Geriausios 401 (k) alternatyvos

401 (k) planas nuo pat jo sukūrimo 1978 m. Tapo populiariausiu darbdavių remiamu išėjimo į pensiją planu JAV, tačiau ne visi darbuotojai turi prieigą prie vieno, todėl jiems reikia ieškoti alternatyvų, kaip sutaupyti pensijai.

Taigi, kas ten dar? Yra keletas variantų. Bet pirmiausia pažvelkime, kaip veikia 401 (k).

Pagrindiniai takeways

• Ne visi darbuotojai gali naudotis populiariu darbdavių remiamu pensijų planu 401 (k).
• Kai kurios alternatyvios galimybės taupyti pensijai yra IRA ir investicinės sąskaitos.
• IRA, kaip ir 401 (k), siūlo mokesčių lengvatas pensijų kaupėjams.
• Jei atitinkate Roth pasirinkimą, apsvarstykite dabartinę ir būsimą mokesčių situaciją, kad nuspręstumėte tarp tradicinės IRA ir Roth.

401 (k) planų supratimas

Sąranka yra paprasta. Turėdami 401 (k), jūs kiekvieną mėnesį įnešate išankstinius mokesčius iš savo atlyginimo. Įmokos yra išskaičiuojamos iš mokesčių nuo jūsų metinių pajamų. Pinigai automatiškai išskaičiuojami iš jūsų atlyginimo ir investuojami į investicijas, kurias pasirenkate pagal plano parinktis. Dar geriau, jei darbdavys suderina tam tikrą procentą jūsų įmokų, kurias daro daugelis. Jūs gaunate pajamas iš investicijų, kai išeinate į pensiją.

Tai, kiek galite per metus prisidėti, yra ribota. Nuo 2019 m. Galite mokėti iki 19 000 USD per metus, o jei esate 50 ir vyresni, jums gali būti skirti papildomi 6 000 USD.

401 (k) gali veikti autopilotu, kai tik jį nustatysite, tačiau tai paprastai nėra gera idėja. Jei, pavyzdžiui, jūsų atlyginimas padvigubėja ir jūs vis dar mokate tą pačią sumą kiekvieną mėnesį, jūs atsiduriate nepalankioje padėtyje, nedidindami įmokų.

Ieškantiems alternatyvų 401 (k) variantui, apsvarstykite šias galimybes:

Tradiciniai ir Roth IRA

Jei darbdavys nesiūlo 401 (k) - ar esate savarankiškai dirbantis asmuo, arba smulkaus verslo savininkas - galite atidaryti individualią pensijų sąskaitą (IRA). Šios sąskaitos taip pat siūlo į pensiją orientuotas mokesčių lengvatas, kurios skiriasi priklausomai nuo to, ar pasirinksite tradicinę, ar Roth IRA.

Dar geriau, jūs galite sutaupyti dar vieną, be 401 (k) - nors, atsižvelgiant į jūsų pajamas ir pasirinktą sąskaitos tipą, jūsų įmokos gali būti neatskaičiuotos nuo mokesčių. Tačiau net ir tokiu atveju jūsų sąskaitoje esantys pinigai neapmokestinami iki pensijos.

Nors tiek IRA, tiek 401 (k) siūlo mokesčių lengvatas, yra keletas esminių skirtumų. Turėdami IRA, daugiausia galite prisidėti 2019 m. - 6000 USD per metus (7 000 USD, jei esate bent 50 metų).

Apskritai, 401 (k) s ir IRA taiko ankstyvą pasitraukimo bausmę, jei paskirstote lėšas anksčiau nei 59 ½ metų, tačiau yra ir šios taisyklės išimčių.

Naudodamiesi IRA, pasaulis yra jūsų investicijų austrė. Galite investuoti į bet kokį vertybinį popierių ar finansinę priemonę, kurios vertę galima tiksliai ir tiksliai įvertinti kiekvieną dieną.

Į tai neįeina gyvybės draudimas ir kolekcionuojami daiktai. „Kolekcionuojami daiktai būtų klasifikuojami kaip bet koks meno kūrinys, metalas, perlas, alkoholinis gėrimas, kilimas, antikvariniai daiktai ar antspaudas“, - aiškina Rebecca Dawson, finansų patarėja Los Andžele, Kalifornijoje.

