Lėšų naudojimas pagal amžių jūsų 401 (k)

Daugelis žmonių yra tokie užimti, kad neturi laiko sekti savo portfelio. Daugelis neturėjo reikiamo išsilavinimo ar išsilavinimo, kad suprastų ir trūkumus, susijusius su investavimu. Geros žinios yra tai, kad ten yra lėšų, kurios, atsižvelgiant į jūsų amžių ir toleranciją rizikai, pašalina visas spėliones, kur dėti savo pinigus. Šie fondai vadinami keliais pavadinimais, pvz., Paskirstymo pagal amžių modeliai, fondai pagal amžių arba tikslinės datos fondai, tačiau visi jie yra skirti padėti investuotojui investuojant atsižvelgiant į jų amžių planuojamoje pensijoje.

Amžiaus fondai ir gyvenimo būdo fondai

Paprastai fondai pagal amžių yra steigiami kaip investiciniai fondai. Paprastai fondai yra sudaromi taip, kad kuo jaunesnis esate, tuo daugiau rizikos prisiims jūsų fondas, nes jūs turite laiko atsigriebti už visus nepalankius rinkos pokyčius. Senstant fondas prisiima mažesnę riziką ruošdamasis išeiti į pensiją ir priklausomas nuo lėšų, kurias suteiks likvidavus jūsų investicijas. (Norėdami daugiau sužinoti apie tai, skaitykite „ Bear Market Mauls“ tikslinės datos fondus .)

Tikslinės rizikos fondai, arba gyvenimo būdo fondai, taip pat vertina turtą pagal riziką bėgant laikui, tačiau, užuot remdamiesi amžiumi, jie remiasi tuo, ar laikote save konservatyviu ar liberaliu savo tolerancijos rizikai atžvilgiu. Šioje diskusijoje daugiausia dėmesio bus skiriama fondams pagal amžių, kurie paskirsto turtą pagal būsimą išėjimo į pensiją datą.

Kuo skiriasi gyvenimo būdo ir amžiaus fondai? Abu fondai investuoja jūsų pinigus į akcijas, obligacijas ir grynuosius pinigus, tačiau gyvenimo būdo fondai yra labiau pagrįsti asmens tolerancija rizikai, kuri iš esmės nesikeis visą gyvenimą. Amžiaus fondai automatiškai keičiasi senstant. Gyvenimo būdo fonde pokyčių nėra, nebent į juos investuojantis asmuo nusprendžia pereiti į daugiau ar mažiau agresyvų fondą. Tam reikia investuotojo veiksmų. Pasirinkus fondą pagal amžių, nereikia imtis jokių veiksmų.

Paprastai senatvės fondai buvo laikomi pensijų fondais. Tuo pačiu metu jie vis dažniau naudojami 529 planams. 529 planas yra savitarpio pagalbos fondas, įsteigtas kaupiant kolegijas. Kaip ir pensijų fondai, 529 fondas keičia savo riziką, nes lėšų gavėjas senėja. Viena problema, kurią investuotojas turėtų žinoti, yra tai, kad investuojant į panašius fondus gali būti dubliuojamasi ne su 529 neapmokestinamuoju planu. Tokiu atveju gali reikėti individualizuoti portfelius tiek 401 (k), tiek 529 planuose. (Sužinokite daugiau apie 529 planus mūsų vadove apie 529 planus .)

Klaidingos nuomonės apie modelius, pagrįstus amžiumi

Yra klaidingų nuomonių apie paskirstymo pagal amžių modelius. Pvz., Jie gali būti ne tokie tinkami numatyti gyvenimo trukmę praeinant pensijai. Jei kas nors pasitrauktų anksčiau laiko arba gyventų ilgiau nei vidutiniškai, šios lėšos to nepadengia. Šie fondai taip pat negarantuoja, kad jūsų pinigai grįš maksimaliai. Jie nėra panašūs į socialinės apsaugos fondą, iš kurio galima tikėtis tam tikro išmokėjimo.

Taip pat svarbu atsiminti, kad visi tikslinės datos fondai nėra vienodi. Jie gali labai skirtis, atsižvelgiant į tai, kuri fondo šeima pasirinkta investicijai. Fondas gali pasiūlyti tuos pačius pensijos metus, tačiau vieno valdytojo idėja apie gerą investiciją gali būti ne visai tokia pati kaip kito. Atminkite, kad jie yra panašūs į įprastus investicinius fondus, nes jie kelia būdingą riziką. Vien todėl, kad kažkas yra pakoreguota atsižvelgiant į amžių, dar nereiškia, kad nėra jokios rizikos.

Jų paskirstymo mišinys

Senstant normaliems fondams reikės, kad mes perkeltume savo pinigus, kad sumažintume savo riziką. Gražus dalykas, susijęs su fondais, skirtais pagal amžių, yra tas, kad, senstant, jie keičiasi į mus. Tiems, kurie neturi laiko ar rinkos žinių atlikti pakeitimus, investuoti į šiuos fondus yra daug paprasčiau. Vietoj to, fondo valdytojas rūpinasi rizikos ir grąžos pusiausvyros koregavimu. Kai portfelio dalys auga ir tampa dominuojančiomis, valdytojas gali atlikti būtinus pakeitimus, perkeldamas vertybinius popierius, kad fondas vėl subalansuotų.

