11 dalykų, kurių galbūt nežinote apie savo IRA

Viena iš svarbiausių jūsų asmeninės pensijų sąskaitos (IRA) ypatybių yra tai, kad tai yra „individuali“ sąskaita. Galite tinkinti savo indėlius ir imti išėmimus, kai norite, ir jūs esate atsakingi už mokesčių už paskirstymus mokėjimą. Jūs netgi galite kontroliuoti, kas su juo atsitinka mirus. Norite pasinaudoti visomis galimybėmis, kurias gali pasiūlyti jūsų IRA? Perskaitykite keletą mažai žinomų funkcijų, kurios padės maksimaliai išnaudoti jūsų indėlį.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Jūs galite turėti kelis tradicinius ir Roth IRA, tačiau visos jūsų įmokos (grynaisiais) negali viršyti metinės maksimalios sumos (2019 m. - 6 000 USD arba 7 000 USD, jei esate 50 metų ar vyresnės), o jūsų investavimo galimybes gali riboti IRS.
• IRA nuostoliai ir IRA mokesčiai gali būti atskaitomi nuo mokesčių.
• RMD turi būti paimti iš tradicinių IRA, kai jums sueis 70 ½, tačiau jie neturi būti išimti iš visų jūsų IRA sąskaitų.
• IRA sąskaitą galite perkelti iš vienos finansų įstaigos į kitą pervesdami arba pervesdami; viena galimybė: turėti tarpininkavimo tvarkyti savo sąskaitą.
• Sutuoktinis (bet ne sutuoktinis) naudos gavėjas gali reikalauti paveldėto IRA kaip savo ir atlikti naujas įmokas į sąskaitą ir kontroliuoti paskirstymus.
• Kiekvienas, uždirbęs pajamų ir jaunesnis nei 70 ½ metų, gali prisidėti prie tradicinės IRA; Roth IRA nėra nustatyta viršutinė amžiaus riba.

1. Gerai turėti daugiau nei vieną IRA

Dėl daugelio priežasčių galima gauti daugiau nei vieną IRA. Čia yra pavyzdžiai:

• Turėjote jau turėtą Roth IRA, o paskui seną 401 (k) įrėžėte į tradicinę IRA.
• Jūsų pakoreguotos bendrosios pajamos (AGI) pakilo iki taško, kuriame nebegalėjote mokėti savo įmokų į savo Roth IRA, todėl atidarėte tradicinę IRA.
• Jūs paveldėjote IRA ir jau turėjote savo.
• Jūs prižiūrėjote savo Roth IRA ir atidarėte tradicinę IRA, kad pasinaudotumėte mokesčių lengvatomis.

Prisidėkite prie tiek IRA, kiek norite, tačiau visa suma, kurią galite įnešti į visas IRA, yra ne didesnė kaip metinė suma. Metinė maksimali įmoka 2019 metams yra 6000 USD (arba 7000 USD, jei esate 50 metų ar vyresnis). Taigi, jei 42 metų amžiaus Bobas perveda 2000 USD į savo tradicinę IRA, tais pačiais metais jis gali įnešti ne daugiau kaip 4000 USD į savo Roth sąskaitą.

2. Įmokos įprastam IRA turi būti grynaisiais

Kai reguliariai mokate įmokas už savo IRA metus, tai turite padaryti grynaisiais. Šis apribojimas netaikomas vertybinių popierių, kurie yra pratęsiami, platinimui, nes jie paprastai turi būti perleidžiami natūra.

3. Nuostoliai gali būti atskaitomi nuo mokesčių

Vienas pagrindinių IRA sąskaitos pranašumų yra galimybė atidėti pelno ir investicijų pajamų mokesčius. Jūs negalite naudoti IRA nuostolių, kad kompensuotumėte pelną, tačiau jei paskirstote bendrą likutį iš savo tradicinės IRA, o suma yra mažesnė už jūsų sąskaitoje nurodytą sumą, galite tą nuostolį išskaičiuoti.

Tiksliau sakant, IRS leidžia jums atskaityti tradicinės IRA nuostolius, atsižvelgiant į šiuos įspėjimus:

• Kai per metus visiškai išimsite visas lėšas iš visų tradicinių, SEP ir SIMPLE IRA, o bendra bazinė suma yra mažesnė už bendrą paskirstytą ir
• Sujungę nuostolius su kitais įvairiais atskaitymais, galite atskaityti tik nuostolių sumą, viršijančią 2% jūsų AGI

„Ta pati taisyklė galioja Roth IRA“, - sako Kurtas Sheldonas, CFP®, EA, AIF®, prezidentas ir pagrindinis planuotojas, „CL Sheldon & Company“, LLC, Aleksandrija, Va. “Kai visos Roth IRA ištuštinamos - visos paskirstytos lėšos - nuostolius galite išskaičiuoti iki jūsų įmokų sumos doleriais (bazės). “

4. Jūs neprivalote paimti RMD iš visų savo IRT

Tradicinių IRA savininkai privalo pradėti reikalauti minimalaus paskirstymo (RMD) iki metų balandžio 1 dienos, sulaukę 70 ½ metų. Mažiausia paskirstyta suma yra pagrįsta praėjusių metų gruodžio 31 d. Sąskaitos likutiu ir savininko gyvenimo trukme. Kiekvieniems vėlesniems metams RMD turi būti panaikintas.

