Geriausi būdai skolintis pinigų

Beveik visi tam tikru metu turi pasiskolinti pinigų. Gal tai skirti naujiems namams; gal tai yra skirtas studentams už mokslą; gal tai pradėti verslą. Šiais laikais profesionalių finansavimo galimybių yra daug ir įvairių. Čia apžvelgsime keletą populiariausių skolinimo šaltinių, apžvelgsime su kiekvienu susijusius privalumus ir trūkumus.

svarbiausi paėmimai

• Vartotojams yra įvairių finansavimo galimybių.
• Bendrosios paskirties skolintojai yra bankai, kredito unijos ir finansavimo bendrovės.
• Lyginimasis tarpusavyje (P2P) skolinimas yra skaitmeninė galimybė sujungti skolintojus ir skolininkus.
• Kreditinės kortelės gali dirbti trumpalaikėms paskoloms, garantinės sąskaitos vertybiniams popieriams pirkti.
• 401 (k) planas gali būti paskutinis sprendimas.

Bankai

Bankai siūlo įvairius hipotekos produktus, asmenines paskolas, statybos paskolas ir kitas paskolas, atsižvelgdami į klientų poreikius. Pagal apibrėžimą jie imasi pinigus (indėlius) ir paskui paskirsto tuos pinigus didesnio įkeitimo ir vartojimo paskolų pavidalu. Jie uždirba užfiksuodami šią sklaidą.

Bankai yra tradicinis lėšų šaltinis tiems, kas perka namą ar automobilį, arba tiems, kurie nori refinansuoti esamą paskolą palankesne norma.

Daugelis mano, kad verslą savo banke yra lengva. Galų gale jie jau turi ryšį ir sąskaitą. Be to, vietiniame filiale paprastai dirba darbuotojai, norintys atsakyti į klausimus ir padėti tvarkant dokumentus. Notarė taip pat gali padėti klientui dokumentuoti tam tikras verslo ar asmenines operacijas. Be to, kliento surašytų čekių kopijos pateikiamos elektroniniu būdu.

Neigiamas dalykas norint gauti finansavimą iš banko yra tas, kad banko mokesčiai gali būti nepagrįsti. Tiesą sakant, kai kurie bankai yra garsūs dėl didelių paskolos paraiškų ar aptarnavimo mokesčių, paminėdami tik keletą mokesčių. Be to, bankai paprastai yra privatūs arba priklauso akcininkams. Iš esmės jie yra būdingi tiems asmenims, o nebūtinai individualiam klientui. Galiausiai bankai gali perparduoti jūsų paskolą kitam bankui ar finansavimo įmonei, ir tai gali reikšti, kad mokesčiai ir procedūros gali keistis - dažnai apie tai nedaug įspėjus.

Kredito unijos

Kredito unija yra kooperatinė įstaiga, kontroliuojama jos narių - žmonių, kurie naudojasi jos paslaugomis. Kredito unijos paprastai apima tam tikros grupės, organizacijos ar bendruomenės narius, kuriems turi priklausyti, kad galėtų skolintis.

Kredito unijos siūlo tas pačias paslaugas, kaip ir bankai. Tačiau paprastai tai yra ne pelno siekiančios įmonės, tai padeda joms skolinti pinigus palankesnėmis palūkanų normomis arba palankesnėmis sąlygomis nei komercinės finansinės institucijos. Be to, tam tikri mokesčiai (pvz., Mokesčiai už operacijas ar skolinimą) gali būti pigesni.

Neigiama linkme yra tai, kad kai kurios kredito unijos siūlo tik paprastas paskolas arba neteikia įvairių paskolų produktų, kuriuos daro kai kurie didesni bankai.

Lyginimas tarpusavyje (P2P)

Lyginimasis tarpusavyje (P2P) skolinimas, dar žinomas kaip socialinis skolinimas arba „kolektyvinis skolinimas“, yra finansavimo būdas, leidžiantis asmenims skolintis ir skolinti pinigus nenaudojant oficialios finansų įstaigos kaip tarpininko. Nors jis pašalina tarpininką iš proceso, jis taip pat reikalauja daugiau laiko, pastangų ir rizikos, nei naudojant paskolų daviklį.

