5 neįprastos socialinės apsaugos išmokų didinimo strategijos

Jei artėjate prie tokio amžiaus, kai laikas pagalvoti, ar kreiptis dėl socialinės apsaugos pašalpų, kai kurios mažai žinomos strategijos galėtų padidinti jūsų namų ūkio išmokas. Išmokos yra pagrįstos pensininko socialinio draudimo uždarbiu ir amžiumi išmokos dydžio nustatymo metu.

Kadangi kiekvieno situacija yra skirtinga ir todėl, kad yra tiek daug socialinio draudimo reikalaujančių strategijų, ideali strategija gali neveikti jūsų artimojo, ir atvirkščiai. Tačiau vienas iš šių šešių variantų gali padidinti jūsų namų ūkio socialinio draudimo pensijų išmokas, nesvarbu, ar jūs gyvenate vieni, ar dar turite nepilnamečių vaikų namuose.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Ideali strategija gali neveikti jūsų artimojo, ir atvirkščiai.
• Socialinės apsaugos atstovai gali duoti jums neteisingų patarimų, kurie gali jums kainuoti rimtus pinigus.
• Yra galimybių padidinti savo socialinio draudimo išmokas vėliau, jei nuspręsite, kad pradėjote reikalauti per anksti.
• Būkite iniciatyvūs; Socialinės apsaugos administracija neinformuoja žmonių, kai jie gali gauti konkrečias išmokas, pvz., išmokas maitintojo netekusiems asmenims, sutuoktiniams, išsiskyrusiems sutuoktiniams ir vaikams.
• Norėdami rasti geriausią strategiją, naudokite aukštos kokybės skaičiuoklę, kuri siūlo didesnį suasmeninimą.

1. Nenaudokite SSA patarimo reikalauti už nominalią vertę

Eiti tiesiai į šaltinį atrodytų kaip puikus būdas gauti tikslią informaciją apie tai, koks laikas yra geriausias pateikiant socialinę apsaugą. Bet taip nėra.

Socialinės apsaugos administracijos (SSA) atstovas, su kuriuo bendraujate telefonu ar asmeniškai, gali būti geranoriškai nusiteikęs bandydamas atsakyti į jūsų konkrečius klausimus apie geriausią socialinio draudimo pretenzijų strategiją, atsižvelgiant į jūsų unikalias aplinkybes. Kadangi šis asmuo dažnai yra per daug dirbęs ir nepakankamai įvaldytas, jis gali duoti jums neteisingų patarimų, kurie jums kainuoja dešimtis tūkstančių dolerių per pensiją.

Jei klaidą pastebėsite vėliau, galbūt nepavyks jos ištaisyti, net jei savo sprendimą pagrindėte klaidingais SSA patarimais. Tokia yra pačios SSA taisyklė. Ir daugelis tvirtinančių sprendimų yra negrįžtami.

Šis patarimas yra iš bestselerio knygos „Gaukite tai, kas jūsų: socialinės paslapties padidinimo paslaptys“, kurią pateikė Laurence'as J. Kotlikoffas, Philipas Moelleris ir Paulius Solmanas, atnaujintos atsižvelgiant į naujas 2016 m. Socialinės apsaugos taisykles. Kotlikoffas yra ekonomistas, o Moelleris. yra apdovanojimais apdovanotas verslo žurnalistas, o Solmanas - verslo ir ekonomikos žurnalistas. Jie žino savo daiktus.

Jei paprašysite SSA reikalauti patarimo, jums būtų protinga pasitarti su bent vienu finansų patarėju, kuris specializuojasi pensijų planavimo srityje, ir perskaitykite „Gaukite tai, kas jūsų“, kad gautumėte išsamesnį jūsų pasirinkimo vaizdą.

2. Pradėkite iš naujo, jei pateikėte pretenziją per anksti

Čia yra viena galimybė pakeisti skundžiamą sprendimą, dėl kurio apgailestaujate. Jei per pirmuosius 12 mėnesių nuo pretenzijos pateikimo dienos turite pakankamai pinigų, galite atsiimti prašymą ir grąžinti visas iki šiol gautas išmokas. Jei tai padarysite, „tai yra taip, kaip jūs niekada niekada neteigėte“, - sako Arthur Prunier, sertifikuotas profesinių pensijų kaupimo instruktorius iš Amerikos, priklausantis Amerikos finansinių paslaugų koledžui.

