5 ženklai atvirkštinė hipoteka yra bloga idėja

Atvirkštinė hipoteka yra hipotekos paskolos rūšis, užtikrinta iš gyvenamosios patalpos ir suteikianti pensininkams papildomų pajamų suteikiant jiems prieigą prie neapkrautos jų turto vertės. Tačiau yra ir šio metodo trūkumų, tokių kaip dideli mokesčiai ir aukštos palūkanų normos, galinčios sunaikinti didelę dalį namo savininko nuosavybės.

Štai penkios priežastys, kodėl atvirkštinė hipoteka gali būti ne pats geriausias pasirinkimas

Šiame straipsnyje pateiktos gairės yra susijusios su būsto nuosavybės konvertavimo hipoteka (HECM), kurią remia Federalinė būsto administracija (FHA).

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Jei norite palikti savo namus savo vaikams, turėdami atvirkštinę hipoteką turtui, gali kilti problemų, jei įpėdiniai neturi lėšų, reikalingų paskolai sumokėti.
• Būsto savininkai, gavę atvirkštinę hipoteką, turi gyventi aptariamame name, kitaip paskolos gali būti panaikintos, o skolintojai gali neleisti turto.

1. Jūsų įpėdinių palikimas

Namų savininkams mirus, sutuoktiniai ar jų dvarai paprastai grąžintų paskolą. Pasak Federalinės prekybos komisijos, tai dažnai reiškia namo pardavimą siekiant sukaupti reikiamų pinigų. Jei būstą parduoda daugiau nei negrąžintą paskolos likutį, likusios lėšos atitenka paveldėtojams. Bet jei būstą parduoda mažiau, paveldėtojai nieko negauna, o FHA draudimas padengia skolintojo trūkumą. Štai kodėl skolininkai privalo mokėti hipotekos draudimo įmokas už atvirkštines būsto paskolas.

Atvirkštinės hipotekos ėmimas gali apsunkinti reikalus, jei norite palikti namus savo vaikams, kurie galbūt neturi lėšų, reikalingų paskolai sumokėti. Nors tradicinė fiksuoto dydžio išankstinė hipoteka gali pasiūlyti įpėdiniams finansavimo sprendimą nuosavybės užtikrinimui, jie gali neatitikti šios paskolos, tokiu atveju puoselėjamas šeimos namas gali būti parduotas nepažįstamam asmeniui, kad būtų galima greitai patenkinti atvirkštinę hipotekos skolą. .

2. Tu gyveni su kuo nors

Jei su jumis gyvena draugai, giminaičiai ar kambario draugai, kuriems netaikomi paskolos dokumentai, po jūsų mirties jie galėtų įsikurti gatvėje. Šios sienos savininkai taip pat gali būti priversti palikti namus, jei persikeliate daugiau nei metams, nes atvirkštinės hipotekos atveju skolininkams reikia gyventi namuose, kurie laikomi jų pagrindine gyvenamąja vieta. Jei paskolos gavėjas miršta, parduoda savo būstą ar išsikrausto, paskola nedelsiant tampa mokėtina. Vienas iš būdų - įrašyti savo gyventojus į paskolos dokumentus, tačiau niekas, gyvenantis su jumis iki 62 metų, negali būti paskolos gavėjas.

3. Turite medicinines sąskaitas

Senjorai, kenčiantys nuo sveikatos problemų, gali gauti atvirkštinę hipoteką kaip būdą surinkti grynuosius pinigus už medicinos sąskaitas. Tačiau jie turi būti pakankamai sveiki, kad galėtų toliau gyventi namuose. Jei asmens sveikata sumažėja iki to laiko, kai jis turi persikelti į gydymo įstaigą, visa paskola turi būti grąžinta, nes namas nebelaikomas pagrindine skolininko gyvenamąja vieta. Persikėlimas į slaugos namus ar gyvenamąją vietą be priežiūros ilgiau nei 12 mėnesių iš eilės laikomas nuolatiniu persikėlimu pagal atvirkštines hipotekos taisykles. Dėl šios priežasties skolininkai privalo kiekvienais metais raštu patvirtinti, kad jie vis dar gyvena namuose, kuriuos skolinasi, kad būtų išvengta rinkos uždarymo.

4. Gali greitai judėti

Jei ketinate persikelti dėl sveikatos problemų ar dėl kitų priežasčių, atvirkštinė hipoteka tikriausiai yra neprotinga, nes artimiausiu metu dėl didelių išankstinių išlaidų tokios paskolos yra ekonomiškai nepraktiškos. Į šias išlaidas įeina skolintojo mokesčiai, pradinės hipotekos draudimo išlaidos, nuolatinės hipotekos draudimo įmokos ir uždarymo (dar žinomos kaip atsiskaitymo) išlaidos, tokios kaip turto nuosavybės draudimas, namų įvertinimo mokesčiai ir apžiūros mokesčiai. Būsto savininkams, kurie staiga pasitraukia arba parduoda turtą, paskolos grąžinimui liko vos šeši mėnesiai. Ir nors skolininkai gali sumokėti visas pardavimo pajamas, viršijančias paskolos likutį, tūkstančiai dolerių atvirkštinės hipotekos išlaidos jau bus išmokėtos.

5. Jūs negalite atsisakyti išlaidų

Atvirkštinės hipotekos įplaukos gali nepakakti padengti turto mokesčius, būsto savininko draudimo įmokas ir namo išlaikymo išlaidas. Jei nesutiksite bet kurioje iš šių sričių, skolintojai gali pareikalauti grąžinti hipoteką, dėl kurios galite prarasti savo namus.

Kalbant apie šviesiąją pusę, kai kurios vietovės siūlo turto mokesčio atidėjimo programas, skirtas padėti senjorams gauti grynųjų pinigų, o kai kuriuose miestuose yra programų, skirtų padėti mažas pajamas gaunantiems senjorams atlikti namų remontą, tačiau tokios programos namų savininkams nėra.

Esmė

Jei pinigų trūksta, tačiau atvirkštinė hipoteka atrodo kaip bėda, yra ir kitų variantų, pavyzdžiui, parduoti savo namus ir sumažinti jų dydį iki mažesnių ir pigesnių kasų. Būsto savininkai taip pat gali apsvarstyti būsto nuomą, nes tai palengvina namų nuosavybės skausmą, pavyzdžiui, turto mokesčius ir remontą. Kitos galimybės apima būsto paskolų, būsto nuosavybės kredito linijų arba refinansavimo tradiciniu išankstiniu hipotekos būdu paiešką.