Apskaičiuokite savo skolos ir pajamų santykį
Jūsų skolos ir pajamų santykis (DTI) yra asmeninių finansų priemonė, kuria lyginama turimos skolos suma su jūsų bendromis pajamomis. Galite apskaičiuoti savo skolos ir pajamų santykį, padaliję visą pasikartojančią mėnesio skolą iš bendrųjų mėnesinių pajamų
Kodėl reikia žinoti šį numerį? Kadangi skolintojai tai naudoja kaip jūsų galimybių grąžinti pasiskolintus pinigus arba prisiimti papildomą skolą, pavyzdžiui, hipotekos ar paskolos automobiliui, vertinimą. Tai taip pat naudingas numeris, kurį turite žinoti, kai pagalvojate, ar visų pirma norite įsigyti didelį pirkimą. Šis straipsnis paaiškins, kokių veiksmų reikia imtis norint nustatyti jūsų skolos ir pajamų santykį.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Norėdami apskaičiuoti savo skolos ir pajamų santykį (DTI), suveskite visus savo mėnesinius skolinius įsipareigojimus, tada padalinkite rezultatą iš bendrųjų (neatskaičius mokesčių) mėnesio pajamų ir padauginkite šį skaičių iš 100, kad gautumėte procentą.
- Apskaičiavę savo skolos ir pajamų santykį prieš pirkdami didelį pirkimą, pavyzdžiui, naują namą ar automobilį, galite lengviau suprasti, ar galite tai sau leisti.
- Vienintelis būdas sumažinti DTI yra skolos sumokėjimas, vengimas prisiimti naują skolą ir pajamų padidėjimas.
Kaip apskaičiuoti DTI
Norėdami apskaičiuoti savo skolos ir pajamų santykį, pradėkite nuo to, kad sudedate visas pasikartojančias mėnesio skolas. Be jūsų hipotekos, įtraukiamos ir pasikartojančios skolos:
- Automobilių paskolos
- Studentų paskolos
- Minimalūs kreditinės kortelės mokėjimai
- Vaikų išlaikymas ir alimentai
- Bet kokie kiti mėnesiniai skoliniai įsipareigojimai
Tada nustatykite savo bruto (neatskaičius mokesčių) mėnesio pajamas, įskaitant:
- Darbo užmokestis
- Atlyginimai
- Patarimai ir premijos
- Pensija
- Socialinė apsauga
- Vaikų išlaikymas ir alimentai
- Visos kitos papildomos pajamos
Dabar padalinkite savo bendrą pasikartojančią mėnesio skolą iš bendrųjų mėnesinių pajamų. Dalis bus dešimtainė; padauginkite iš 100, kad išreikštumėte savo skolos ir pajamų santykį procentais.
Jūsų skolos ir pajamų santykis bei kredito balas yra vienas iš svarbiausių veiksnių, į kuriuos skolintojai atsižvelgia kreipdamiesi dėl paskolos.
Ar galite sau leisti, kad didelis pirkinys?
Jei svarstote svarbų įsigijimą, turėtumėte atsižvelgti į naują pirkinį, kai nustatysite savo skolos ir pajamų santykį. Galite būti tikri, kad bet kuris skolintojas, svarstantis jūsų paraišką, tai padarys.
Pavyzdžiui, galite naudoti internetinę skaičiuoklę, norėdami įvertinti mėnesinę hipotekos įmoką ar naujos paskolos automobiliui sumą, kurią svarstote.
Palyginę skolos ir pajamų santykį „prieš“ ir „po“ yra geras būdas padėti jums nustatyti, ar šiuo metu galite tvarkyti tą namą ar naują automobilį.
Kai sumokėsite skolą - studentų paskolą ar kreditinę kortelę - perskaičiavę skolos ir pajamų santykį parodysite, kiek pagerinote savo finansinę būklę.
Pavyzdžiui, skolintojai dažniausiai nori, kad skolos ir pajamų santykis būtų mažesnis nei 36%, o ne daugiau kaip 28% šios skolos būtų skirta jūsų hipotekos aptarnavimui. Norint gauti kvalifikuotą hipoteką, jūsų maksimalus skolos ir pajamų santykis neturi būti didesnis kaip 43%. Pažiūrėkime, kaip tai galėtų peraugti į realią situaciją.
36 proc.
Daugelis kreditorių nori, kad skolos ir pajamų santykis būtų ne didesnis kaip 36%.
DTI skaičiavimo pavyzdys
Čia pateikiamas skolos ir pajamų santykio apskaičiavimo pavyzdys.
Marija turi šias periodines mėnesines skolas:
- 1000 USD hipoteka
- 500 USD paskolos automobiliui
- 200 USD studentų paskola
- Mažiausiai 200 USD mokėjimų kredito kortele
- 400 USD kitų mėnesinių skolų įsipareigojimų
Bendra Marijos pasikartojanti mėnesio skola lygi 2300 USD.
Ji turi šias bendras mėnesines pajamas:
- 4 000 USD atlyginimas nuo jos pagrindinio darbo
- 2000 USD iš jos antrinio darbo
Marijos bendros mėnesinės pajamos yra lygios 6000 USD.
Marijos skolos ir pajamų santykis apskaičiuojamas padalijant bendrą pasikartojančią mėnesio skolą (2 300 USD) iš jos bendrųjų mėnesinių pajamų (6 000 USD). Matematika atrodo taip:
Skolos ir pajamų santykis = 2 300 USD / 6 000 USD = 0, 38
Padauginkite iš 100, norėdami išreikšti jį procentais:
0, 38 X 100 = 38%
Marijos skolos ir pajamų santykis = 38%
Mažesnė skola ar didesnės pajamos suteiktų Marijai mažesnį, taigi ir geresnį skolos ir pajamų santykį. Tarkime, ji sugeba sumokėti studentams ir auto paskolas, tačiau jos pajamos nesikeičia. Tokiu atveju apskaičiuojama:
Visa pasikartojanti mėnesio skola = 1 600 USD
Bendros mėnesinės pajamos = 6000 USD
Marijos naujas skolos ir pajamų santykis = 1 600 USD / 6 000 USD = 0, 27 X 100 = 27%.