„Daug žmonių kreipiasi dėl socialinės apsaugos, visiškai nesuprasdami pasekmių“, - aiškina jis. "Pavyzdžiui, daugelis žmonių pasirenka socialinę apsaugą prieš sulaukdami pilno pensinio amžiaus, tačiau vėliau nori, kad to nepadarytų."

Grąžinę tai, ką gavote, galite reikalauti mokesčių grąžinimo ar kredito dėl visų mokesčių, kuriuos sumokėjote už šias išmokas.

3. Savanoriškai sustabdykite savo naudą

Kita galimybė nustoti gauti socialinio draudimo išmokas, siekiant padidinti jūsų būsimas išmokas, atsiranda sulaukus pilno pensinio amžiaus. Tačiau laikantis šios savanoriško sustabdymo strategijos jums nebereikės grąžinti jau gautų išmokų.

Čia pateiktas „Prunier“ pavyzdys, iliustruojantis, kodėl jūs galite savanoriškai nutraukti savo išmokas sulaukus pilno pensinio amžiaus.

Susan pradėjo gauti socialinės apsaugos išmokas sulaukusi 63 metų; jos pilnas pensinis amžius yra 66 metai, o jos mėnesinė išmoka siekia 1000 USD. Kadangi išmokas ji pradėjo gauti praėjus 36 mėnesiams anksčiau, jos mėnesinė išmoka buvo sumažinta iki 800 USD.

Būdama 65 metų Susan nusprendžia, kad buvo klaidinga anksti pradėti vartoti savo išmokas. Nuo išmokų gavimo praėjo daugiau nei 12 mėnesių, todėl ji negali atsiimti savo prašymo.

Viskas neprarasta. Susan gali pateikti prašymą savanoriškai nutraukti savo išmokas sulaukus 66 metų. Kiekvieną sustabdymo mėnesį Susan gaus 2/3% mėnesinės išmokos. Jei ji lauktų iki 70 metų, kad padidintų savo socialinio draudimo išmokas, pagal šią pretenzijų pateikimo strategiją jos mėnesinė išmoka padidėtų 2/3% 48 mėnesius arba 32%. Jos buvusi mėnesinė 800 USD išmoka padidėtų iki 1 056 USD.

Savanoriško sustabdymo metu gausite tai, ką SSA vadina „savanoriškomis atidėtomis pensijomis“, - sakė Prunier. Kreipdamiesi vėl pradėsite mokėti išmokas, gausite didesnę išmoką, kuri atspindi atidėtus kreditus.

4. Padidinkite namų ūkio naudą

Jei turite sutuoktinį ar nepilnamečius vaikus, turite apsvarstyti, kaip jūsų sprendimas pareikšti ieškinį turės įtakos jiems ir kaip maksimaliai padidinti namų ūkio ilgalaikes socialinio draudimo išmokas, o tai gali reikšti, kad naudositės kitokia išmokų strategija nei ta, kurią naudosite. maksimaliai padidinti savo išmoką.

Jūsų sprendimas reikalauti įtakos šeimos nariams: Jei po 2016 m. Balandžio 30 d. Savanoriškai laikinai sustabdysite savo išmokas, niekas kitas negali gauti socialinės apsaugos išmokų pagal jūsų uždarbį.

Kaip dar galite padidinti savo namų ūkio socialinio draudimo išmokas? Dažnas išgirstas patarimas atidėti pretenzijų pateikimą iki 70 metų, jei galite sau leisti, gali būti netinkamas, jei esate 60-ies, o jūs vis dar gyvenate su jumis jaunesni nei 18 metų vaikai. Tai nėra neįprasta mišriose šeimose. Pagal šį scenarijų ilgainiui galėtumėte gauti daugiau naudos, reikalaudami jaunesnio amžiaus, kad galėtumėte gauti priklausomas išmokas, kaip savo tinklaraštyje aiškina finansų planuotojas Michaelas Kitcesas.

Išmokos už išlaikomą vaiką sudaro pusę visos pareiškėjo tėvystės išmokos, net jei vienas iš tėvų reikalauja anksčiau laiko. Jaunesnysis sutuoktinis taip pat gali gauti sutuoktinio išmoką. Šios papildomos išmokos gali kompensuoti mažesnę išmoką, kurią pareiškiantis tėvas gaus anksčiau pateikęs prašymą.

