Ar verta grąžinti aukštesnio lygio motociklininkus?

Dešimtojo dešimtmečio pradžioje gyvybės draudimo vežėjai pradėjo siūlyti grąžinti savo pranašumus už papildomą mokestį kaip išeitį iš „prarask ir prarask“ dilemos, kurią pateikė tradicinė termino politika. Kaip rodo pavadinimas, šis motociklininkas leis terminuotojo gyvybės draudimo liudytojams susigrąžinti visas ar dalį įmokų, sumokėtų per visą poliso galiojimo laiką, jei jie nemiršta per nurodytą terminą. Tai faktiškai sumažina jų grynąsias išlaidas iki nulio, jei nemokama mirties bausmė.

Be abejo, pridedant šią apsaugą atitinkamai padidės bendrosios politikos išlaidos. Šiame straipsnyje apžvelgsime šią politikos formuotojo formą, kuri gali būti labai patraukli investuojantiems asmenims, siekiantiems terminų aprėpties jautrumo.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• „Premium-premium“ motociklininkas leis terminuoto gyvybės draudimo liudytojams susigrąžinti visas ar dalį įmokų, sumokėtų per visą poliso galiojimo laiką, jei jie nemiršta per nurodytą terminą.
• Jei poliso savininkas nepraleis termino, nusipirkę tradicinį terminą ir investuodami skirtumą, gausite didžiausią kapitalo grąžą.
• Priimant sprendimą pasirinkti polisą, reikia atsižvelgti į draudėjo investavimo rizikos toleranciją ir jo individualią mokesčių situaciją.
• Didesnes pajamas gaunantys ir rizikuojantys vengti polisų savininkai greičiausiai pasirinks šią galimybę, nes garantuota grąžos norma bus patrauklesnė.

Svertinės išlaidos ir nauda

Pažvelkime į pavyzdį, kaip galima pasverti sprendimą, ar užsiregistruoti norint grąžinti aukščiausios klasės motociklininką.

Pavyzdžiui, 37 metų nerūkantis vyras gali gauti 250 000 USD terminuotą draudimą per AIG už 562 USD per metus su standartiniu reitingu. Jei pridedamas papildomas motociklininkas, išlaidos padidėja iki 880 USD per metus, ty daugiau nei 300 USD per metus. Be motociklininko, poliso savininkas per visą poliso galiojimo laiką sumokės 16 860 USD. Taigi papildomas motociklininkas padidins 26 400 USD termino polisą. PASTABA: Pateikta citata skirta 30 metų amžiaus 3 metų amžiaus politikai, 6'3 ", 220 svarų, 6 balai dėl vairavimo įrašo, nerūkantiems, jokių vaistų ir jokių ligų.

Analitiškai mąstantiems neišvengiamas klausimas yra kitas: ar atgavus šią pinigų sumą bus verta sumokėti papildomus 9 540 USD?

Galimybių kaštų analizė

Norėdami sužinoti, ar papildomos išlaidos yra vertos, turite atlikti tos pačios rūšies analizę, kuri naudojama nusprendžiant, ar įsigyti nuolatinę draudimo apsaugą, ar pirkti terminuotą draudimą, ir investuoti skirtumą. Šiuo tikslu, atsižvelgiant į pagrįstą prielaidų rinkinį, reikia apskaičiuoti alternatyvią motociklininko įtraukimo į polisą kainą.

Pvz., Naudojant 1 pavyzdyje pateiktus skaičius, jei papildoma 318 USD metinė įmoka, kurios reikia motociklininkui įsigyti, yra investuojama į akcijų savitarpio investavimo fondą Roth IRA viduje, per 30 metų fondo vertė bus šiek tiek didesnė nei 50 000 USD, darant prielaidą, kad metinis augimo tempas yra 10%. Tokiu atveju poliso savininkui būtų geriau investuoti skirtumą, nei pridėti motociklininką prie jo politikos. Tačiau šis atsakymas yra apgaulingai paprastas, nes šiame skaičiavime neatsižvelgiama į tokius veiksnius kaip investuotojo rizikos tolerancija ar draudėjo savininko mokesčių grupė.

Ką daryti, jei draudėjas netoleruoja rizikos arba jo pajamos yra per didelės, kad jis galėtų prisidėti prie Roth IRA? Jei taip, tada jis galėtų investuoti pinigus į apmokestinamą indėlio sertifikatą (CD), sumokėdamas 5 proc. Jei jis patenka į 30% mokesčių grupę, 30 metų pabaigoje, atskaičius mokesčius, jis išaugtų iki šiek tiek daugiau nei 16 000 USD.

Todėl, jei poliso savininkas praleis draudimo laikotarpio trukmę, jam paliks 16 000 USD CD likutį, iš viso investavus 26 400 USD (16 860 USD už politiką ir dar 318 USD per metus, arba iš viso 9 540 USD per 30 metų). Tai reiškia kad pats motociklininkas, gavęs „premium“ grąžą, duotų didesnę bendrą grąžą.

Dabar pažvelkime į tai perspektyvoje. 2 pavyzdyje 318 USD išleidžiami kiekvienais metais 30 metų, kad iš viso susigrąžintų 26 400 USD; tai reiškia, kad metinė neapmokestinamoji grąžos norma yra maždaug 6, 25%. Šie pinigai neapmokestinami, nes tai yra pagrindinės sumos grąžinimas.

Svarbu nepamiršti, kad, draudėjui mirus bet kuriuo termino laikotarpiu, paprasčiausiai nusipirkę tradicinį termino draudimą ir investavę skirtumą visada gausite didžiausią kapitalo grąžą, nes tokiu atveju draudėjo turtas ne tik gauna mirties pašalpą, bet ir gali paskirstyti investuotus pinigus. Todėl, jei poliso savininkas mano, kad yra didelė tikimybė, kad jis ar ji neperduos termino, tada motociklininkas grąžinti premiją greičiausiai būtų netinkamas.

Jei draudėjas miršta bet kuriuo laikotarpiu, paprasčiausiai nusipirkę tradicinį terminą ir investuodami skirtumą, visada gausite didžiausią kapitalo grąžą, nes tokiu atveju draudėjo turtas ne tik gautų mirties pašalpą, bet ir galėtų paskirstyti ir investuotus pinigus.

Esmė

Ar geriau įsigyti motociklininką, kuriam grąžinama premija, ar investuoti skirtumą, galiausiai priklausys nuo draudėjo tolerancijos investavimo rizikai ir jo individualios mokesčių padėties. Polisų savininkams, kurie gali investuoti į neapmokestinamas ar neapmokestinamas sąskaitas ir kuriems patogu investuoti rinkose, pagrindinė termino politika be motociklininko tikriausiai yra prasmingesnė. Didesnės pajamos, vengiantys rizikuoti polisų savininkai tikriausiai atrodys patrauklesni grąžinamų pajamų rodikliams su garantuota grąžos norma.