Interneto bankai: už ir prieš
Sprendimas, kur kreiptis į banką, prasideda nuo sprendimo, kokio tipo įstaigos norite. Ar jums labiau patinka bankas, kuriame yra fizinės plytų ir skiedinio šakos, ir jo bankomatai, ar tik internetinė alternatyva, kurios akivaizdžiausias buvimas yra jo svetainė ar programa?
Tiek tradiciniai, tiek internetiniai (dar žinomi kaip „tiesioginiai“) bankai siūlo internetinę prieigą prie jūsų sąskaitos ir galimybę pervesti pinigus ar atlikti kitas užduotis keliais žymeklio spustelėjimais ar bakstelėjimais telefono ekrane. Jiems abiem galioja tie patys įstatymai ir kiti teisės aktai, tik internetines sąskaitas garantuoja federalinė indėlių draudimo korporacija (FDIC), kaip ir sąskaitose, esančiose tradiciniuose bankuose. Saugumas yra tas pats, kai abu tipai naudoja tokias priemones kaip šifravimas, kad apsaugotų jūsų lėšas ir tapatybę.
Bet net jei abu tipai tam tikrais būdais tapo artimais pusbroliais, svarbūs skirtumai išlieka. Tiesioginiai bankai pasinaudoja mažesnėmis sąnaudomis, kad pasiūlytų geresnes palūkanų normas ir dažnai mažesnius mokesčius. „Plytų ir skiedinių“ įstaigos siūlo patogų indėlių ir kitų operacijų pasirinkimo spektrą, įskaitant galimybę atlikti tiesioginį aptarnavimą banko filiale, kai jums jo reikia.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Dėl pridėtinių išlaidų trūkumo interneto bankai turi pranašumų, palyginti su tradiciniais bankais, įskaitant mažesnius ar mažesnius mokesčius ir sąskaitas, kurių APY yra aukštesni.
- Internetinių bankų trūkumai yra asmeninių ryšių su banko personalu nebuvimas, neturintys nuosavų bankomatų ir ribotos paslaugos.
Internetinė bankininkystė: trumpa istorija
Dešimtojo dešimtmečio pradžioje vykstant interneto komercializacijai, tradiciniai bankai, pradėję verslą, ėmė tyrinėti internetinių paslaugų teikimo būdus. Nors iš pradžių tai buvo ribota, daugelio bankų sėkmė paskatino išplėsti savo veiklą internete patobulintose svetainėse, kuriose buvo galimybė atidaryti naujas sąskaitas, atsisiųsti formas ir apdoroti paskolų paraiškas.
Tačiau netrukus atsirado bankai, veikiantys tik internetu, siūlantys internetinę bankininkystę ir kitas finansines paslaugas be filialų tinklo. Pirmasis visiškai veikiantis FDIC tiesioginis bankas buvo „Security First Network Bank“, kuris veiklą pradėjo 1995 m. Spalio 18 d. Dėl mažesnių išlaidų dėl pridėtinių išlaidų trūkumo „Security First“ ir jį sekę konkurentai galėjo pasiūlyti didesnę kainą. palūkanų normos indėlių sąskaitose ir sumažinti paslaugų mokesčiai.
Augant pasirinkimui virtualiuose bankuose, išaugo ir klientų entuziazmas bankininkauti internetu. Remiantis naujausia (2017–18) FDIC ataskaita apie bankų elgesį, daugiau nei 60% sąskaitos turėtojų bent dalį savo bankininkystės vykdo internete.
Interneto bankų pranašumai
Nepaisant didėjančio tradicinių bankų virtualumo, tik internetiniai konkurentai vartotojams vis dar teikia keletą aiškių pranašumų.
Geresnės kainos, mažesni mokesčiai
Didelės infrastruktūros trūkumas ir pridėtinės išlaidos leidžia tiesioginiams bankams mokėti didesnes palūkanas arba metines procentines pajamas (APY) už santaupas. Labiausiai dosnūs iš jų siūlo nuo 1% iki 2% daugiau, nei uždirbsite sąskaitose tradiciniame banke. Šis atotrūkis gali sudaryti didelę likutį. Nors kai kurie tiesioginiai bankai, turintys ypač dosnius APY, siūlo tik taupomąsias sąskaitas, dauguma jų siūlo didelio pajamingumo taupomąsias sąskaitas, indėlių sertifikatus (CD) ir kompaktinius diskus be baudos, kad būtų galima anksti pasitraukti.
Tiesioginiame banke mažiau tikėtina, kad būsite apmokestinti įvairiausiais mokesčiais, pavyzdžiui, tokiais, kaip už mažos sąskaitos sąskaitos atidarymą, tiesioginių indėlių įnešimą ar mokėjimą čekiu ar debeto kortele. Tiesioginių bankų sąskaitose nėra mažesnio likučio ar aptarnavimo mokesčių.
