Kokį procentą atlyginimo galima sutaupyti pensijai

Daug diskusijų kyla dėl „stebuklingojo skaičiaus“ - termino, naudojamo apibūdinti, kiek pinigų reikia sutaupyti norint gyventi finansiškai patogią pensiją. Greita paieška atskleidžia beprotiškai skirtingas idėjas, kaip turėtų atrodyti jūsų pensijos santaupos, kai pagaliau nustosite dirbti. Be to, galite rasti nemokamų internetinių skaičiuotuvų, kurie beveik nesusitaria vienas su kitu.

Kodėl tiek daug nesutarimų? Nes ateities planų sudarymas priklauso nuo daugybės nežinomų kintamųjų. Jūs nežinote, kiek laiko galėsite dirbti, kaip gerai veiks pasaulio investicijų rinkos, kokie gyvenimo įvykiai gali nutikti jums ar kiek laiko jūs gyvensite.

"Taupymas pensijai greičiausiai nėra vienintelis finansinis tikslas, kurį turite savo lėkštėje. Galbūt jūs galvojate apie namo įsigijimą, šeimos įkūrimą, verslo atidarymą ar daugybę kitų dalykų. Visi šie tikslai yra susiję su gabaliuku jūsų atlyginimas, todėl prioritetų nustatymas ir taupymo procentų keitimas tampa labai individualizuota veikla “, - sako Ericas Dostal, JD, CFP®, patarėjas, „ Sontag Advisory “, LLC, Niujorkas, Niujorkas. Bet koks skaičiavimas geriausiu atveju yra išsilavinęs spėjimas.

Tačiau įmanoma veikti pagal kai kurias taisykles, kurios daro prielaidas. Pavyzdžiui, galite manyti, kad pastovias pajamas gausite iki 65 metų amžiaus.

Būtent tai skatina daugelį pirmaujančių teorijų.

Supratimas apie pakeitimo koeficientą

Akademinės pensijų kaupimo studijos dažnai keičia termino pakeitimo procentą. Paprasčiausiai tai yra jūsų atlyginimo procentas, kurį gausite išeidami į pensiją, kai nustojate dirbti. Jei uždirbo 100 000 USD per metus, kai dirbote ir gavote 38 000 USD per metus išeitines išmokas, jūsų pakeitimo procentas yra 38%. (Nereikia nė sakyti, kad daugumai žmonių šis skaičius yra per mažas.)

"Pakeitimo koeficientas nustato tikslą, kiek jums reikia išėjimo į pensiją norint išlaikyti dabartinį gyvenimo lygį. Kintamieji, kuriems taikoma pakeitimo norma, apima santaupas, mokesčius ir išlaidų poreikius", - sako Markas Hebneris, įkūrėjas ir Kalifornijos mieste Irvine esančio „Index Fund Advisors, Inc.“ prezidentas ir knygos „Indekso fondai: 12 žingsnių aktyvių investuotojų atkūrimo programa“ autorius.

Nešvilis: Kaip aš galiu investuoti į pensiją?

Kiek jums reikia taupyti?

Dabar, kai supratote pakeitimo procentą, pažvelkime į kai kuriuos tyrimus. Bostono koledžo senatvės tyrimų centras nagrinėjo, ką turi sutaupyti įvairių tipų žmonės, kad pakeistų maždaug 70%. Pasak tyrimo autorių Alicia H. Munnell (centro direktorė) ir jos bendražygių Anthony Webbo ir Wenliang Hou, tai yra bendra suma, kurią žmonėms reikia išeiti į pensiją patogiu lygiu. Skaičiai skyrėsi priklausomai nuo to, ar kažkas pakeitė mažas pajamas (reikėjo 80 proc. Pakeitimo procentų), vidutines (71 proc.) Ar dideles (67 proc.)

Jie nustatė, kad asmenys, gaunantys vidutinį darbo užmokestį, kiekvienais metais turėtų sutaupyti 15% savo pajamų, kad sulaukę 65 metų sulauktų 70% pakeitimo normos. Didžiausias skaičiavimų veiksnys buvo amžius - kada jūs pradėjote taupyti, o kada baigėte. Pradėkite taupyti nuo 25 metų ir jums reikia skirti tik 10% savo metinio atlyginimo, kad išeitumėte į pensiją sulaukus 65 metų; jei laukiate iki 70, kol mesti darbą, turėsite sutaupyti tik 4% per metus.

Skaičiai yra daug blogesni tiems, kurie pradeda vėluoti. Jei laukėte, kol 45 metai pradės taupyti, pensijai turėsite atidėti nerealius 27% savo atlyginimo. Tai beveik priverstų jus dirbti iki 70 metų, taigi galėtumėte sutaupyti realistiškesnius 10% per metus. „Laikas gali būti jūsų didžiausias draugas ar blogiausias partneris, todėl naudokite jį protingai. 25-erių metų asmuo, įmokantis 5000 USD į pensijų sąskaitą, 43 metus neliečia pinigų ir vidutiniškai gauna 8% grąžą, turėtų turėti maždaug 1, 67 USD. milijonų ", - sako Peteris J. Creedonas, CFP®, „ Crystal Book Advisors "generalinis direktorius, Niujorkas, Niujorkas.„ Jei lauktumėte iki 35 metų ir įneštumėte tą pačią sumą ir gautumėte tą pačią grąžą, turėtumėte šiek tiek mažiau nei 730 000 USD ".

