Atsakyti 5 populiariausi biudžeto sudarymo klausimai

Biudžeto sudarymas turi neigiamų reikšmių, tačiau jis gali padaryti stebuklų dėl jūsų bendros finansinės padėties, o biudžetui sukurti ir išlaikyti reikia labai mažai pastangų. Galvok apie biudžetą kaip apie tiesioginę pinigų srautų organizavimo priemonę. Iš esmės jūs esate mažesnio masto generalinis direktorius, kuris imasi priemonių užtikrinti, kad jūsų įmonės (ar šeimos) pinigų srautai būtų stebimi kiekvieną mėnesį. Šiame straipsnyje apžvelgsime penkis dažniausiai užduodamus klausimus, susijusius su biudžetu, ir parodysime, kaip iš tikrųjų įmanoma sutaupyti pinigų, sumokėti skolas ir dar mėgautis gyvenimu.

Kiek turėčiau skirti lėšų investicijoms?

Priimdami sprendimą, kiek turėtumėte atidėti taupymui ar investavimui, reikia atsižvelgti į daugelį veiksnių, įskaitant jūsų amžių, disponuojamas pajamas ir likvidumo poreikius.

• Jūsų amžius padės nustatyti ne tik turto paskirstymą (jaunesniems investuotojams turėtų būti skiriama daugiau akcijų nei vyresniems), bet ir tai, kiek pinigų reikia skirti ateities tikslams, tokiems kaip būsto pirkimas ar išėjimas į pensiją. Kadangi jaunesnių asmenų darbo užmokestis yra mažesnis, investuotojai, sulaukę 20–30 metų, paprastai gali leisti mažesnes sumas nei 50-ies metų investuotojai, turintys mažai pensinio turto.
• Disponuojamos pajamos nepriklauso nuo visų jūsų išlaidų, kurias reikia sumokėti norint išgyventi. Galite išleisti jį žaislams arba atiduoti taupydami. Turimas disponuojamų pajamų dydis lems, kiek džiaugsmo galite dabar turėti, ir kiek džiaugsmo galite planuoti vėlesniam gyvenimui.
• Likvidumas reiškia, kaip greitai galite konvertuoti savo turtą į grynuosius pinigus. Jūsų likvidumas paprastai lems, kokias palūkanų normas gausite arba kaip greitai galėsite pasiekti savo pinigus. Jei dedate savo pinigus į sąskaitas, kurios apmokestina jus už pinigų išėmimą, arba leidžiate išsiimti pinigus tik po daugelio metų, tada jūsų finansinė padėtis yra labai nelikvidi. Kiek asmeninį likvidumą išlaikysite, jūs turite nuspręsti prieš investuodami.

Keletas geriausių būdų, kaip pradėti taupyti savo ateičiai, yra darbdavių remiamos pensijų sąskaitos (pvz., 401 (k)), kurios leidžia jūsų sąskaitai finansuoti dolerius prieš apmokestinimą. Daugelis darbdavių netgi siūlo suderinti iki tam tikro procento jūsų metinių pajamų. Jei įmanoma, visada turėtumėte mokėti maksimalią sumą, kurią atitinka įmonė. Darbdavio varžybos iš esmės yra nemokami pinigai, o galimybė finansuoti ikimokestines pajamas uždirba jums nemokamą grąžą, net prieš svarstant bet kokią investicijų grąžą.

Išnaudojus maksimalų darbdavio remiamą planą, visi papildomi pinigai, kuriuos galite skirti investicijoms, turėtų būti visiškai finansuojami iš individualių pensijų sąskaitos einamiesiems metams. Jūsų ar sutuoktinio senatvės sąskaitos neapmokestina jūsų investuoto turto - tai yra esminis šių fondų ilgalaikio augimo komponentas.

Nors nėra stebuklingos dolerio sumos, apibrėžiančios, kiek reikėtų sutaupyti ar investuoti, pageidautinas tikslas yra 10% jūsų grynųjų pajamų (tačiau pradžia nuo 5% vis tiek yra žavi). Labai svarbu, kad bet kokie pinigai, skirti investuoti, neturėtų turėti jokių mėnesinių ar metinių išlaidų. Tai taip pat turėtų būti svarstoma tik tuo atveju, jei turite „pagalbinę sąskaitą“ arba skubios pagalbos fondą, prie kurio galite greitai prisijungti, pavyzdžiui, taupomąją sąskaitą ar iždo sąskaitą.

Kiek turėčiau skirti skoloms, tokioms kaip kredito kortelės ar automobilių paskolos?