Geresnė patirtis internete
Tradiciniai bankai daug investuoja į savo virtualios buvimo vietos ir paslaugų gerinimą, įskaitant programų paleidimą ir svetainių atnaujinimą. Tačiau iš esmės atrodo, kad tiesioginiai bankai išlaiko pranašumą, kai kalbama apie internetinės bankininkystės patirtį.
2018 m. „Bain and Company“ atlikta mažmeninės bankininkystės klientų apklausa nustatė, kad tradiciniai bankai atsilieka nuo tiesioginių bankų tose srityse, kurios labiausiai domina klientus, įskaitant bankų patirties kokybę ir operacijų greitumą bei paprastumą.
Nuo 1% iki 2%
Atotrūkis tarp palūkanų normų, kurias uždirba sąskaitos tradiciniuose bankuose ir tik interneto bankuose.
Interneto bankų trūkumai
Bankininkystė internetiniame banke taip pat turi trūkumų ir nepatogumų.
Nėra asmeninių santykių
Tradicinis bankas suteikia galimybę susipažinti su vietinio filialo darbuotojais. Tai gali būti pranašumas, jei ir kada jums reikia papildomų finansinių paslaugų, pavyzdžiui, paskolos, arba jei reikia pakeisti savo bankininkystės tvarką. Banko valdytojas paprastai turi tam tikrą nuolaidą, jei keičiasi jūsų asmeninės aplinkybės, ar keičiasi jūsų sąskaitos sąlygos, arba panaikina privalomą mokestį ar aptarnavimo mokestį.
Mažiau operacijų lankstumo
Asmeninis ryšys su bankininkystės darbuotoju susijęs ne tik su jūsų ir jūsų finansų žinojimu. Dėl kai kurių operacijų ir problemų neįkainojama kreiptis į banko skyrių.
Paimkite, pavyzdžiui, lėšų įnešimą, kad pagrindinės banko operacijos. Deponuoti čekį galima tiesioginiame banke, naudojantis jo banko programa, kad būtų užfiksuotas čekio vaizdas tiek iš priekio, tiek iš priekio. Tačiau grynuosius pinigus įnešti sudėtinga daugelyje internetinių bankų. Taigi, verta patikrinti banko politiką, jei tai planuojama daryti dažnai. Tarptautiniai sandoriai su kai kuriais tiesioginiais bankais taip pat gali būti sunkesni ar net neįmanomi.
Jų bankomatų nėra
Kadangi jiems trūksta savo bankomatų, internetiniai bankai pasikliauja tuo, kad klientai naudojasi vienu ar daugiau bankomatų tinklų, tokių kaip AllPoint ir Cirrus. Nors šios sistemos suteikia prieigą prie dešimčių tūkstančių mašinų visoje šalyje - net visame pasaulyje -, verta patikrinti turimas mašinas netoli to, kur gyvenate ir dirbate.
Taip pat patikrinkite, ar nėra mokesčių, kuriuos galite rinkti naudodamiesi bankomatais. Nors daugelis tiesioginių bankų siūlo nemokamą prieigą prie tinklo bankomatų arba grąžins jūsų patirtus mėnesinius mokesčius, kartais tam tikram mėnesiui galima atlikti nemokamų bankomatų operacijų skaičių.
Daugiau ribotų paslaugų
Kai kurie tiesioginiai bankai gali nesiūlyti visų išsamių finansinių paslaugų, tokių kaip draudimo ir tarpininkavimo sąskaitos, kurias siūlo tradiciniai bankai. Tradiciniai bankai lojaliems klientams kartais siūlo specialias paslaugas, tokias kaip pageidaujamos įkainiai ir patarimai dėl investavimo be jokio papildomo mokesčio.
Be to, įprastos paslaugos, tokios kaip notaro patvirtinimas ir banko parašo garantija, internetu neprieinamos. Šios paslaugos reikalingos daugeliui finansinių ir teisinių operacijų.
Esmė
Abu tradiciniai ir tik internetiniai bankai turi savo privalumų. Iš esmės, jūs turite nuspręsti, ar „plytų ir skiedinių“ įstaigos paslaugos ir asmeniniai ryšiai nusveria dažnai didesnes bankininkystės išlaidas, susijusias su mažesnėmis palūkanų normomis ir gausesniais mokesčiais.
Taip pat verta apsvarstyti galimybę padalyti savo verslą tarp vieno. Tiesa, šis susitarimas gali būti jums nepraktiškas, o mokesčiai už kelių sąskaitų tvarkymą gali sukelti problemų. Bet sąskaitos tiek tradiciniame, tiek internetiniame banke gali palengvinti geriausius iš abiejų pasaulių - didesnes palūkanų normas, taip pat galimybę gauti asmeninę pagalbą atliekant operacijas ir iškilus problemoms, kai jums jos reikia.