Kitame tyrime Wade D. Pfau, CFA, Amerikos koledžo išėjusių į pensiją profesorius, nustatė, kad beveik praėjusio šimtmečio istoriniai duomenys rodo, kad žmogus, norėdamas išeiti į pensiją praėjus 30 metų nuo darbo pradžios, turėtų sutaupyti 16, 62% savo atlyginimo. taupymo planą su pakankamai pinigų, kad būtų galima finansuoti 50% pakeitimo normą iš jo „sukauptų turtų“. (Priešingai nei Bostono koledžo tyrėjai, Pfau į savo 50% skaičiavimą neįtraukė socialinės apsaugos pajamų ar „jokių kitų pajamų šaltinių“. Pridėjus socialinio draudimo ir, tarkime, pensijų pajamas, pakeitimo koeficientas būtų žymiai didesnis.)

Jei visi šie faktai ir skaičiai atrodo šiek tiek painūs, tiesiog atsiminkite tai: kuo anksčiau pradėkite taupyti pensijai.

Į ką investuoti ir kada jį atsisakyti

Pfau tyrimas pabrėžia du kitus svarbius kintamuosius. Pirma, jis pažymi, kad laikui bėgant saugus pinigų išmokėjimo procentas - suma, kurią galite išimti išėjus į pensiją, kad išlaikytumėte fondą 30 metų, kai kuriais metais buvo tik 4, 1%, o kitais - net 10%. Jis mano, kad „mes turėtume nukreipti dėmesį nuo saugaus pasitraukimo lygio, o ne į taupymo normą, kuri saugiai užtikrintų norimas išėjimo į pensiją išlaidas“.

Antra, jis mano, kad investicijoms paskirstyti 60% stambių kapitalų akcijų ir 40% trumpalaikių fiksuotų pajamų investicijų. Skirtingai nuo kai kurių tyrimų, šis paskirstymas nesikeičia per 60 metų pensijų fondo ciklą (30 metų santaupos ir 30 metų išėmimai). Asmens portfelio paskirstymo pokyčiai gali turėti didelę įtaką šiems skaičiams, kaip ir mokesčiai už šio portfelio valdymą. Jis pažymi, kad „paprasčiausiai įvedus 1% mokesčio, atskaityto kiekvienų metų pabaigoje, bazinio scenarijaus saugaus taupymo rodiklis dramatiškai padidėtų nuo 16, 62% iki 22, 15%“.

Šis tyrimas ne tik pabrėžia būtinas santaupas prieš išeinant į pensiją, bet pabrėžia, kad pensininkai turi ir toliau tvarkyti savo pinigus, kad per anksti išeitų į pensiją.

Šeimos faktorius

Šie tyrimai apskaičiuoja asmenų santaupas, o kaip šeimos? Tėvai su mažais vaikais turi sutaupyti savo koledže - idealu, kad bent jau 2 500 USD per metus vienam vaikui, nuo gimimo, padengti valstybinio universiteto išlaidas. Su vaikais susijusios išlaidos taupymą pensijai daro dar baisesnę.

Tačiau yra gerų naujienų: vyro ir žmonos pensijos santaupos neskaičiuoja dvigubai daugiau, nei reikia individui. Susituokusioms poroms tenka daug didelių išlaidų, pavyzdžiui, namams.

Derinimo fondo premija

Žmonėms, kurie pradeda taupyti anksti ir pasinaudoja darbdavių remiamais planais, tokiais kaip 401 (k) s, taupymo tikslų įgyvendinimas nėra toks bauginantis, kaip gali pasirodyti. Darbdavių suderintos įmokos galėtų žymiai sumažinti tai, ką jums reikia sutaupyti per mėnesį. „Jei įmonė suderina jūsų įmokas, jūs ne tik įnekate prieš apmokestinimą, bet ir gaunate papildomų nemokamų pinigų“, - sako Danas Timotikas, CFA, „T2 Asset Management“, LLC, Oakbrook Terrace, Ill., Generalinis direktorius.

„Darbdavių mačai yra puikus būdas padidinti jūsų pensijos santaupas. Įsivaizduokite, kad sutaupote 3% savo pajamų, įtraukdami į savo įmonės planą 401 (k), o darbdavys suderina iki 3% jūsų santaupų, dolerių už dolerį. pirmaisiais metais jūs 100% grįšite sutaupytą sumą. Kur dar galite gauti tokio tipo grąžinimus su labai maža rizika? " sako Kirkas Chisholmas, novatoriškų patariamųjų grupių turto valdytojas Leksingtono mieste, Masačusetsas.

Esmė

Neįmanoma tiksliai numatyti pensijos poreikio, nes niekas nežino, kokia jų ateitis. Tačiau remiantis istoriniais duomenimis pagrįstomis prielaidomis gaunami gana aiškūs gairės. Siekite sutaupyti 16% savo metinio atlyginimo, jei esate anksti karjeroje. Jei uždirbate 50 000 USD per metus, sutaupykite 8 000 USD per metus arba maždaug 666 USD per mėnesį. Sunki užduotis? Gal būt. Bet jei darbdavys suderins jūsų santaupas, tai 666 USD gali būti 333 USD, jei įmonė suderins jūsų įmokas už dolerį.

Tai užtruks drausmės, tačiau geriau paaukoti, kol galėsi dirbti, o ne išeiti į pensiją per mažai pinigų ir per mažai galimybių.