Kiek man reikia išeiti į pensiją?

Naujausi „Schwab Retirement Plan Services“ tyrimai iliustruoja du dalykus: Pirma, 401 (k) dalyvių mano, kad norint išeiti į pensiją jiems reikia vidutiniškai 1, 7 milijono USD. Antra, daugelis nespėja ten patekti.

Kodėl taip yra? Priežastys gali būti kelios, tačiau nežinant, kiek reikia sutaupyti, kada išsaugoti, ir kaip priversti tas santaupas augti kuo efektyviau, galima nueiti ilgą kelią kuriant pensijų sąskaitos trūkumus.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Norėdami padidinti grąžą ir sąskaitos likutį, žiūrėkite į save kaip į investuotoją, o ne į taupytoją.
• Gaukite profesionalių patarimų, kurie padės išvengti požiūrio į taupymą „nustatyk ir pamiršk“.
• Žinojimas, kiek reikia sutaupyti „pagal amžių“, padės jums išlikti kelyje ir pasiekti savo tikslus.
• Ekspertai sako, kad jums išeinant į pensiją reikės 80% priešpensinio darbo pajamų.
• Padalinkite norimas metines pensijos pajamas 4%, kad sužinotumėte, kiek sutaupyti.

Taupymas prieš investavimą

„Schwab“ tyrimai rodo, kad dauguma žmonių (64 proc.) Laiko save taupytojais, o ne investuotojais. Todėl dauguma 401 (k) dalyvių (54 proc.) Linkę kaupti papildomas pensijų kaupimo lėšas kaupiamojoje sąskaitoje, o ne kitoje investicinėje sąskaitoje, pavyzdžiui, IRA, tarpininkavimo sąskaitoje ar santaupų sveikatos sąskaitoje (nepaisant savo pavadinimo, HSA turi daugybę lėšų). svarbūs pranašumai, palyginti su įprastomis taupomosiomis sąskaitomis).

Šios strategijos bėda ta, kad taupomosios sąskaitos paprastai gauna daug mažesnę grąžą nei investicinės sąskaitos. Ypač ankstyvaisiais ir viduriniais savo karjeros metais norėtumėte pasinaudoti tuo, kad turite daug laiko iki pensijos, kad prisiimtumėte tam tikros rizikos, kuri leidžia daugiau uždirbti iš savo investicijų.

Būkite protingi ir lankstūs

Kalbant apie jų 401 (k) sąskaitą, daugelis žmonių, laikydamiesi Schwabo tyrimo, taiko taupymo ir investavimo principą „nustatyk ir pamiršk“. Trečdalis tyrimo dalyvių, kurie automatiškai įstojo į savo 401 (k) planą, niekada nepadidino savo įnašo lygio, o 44% niekada nepakeitė savo pasirinkimo investuoti.

Turite atkreipti dėmesį ir aktyviai valdyti „401 (k)“, kad jis tikrai augtų - ir tai taikoma ir kitoms investicinėms sąskaitoms, tokioms kaip IRA, maklerio sąskaitos ir HSA. Jums tai greičiausiai padės profesionali pagalba. Tiesą sakant, 95% „Schwab“ apklausos dalyvių teigė, kad būtų „šiek tiek“ ar „labai“ įsitikinę, kad priims investavimo sprendimus pasitelkę proprofilį, palyginti su 80%, jei jiems tai tektų patiems padaryti.

1, 7 milijono dolerių

Vidutiniškai naujausioje Schwab apklausoje respondentai teigė, kad jiems reikia išeiti į pensiją.

Senatvės pajamos: 80% taisyklė

Dauguma ekspertų teigia, kad jūsų pensinės pajamos turėtų sudaryti apie 80% paskutinės priešpensinės algos. Tai reiškia, jei išeidami į pensiją kasmet uždirbate 100 000 USD, jums reikės bent 80 000 USD pajamų per metus, kad išeitumėte iš darbo, kad jaustumėtės patogiai. Ši suma gali būti padidinta arba sumažinta priklausomai nuo kitų pajamų šaltinių, tokių kaip socialinė apsauga, pensijos ir ne visą darbo laiką, taip pat nuo tokių veiksnių kaip jūsų sveikata ir norimas gyvenimo būdas.

Bendros santaupos: 4% taisyklė

Norint nustatyti sumą, kurią turėsite sutaupyti norimoms pensijos pajamoms sugeneruoti, pagal vieną lengvai naudojamą formulę reikia padalinti norimas metines pensijos pajamas iš 4%. Pavyzdžiui, norint sugeneruoti minėtus 80 000 USD, jums išeinant į pensiją reikės maždaug 2 mln. USD lizdo kiaušinio. Tai reiškia 5% investicijų grąžą (atskaičius mokesčius ir infliaciją), be papildomų pensijos pajamų (ty socialinę apsaugą) ir gyvenimo būdą, panašų į tą, kurį gyventumėte išeidami į pensiją.

Taupymas pagal amžių

Žinojimas, kiek turėtumėte sutaupyti išeidamas į pensiją kiekviename gyvenimo etape, padės jums atsakyti į šį svarbų klausimą: „Ar aš pakankamai atidėjau?“ Čia yra dvi naudingos formulės, kurios gali padėti jums nustatyti amžiaus taršos tikslus kelyje. iki pensijos.

