Kintami anuitetai: ar gera investicija į pensiją?

Vienas didžiausių vyresnio amžiaus investuotojų rūpesčių yra galimybė perleisti jų turtą. Daugelis išsivysčiusių žmonių žmonių, gyvenančių 20 ar daugiau metų, išeidami į pensiją, dažnai nuogąstauja.

Viskas apie anuitetus

Anuitetai jau seniai yra populiari šios vadinamosios „ilgaamžiškumo rizikos“ valdymo strategija. Standartinis fiksuotas anuitetas yra draudimo sutartis, leidžianti asmeniui mokėti įmokas - vienkartine arba mėnesinėmis įmokomis - ir gauti nustatytas išmokas už gyvenimas.

Tačiau vienas trūkumas kai kuriems vartotojams buvo nedidelis įmokų augimo tempas. Istoriškai vidinė grąžos norma buvo artima ilgalaikio iždo obligacijų pajamingumui, dažnai esant mažiems vienetams. Kitaip tariant, jums pasisekė, jei įnešti pinigai neatsilieka nuo infliacijos.

Taigi per pastaruosius porą dešimtmečių draudimo pramonė buvo kūrybingesnė ir pasiūlė alternatyvų produktą, siūlantį didesnį augimo potencialą: įvairius anuitetus. Turėdami kintamą anuitetą, jūs pasirenkate kelias subsąskaitas, kurios iš esmės yra investiciniai fondai, investuojantys į akcijas, obligacijas ar kitas priemones. Jūsų sąskaitos vertė - tai reiškia jūsų mokėjimų sumą atsiėmimo metu - priklauso nuo šių pagrindinių investicijų efektyvumo.

Tie, kurie moka pakankamai ilgai, prieš imdamiesi pinigų išėmimo iš rinkos, arba anuitetai, dažniausiai daro geriau, nei jie turėtų su fiksuota grąža, kurią jie kitaip gautų. Tai ypač aktualu, jei jie pasirenka investicijas, atitinkančias jų amžių ir finansinius tikslus. Tačiau jei rinkos imsis kritimo, taip pat gali būti, kad jūsų sąskaita gali prarasti vertę.

Kintami anuitetai: už ir prieš

Kintamieji anuitetai turi tam tikras ypatybes su IRA ir 401 (k) planais, įskaitant atidėtų mokesčių augimą. Dėl to galite sustabdyti pelno mokesčių mokėjimą, kol pradėsite išmokėti išmokas. Kaip ir šie kiti išėjimo į pensiją planai, paprastai negalite atsitraukti anksčiau nei sulaukę 59, 5 metų, nepatirdami griežtos 10% baudos.

Anuitetai taip pat gali suteikti naudos, kurios neturi kitos senatvės transporto priemonės, pavyzdžiui, mirties pašalpa artimiesiems. Paprastai asmuo, kurį pasirenkate kaip naudos gavėją, gaus arba sąskaitos likutį, arba garantuotą minimalų mokėjimą.

Deja, anuitetai taip pat turi keletą mažiau patrauklių savybių. Tarp jų yra mažiau palankus mokestinis režimas, kai tik jūs pateksite į anuitacijos etapą. Bet koks jūsų anuiteto padidėjimas, viršijantis jūsų įmokas, laikomas įprastomis pajamomis. Jei esate aukštesnėje mokesčių grupėje, vien tik šis aspektas gali užtrukti iš jūsų pajamų.

Dar labiau sugadina jūsų sąskaitą liūdnai pagarsėję mokesčiai, kuriuos draudimo bendrovės ima savo anuitetų klientams. Jūs tikrai pajusite spaudimą, jei per pirmuosius kelerius metus ištrauksite pinigus iš draudimo politikos ir sumokėsite „perdavimo“ mokestį. Šio mokesčio dydis paprastai nustatomas atsižvelgiant į jūsų išimtą sumą, o procentas palaipsniui mažėja per kelerius metus. Pavyzdžiui, paėmus lėšas pirmaisiais metais gali tekti sumokėti 8 proc. Mokestį, o išėmimas aštuntaisiais metais užtruks tik 1 proc.

1 pav. Su kintama anuitetu susijusių mokesčių grąžinimo pavyzdys.

Net jei neatsiimate pinigų per perdavimo laikotarpį - nuo šešerių iki dešimties metų nuo registracijos, priklausomai nuo anuiteto, vis tiek mokate gana griežtus metinius mokesčius. Tai gali būti:

• Mirtingumas ir išlaidų už riziką mokesčiai - jie kompensuoja riziką, kad draudiko klientai gyvens ilgiau nei tikėtasi.
• Pagrindinio fondo išlaidos - jos padengia anuiteto lėšų tvarkymo išlaidas.
• Administraciniai mokesčiai - jie kompensuoja vežėjui įrašų tvarkymo ir kitas išlaidas, susijusias su sutarties aptarnavimu.

Pasak Finansų pramonės reguliavimo institucijos, šios metinės išlaidos gali lengvai sudaryti 2% ar daugiau anuiteto vertės. Ir jei jūs ieškote papildomų funkcijų, susijusių su jūsų kintamuoju anuitetu, pavyzdžiui, garantuota minimalių pajamų išmoka ar padidinta mirties pašalpa, tikriausiai susidursite su dar didesniais mokesčiais.

Daugelis investicinių kompanijų, atvirkščiai, siūlo fondus be akcijų ar indeksų, kurių mokesčiai yra mažesni nei 0, 50%. Net ir aktyviai valdomi fondai atrodo palyginti pigesni, o vidutinis išlaidų santykis yra apie 1, 25%.

Kai kintami anuitetai gali būti prasmingi

Dėl papildomų išlaidų, kurias patiria anuitetai, ekspertai paprastai pataria nedaryti šių sutarčių IRA ar 401 (k). Šie planai jau siūlo atidėti mokesčių augimą; nėra prasmės padvigubinti šios naudos.

Į kai kuriuos anuitetus gali būti verta atkreipti dėmesį, jei padidinote savo įmokas į kitas mokesčių lengvatas turinčias sąskaitas. Tokiu atveju - ir jūs norite ramybės, kurią suteikia viso gyvenimo išmokos - į šias draudimo sutartis verta šiek tiek atsižvelgti. Geriausia yra ieškoti tokios bendrovės, kurioje yra palyginti mažos išlaidos, iš įsteigtos bendrovės, turinčios stiprų finansinį reitingą iš agentūrų, tokių kaip „AM Best“ ir „Moody's“.

Esmė

Paviršiuje kintamos anuitetai atrodo kaip patrauklus būdas planuoti išėjimą į pensiją, kai mokestis bus atidėtas nuo mokesčių, išmokos visam gyvenimui ir net mirties pašalpa jūsų šeimai. Tačiau kadangi kitos pensijų sąskaitos, tokios kaip IRA ir 401 (k), siūlo tą patį atidėtų mokesčių augimą su mažesniais mokesčiais, greičiausiai dauguma žmonių norės ten pradėti.