Skolindamiesi tarpusavyje, skolininkai gauna finansavimą iš atskirų investuotojų, kurie nori paskolinti savo pinigus už sutartą palūkanų normą. Abu jie susiejami per „peer-to-peer“ internetinę platformą. Šiose svetainėse skolininkai demonstruoja savo profilius, kur investuotojai gali juos įvertinti, norėdami nustatyti, ar jie norėtų rizikuoti suteikti paskolą tam asmeniui. Skolininkas gali gauti visą jo prašomą sumą arba tik jos dalį. Pastaruoju atveju likusią paskolos dalį gali finansuoti vienas ar keli investuotojai tarpusavio skolinimo rinkoje. Gana būdinga, kad paskola turi kelis šaltinius, o kiekvienam iš jų yra grąžinamos mėnesinės paskolos.

Skolintojams paskolos uždirba pajamas palūkanų pavidalu, kurios dažnai gali viršyti normas, kurias galima uždirbti naudojant kitas transporto priemones, pavyzdžiui, taupomąsias sąskaitas ir kompaktinius diskus. Be to, mėnesinės palūkanų išmokos, kurias gauna skolintojas, gali uždirbti net didesnę grąžą nei investicijos į akcijų rinką. Kredito gavėjams P2P paskolos yra alternatyvus finansavimo šaltinis - ypač naudingas, jei jie negali gauti patvirtinimo iš standartinių finansų tarpininkų. Jie dažnai gauna palankesnę paskolos palūkanų normą ar sąlygas nei iš įprastų šaltinių.

Vis dėlto bet kuris vartotojas, svarstantis galimybę naudotis tarpusavio skolinimo svetaine, turėtų patikrinti mokesčius už operacijas. Kaip ir bankai, svetainės gali imti paskolos išdavimo, delspinigius ir grąžintinų įmokų mokesčius.

401 (k) planai

401 k) planuose (ir t palyginamose sąskaitose, tokiose kaip 403 b punktas arba 457 planas) darbuotojams leidžiama investuoti pinigus atidėtų mokesčių pagrindu. Pagrindinis jų tikslas yra numatyti asmens išėjimą į pensiją. Tačiau jie gali būti paskutinė finansavimo priemonė.

Pinigai, kuriuos jūs prisidėjote prie plano, yra jūsų nuosavybė, todėl, jei norite juos atsiimti, nėra jokio draudimo ar paraiškos mokesčio. Arba, geriau, pasiskolinkite, nes už nuolatinį pasitraukimą imami mokesčiai ir 10% bauda, ​​jei esate jaunesnis nei 59½ metų.

Dauguma 401 k) leidžia jums pasiskolinti iki 50% sąskaitoje esančių lėšų, iki 50 000 USD ribos ir iki penkerių metų. Kadangi lėšos nėra atsiimamos, tik skolinamos, paskola neapmokestinama. Tada paskolą grąžinate palaipsniui, įskaitant pagrindinę sumą ir palūkanas.

401 (k) paskolų palūkanų norma paprastai būna palyginti žema, galbūt vienu ar dviem punktais didesnė už pagrindinę normą, kuri yra mažesnė nei daugelis vartotojų mokėtų už asmeninę paskolą. Be to, skirtingai nei tradicinė paskola, palūkanos nekeliauja bankui ar kitam komerciniam skolintojui - jos atitenka jums. Kai kai kurie teigia, kad palūkanos grąžinamos į jūsų sąskaitą, skolinimosi iš jūsų 401 (k) fondo išlaidos iš esmės yra pinigų grąžinimas sau už pinigų naudojimą.

Vis dėlto atminkite, kad jei pašalinsite pinigus iš savo pensijų plano, prarasite lėšas, gaunamas iš neapmokestinamų palūkanų. Be to, daugumoje planų yra nuostata, draudžianti atlikti papildomus įnašus į planą, kol nebus grąžintas paskolos likutis. Visi šie dalykai gali neigiamai paveikti jūsų lizdo kiaušinių augimą.

Kreditinės kortelės

Jei kreditinės kortelės naudojamos atsakingai, jos yra puikus paskolų šaltinis, tačiau gali nepagrįstai jaudintis tiems, kurie nežino apie išlaidas. Jie nėra laikomi ilgalaikio finansavimo šaltiniais. Tačiau jie gali būti geras lėšų šaltinis tiems, kuriems pinigų reikia greitai ir kurie ketina grąžinti pasiskolintą sumą per trumpą laiką.

Jei asmeniui reikia trumpam laikotarpiui pasiskolinti nedidelę pinigų sumą, kreditinė kortelė (arba grynųjų pinigų avansas kreditinėje kortelėje) gali būti bloga idėja. Galų gale, nėra jokių taikymo mokesčių (darant prielaidą, kad jau turite kortelę). Tiems, kurie kiekvieno mėnesio pabaigoje sumoka visą savo likutį, kreditinės kortelės gali būti paskolų šaltinis su 0% palūkanų norma.