Dalis mūsų skolų, pavyzdžiui, automobilių finansavimas, ateina su konkrečiais grąžinimo grafikais; tačiau slenkančios skolos priemonės, tokios kaip kreditinės kortelės, paprastai gali būti išmokėtos atsižvelgiant į galimybes mokėti. Vyraujantis maksimumas yra tas - neskirstykite pinigų į apmokestinamas investicines sąskaitas, jei turite kredito kortelių likučių. Dauguma kreditinių kortelių moka nuo 5% iki 30% palūkanų per metus, o tai dažnai viršija tai, ko vidutinis investuotojas gali tikėtis uždirbti iš akcijų, obligacijų ar fondų. Daug geriau iš pradžių sumokėti kreditines korteles ir tada pradėti planuoti pinigus į apmokestinamas investicines sąskaitas. Tai leis jums sutaupyti didėjant palūkanų išlaidoms.

Kai kurios terminuoto laikotarpio paskolos leis permokėti, o kitos ne. Turėtumėte įvertinti mokamą palūkanų normą, kad nustatytumėte, ar sumokėti fiksuotą skolą anksčiau laiko yra teisingas kelias. Jei turite skolų kreditinei kortelei, gali būti, kad tai jums kainuos daugiau palūkanų, nei, pavyzdžiui, automatinė paskola. Tokiu atveju pirmiausia turėtumėte nuspręsti sumokėti kredito kortelės skolą.

Kai kurie kreditoriai suteiks jums skirtingas mokėjimo galimybes, jei tiesiog kreipsitės į juos. Galite pastebėti, kad galite padidinti savo mėnesinę įmoką ar kitaip pakoreguoti, kad ji atitiktų jūsų biudžetą. Pirmiausia įsitikinkite, kad nėra išankstinio mokėjimo baudų už tam tikros skolos ankstyvą pasibaigimą, nes tai gali paneigti bet kokias santaupas, kurias gaunate už palūkanų išlaidas. Jei turite per daug kortelių arba nežinote, kurią pirmiausia sumokėti, apsvarstykite galimybę gauti konsolidavimo paskolą, kad sumokėtumėte visas savo korteles ir skolas ir kiekvieną mėnesį atliktumėte vieną valdomą mokėjimą. Jei einate šiuo keliu, atsiminkite - turite nutraukti kreditinių kortelių naudojimą ir nebegauti naujų paskolų, kol sumokėsite šią konsolidavimo paskolą.

Ar turėčiau permokėti už savo hipoteką?

Jūsų hipoteka dažnai yra pigiausias jūsų turimas skolos šaltinis (darant prielaidą, kad tai yra įprastinė hipoteka, o ne subprime), tačiau vis tiek gali būti prasminga permokėti už jūsų mėnesines įmokas. Visų pirma, prieš pradedant svarstyti šią parinktį, pirmiausia reikėtų sumokėti visas didesnes palūkanas, kurias galima padengti. Taip pat pravartu turėti neatidėliotiną fondą, turintį dviejų – trijų mėnesių grynąsias pajamas, prieš nusprendžiant permokėti. Iš esmės, bet kokie pinigai, kurie laikomi permokėtais, turėtų būti pinigai, kurie kitu atveju patektų į taupymo ar investavimo sąskaitą, tai reiškia, kad visos kitos biudžeto kategorijos kol kas yra visiškai finansuojamos.

Nors iš investicijos įmanoma uždirbti daugiau, nei būtų sutaupyta hipotekos palūkanose, ji parodo jums padidėjusią rinkos svyravimo riziką. Daugelis žmonių mieliau mokėtų porą šimtų papildomų dolerių per mėnesį savo (paprastai) didžiausiam skolos šaltiniui, o ne dėl nedidelės investicinės sąskaitos galimo nuostolio rinkose. Kuo palankesnė yra jūsų hipotekos palūkanų norma, tuo labiau patariama svarstyklėms laikyti papildomus pinigus investuoti. Kita vertus, hipotekos mokėjimai paprastai yra atskaitomi nuo mokesčių; atsižvelgiant į bendrą mokesčių vaizdą, papildomi atskaitymai galėtų sutaupyti daugiau pinigų kiekvienais metais, todėl verta permokėti. Jei mokestiniame paveikslėlyje kiekvienais metais yra daug judančių dalių, turėtumėte pasikonsultuoti su buhalteriu arba atestuotu finansiniu planuokliu®.

Kaip turėčiau išlaikyti ir atnaujinti savo biudžetą?

Per pirmuosius keletą mėnesių būtina reguliariai peržiūrėti sąskaitos išrašus ir tiksliai sužinoti, kiek ir kiek išleidžiate. Šie skaičiai turėtų būti palyginti su biudžete nustatyta suma ir turėtų būti atlikti visi pakeitimai, kad atspindėtų jūsų gyvenimo tikrovę. Tai yra geriausias ir lengviausias būdas, kai biudžetas išlieka aktualus jūsų finansiniame gyvenime.

