Kurios pensijų fondai yra apsaugoti nuo kreditorių?

Daugelis mano, kad jų pensijų fondai yra apsaugoti nuo kreditorių, tačiau tai nebūtinai priklauso nuo jūsų turimos pensijų sąskaitos tipo ir valstybės, kurioje gyvenate. Geros žinios yra tai, kad daugelis darbdavių remiamų planų paprastai yra geriausiai apsaugoti.

Jei nerimaujate, kad kreditoriai gali kreiptis, štai ką reikia žinoti.

ERISA kvalifikuoti planai siūlo geriausią apsaugą

Apskritai pensijų sąskaitos, kurios atitinka darbuotojų pensinių pajamų saugumo įstatymą (ERISA), yra apsaugotos nuo kreditorių, bankroto bylų ir civilinių ieškinių. Norėdami gauti ERISA kvalifikaciją, pensijų planą turi sudaryti ir prižiūrėti jūsų darbdavys (ir (arba) atskira darbuotojų organizacija) ir jis turi atitikti federalines taisykles dėl ataskaitų, skirtų planuoti dalyvius, finansavimo ir teisių suteikimo.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Daugeliui darbdavių remiamų planų, tokių kaip 401 (k), taikoma ERISA ir jie yra apsaugoti nuo kreditorių.
• Ne ERISA planai, tokie kaip IRA, supaprastinti darbuotojų pensijų planai (SEP) ir 403 (b) planai, neturi tokio paties lygio apsaugos.
• IRA yra saugomos pagal atskirą įstatymą, tačiau tik tuo atveju, jei pateikiate bankroto bylą.

Į įprastus ERISA sąskaitų tipus įeina 401 (k) planai, atidėto kompensavimo planai, pensijos ir pelno pasidalijimo planai. Jei nesate tikri dėl savo plano ERISA būsenos, susisiekite su jo administratoriumi.

Be darbdavio remiamų planų, ERISA gali apimti darbuotojų sveikatos ir gerovės išmokų planus. Į bendrus ERISA apimamus planus įeina medicinos, chirurgijos, ligoninių ar sveikatos priežiūros organizacijų (HMO) planai, sveikatos kompensavimo sąskaitos (HRA), lanksčios sveikatos sąskaitos (FSA), stomatologijos ir regėjimo planai, receptinių vaistų planai, neįgalumo draudimas, gyvybės draudimas, ir 419 (f) (6) ir 419 (e) gerovės išmokų planai.

Net senatvės fondai ERISA planuose gali būti nesaugūs nuo buvusio sutuoktinio ar IRS.

Šių planų turtas paprastai priklauso nepriklausomam patikėtiniui ir, kaip ir daugelio darbdavių remiamų planų atveju, kreditoriai neturi konfiskuoti.

Anti-susvetimėjimo sąlygos galia

Svarbus ERISA reikalavimus atitinkančių planų, tokių kaip 401 (k) s, požymis yra anti-susvetimėjimo sąlyga, kurioje teigiama, kad kvalifikuotame pensijų plane deponuotas lėšas plano administratorius laiko plano dalyvių naudai, o dalyviai negali laisvai parduoti, perduoti ar atiduoti.

Išlygoje taip pat teigiama, kad negalima atimti jūsų teisių į išmokas, o tai faktiškai neleidžia kreditoriams gauti jūsų plane numatyto turto. Lėšos nėra teisiškai jūsų, kol neišimsite jų kaip pajamų pensijos metu, todėl jos negali būti panaudotos asmeninėms skoloms padengti.

Kai ERISA planai pažeidžiami

Tam tikromis aplinkybėmis ERISA reikalavimus atitinkantiems planams gali kilti pavojus ir juos gali panaudoti:

• Jūsų buvęs sutuoktinis pagal kvalifikuotą buitinių santykių įsakymą (QDRO) tiek, kiek jūsų buvęs sutuoktinis yra suinteresuotas išmokomis kaip santuokiniu turtu ar išlaikymo vaikams dalimi
• IRS federalinėms pelno mokesčio skoloms padengti
• Federalinė vyriausybė - už baudžiamąsias baudas ir nuobaudas
• Civiliniai ar baudžiamieji sprendimai tais atvejais, kai jūs pats padarėte klaidą dėl plano

Ne ERISA planai ne visada saugomi

Planams, kurie nėra kvalifikuoti pagal ERISA, nesiūlomas toks pats apsaugos lygis, kai kalbama apie kreditorius, bankrotą ir ieškinius. Įprasti ne ERISA išėjimo į pensiją sąskaitų tipai apima IRA (tradicinę ir Roth), supaprastintus darbuotojų pensijų planus (SEP), SIMPLE IRA, Keogh planus, 403 (b) planus, vyriausybės planus, bažnyčių planus ir planus, kurie nėra naudingi darbuotojams. (tik darbdavių planai).

Nors IRA nėra kvalifikuotos pagal ERISA, lėšos yra saugomos pagal atskirą įstatymą - 2005 m. Piktnaudžiavimo bankrotu prevencijos ir vartotojų apsaugos įstatymą, tačiau tik tuo atveju, jei pateikiate bankroto bylą.

Atsižvelgiant į tai, kurioje valstybėje gyvenate, jūsų IRA ir kiti ne ERISA planai gali būti apsaugoti nuo kreditorių. Pavyzdžiui, kai kurios valstybės apsaugo IRA beveik visais atvejais, o kitos siūlo tik ribotą apsaugą. Jei kyla rizika, kad kreditoriai jus persekios, pasitarkite su vietiniu advokatu, kuris supranta jūsų valstybės niuansus. Įstatymai gali būti sudėtingi.

Esmė

Galutinė jūsų išėjimo į sąskaitą vertė priklauso nuo daugelio veiksnių, įskaitant tai, kiek sutaupote kiekvienais metais, laiko horizontą ir investicijų efektyvumą. Tačiau dar kažkas gali pakenkti jūsų pensijų fondams: kreditoriai.

Nors daugelis darbdavių remiamų pensijų sąskaitų, įskaitant daugiausiai 401 (k), yra apsaugotos nuo kreditorių, ne visada taip yra. Jei turite klausimų apie savo planą ir tai, ar jis atitinka ERISA reikalavimus, pasitarkite su jo administratoriumi.