Viskas apie COBRA sveikatos draudimą

Konsoliduotas omnibuso biudžeto suderinimo įstatymas (COBRA) yra sveikatos draudimo programa, leidžianti reikalavimus atitinkančiam darbuotojui ir jo išlaikomiems asmenims ir toliau naudotis sveikatos draudimo teikiamomis lengvatomis tuo atveju, jei darbuotojas praranda darbą arba sutrumpėja darbo laikas. Žemiau panagrinėsime pagrindinę informaciją apie COBRA, kaip ji veikia, jos tinkamumo kriterijus, privalumus ir trūkumus bei kitas savybes.

Kas yra COBRA tęsinio aprėptis?

JAV darbdaviai privalo pateikti sveikatos draudimą savo kvalifikaciją turintiems darbuotojams, sumokėdami dalį draudimo įmokų. Jei darbuotojas dėl įvairių priežasčių (pvz., Atleidimas iš darbo ar mažesnis nei minimalus dirbtų valandų skaičius per savaitę) tampa netinkamas gauti darbdavio sveikatos draudimo išmokas, darbdavys gali nustoti mokėti dalį savo darbuotojo sveikatos draudimo įmokų. . 1986 m. Federalinis įstatymas, vadinamas konsoliduotu „Omnibus“ biudžeto suderinimo įstatymu, leidžia darbuotojui ir jo išlaikomiems asmenims išlaikyti tą pačią sveikatos draudimo apsaugą, jei jie nori susimokėti už tai patys.

COBRA suteikia galimybę buvusiems darbuotojams, pensininkams, sutuoktiniams, buvusiems sutuoktiniams ir išlaikomiems vaikams gauti nuolatinį sveikatos draudimą pagal grupės tarifus, kurie kitu atveju gali būti nutraukti. Nors šie asmenys per sveikatos priežiūros draudimą greičiausiai mokės daugiau nei COBRA, nei jie mokėtų kaip darbuotojas (dėl to, kad darbdavys nebemoka dalies įmokų išlaidų), COBRA draudimas paprastai yra pigesnis nei asmeniui. sveikatos draudimo planas būtų.

Svarbu pažymėti, kad COBRA yra sveikatos draudimo programa ir planai gali padengti receptinių vaistų, dantų gydymo ir regos priežiūros išlaidas. Tai neapima gyvybės draudimo ir invalidumo draudimo.

Teisė į COBRA sveikatos draudimą

Yra skirtingi kriterijai, taikomi skirtingiems darbuotojams ir kitiems asmenims, kuriems gali būti taikoma COBRA apsauga. Be šių kriterijų atitikimo, reikalavimus atitinkantys darbuotojai paprastai gali gauti COBRA apsaugą tik po tam tikrų kvalifikacijos įvykių, kaip aptarta toliau.

Darbdaviai, turintys 20 ar daugiau visą darbo dieną dirbančių darbuotojų, paprastai įgaliojami siūlyti COBRA draudimą. Ne visą darbo dieną dirbančių darbuotojų darbo valandos gali būti sujungtos į grupes, kad būtų sukurtas darbuotojas, dirbantis visą darbo laiką, kuris nustato bendrą COBRA pritaikymą darbdaviui. COBRA taikoma planams, kuriuos siūlo privataus sektoriaus darbdaviai ir tie, kuriuos remia dauguma vietos ir valstijų vyriausybių. Federaliniams darbuotojams galioja įstatymas, panašus į COBRA. Be to, daugelyje valstijų galioja vietiniai įstatymai, panašūs į COBRA. Paprastai tai taikoma darbdavių, turinčių mažiau nei 20 darbuotojų, sveikatos draudikams ir dažnai vadinami mini-COBRA planais.

COBRA reikalavimus atitinkantis darbuotojas turi būti įtrauktas į įmonės remiamą grupės sveikatos draudimo planą dieną prieš kvalifikacijos įvykio įvykį. Draudimo planas turi galioti daugiau kaip 50% tipiškų darbdavio darbo dienų praėjusiais kalendoriniais metais. Darbdavys privalo ir toliau siūlyti savo esamiems darbuotojams išvykstančio darbuotojo sveikatos planą, kad galėtų pretenduoti į COBRA. Jei darbdavys išeina iš verslo arba darbdavys nebeteikia sveikatos draudimo esamiems darbuotojams (pavyzdžiui, jei darbuotojų skaičius sumažėja iki 20), išvykstančiam darbuotojui gali būti nebetaikoma COBRA apsauga.