15/25/50

Norėdami pasiekti savo tikslus, sutaupykite 15% savo atlyginimo, pradedant nuo 25 metų, o 50% investuokite į akcijas.

Daugybė jūsų atlyginimo

Paskaičiuoti, kiek turėtumėte sukaupti įvairiuose gyvenimo etapuose, galvoti apie tuo metu mokamą atlyginimo procentą ar dauginimąsi gali būti labai naudinga priemonė. Ištikimybė rodo, kad sukaupę santaupas, turėdami 30 metų, turėtumėte sulaukti 50% savo metinio atlyginimo. Tam reikia sutaupyti 15% savo bendrosios algos pradedant nuo 25 metų amžiaus ir investuojant bent 50% į akcijas.

Įdomu tai, kad pusė Schwab tyrimo dalyvių teigė, kad 401 (k) jie įneša 10% ar mažiau pajamų. Jei skirtumas nesutampa su darbdaviu, papildomos santaupos ir skolos grąžinimas sudaro skirtumą, tiems tyrime dalyvavusiems respondentams gali būti sunku pasiekti 50 proc. 30 metų amžių. Papildomi taupymo rodikliai, kuriuos pasiūlė „Fidelity“, yra šie:

• 40 metų - du kartus per metus mokamas atlyginimas
• 50 metų - keturis kartus didesnis atlyginimas per metus
• 60 metų - šešių kartų metinė alga
• 67 metai - aštuonis kartus didesnis atlyginimas per metus

Jūsų 40-ies? Jūs galite padaryti šias pinigų klaidas

Dar viena daugialypė formulė

Kita formulė rodo, kad kiekvienais metais turėtumėte sutaupyti 25% savo bruto atlyginimo, pradedant nuo 20-ies. 25 proc. Santaupų skaičius gali atrodyti bauginantis, tačiau atminkite, kad tai apima ne tik 401 k) vertės sulaikymą, bet ir kitas pirmiau minėtas santaupų rūšis. Taikydami šią formulę turėtumėte sukaupti visą savo metinį atlyginimą iki 30 metų. Toliau dirbdami su ta pačia vidutine santaupų norma, turėtumėte gauti:

• 35 metai - dvigubas metinis atlyginimas
• Amžius 40 - trijų kartų metinis atlyginimas
• 45 metų amžiaus - keturis kartus per metus
• 50 metų - penkis kartus didesnis atlyginimas per metus
• 55 metų - šešių kartų metinis atlyginimas
• 60 metų amžiaus - septynis kartus didesnis atlyginimas per metus
• 65 metai - aštuonis kartus didesnis atlyginimas per metus

Kiek galite sutaupyti?

Remiantis skaičiais, kuriuos pateikė Darbo statistikos biuras (BLS) savo 2015 m. „Vartotojų išlaidų tyrime“, 25–74 metų amžiaus darbuotojams likusių pajamų procentas (ir kurias galima sutaupyti) yra vidutiniškai 19, 8%, palyginti su mokesčiais. . Šis skaičius žymiai viršija aukščiau pateiktą 15% santaupų formulę ir gali būti 25%, atsižvelgiant į tai, kiek gaunama iš darbdavių suderinimo ir skolos grąžinimo. Tai yra vidutinis ikimokestinis procentas pajamų, likusių po išlaidų pagal amžiaus grupes:

• Nuo 25 iki 34: 19 proc.
• 35–44: 23 proc.
• Nuo 45 iki 54: 27%
• 55–64: 22 proc.
• Nuo 65 iki 74: 8%

Esmė

Atsižvelgiant į tai, kad santaupos gali sudaryti beveik 20% bendrųjų pajamų, o faktinis santaupų procentas yra mažesnis nei 5% disponuojamų pajamų, dauguma amerikiečių greičiausiai turi galimybių padidinti santaupas daugeliu savo gyvenimo etapų. Jei esate panašus į daugumą „Schwab“ respondentų, jūsų 401 (k) gali būti gera vieta pradėti. Jei padidinsite savo santaupų normą, tai netgi sumažins finansinį stresą, o tai daugiausia kyla dėl nerimo taupyti pakankamai pensijai, praneša „Schwab“.

Nesvarbu, ar bandysite laikytis 15%, ar 25% taupymo gairių, tikimybei, kad jūsų galimybėms sutaupyti, turės įtakos tokie gyvenimo įvykiai kaip tie, kuriuos pranešė „Schwab“ dalyviai, pradedant namų remontu (37%), kreditinės kortelės įsiskolinimais ( 31%), o mėnesio išlaidos (30%). Kartais pavyks sutaupyti daugiau, o kartais mažiau. Svarbu pasiekti kuo arčiau savo santaupų tikslo ir patikrinti savo pažangą kiekviename etalone, kad įsitikintumėte, ar einate kelyje.

Kadangi taupymo svarba pensijai yra tokia didžiulė, mes sudarėme geriausių Roth IRA ir IRA tarpininkų sąrašus, kad galėtumėte rasti geriausias vietas, kur galėtumėte sukurti šias pensijų sąskaitas.