"IRA yra puiki investavimo priemonė. Tačiau daugiau nei 85% investuotojų nežino visų privalumų, kuriuos teikia IRA. Tai leidžia jums investuoti į akcijas, obligacijas ir investicinius fondus, tačiau taip pat leidžia investuokite į nekilnojamąjį turtą, arklius, privačių kompanijų akcijas, turto suvaržymus, žemės ūkio naudmenas, kriptovaliutą, franšizes, fizinį auksą ir dar daugiau “, - sako Kirkas Chisholmas, Novatoriškų patariamųjų grupių turto vadovas Leksingtono mieste, Masačusetsas.

Tradiciniai ir Roth IRA

Kaip ir 401 (k) s, IRA tiek tradicinės, tiek Roth versijos. Ar norite mokėti mokesčius dabar, ar vėliau?

Naudodamiesi tradicine IRA, jūs šiandien atskaitysite įmokas iš savo mokesčių ir mokėsite pajamų mokesčius, kai pradėsite atsisakyti dešimtmečių.

Naudodamiesi „Roth IRA“, jūs neprivalote atskaityti įmokų iš savo metinės mokesčių sąskaitos, tačiau kai tik pradėsite atsiimti, visa tai bus neapmokestinta. Bet koks augimas taip pat neapmokestinamas. Jums taip pat nepakenks minimalus paskirstymas, kai jums sueis 70 ½ metų, kurie yra įpareigoti tradicinėms IRA ir 401 (k) s.

Priimdami sprendimą tarp tradicinio ar Roth IRA, jūs turite paklausti savęs, ar išeidami į pensiją būsite aukštesnėje mokesčių grupėje, o gal ateityje mokesčių skliausteliuose bus panašumų su šiandienos.

SEP IRA

Jei esate savarankiškai dirbantis asmuo arba smulkaus verslo savininkas, turėdami teisę į pensiją galite gauti ir supaprastintą pensiją (SEP IRA). SEP IRA veikia kaip tradicinės IRA mokesčių lengvatų ir investavimo galimybių atžvilgiu. Jie turi papildomą naudą - didesnes įmokų ribas.

Nuo 2019 m. Įmokos negali viršyti 25% kompensacijos už metus arba 56 000 USD, atsižvelgiant į tai, kuri suma mažesnė.

Grynųjų pinigų balanso nustatytų išmokų planas

Jei esate savarankiškai dirbantys ir sėkmingai dirbantys asmenys, bet buvote per daug užsiėmę (arba per mažai pinigų), kad galėtumėte daug nuveikti kurdami pensijos planą anksčiau, dar turite laiko ką nors padaryti, kad užtikrintumėte savo ateitį. Grynųjų pinigų balanso nustatytų išmokų planas leis jums greitai sugauti pensiją.

"Daugelis savarankiškai dirbančių žmonių vėliau atsiduria didelėse pajamose ir labai mažai gali tai įrodyti taupydami pensiją. Mano mėgstamiausias sprendimas tokiam asmeniui yra grynųjų pinigų balanso nustatytų išmokų planas, kur metinė įmoka 2019 m. potencialiai gali siekti 225 000 USD “, - sako Robertas R. Schulzas, CFP®, „ Schulz Wealth “prezidentas, Mansfildas, Teksasas.

Investicinė sąskaita

Galiausiai yra įprastos senos investicinės sąskaitos. Galite atidaryti sąskaitą pageidaujamoje finansų įstaigoje ir „prisidėti“ tiek, kiek norite ar galite. Bet koks pelnas, gautas iš vertės padidėjimo ar dividendų, bus apmokestinamas kaip ilgalaikis kapitalo prieaugis, jei investicijos bus laikomos ilgiau nei vienerius metus. Tai greičiausiai reiškia, kad mokėsite mažesnį tarifą nei mokėtumėte už įprastas pajamas.

„Nors įnašas į 401 (k) arba tradicinį ar Roth IRA teikia didelę naudą, pavyzdžiui, atidėtus mokesčius ar neapmokestinamą augimą, metiniai limitai gali sutrukdyti investuoti pakankamai kapitalo, kad galėtumėte vėliau gauti pakankamas išėjimo į pensiją pajamas. apmokestinama sąskaita, investuota į tinkamą akcijų fondą, ir obligacijų fondo paskirstymas gali papildyti jūsų finansinį planą ir palaikyti norimą rezultatą “, - sako Danielis Schutte, MBA, „ Credo Wealth Management “, Denveris, Colo.

Jei esate pakankamai disciplinuotas, kad įveiktumėte neišvengiamus kritimus ir per aukštumas giliai kvėpuotumėte, tai gali būti standartinė investicinė sąskaita. Bet jie imasi daug pastangų išlaikyti ir jūs galite būti skolingi kapitalo padidėjimui dėl pajamų augimo.