Dėl kvalifikacijos įvykio turi būti prarastas darbuotojo sveikatos draudimas. Kvalifikacinių įvykių tipas lemia kvalifikuotų paramos gavėjų sąrašą, o sąlygos skiriasi kiekvienam gavėjų tipui.

Darbuotojai: Darbuotojai gali gauti COBRA apsaugą, jei:

• Savanoriškas ar priverstinis darbo praradimas (išskyrus rimto netinkamo elgesio atvejus)
• Sumažėjęs darbo valandų skaičius, dėl kurio prarandama darbdavio draudimo apsauga

Sutuoktiniai: Be pirmiau nurodytų dviejų kvalifikacinių įvykių darbuotojams, jų sutuoktiniai gali gauti COBRA apsaugą, jei tenkinamos šios sąlygos:

• Apdraustasis darbuotojas įgyja teisę į „Medicare“
• Skyrybos arba atskyrimas nuo apdrausto darbuotojo
• Padengto darbuotojo mirtis

Priklausomi vaikai: Priklausomų vaikų kvalifikacijos įvykiai paprastai yra tokie patys kaip sutuoktinio, pridedant vieną papildymą:

• Pagal plano taisykles prarandamas išlaikomo vaiko statusas

Darbdavys privalo pranešti apie planą per 30 dienų nuo darbuotojui taikomo kvalifikacinio įvykio. Darbuotojas arba naudos gavėjai privalo pranešti apie planą, jei tai yra santuokos nutraukimas, gyvenimo skyrium (separacija) ar vaiko išlaikymo statuso praradimas.

COBRA privalumai ir aprėptis

Kvalifikuotiems kandidatams COBRA taisyklės numato, kad bus siūloma tokia pati apsauga, kokią darbdavys siūlo savo dabartiniams darbuotojams. Bet kokie aktyvių darbuotojų planų lengvatų pakeitimai taip pat bus taikomi kvalifikuotiems naudos gavėjams. Visiems reikalavimus atitinkantiems COBRA paramos gavėjams turi būti leista pasirinkti tą patį pasirinkimą, kaip ir ne COBRA paramos gavėjams. Iš esmės dabartinių darbuotojų / naudos gavėjų draudimo apsauga išlieka tokia pati buvusiems darbuotojams / naudos gavėjams pagal COBRA.

Nuo tinkamo įvykio dienos COBRA aprėptis tęsiasi ribotą 18 arba 36 mėnesių laikotarpį, atsižvelgiant į taikomus scenarijus. Galima pratęsti maksimalų 18 mėnesių draudimo išmokos pratęsimo laikotarpį, jei kuris nors iš kvalifikuotų naudos gavėjų šeimoje yra neįgalus ir atitinka tam tikrus reikalavimus arba jei įvyksta antras kvalifikacinis įvykis, galintis apimti apdraustojo darbuotojo mirtį, gyvenimo skyrium (separaciją). apdraustojo darbuotojo ir sutuoktinio, apdraustojo darbuotojo teisė į „Medicare“ arba išlaikomo vaiko statuso praradimas pagal planą.

COBRA sveikatos draudimo kaina

Sąvoka „grupės norma“ gali būti neteisingai suvokiama kaip nuolaidų pasiūlymas, tačiau iš tikrųjų ji gali pasirodyti palyginti brangi. Įdarbinimo metu darbdavys dažnai sumoka didelę faktiško sveikatos draudimo įmokos dalį (pavyzdžiui, darbdavys gali sumokėti 80% įmokų išlaidų), o likusią dalį moka darbuotojas. Po darbo asmuo privalo sumokėti visą priemoką, o kartais gali būti papildomai sumokėta 2% papildomų administracinių mokesčių.

Todėl, nepaisant to, kad COBRA tęstiniam planui, pasibaigus tarnybos laikotarpiui, yra grupės įkainiai, buvusio darbuotojo išlaidos gali žymiai išaugti, palyginti su ankstesnėmis draudimo išlaidomis. Iš esmės išlaidos išlieka tos pačios, tačiau jas visiškai turi padengti be darbdavio įmokos. COBRA vis dar išlieka pigesnė, palyginti su daugeliu atskirų sveikatos priežiūros planų. Darbdavio žmogiškųjų išteklių skyrius gali pateikti tikslią informaciją apie išlaidas.

Ankstyvas COBRA aprėpties nutraukimas

COBRA aprėptis gali per anksti pasibaigti šiais atvejais:

• Nesumokėjus įmokų laiku
• Darbdavys nustoja išlaikyti bet kokį grupės sveikatos planą
• Kvalifikuotas naudos gavėjas gauna draudimą pagal kitą grupės sveikatos planą (pavyzdžiui, su nauju darbdaviu), tampa tinkamas gauti „Medicare“ išmokas arba užsiima netinkamu elgesiu (pvz., Sukčiavimu).