Prie šio sprendimo priklauso veiksniai, kiek vaikų gyvena namų ūkyje, kiek laiko užtruks, kol jiems sueis 18 metų (ar 19, jei jie yra dieniniai studentai), kito sutuoktinio išmokos dydis ir amžiaus skirtumas tarp tėvai (nes išmokos netekus maitintojo bus visam laikui sumažintos pateikus prašymą anksčiau laiko).

5. Sužinok apie kiekvieną tavo pranašumą

Socialinės apsaugos administracija ne tik moka pensijas tiesiogiai darbuotojui, kuris jas uždirbo. Ji taip pat moka pašalpas netekus maitintojo, išsiskyrusiems maitintojo netekusiems asmenims, sutuoktinių išmokas, išsiskyrusius sutuoktinių, vaiko pašalpas ir keletą kitų rūšių išmokų. Bet kadangi socialinė apsauga neinformuoja asmenų, kai jie gali gauti šias pašalpas - administracija nebūtinai turi šias žinias -, galite jų praleisti, jei nesate iniciatyvus.

Štai dar vienas „Prunier“ pavyzdys: Kadangi maitintojo netekusio asmens / našlio / našlio pašalpa ir darbuotojo išmoka yra traktuojamos kaip dvi atskiros išmokos, asmenys, netekę sutuoktinių prieš išeidami į pensiją, gali turėti galimybę pirmiausia gauti našlių pašalpą, tada pereiti prie savo darbuotojo pašalpos. vėliau, arba atvirkščiai.

„Jei, pavyzdžiui, gaunama nedidelė išmoka darbuotojui ir išeinama į pensiją sulaukus 62 metų, galima gauti mažesnę išmoką darbuotojui sulaukus 62 metų ir atidėti didesnės našlės išmoką iki pilno pensinio amžiaus, kad būtų galima gauti nesumažintą išmoką“, - teigė Prunier. „Arba, jei asmuo vis dar dirba, o išmokos darbuotojui po atidėtų kreditų viršys išmoką netekus maitintojo, galima reikalauti maitintojo netekimo išmokos sulaukus pilno pensinio amžiaus ir pereiti prie išmokos darbuotojui sulaukus 70 metų.“

Tačiau „Prunier“ taip pat įspėja, kad turėtumėte atsiminti, kad visiems „neįprastiems“ būdams didinti socialinės apsaugos išmokas gali būti taikomi reikšmingi apribojimai ar išimtys. Kiekvienas, galvojantis apie šių būdų naudojimą, visada turėtų savęs paklausti:

• Ar suprantu, kokie apribojimai taikomi?
• Ar aš tikrai įvykdžiau visus reikalavimus, kad galėčiau pasinaudoti šiuo požiūriu?
• Ar gali būti kokių nors nenumatytų šio požiūrio padarinių?

6. Naudokite aukštos kokybės skaičiuoklę

Išėjimo į pensiją ekspertai rekomendavo šiuos skaičiuotuvus kaip daug aukštesnės kokybės nei nemokamus, kuriuos siūlo daugybė asmeninių finansų ir išėjimo į pensiją svetainių, nes jie leidžia labiau suasmeninti:

• Socialinės apsaugos laikas (nemokama)
• Padidinti mano socialinę apsaugą (40 USD per metus)

Be to, dėl „tikslumo ir patogumo“ derinio „Gauk tai, kas tavo“ autoriai rado geriausius iš kelių socialinės apsaugos skaičiuotuvų.

Esmė

Socialinės apsaugos išmokos yra svarbi bet kurio išėjimo į pensiją plano dalis. Jūs turite teisę į jas, jei jūs ar jūsų sutuoktinis uždirbo 40 kreditų sumokėdami į sistemą bent 10 metų, todėl turėtumėte visiškai pasistengti maksimaliai atsipirkti pagal įstatymų nustatytus parametrus.

Deja, jūsų galimybes padidinti savo išmokas socialinio draudimo administracija dažnai menkai skelbia, ir net paprašius agentūros atstovo padėti jums asmeniškai, gali prireikti patarimų ir prarasti išmokas.

Štai kodėl prieš pateikiant dokumentus, būtina pasimokyti apie galimą naudą ir dokumentų pateikimo strategijas bei vykdyti įvairius scenarijus naudojant finansinį planuoklį ir (arba) pažangų socialinės apsaugos skaičiuoklę. Turėdami šias žinias galėsite teigti apie savo išmokas tokiu būdu, kuris greičiausiai užtikrins maksimalią jūsų namų ūkio grąžą.