Ar galiu naudoti savo IRA norėdamas sumokėti už mano paskolą kolegijoje?

Greitas atsakymas yra taip, bet ... Yra keletas svarbių skirtumų, priklausomai nuo to, kokią IRA turite, kiek jums metų, o Roth IRA - nuo to, kiek laiko turite sąskaitą.

Jei esate 59½ ar vyresnis, galite bet kada atsiimti lėšas iš tradicinės IRA, kad galėtumėte išmokėti studento paskolas. Jei esate jaunesnis nei 59½ metų, vis tiek galite naudoti savo tradicines IRA lėšas, kad sumokėtumėte už paskolą kolegijoms, tačiau tikėtina, kad už jūsų pašalinimus bus mokamos tiek pajamų, tiek ankstyvo pasitraukimo mokesčių baudos. Kitaip tariant, studentų paskolos nėra atleidžiamas nuo išėjimo į sąskaitą išimties tikslas. Tačiau tiesioginės aukštojo mokslo išlaidos gali būti laikomos neapmokestinamomis (be baudos) išankstiniu pašalinimu, pavyzdžiui, už mokslą, administracinius mokesčius, knygas ir mokyklines prekes.

Naudodamiesi „Roth IRA“ galite bet kada atsiimti įmokas (bet ne jų uždirbtus pinigus) be baudos. Tačiau jūs turite palaukti iki 59 ½, kad galėtumėte išskaičiuoti pajamas iš tų įmokų be baudos. Jei pasieksite tą amžių, galėsite atsisakyti pinigų neapmokestinimo, jei bent jau penkerius metus turėsite Roth IRA.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Nors tiesioginėms aukštojo mokslo išlaidoms padengti gali būti taikomas nemokamas baudos išėmimas iš tradicinės IRA arba 401 (k) sąskaitos, studentų paskolos ir palūkanos NEGALIMA.
• Išankstiniams mokėjimų paskoloms (iki 59½ metų amžiaus) mokėjimams bus taikoma 10% bauda ir visi mokėtini atidėtieji pajamų mokesčiai.
• Tačiau už ankstyvą pasitraukimą iš Roth IRA gali būti netaikomos nuobaudos, jei tol, kol sulauks 59 ½ metų, bus mokamos ilgos įmokos, o ne pelnas.

Mokesčio bauda už ankstyvą paskirstymą

Norėdami neskatinti IRA santaupų naudoti prieš išeinant į pensiją, IRS taiko 10% mokesčio baudą už bet kokius apmokestinamųjų lėšų išėmimus, padarytus anksčiau nei sąskaitos savininkui sukako 59½ metų. Ši bausmė skirta atgrasyti tuos, kurie turi kitų pajamų gavimo būdų, todėl šis apribojimas netaikomas, jei esate visiška ir nuolatinė negalia.

Ši bauda pridedama prie bet kokio pajamų mokesčio, kurį galite būti skolingi už lėšas, paskirstytas iš savo IRA. Jei įprastas pajamų mokesčio tarifas yra 22%, o jūs iš savo IRA atsiimate 10 000 USD apmokestinamųjų lėšų paskoloms išmokėti prieš sulaukdami pensinio amžiaus, jūsų faktinis mokesčio tarifas šiam paskirstymui yra 32%. Iš 10 000 USD, kuriuos atsiimsite, būsite skolingi 3 200 USD mokesčių.

Roth IRA pranašumai

Apskritai, bet koks išankstinis pasitraukimas iš tradicinės IRA yra apmokestinamas ir turi būti mokamos baudos, nebent jūs įnešėte įmokas po mokesčių. Net jei dalį jūsų likučio sudaro šie neatskaitytini įnašai, vis dėlto paskirstymai iš tradicinių IRA nėra atliekami tam tikra tvarka, taigi bent dalis jūsų pasitraukimo yra apmokestinama.

Priešingai, lėšų pašalinimas iš Roth IRA yra labiau linkęs neapmokestinti ir be baudos, nepriklausomai nuo jūsų amžiaus, nes jūs sumokėjote pajamų mokestį nuo tų dolerių tais metais, kai jie buvo uždirbami ir įnešė įmokas. Kadangi įmokos į Roth'o sąskaitas visada mokamos sumokėjus dolerius nuo mokesčių, žmogus gali atsiimti savo tiesiogines įmokas, kai tik nori, bet kokiomis sumomis ir bet kokiu tikslu. Tik ta išankstinio pasitraukimo dalis, kurią gauna pajamos, yra apmokestinama ir baudžiama.

Įnašai į Roth IRA visada paskirstomi prieš gaunant pajamas. Todėl, jei jūsų studentų paskolų suma yra mažesnė arba lygi jūsų įmokų į Roth IRA sumai, galite panaudoti šias lėšas savo paskoloms sumokėti nepatirdami papildomos baudos ar nemokėdami pajamų mokesčio, net nesulaukę pensijos. amžiaus.

Geresnis kelias

Nepriklausomai nuo to, ar turite tradicinę, ar Roth IRA, yra vienas būdas be nuobaudų panaudoti savo pensijos santaupas mokant už mokslą. IRA pašalinimai, naudojami kvalifikuotoms švietimo išlaidoms padengti reikalavimus atitinkančioje įstaigoje, nuobaudos netaikomi. Nors jūsų pašalinimo suma negali viršyti visų jūsų einamųjų metų švietimo išlaidų, galite naudoti IRA lėšas įvairiausioms išlaidoms padengti. Į kvalifikuotas išlaidas įeina mokslas, knygos, kambarys ir lenta, mokesčiai, įranga ir reikmenys bei specialiųjų poreikių paslaugos. (Atminkite, kad studentų paskolų grąžinimas nėra kvalifikuotos švietimo išlaidos.)

Nors atsisakoma 10% mokesčio nuobaudos, vis tiek esate skolingi pajamų mokesčiui už bet kurią apmokestinamąją jūsų paskirstymo sumą iš tradicinės IRA. Roth IRA paskirstymai iš įmokų ar uždarbio šiuo atveju yra visiškai neapmokestinami ir be baudos.

Ši išimtis taikoma švietimo išlaidoms jums, jūsų sutuoktiniui, vaikams ar anūkams. Nors tai gali būti ne perspektyvus pasirinkimas kolegijos amžiaus studentams, kurie dar nėra sukaupę didelių pensijų santaupų, tie, kurie siekia aukštojo mokslo vėliau, gali gauti didelę naudą.