai naudoja pinigų skolinimo tam tikram skolininkui rizikai nustatyti. Kreditinių kortelių įmonės, automobilių pardavėjai ir hipotekos bankininkai yra trijų tipų skolintojai, kurie patikrins jūsų kredito rezultatą prieš nuspręsdami, kiek jie nori jums paskolinti ir kokia palūkanų norma. Draudimo kompanijos, nuomotojai ir darbdaviai taip pat gali peržvelgti jūsų kredito reitingą, kad sužinotumėte, kokia esate finansiškai atsakinga prieš išduodant draudimo polisą, išnuomojant butą ar siūlant jums darbą.

Čia yra penki didžiausi dalykai, turintys įtakos jūsų balui, kaip jie turi įtakos jūsų kreditui ir ką tai reiškia, kai kreipiatės dėl paskolos.

5 didžiausi faktoriai, turintys įtakos jūsų kreditui

Kas svarbu jūsų balui

Jūsų kredito balas rodo, ar turite finansinio stabilumo istoriją, ar nesate atsakingi už kredito valdymą. Įvertinimas gali svyruoti nuo 300 iki 850. Remdamiesi jūsų kredito byloje esančia informacija, pagrindinės kredito agentūros sudaro šį balą, dar vadinamą FICO balu. Čia yra elementai, kurie sudaro jūsų rezultatą ir kiek kiekvienas aspektas turi svorį.

1. Mokėjimo istorija: 35%

Pateikdami pinigų pinigų skolintojai turi vieną svarbų klausimą: „Ar aš jį grąžinsiu?“

Svarbiausias jūsų kredito taško komponentas yra tai, ar galite pasitikėti grąžindami jums paskolas. Šis jūsų balo komponentas atsižvelgia į šiuos veiksnius:

• Ar laiku sumokėjote sąskaitas už kiekvieną sąskaitą savo kredito ataskaitoje? Mokėjimas vėluoti neigiamai veikia jūsų rezultatą.
• Jei sumokėjote pavėluotai, kiek vėlavote - 30 dienų, 60 dienų ar 90 ir daugiau dienų? Kuo vėliau būsite, tuo prastesnis bus jūsų rezultatas.
• Ar kuri nors iš jūsų paskyrų buvo išsiųsta į kolekcijas? Tai yra raudona vėliava potencialiems skolintojams, kad galbūt jų negrąžinsite.
• Ar turite kokių nors išieškojimų, skolų padengimo, bankrotų, išieškojimų, ieškinių, darbo užmokesčio mokėjimo ar arešto dokumentų, suvaržymų ar viešų sprendimų prieš jus? Šie viešo įrašo elementai yra pavojingiausi ženklai, kuriuos turite savo kredito ataskaitoje iš skolintojo perspektyvos.
• Laikas nuo paskutinio neigiamo įvykio ir praleistų mokėjimų dažnis daro įtaką kredito balo atskaitymui. Pavyzdžiui, kažkas, praleidęs kelis mokėjimus kredito kortele prieš penkerius metus, bus vertinamas kaip mažesnis nei asmuo, praleidęs vieną didelį mokėjimą šiais metais.

2. Įsiskolinimai: 30%

Taigi, galite atlikti visus mokėjimus laiku, bet kas, jei jūs pasieksite lūžio tašką?

FICO vertinimas atsižvelgia į jūsų kredito panaudojimo koeficientą, kuris nustato, kiek skolų turite, palyginti su turimais kredito limitais. Šis antras pagal svarbą komponentas nagrinėja šiuos veiksnius:

• Kiek panaudojote savo turimų kreditų? Nemanykite, kad turite turėti 0 USD balansą savo sąskaitose, kad čia gautumėte aukštus balus. Mažiau yra geriau, bet už mažą gali būti geriau nei už nieką, nes skolintojai nori, kad skolindamiesi pinigus esate atsakingi ir finansiškai pakankamai stabilūs, kad galėtumėte juos grąžinti.
• Kiek jūs skolingi tam tikrų tipų sąskaitoms, tokioms kaip hipotekos, paskolos automobiliams, kreditinės kortelės ir išsimokėtinai sąskaitos? Kredito įvertinimo programinė įranga mėgsta matyti, kad turite įvairių rūšių kreditų ir kad jūs juos visus valdote atsakingai.
• Kiek jūs skolingi iš viso ir kiek esate skolingi, palyginti su pradine įmokų sąskaitose esančia suma? Vėlgi, mažiau yra geriau. Pavyzdžiui, tas, kuris turi 50 USD kreditinės kortelės likutį su 500 USD limitu, atrodo atsakingesnis nei tas, kuris skolingas 8 000 USD kreditinei kortelei, kurios limitas yra 10 000 USD.

3. Kredito istorijos trukmė: 15%

Jūsų kredito balas taip pat atsižvelgia į tai, kiek laiko jūs naudojote kreditą. Kiek metų turite įsipareigojimų? Kiek metų yra jūsų seniausiai paskyrai ir koks yra vidutinis visų jūsų paskyrų amžius?

Ilga kredito istorija yra naudinga (jei jos nepaneigia vėluojantys mokėjimai ir kiti neigiami dalykai), tačiau trumpa istorija gali būti tobula ir tuo atveju, jei atliksite mokėjimus laiku ir per daug neliksite skolingi.

Štai kodėl asmeninių finansų ekspertai visada rekomenduoja kredito kortelių sąskaitas palikti atidarytas, net jei jomis daugiau nebenaudojate. Pats paskyros amžius padės padidinti jūsų balą. Uždarykite seniausią sąskaitą ir pamatysite, kad bendras balas mažėja.

