Kokia grynųjų palūkanų marža yra tipiška bankui?

Amerikos bankų vidutinė grynoji palūkanų marža (NIM) 2018 m. Buvo 3, 3%. Šis skaičius rodo nedidelį atsilikimą nuo 30 metų žemiausio lygio - 2, 98% 2015 m. Tačiau ilgalaikė tendencija daugiau ar mažiau mažėjo nuo 1996 m., Kai vidutinis skaičius buvo 4, 3%.

Grynųjų palūkanų maržos paaiškinimas

Finansų srityje grynoji palūkanų marža yra skirtumo tarp sumokėtų ir gautų palūkanų matas, pakoreguotas atsižvelgiant į visą banko turimą palūkanas generuojančio turto sumą.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Grynoji palūkanų marža (NIM) rodo pinigų sumą, kurią bankas uždirba iš paskolų palūkanų, palyginti su suma, kurią jis moka už indėlius.
• NIM yra vienas banko pelningumo ir augimo rodiklių.
• JAV bankų vidutinis NIM buvo 3, 3% 2018 m.
• Ilgalaikė tendencija mažėjo nuo 1996 m., Kai vidurkis buvo 4, 3%.

Trumpai tariant, grynoji palūkanų marža yra vienas banko pelningumo ir augimo rodiklių. Tai atskleidžia, kiek bankas uždirba palūkanas už savo paskolas, palyginti su tuo, kiek jis moka indėlių palūkanomis.

Pavyzdžiui, tarkime, kad bankas per metus suteikė 100 mln. USD paskolų, kurios uždirbo 5, 5 mln. USD palūkanų. Tais pačiais metais bankas indėlininkams sumokėjo 2, 5 mln. USD palūkanų.

Banko grynąją palūkanų maržą galima apskaičiuoti pagal šią formulę: grynoji palūkanų marža = (5, 5 mln. USD - 2, 5 mln. USD) / 100 mln. USD = 0, 03 arba 3%.

Grynosios palūkanų maržos nėra tokios pačios kaip grynosios palūkanų pajamos. Grynosios palūkanų pajamos yra skaitiklis grynųjų palūkanų maržos lygtyje, tačiau vardiklis yra visas banko turtas, ir tai gali keistis proporcijomis, kurios neatsispindi skaitiklyje.

Grynoji palūkanų marža taip pat nėra tas pats kaip pelningumas. Daugelis bankų taip pat uždirba dideles pajamas iš įvairių rūšių mokesčių ir paslaugų mokesčių, kurie neatsispindi grynųjų palūkanų maržoje.

Tipinė ir santykinė grynoji palūkanų marža

Banko grynųjų palūkanų maržą įtakoja keletas veiksnių. Pavyzdžiui, paskolų pasiūla ir paklausa padeda nustatyti rinkos palūkanų normas. Pinigų politika ir bankų nuostatai, kuriuos nustato federalinis rezervas, gali padidinti ar sumažinti indėlių sąskaitų ir paskolų poreikį.

Jei taupymo poreikis padidės, palyginti su paskolų paklausa, tikėtina, kad grynoji palūkanų marža sumažės. Priešingai, jei paskolų paklausa yra didesnė, palyginti su santaupomis.

Grynosios palūkanų maržos skirtinguose bankuose skiriasi priklausomai nuo jų verslo modelio. Pavyzdžiui, „Wells Fargo“ metinė grynoji palūkanų marža 2019 m. Pirmąjį ketvirtį buvo 3, 10%. Tuo pačiu laikotarpiu „JPMorgan Chase“ NIM sudarė 2, 88%. Tuo tarpu „Capital One Financial“ metinė grynoji palūkanų marža 2019 m. Pirmąjį ketvirtį sudarė nestiprų 7, 22 proc.

Tai nereiškia, kad „Capital One“ yra daugiau nei dvigubai pelningesnė ar net dvigubai efektyvesnė nei „Wells Fargo“ ar „JPMorgan Chase“. Kiekviena įmonė daug dėmesio skiria skirtingoms finansinėms priemonėms, siekdama uždirbti pajamų. Tačiau tai rodo, kad „Capital One“ lanksčiau reaguoja į kintančią normos aplinką.

Visų JAV bankų grynąją palūkanų normą stebi Sent Luiso federalinio rezervo ekonomikos tyrimų skyrius. Atskirų bankų skaičius pateikiamas ketvirčio ir metinėse ataskaitose.