Pastovios ir kintamos palūkanų paskolos: kuri yra geresnė?

Jei svarstote apie paskolą, svarbu suprasti kintamų ir fiksuotų palūkanų normų skirtumus.

Kintamos palūkanų normos paskolos

Kintamos palūkanų normos paskola yra paskola, kurios palūkanos už neapmokėtą balansą kinta keičiantis rinkos palūkanų normoms. Dėl to jūsų mokėjimai taip pat skirsis (jei jūsų mokėjimai bus sumaišomi su pagrindine suma ir palūkanomis).

Paskolos su fiksuota palūkanų norma

Paskolos su fiksuota palūkanų norma yra paskolos, kurių palūkanos už paskolą išliks fiksuotos visą paskolos terminą, nesvarbu, kokios rinkos palūkanų normos. Dėl to mokėjimai bus vienodi per visą kadenciją. Ar fiksuotos palūkanų normos paskola jums bus geresnė, priklausys nuo palūkanų normos aplinkos, kai imsite paskolą, ir nuo paskolos trukmės.

Kai paskola nustatoma visam terminui, ji išlieka tuo metu vyravusia rinkos palūkanų norma, pridėjus arba atėmus paskolos gavėjui būdingą skirtumą. Apskritai, jei palūkanų normos yra santykinai žemos, bet netrukus didės, tuomet geriau bus fiksuoti paskolą ta fiksuota norma. Atsižvelgiant į jūsų sutarties sąlygas, naujos paskolos palūkanų norma išliks tokia pati, net jei palūkanų normos pakils į aukštesnį lygį. Kita vertus, jei palūkanų normos mažėja, tuomet geriau būtų kintamos palūkanų paskolos. Kritus palūkanų normai, sumažės ir jūsų paskolos palūkanų norma.

Kuris yra geresnis: fiksuotos palūkanų normos arba kintamos palūkanų paskolos?

Ši diskusija yra supaprastinta, tačiau paaiškinimas nesikeis sudėtingesnėje situacijoje. Tyrimais nustatyta, kad laikui bėgant skolininkas greičiausiai mokės mažiau palūkanų už kintamos palūkanų normos paskolą, palyginti su fiksuotos palūkanų normos paskola. Tačiau istorinės tendencijos nebūtinai rodo būsimą veiklą. Kredito gavėjas taip pat turi atsižvelgti į paskolos amortizacijos laikotarpį. Kuo ilgesnis paskolos amortizacijos laikotarpis, tuo didesnę įtaką palūkanų normos pokyčiai turės jūsų mokėjimams.

Todėl reguliuojamos palūkanų normos (ARM) yra naudingos paskolos gavėjui mažėjančių palūkanų normų aplinkoje, tačiau pakilus palūkanoms, hipotekos įmokos staigiai padidės. Populiariausias ARM paskolos produktas yra 5/1 ARM, kurio norma išlieka fiksuota, paprastai mažesnė nei įprasta rinkos norma, penkerius metus. Pasibaigus penkeriems metams, norma pradeda koreguoti ir kiekvienais metais koreguosis. Naudokite tokį įrankį kaip „Investopedia“ hipotekos skaičiuoklė, kad įvertintumėte, kaip gali skirtis jūsų bendros hipotekos įmokos, atsižvelgiant į tai, kokį hipotekos tipą pasirinksite.

ARM gali būti tinkamas skolininkui, kuris ketina parduoti savo namus po kelerių metų, arba tam, kuris ketina perfinansuoti per trumpą laiką. Kuo ilgiau ketinate turėti hipoteką, tuo rizikingesnis bus ARM. Nors pradinės ARM palūkanų normos gali būti žemos, pradėjus jas derinti, palūkanų normos paprastai bus didesnės nei fiksuotos palūkanų normos paskolos. Per hipotekinių hipotekų krizę daugelis skolininkų nustatė, kad jų mėnesinės hipotekos įmokos tapo nebevaldomos, kai tik pradėjo keistis jų normos.