4. Naujas kreditas: 10 proc.

Jūsų FICO rezultatas įvertina, kiek naujų paskyrų turite. Peržiūrima, kiek naujų paskyrų esate pateikę neseniai ir kada paskutinį kartą atidarėte naują paskyrą.

Kai kreipiatės dėl naujos kredito linijos, skolintojai paprastai atlieka griežtą užklausą (dar vadinamą patikimu pavedimu), o tai yra jūsų kredito informacijos tikrinimo procesas per rizikos prisiėmimo procedūrą. Tai skiriasi nuo paprasto tyrimo, pavyzdžiui, kaip nuskaityti savo kredito informaciją.

Sunkūs tempimai gali sukelti nedidelį ir laikiną kredito reitingo sumažėjimą. Kodėl? Įvertinimas daro prielaidą, kad jei neseniai atidarėte kelias sąskaitas ir šių sąskaitų procentas yra didelis, palyginti su bendru skaičiumi, jums gali kilti didesnė kredito rizika; žmonės linkę tai daryti, kai turi pinigų srautų problemų ar planuoja prisiimti daug naujų skolų.

Pavyzdžiui, kreipdamasis dėl hipotekos kreditorius įvertins jūsų esamus mėnesinius skolinius įsipareigojimus, kad nustatytų, kiek hipotekos galite sau leisti. Jei neseniai atidarėte keletą naujų kreditinių kortelių sąskaitų, tai gali reikšti, kad artimiausiu metu planuojate leisti išlaidų, tai reiškia, kad galbūt negalėsite leisti mėnesinės hipotekos įmokos, kurias skolintojas įvertino kaip galinčias. darymas. Remdamiesi tuo, ką galite padaryti, skolintojai negali nustatyti, ką jums paskolinti, tačiau jie gali naudoti jūsų kredito rezultatą, kad nustatytumėte, kokia kredito rizika jums gali būti.

FICO balai atsižvelgia tik į jūsų sunkių užklausų ir naujų kredito linijų istoriją per pastaruosius 12 mėnesių, todėl pabandykite sumažinti tai, kiek kartų kreipiatės, ir per metus atidaryti naujas kredito linijas. Tačiau apsipirkimas įkainiais ir daugybė paklausimų, susijusių su automobilių ir hipotekų kreditoriais, paprastai bus skaičiuojami kaip vienas tyrimas, nes daroma prielaida, kad vartotojai perka įkainius - neplanuoja pirkti kelių automobilių ar namų. Nepaisant to, jei ieškosite mažiau nei 30 dienų, galėsite išvengti baimės.

5. Naudojamų kreditų rūšys: 10%

Paskutinis dalykas, į kurį FICO formulė atsižvelgia nustatant jūsų kredito rezultatą, yra tai, ar turite įvairių rūšių kreditus, tokius kaip kreditinės kortelės, parduotuvių sąskaitos, paskolos išsimokėtinai ir hipotekos. Taip pat žiūrima, kiek iš viso turite paskyrų. Kadangi tai yra mažas jūsų balo komponentas, nesijaudinkite, jei neturite paskyrų kiekvienoje iš šių kategorijų, ir neatidarykite naujų paskyrų tik tam, kad padidintumėte kredito tipų derinį.

Ko nėra jūsų baloje

Ši informacija neatsižvelgiama nustatant jūsų kredito rezultatą pagal FICO:

• Šeiminė padėtis
• Amžius (nors FICO sako, kad kai kurie kiti balai gali tai atsižvelgti)
• Rasė, spalva, religija, tautinė kilmė
• Visuomenės pagalbos gavimas
• Atlyginimas
• Profesija, užimtumo istorija ir darbdavys (nors skolintojai ir kiti įvertinimai gali tai atsižvelgti)
• Kur tu gyveni
• Vaiko (šeimos) įsipareigojimai
• Bet kokia informacija, nerasta jūsų kredito ataskaitoje
• Dalyvavimas kreditų konsultavimo programoje

Ką tai reiškia kreipiantis dėl paskolos

Vadovaudamiesi toliau pateiktomis gairėmis, padėsite išlaikyti gerą rezultatą arba pagerinti kredito rezultatą:

• Stebėkite savo kredito panaudojimo santykį. Kreditinės kortelės likutis turi būti mažesnis nei 15–25% viso turimo kredito.
• Sumokėkite savo sąskaitas laiku ir, jei turite vėluoti, nevėluokite daugiau kaip 30 dienų.
• Neatidarykite daug naujų sąskaitų vienu metu ar net per 12 mėnesių.
• Patikrinkite savo kredito rezultatą maždaug prieš šešis mėnesius iš anksto, jei ketinate atlikti svarbų pirkimą, pavyzdžiui, nusipirkti namą ar automobilį, dėl kurio reikės imti paskolą. Tai suteiks laiko ištaisyti visas galimas klaidas ir, jei reikia, pagerinti savo rezultatą.
• Jei turite blogą kredito rezultatą ir turite trūkumų kredito istorijoje, nenusiminkite. Tiesiog pradėkite rinktis geriau ir pamažu pagerinsite savo balą, nes neigiami elementai jūsų istorijoje sensta.

Esmė

Nors jūsų kredito balas yra labai svarbus norint gauti patvirtinimą dėl paskolų ir gauti geriausias palūkanų normas, jums nereikia manyti, kad reikia vertinti balų skaičiavimo rekomendacijas, kad gautumėte tokią rezultatą, kokią nori pamatyti skolintojai. Apskritai, jei atsakingai tvarkysite savo kreditą, jūsų balas spindės.