Nuostolių santykis prieš kombinuotą santykį: koks skirtumas?
Nuostolių santykis ir kombinuotas santykis naudojami draudimo įmonės pelningumui įvertinti. Nuostolių santykis matuoja visus patirtus nuostolius, palyginti su visomis surinktomis draudimo įmokomis, o bendras santykis - patirtų nuostolių ir išlaidų santykis, atsižvelgiant į visas surinktas įmokas.
Nuostolių santykis
Nuostolių santykis apskaičiuojamas padalijus visus patirtus nuostolius iš visų surinktų draudimo įmokų. Kuo mažesnis santykis, tuo pelningesnė draudimo bendrovė ir atvirkščiai. Jei nuostolių santykis yra didesnis nei 1 arba 100 procentų, draudimo įmonė yra nuostolinga ir gali būti prastos finansinės būklės, nes išmoka daugiau žalos, nei gauna įmokas. Pavyzdžiui, tarkime, kad draudimo bendrovės ABC nuostoliai arba išmokėtos išmokos yra 5 mln. USD, o surinktos įmokos yra 3 mln. USD. Nuostolių santykis yra 1, 67 arba 167 procentai; todėl įmonė yra blogos finansinės būklės ir nuostolinga, nes ji daugiau išmoka, nei gauna iš pajamų.
Tikimasi, kad įmonės, turinčios komercinio turto ir atsakomybės politiką, išlaikys nuostolių santykį virš tam tikro lygio. Priešingu atveju draudikas gali padidinti draudimo įmokas ir jas atšaukti. Pavyzdžiui, paimkite nedidelį naudotos komercinės įrangos pardavėją, kuris moka 20 000 USD metinių įmokų, kad užtikrintų jų atsargas. Kruša padaro 25 000 USD žalos, už kurią verslo savininkas pateikia ieškinį. Apdraustojo vienerių metų nuostolių santykis tampa 25 000 USD / 20 000 USD arba 125 procentai.
Siekdami išsiaiškinti, kokia draudimo įmokų rūšis yra pagrįsta, vežėjai gali peržvelgti pretenzijų istoriją ir nuostolių santykį per pastaruosius penkerius metus. Jei apdraustasis labai trumpai dirba su draudiku, įmonė gali nuspręsti, kad komercinės įrangos pardavėjas ateityje kelia nepriimtiną riziką. Tokiu atveju vežėjas gali nuspręsti nepratęsti poliso.
Kombinuotas santykis
Kombinuotas koeficientas matuoja pinigus, išplaukiančius iš draudimo bendrovės dividendų, išlaidų ir nuostolių pavidalu. Nuostoliai rodo draudiko drausmę vykdant draudimo polisus.
Bendras santykis paprastai išreiškiamas procentais. Mažesnis nei 100 procentų santykis rodo, kad įmonė uždirba prisiimamą pelną, o didesnis nei 100 procentų reiškia, kad ji išmoka daugiau pinigų reikalaudama iš įmokų. Net jei bendras santykis yra didesnis nei 100 procentų, įmonė vis tiek gali būti pelninga, nes į šį santykį neįeina pajamos iš investicijų.
Bendras santykis apskaičiuojamas sudedant patirtus nuostolius ir išlaidas bei padalijant sumą iš visų uždirbtų įmokų.
Pavyzdžiui, tarkime, kad draudimo įmonė XYZ išmoka 7 mln. USD žalų, turi 5 mln. USD išlaidų, o visos pajamos iš surinktų įmokų yra 60 mln. USD. Bendras bendrovės XYZ santykis yra 0, 20, arba 20 procentų. Todėl įmonė laikoma pelninga ir geros finansinės būklės.
Du santykiai yra skirtingi, nes atsižvelgiant į kombinuotą santykį, skirtingai nuo nuostolių santykio, atsižvelgiama į išlaidas. Taigi, vertinant draudimo bendrovės pelningumą, šių dviejų koeficientų nereikėtų lyginti tarpusavyje. (Apie tai skaitykite skyrelyje „Kaip apskaičiuoti kombinuotą santykį?“)
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Draudimo bendrovės pelningumui įvertinti naudojamas nuostolių santykis ir bendras santykis.
- Nuostolių santykis matuoja visus patirtus nuostolius, palyginti su visomis surinktomis draudimo įmokomis.
- Kombinuotas koeficientas matuoja patirtus nuostolius ir išlaidas, palyginti su visa surinktų įmokų suma.