Neišvengiamai susidursite su „vienkartinėmis“ išlaidomis, kurias galbūt norėsite suskirstyti per metus, o ne per mėnesį. Pvz., Tarkime, kad jūsų šaldytuvas veikia frizu ir remontas kainuoja 400 USD. Nors tai yra teisėtos namų ūkio išlaikymo išlaidos, nebūtų tikslu pridėti 400 USD į savo biudžeto dalį, skirtą namų ūkio išlaidoms ar priežiūrai. Geriau būtų pridėti šias atsitiktines išlaidas, jei būtų metinis „namų priežiūros“ ar panašios kategorijos biudžetas.

Tačiau atminkite, kad jei pastebėsite, kad biudžetas yra per griežtas ir liko mažai vietos linksmybėms, šio biudžeto nesilaikysite. Jei pastebite, kad dengiate sąskaitas, mažinate skolas, užpildote skubios pagalbos fondą ir taupomąsias sąskaitas, tačiau tiesiog negalite praleisti naujausių filmų ar vakarėlių su draugais, tuomet turėtumėte iš naujo įvertinti savo biudžetą, kad atspindėtumėte naujus tikslus . Jei neišlaikysite savo biudžeto pagal savo poreikius, norus ir ateities tikslus, paprasčiausiai jo atsisakysite dėl dabartinių malonumų. Tai nėra raketų mokslas, ir jūs galite turėti abu.

Kodėl aš visada turiu išlaidų, kurios neįtraukiamos į mano biudžetą?

Viena iš priežasčių, kodėl kai kurie žmonės nustoja naudoti biudžetą, yra ta, kad yra daug išlaidų, kurios, atrodo, neturi savo biudžete. Iš dalies to galima tikėtis ir lengva išspręsti. Bet kuris geras biudžetas turės „įvairią“ kategoriją visoms skirtingoms išlaidoms, susidarančioms tam tikrą mėnesį ar metus. Tikslinį įvairių išlaidų biudžetą galima sudaryti paprasčiausiai peržvelgus per kelis mėnesius įsigytus pirkinius ir apskaičiavus paprastą vidurkį. Kas išėjo, kad reikėjo sutvarkyti, nusipirkti ar pasiskolinti? Ar galėtumėte įtraukti tuos netikėtumus į bet kurią kitą savo kategoriją? Jei ne, tada pridėkite šias įvairias išlaidas prie savo biudžeto, kad padengtumėte likusius metus.

Esmė yra nuspręsti, kurios išlaidos yra fiksuotos (neginčijamos ir turi būti mokamos kiekvieną mėnesį), palyginti su kintamomis (kurios svyruoja priklausomai nuo mėnesio ar jūsų nuotaikos). Pavyzdžiui, jūsų nuoma yra fiksuota. Jūsų narystė sporto salėje, kad ir kokia būtų fiksuota norma, vis tiek gali būti sumažinta, jei nuspręsite mesti, todėl ji yra kintama. Kai išsiaiškinsite, ar išlaidos yra fiksuotos, ar kintamos, jūs laimėjote pusę kovos su biudžetu.

Kartais atsakymas yra paprastas: iš naujo įvertinkite pradinį biudžetą, jei trūksite kategorijų ar vietų, kur galbūt neįvertinote, kiek turėtų būti numatyta biudžete. Dovanos ir kelionės turėtų atsispindėti jūsų biudžete, o pramogų išlaidas turėtų sudaryti valgymas ir nedideli impulsai, pavyzdžiui, žurnalai ir užkandžiai. Priešingu atveju jūs visada susidursite su išlaidomis, kurių biudžete nėra namų, ir tai gali jus atgrasyti nuo įsikišimo į procesą. Laikui bėgant pastebėsite, kad jūsų biudžetas labiau atspindi jūsų išlaidų modelius, jei tik esate sąžiningi su savimi apie tai, kur eina pinigai.

Esmė

Geras biudžeto sudarymas gali atrodyti kaip žeminantis ar siaurinantis siekis, tačiau iš tikrųjų jis gali būti labai laisvas, jei į jį kreipiamasi atvirai ir nustatant ateities tikslus. Galų gale bet kokio biudžeto tikslas turėtų būti maksimaliai padidinti tai, ką galima saugiai išleisti dalykams, kurių norime ir reikalingi, tuo pat metu planuodami tvirtą finansinę ateitį. Tinkamas biudžetas gali sumažinti skolas, padidinti finansavimą investicinėms sąskaitoms ir sumažinti bendrą stresą, atsirandantį nežinant, kiek pinigų reikia kiekvieną mėnesį.