Kita vertus, jei likutis yra perkeltas, už kreditines korteles gali būti imami dideli palūkanų mokesčiai (dažnai viršijantys 20% per metus). Be to, kreditinių kortelių įmonės paprastai skolina ar suteikia tik nedidelę pinigų sumą ar kreditą asmeniui. Tai gali pakenkti tiems, kuriems reikalingas ilgalaikis finansavimas, arba tiems, kurie nori įsigyti ypač didelius pirkinius (pvz., Naują automobilį).

Galiausiai, skolindamiesi per daug pinigų per kreditines korteles, sumažės jūsų tikimybė gauti paskolas ar papildomą kreditą iš kitų skolinimo įstaigų.

Maržos sąskaitos

Maržinės sąskaitos leidžia maklerio klientui skolintis pinigų investuoti į vertybinius popierius. Tarpininkavimo sąskaitoje esančios lėšos / nuosavybė dažnai naudojama kaip šios paskolos įkaitas.

Palūkanų normos, kurias moka papildomos sąskaitos, paprastai yra geresnės nei suderinamos su kitais finansavimo šaltiniais. Be to, jei papildomoji sąskaita jau yra prižiūrima, o klientas sąskaitoje turi pakankamai nuosavo kapitalo, paskolą gauti yra gana lengva.

Užtikrintos sąskaitos pirmiausia naudojamos investicijoms atlikti ir nėra ilgalaikio finansavimo šaltinis. Turint omenyje, pakankamą kapitalą turintis asmuo gali naudoti paskolą su įkaitu, kad galėtų nusipirkti viską nuo automobilio iki namo. Tačiau jei sąskaitoje esančių vertybinių popierių vertė sumažėja, finansų maklerio įmonė gali pareikalauti, kad asmuo iš anksto pateiktų papildomą užstatą arba rizikuotų, kad investicijos bus parduotos iš jų. Galiausiai, esant rinkos nuosmukiui, tie, kurie pasinaudojo marža, paprastai patiria rimtesnių nuostolių dėl susidariusių palūkanų mokesčių ir galimybės, kad jiems gali tekti įvykdyti garantinės įmokos reikalavimą.

Valstybinės agentūros

Nepaprastas lėšų šaltinis gali būti JAV vyriausybė arba vyriausybės remiami ar prižiūrimi subjektai. Pavyzdžiui, „Fannie Mae“ yra pusiau valstybinė agentūra, kuri bėgant metams stengėsi padidinti namų nuosavybės prieinamumą ir prieinamumą.

Vyriausybė arba remiamas subjektas leidžia skolininkams grąžinti paskolas ilgesniam laikotarpiui. Be to, imamos palūkanų normos yra palankios, palyginti su alternatyviais finansavimo šaltiniais.

Kita vertus, popieriniai dokumentai norint gauti paskolą iš pusiau valstybinės agentūros gali būti bauginantys. Be to, ne visi turi teisę gauti vyriausybės paskolas. Gali būti taikomi ribojantys pajamų ir turto reikalavimai. Pavyzdžiui, atsižvelgiant į tam tikrus „Freddie Mac“ hipotekos pasiūlymus, asmens pajamos turi būti lygios ar mažesnės už teritorijos vidutines pajamas.

Finansuojančios įmonės

Finansavimo kompanijos reguliariai teikia paskolas tiems, kurie nori įsigyti bet kokį daiktų skaičių. Nors kai kurie skolintojai teikia ilgesnės trukmės paskolas, dauguma finansų bendrovių specializuojasi teikdamos lėšas mažesniems pirkiniams, pavyzdžiui, automobiliui ar svarbiausiam prietaisui įsigyti.

Finansų kompanijos paprastai siūlo konkurencingas palūkanas, o bendri mokesčiai gali būti maži, palyginti su bankais ir kitomis skolinančiomis institucijomis. Be to, patvirtinimo procesas paprastai užbaigiamas gana greitai.

Tačiau finansuojančios įmonės gali neteikti tokio paties lygio klientų aptarnavimo ar pasiūlyti papildomų paslaugų, pavyzdžiui, bankomatų. Jie taip pat linkę turėti ribotą paskolų spektrą.

Esmė

Nesvarbu, ar norite finansuoti savo vaikų ugdymą, naujus namus, ar sužadėtuvių žiedą, verta analizuoti kiekvieno galimo jums prieinamo kapitalo šaltinio privalumus ir trūkumus.