Kaip ir įprastiems investiciniams fondams, šie fondai turi reitingus, kad investuotojams būtų suteikta idėja apie jų saugumą ir grąžą. Fondo „Morningstar“ rizikos balas šioms sąskaitoms priskiria įvertinimo žvaigždutes. Fondas, turintis žemiausią reitingą, gautų vieną žvaigždę, o aukščiausio reitingo fondas gautų penkias žvaigždes. Šie reitingai yra perskaičiuojami kas mėnesį ir turėtų būti kažkas stebimi investuotojo, kad įsitikintumėte, jog jų fondo reitingai kardinaliai nesikeičia. (Norėdami gauti daugiau informacijos apie „Morningstar“, skaitykite mūsų straipsnį „ Morningstar Lights the Way “.)

Vertindami fondus, atsiminkite, kad šie fondai yra šiek tiek nauji, todėl duomenys apie ankstesnius rezultatus gali būti neprieinami tokiu pat laipsniu, kaip ir apie fondus, kurie rinkoje buvo daugelį metų. Vis dar bus svarstomi išlaidų santykiai, kurie bus nurodyti fondo prospekte. Palyginkite lėšas, kad pamatytumėte, kokius mokesčius jie ima. Gražus dalykas, susijęs su šiais fondais, kaip ir bet kurioje atidėtoje mokesčių sąskaitoje, yra tai, kad balansavimas neturės mokesčių pasekmių, kol pinigai nebus pašalinti iš sąskaitos, idealiu atveju - išeinant į pensiją.

Investavimo į šiuos fondus pranašumai

Ko gero, didžiausias investavimo į amžių skaičiuojančių sąskaitų pranašumas yra patogumas, atsirandantis nesijaudinant dėl ​​pinigų judėjimo. Jei esate „nusistatykite ir pamirškite“ tipo žmogus, jie gali būti jums geriausia investavimo priemonė. Iš tiesų, kai kalbama apie finansinius sprendimus, daugelis žmonių nori žinoti, kad ekspertai priima sprendimus už juos.

Šios lėšos taip pat yra puikus pasirinkimas pradedančiajam investuotojui. Ką tik į darbo pasaulį atėjęs jaunas žmogus gali pastebėti, kad toks fondas yra idealus būdas pradėti investuoti. Sužinoję investavimo lynus, jie visada gali grįžti vėliau ir viską perkelti. Jaunam investuotojui būtų baugu pasirinkti rizikingas akcijas, tačiau žinojimas, kad yra iš anksto įsteigtas fondas, palaikantis kai kuriuos iš šių pasirinkimo būdų, galėtų palengvinti kai kurias jų baimes.

Amžiaus fondai taip pat yra labai diversifikuoti. Tai gali būti akcijos, obligacijos, grynieji pinigai ar kitos rūšies investicijos, kurių daugelis žmonių gali nevisiškai suprasti, tačiau kurių galimi pranašumai yra akivaizdūs. Tai gali būti tarptautiniai fondai ar kiti tokie fondai, kurie nebūtų tipiškas pirmasis neinformuoto investuotojo pasirinkimas. (Norėdami sužinoti daugiau, perskaitykite tikslinės datos fondų pranašumus ir trūkumus .)

Investavimo į juos trūkumai

Niekada nėra tobula, ir net senatvės fondai turi problemų. Jei norite kontroliuoti savo pinigus, šios lėšos gali būti netinkamas pasirinkimas. Investuojant į šiuos fondus idėja yra ne kontroliuoti, kaip tvarkomi jūsų pinigai. Atsižvelgiant į jūsų pageidavimą, šis kontrolės trūkumas gali būti laikomas privalumu arba trūkumu.

Kitas galimas trūkumas gali būti pasirinkimo, susijusio su amžiumi, stoka per pensijos planą. Kaip ir daugelyje darbdavių pagrįstų 401 (k) planų, darbuotojai gali pasirinkti ribotą pasirinkimo galimybių skaičių. Tikimės, kad jūsų įmonė atliko savo tyrimus ir optimizavo jums prieinamus pasirinkimus. (Norite sužinoti daugiau apie darbdavio planus? Peržiūrėkite mūsų straipsnį, 410 straipsnio k punktas ir kvalifikuoti planai .)

Daugelis žmonių, investuojančių į šiuos fondus, gali nesuprasti fakto, kad jie prisiima būdingą riziką, kaip ir bet kuris kitas 401 (k) variantas. Kadangi visos šios lėšos nėra vienodos, kai kurios gali būti susijusios su didesne rizika nei kitos. Svarbu nepamiršti, kad išėjimas į pensiją gali būti tolimas, tačiau net išeidamas į pensiją sulaukęs 65 metų galėtum pragyventi dar 30 ar daugiau metų ir pastebėtum, kad tavo investicija neuždirbo pakankamai pinigų, kad būtų galima suskaičiuoti tokį ilgą gyvenimą.

Esmė

Esmė yra suvokti, kad šie pagal amžių fondai suteikia keletą puikių pranašumų tiems, kurie renkasi laisvų rankų principą. Vis dėlto šios lėšos skirtos ne visiems. Net jei nuspręsite investuoti į senatvės fondą, protinga atlikti kuo daugiau tyrimų ir palyginti turimas galimybes. Palyginkite mokesčių struktūrą ir pasidomėkite, ką jie sako „Morningstar“ ar panašiose tyrimų svetainėse apie jums pasiūlytas lėšas.

Jei esate išėjęs į pensiją ar planuojate netrukus išeiti į pensiją, būtinai peržiūrėkite kitus straipsnius, pvz., 5 klausimus apie pensiją, į kuriuos visi turi atsakyti .