Jei turite kelis tradicinius IRA, nereikia iš visų jų imti RMD. Galite sujungti bendras kiekvienos IRA RMD sumas ir paimti bendrą sumą iš vienos IRA arba IRA derinio. Galite, pavyzdžiui, likviduoti investicijas į vieną IRA, o ne į kitas.

5. Skirtingos taisyklės, reglamentuojančios sutuoktinių ir nesantuokinių teisių gavėjus

Vienas iš IRA turėjimo pranašumų yra galimybė pervesti lėšas tiesiogiai paramos gavėjams neperšant testamento. Sutuoktiniai naudos gavėjai gali reikalauti paveldėtų IRA kaip savo - lankstumo, kuris leidžia sutuoktiniui mokėti naujas įmokas į paveldėtą IRA ir kontroliuoti paskirstymą.

„Sutuoktinis turi daug galimybių paveldėdamas IRA“, - sako Jillian Nel, CFP®, CDFA, „Legacy Asset Management, Inc.“, Hiustono, Teksaso, finansų planavimo direktorė. "Jie gali tai padaryti savo IRA arba naudos gavėjo paskirta IRA. Pastaroji įvyktų, jei sutuoktinis yra jaunesnis nei 59, 5 metų ir jam reikia atsiimti pinigus dėl kokių nors priežasčių. Gavėjo sąskaita išvengtų 10% baudos, mokamos už IRA paskirstymą. savininkams, jaunesniems nei 59, 5 metų. "

Nesusituokę gavėjai negali traktuoti paveldėtų IRA kaip savo. Jie negali jų pridėti, ir per penkerius metus nuo savininko mirties jie privalo visiškai likviduoti sąskaitą arba paskirstyti sumas per visą gyvenimo trukmę. Paprastai galimi platinimo būdai priklauso nuo amžiaus, nuo kurio miršta IRA savininkas. Atminkite tai, jei planuojate palikti IRA turtą savo vaikams ar anūkams.

6. Galite perduoti arba apversti savo IRA

Įprasta, kad asmenys perkelia sąskaitas iš vienos finansų įstaigos į kitą. Jei tiesiog nuspręsite tvarkyti to paties tipo IRA sąskaitą kitoje įmonėje, galite perkelti turtą kaip pervedimą arba kaip atnaujinimą.

Su pervedimu turtas perduodamas tiesiogiai iš vienos finansų įstaigos kitai, o apie sandorius neteikiama IRS ataskaita. „Pervesdami lėšas savo IRA, bet kurį skaičių kartų per metus galite atlikti tiesioginį pervedimą iš vienos finansų įstaigos į kitą. Atminkite, kad kiekviena įmonė gali turėti sąskaitos nustatymo ir uždarymo mokesčius, taip pat metinį mokestį, taigi žinodami šiuos mokesčius atlikdami tvirtus pakeitimus “, - sako Rebecca Dawson, finansų patarėja Los Andžele, Kalifornijoje.

Pertvarkymas apima turto paskirstymą pačiam ir permokėjimą per 60 dienų. "Kai grupinis pensijų planas, pavyzdžiui, 401 (k), yra įtrauktas į IRA, jei perkėlimas atliekamas teisingai, jis gali išsaugoti kai kuriuos 401 (k) plano privalumus. Štai kodėl gali būti prasminga rengti planus. 401 (k) į IRA atnaujinimo, o ne įnašų IRA “, - sako Kirkas Chisholmas, novatoriškų patariamųjų grupių turto vadovas Leksingtono mieste, Masačusetsas.

Galbūt galėsite perkelti savo IRA turtą į 401 (k) planą, tačiau planas turi tai leisti ir turėtų būti nustatyta, ar pratęsimas gali būti atliekamas per 60 dienų atnaujinimą, ar lėšos turi būti sumokėtos tiesiogiai pagal planą. .