Privalumai ir trūkumai COBRA aprėptis

Asmuo, pasirinkęs COBRA aprėptį, gali džiaugtis galimybe tęsti pas tą patį gydytoją, sveikatos planą ir medicinos tinklo teikėjus. COBRA naudos gavėjai taip pat išlaiko esamą esamų ligų ir įprastų receptinių vaistų draudimą. Plano kaina vis dar yra mažesnė nei kitų standartinių planų, ir ji yra geriau nei likti neapdraustam, nes tai suteikia apsaugą nuo didelių medicininių sąskaitų, kurias reikia sumokėti bet kokios ligos atveju.

Nepaisant to, reikia nepamiršti ir COBRA trūkumų. Vieni iš ryškiausių COBRA minusų yra didelės draudimo išlaidos, kai jas visiškai padengia asmuo, ribotas COBRA draudimo laikotarpis ir nuolatinė priklausomybė nuo darbdavio. Jei darbdavys gali nutraukti draudimą, buvęs darbuotojas ar susijęs gavėjas nebeturės galimybės naudotis COBRA. Jei darbdavys pakeis sveikatos draudimo planą, COBRA naudos gavėjas turės sutikti su pakeitimais, net jei pakeistas planas gali būti ne pats tinkamiausias asmens poreikiams. Pvz., Naujas planas gali pakeisti aprėpties laikotarpį ir galimų paslaugų skaičių, taip pat gali padidėti arba sumažinti išskaitymus ir bendrus mokėjimus.

Dėl pirmiau nurodytų priežasčių asmenys, kuriems gali būti taikoma COBRA aprėptis, paprastai vis dar geriausiai vertina COBRA privalumus ir trūkumus, palyginti su kitais turimais individualiais planais, kad pasirinktų geriausią įmanomą variantą.

Potencialus COBRA paramos gavėjas taip pat gali išsiaiškinti, ar jis gali gauti valstybės pagalbos programą, tokią kaip Medicaid, ar kitas valstybines ar vietines programas. Tačiau tokie planai gali būti taikomi tik mažas pajamas gaunančioms grupėms ir negali pasiūlyti geriausių priežiūros ir paslaugų, palyginti su kitais planais. Sveiki asmenys gali ištirti nebrangių sveikatos priežiūros paslaugų nuolaidų planą, tačiau kadangi jie nėra laikomi draudimo apsauga, ateityje gali kilti sunkumų įsigyti sveikatos draudimą, nes manoma, kad draudimo apsauga yra nutraukta.

Aukštosios „COBRA Premium“ tvarkymas

Asmenims, svarstantiems apie COBRA draudimą, tačiau susirūpinusiems dėl skirtumų, susijusių su draudimo apsauga per šią programą ir draudimo, gaunamo padedant darbdaviui, skirtumų, reikia atsiminti daug svarbių aspektų.

Praradus darbą, paprastai prarandama lanksti išlaidų sąskaita (FSA). Jei yra netekimo grėsmė, galima pasirinkti išleisti visą sumą, išrinktą įnašui į FSA už metus, kol jis tampa bedarbiu. Jei ketinate įmokėti 1 200 USD per metus, tačiau tai yra tik sausis ir jūs buvote sulaikę tik 100 USD iš jūsų FSA atlyginimo, vis tiek galite išleisti visus 1 200 USD, kuriuos planavote įmokėti. Tai reiškia, kad galite pabandyti aplankyti visus gydytojus ir nedelsdami užpildyti visus receptus.

Pasirinkę COBRA, galite pakeisti savo planą per darbdavio metinį atviro priėmimo periodą ir pasirinkti pigesnį planą, pavyzdžiui, privilegijuotų paslaugų teikėjų organizaciją (PPO) ar sveikatos priežiūros organizaciją (HMO).

Kvalifikuoti asmenys gali panaudoti grąžintiną mokesčių kreditą, vadinamą sveikatos draudimo mokesčio kreditu (HCTC), sumokėti iki 72, 5% kvalifikuoto sveikatos draudimo įmokų, įskaitant COBRA tęstinę draudimą.

Mokesčių atskaitymai taip pat galėtų padėti sumažinti didesnių įmokų naštą. Duodant metines mokesčių deklaracijas, leidžiama atskaityti COBRA įmokas ir kitas medicinos išlaidas, viršijančias 7, 5% pajamų, nurodytų federalinės mokesčių deklaracijos A priede.

Kitų santaupų galima pasiekti sumažinus kitas sveikatos priežiūros išlaidas, pvz., Pereinant prie generinių vaistų ar perkant didesnes atsargas su nuolaida ir lankantis pigių bendruomenių ar mažmeninės prekybos klinikose, siekiant gauti pagrindines sveikatos priežiūros paslaugas.

Galiausiai galima panaudoti savo sveikatos santaupų sąskaitos (HSA) lėšas mokant COBRA įmokas ir medicinines išlaidas, nes tai galėtų žymiai sumažinti potraukį prarasti sveikatos draudimo išmokas. Tai yra vienas iš daugelio būdų, kuriais asmenys gali atsitraukti nuo didelių sveikatos priežiūros išlaidų.

Svarbu atkreipti dėmesį į tai, kad laiku mokėti COBRA įmokas būtina norint išlaikyti draudimą tinkamumo laikotarpiu. Pradinė įmoka turi būti sumokėta per 45 dienas nuo dienos, kai naudos gavėjas išrinko COBRA. Paprastai mokėjimas yra skirtas padengti atgaline data, skaičiuojant nuo draudimo praradimo ir kriterijaus įvykio, kuris nustatė tinkamumą.

Asmenims, gaunantiems naudos iš COBRA, kurie laiku nemoka mokėjimų, yra galimybė, kad draudimas bus atšauktas, kol bus gautas mokėjimas, o tada padengimas bus atnaujintas.

Kaip COBRA yra susijusi su vyriausybe

Kelios federalinės vyriausybės agentūros yra atsakingos už COBRA aprėpties administravimą. Šiuo metu Darbo ir iždo departamentai prižiūri jurisdikciją privataus sektoriaus grupių sveikatos planus, o Sveikatos ir žmogiškųjų paslaugų departamentas yra atsakingas už viešojo sektoriaus sveikatos planus. Tačiau šios agentūros nebūtinai yra labai įtrauktos į paraiškų dėl COBRA aprėpties procesą ar susijusius tęstinės aprėpties programos aspektus.

Pavyzdžiui, Darbo departamento norminė atsakomybė apima įstatymų nustatytų COBRA reikalavimų atskleidimą ir pranešimą apie juos. Kita vertus, Medicare ir Medicaid paslaugų centras teikia informaciją apie COBRA nuostatas viešojo sektoriaus darbuotojams.

2009 m. Amerikos atkūrimo ir reinvesticijos įstatymas išplėtė COBRA tinkamumą ir sumažino reikalavimus atitinkančių asmenų tarifus 65% iki 9 mėnesių draudimo. Likusius 65% įmokos padengia buvęs darbdavys per darbo užmokesčio mokesčio kreditą.

Kreipimasis dėl COBRA aprėpties

Norėdami pradėti COBRA aprėptį, asmuo privalo tvirtai patvirtinti, kad turi teisę gauti pagalbą pagal aukščiau išvardytus reikalavimus. Paprastai tinkamas asmuo gaus laišką iš darbdavio arba sveikatos draudiko, kuriame nurodoma COBRA nauda. Tačiau kai kuriems asmenims šį pranešimą sunku suprasti, nes jame yra daug reikalaujamos teisinės informacijos ir kalbos. Asmenys, kuriems sunku nustatyti, ar jie gali gauti COBRA, ar kaip pradėti aprėpti pagal šią programą, turėtų susisiekti su sveikatos draudiku arba darbdavio HR skyriumi.

Asmenims, neatitinkantiems COBRA kriterijų, arba ieškantiems alternatyvų, yra ir kitų galimybių. Kai kuriais atvejais gali būti sutuoktinio sveikatos draudimo planas. Federalinė sveikatos draudimo rinka arba valstybinė sveikatos draudimo rinka taip pat yra keliai, kuriuos reikia ištirti. Kaip minėta anksčiau, taip pat gali būti „Medicaid“ programos ir kitos trumpalaikės strategijos, skirtos tiems, kurie patiria sveikatos priežiūros spragas. Sveikatos draudimo specialistai paprastai atgraso asmenis nuo pasirinkimo apsidrausti visiškai neapdraustiems, nes didelė tikimybė, kad bus padaryta žala. Laimei, asmenys, turintys teisę į COBRA aprėptį, turi ne mažiau kaip 60 dienų, kad galėtų pasirinkti programą.

Esmė

COBRA yra patogi galimybė išsaugoti sveikatos draudimą, jei prarandate savo darbdavio remiamą naudą sveikatai, ir kartais tai taip pat yra geriausias pasirinkimas. Tačiau išlaidos dažnai yra didelės ir planas ne visada yra pats geriausias, kad atitiktų asmens ar šeimos poreikius.