7. Gali būti, kad galite atskaityti IRA mokesčius iš savo mokesčių

Finansinių paslaugų įmonės gali imti metinius mokesčius papildomai nuo sandorių mokesčių už investicijų pirkimą ar pardavimą. Be to, jie gali imti administracinius mokesčius, kuriuos jums pavyks išskaičiuoti naudojant 1040 A priedą. Ar mokesčiai yra atskaitytini priklauso nuo to, ar jie sumokami lėšomis iš jūsų IRA, ar iš kitų lėšų, kurios nėra jūsų IRA.

8. Jūsų IRA gali būti anuitetas

Jūsų anuitetas gali veikti pagal tas pačias taisykles, kaip ir IRA, jei finansavimo priemonė yra individuali pensija anuitetui. Viena nauda yra ta, kad anuitetų politika buvo sukurta siekiant užtikrinti pensines pajamas visam gyvenimui.

9. IRA gali būti tvarkomos sąskaitos

Tarpininkavimo sąskaitos leidžia jums suteikti savo finansų patarėjui rašytinį įgaliojimą priimti sprendimus dėl investavimo ir įprastų operacijų iš anksto nepranešus. Dažnai už sąskaitos tvarkymą imamas fiksuotas mokestis. Tokią veiklą gali vykdyti IRA, jei jūsų brokeris su jumis yra susitaręs leisti tokius veiksmus.

"Aš esu tikras profesionalių didelių IRA sąskaitų tvarkymo šalininkas. Kokybės patarėjas investicijų klausimais gali sudaryti pigių pasirinktinių akcijų paketą ir stebėti jį būtiniems pokyčiams. Jie gali pasitelkti tūkstančius patikrintų investavimo galimybių ir prisitaikyti prie jūsų situacijos pokyčių., produktų naujoves ar ekonomikos pokyčius “, - sako Dan Danford, CFP®, Šeimos investicijų centras, St. Joseph, Mo.„ Aš, kaip profesionalas, jaudinuosi, kai pensininkai turi didelį portfelį ir siekia sutaupyti pinigų, eidami tik vieni. "Aš per daug kartų mačiau blogus rezultatus. Daugeliui žmonių tai yra milžiniškas sumanumas ir svaras."

10. Investavimo galimybės gali būti ribotos

IRS apriboja, kokio tipo investicijas galima laikyti IRA, tačiau jūsų finansų įstaigai gali būti taikomi papildomi turto apribojimai. IRS leidžiama naudoti, pavyzdžiui, kai kurias aukso ir sidabro monetas, tačiau dauguma finansų institucijų to nepadarys. Panašiai kai kurios investicinių fondų bendrovės neleidžia laikyti individualių akcijų savo IRA.

11. Amžius yra tik skaičius

Kiekvienas, jaunesnis nei 70½ metų, kuriam mokamas atlyginimas, arbatpinigiai ar valandinis atlyginimas už darbą (uždirbtos pajamos), gali prisidėti prie tradicinės IRA, įskaitant nepilnamečius. Tai reiškia, kad jūsų vaikai gali pradėti taupyti pensijai, kai tik gaus pirmąjį darbą. IRA yra puikus pasirinkimas vaikams, kurie uždirba daugiau, nei ketina išleisti, nes tai leidžia ilgalaikį mokesčių atidėjimą.

„ Kai pradedate investuoti, nusveriate , kiek investuojate“, - sako Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, Naujosios krypties finansų strategijos, LLC, Finiksas, Arizas. „Jei uždirbo pajamų, pradėkite IRA kaip paauglys, geriausia - Rothas. IRA yra puiki idėja. Tai gali padaryti didelę įtaką jūsų pensijų santaupoms, panaudojant sudėtines palūkanas. “

Mokesčio nuobauda už ankstyvą paskirstymą paskatins jūsų vaikus atidėti IRA paskirstymo vykdymą, tuo pačiu suteikdama jiems galimybę panaudoti lėšas koledžui arba iki 10 000 USD, norint nusipirkti savo pirmuosius namus be baudos. Tai taip pat moko jūsų vaikus investuoti ankstyvame amžiuje.

Seniūnai gali toliau mokėti įmokas į Roth IRA sąskaitas, kol uždirba pajamų. Tai puiki pinigų sąskaita, kuri ilgainiui praeis kaip palikimas. Tačiau sulaukę 70 ½ metų, nebegalite reguliariai mokėti IRA įmokų tradicinėms IRA.

Esmė

Individualios pensijų sąskaitos turi įmontuotą lankstumą. Supratimas, kaip veikia įvairios funkcijos, gali padėti pritaikyti jūsų pensijos santaupas jūsų poreikiams patenkinti. Jei ieškote daugiau informacijos apie tai, nuo ko pradėti, tyrinėkite geriausius IRA tarpininkus.