Kredito analitikas
Kredito analitikas yra finansų specialistas, vertinantis vertybinių popierių, asmenų ar įmonių kreditingumą. Kredito analitikai nustato tikimybę, kad skolininkas gali grąžinti savo finansinius įsipareigojimus, peržiūrėdami skolininko finansinę ir kredito istoriją ir nustatydami, ar subjekto finansinė būklė ir ekonominės sąlygos yra palankios grąžinti.
Kredito analitikai paprastai dirba komerciniuose ir investiciniuose bankuose, kreditines korteles išduodančiose įstaigose, kredito reitingų agentūrose ir investicinėse bendrovėse.
Kredito analitikai aiškina finansines ataskaitas ir naudoja koeficientus analizuodami fiduciarinį potencialaus skolininko elgesį ir istoriją. Palyginti koeficientus su pramonės duomenų etalonais, jie nusprendžia, ar skolininko grynųjų pinigų srautai yra pakankami. Pavyzdžiui, banke dirbantis kredito analitikas gali patikrinti žemės ūkio bendrovės finansinę atskaitomybę prieš patvirtindamas paskolą naujai ūkio įrangai.
Minimalus išsilavinimo reikalavimas kreditų analitikui yra bakalauras komercijoje, finansuose ar susijusioje srityje.
Kredito analitiko vaidmens ir atsakomybės supratimas
Kredito analizė yra specializuota finansinės rizikos analizės sritis; todėl kredito analitikai yra vadinami kredito rizikos analitikais. Įvertinęs investicijos rizikos lygį, analitikas nustatys palūkanų normą ir kredito limitą arba paskolos sąlygas paskolos gavėjui. Analitikai naudojasi tyrimų rezultatais, kad įsitikintų, jog paskolos gavėjas gauna prieinamą paskolą, o skolintojas yra apsaugotas, jei skolininkas nevykdo savo įsipareigojimų.
Kredito analitikai dirba bankuose, investicinėse bendrovėse, kredito unijose, kredito reitingų agentūrose, draudimo bendrovėse ir turto valdymo įmonėse. Kredito analitikas renka ir analizuoja finansinius duomenis, įskaitant potencialaus skolininko mokėjimo istoriją, visus įsipareigojimus, pajamas ir turtą. Analitikas ieško rodiklių, pagal kuriuos skolininkas galėtų kelti rizikos lygį. Duomenys naudojami norint rekomenduoti patvirtinti ar paneigti paskolą ar kreditą ir nustatyti, ar padidinti ar sumažinti kredito limitus, ar imti papildomus mokesčius.
Kredito analitikas taip pat prisideda prie bendros ekonomikos gerovės, nes kreditas skatina finansinę veiklą. Be to, privatūs asmenys ir įmonės gauna papildomų lėšų iš paskolų, kredito linijų ir studentų paskolų, nes tai gali pagerinti jų gyvenimą ir leisti įmonėms įveikti laikiną nelikvidumą.
Analitikai, dirbantys vertybinių popierių, prekių sutarčių ir kitose finansinių investicijų srityse, uždirba didžiausius atlyginimus tarp kredito analitikų, praneša JAV darbo statistikos biuras.
Kredito analitikų įvertinimų tipai
Kreditų analitikai taip pat gali paskelbti kredito reitingus. Asmenims kredito reitingų kaupimas paprastai automatizuojamas naudojant algoritminius procesus, pagrįstus asmens kredito išmokėjimo istorija, išlaidomis ir buvusiais bankrotais. Kredito balas yra triženklis skaičius, svyruojantis nuo maždaug 200 iki 800. Labiausiai paplitęs individualaus kredito balas yra Fair Isaac arba FICO balai.
Kredito analitikai skolų emitentams ir jų priemonėms (tokioms kaip obligacijos) skiria balus pagal raides, tokias kaip AAA, AA + arba BBB. Žemesnis nei tam tikras reitingas, įmonės skola laikoma „nepageidaujamu“ arba žemesniu nei investicinis laipsnis. Šių nepageidaujamų obligacijų pajamingumas paprastai yra didesnis, kad būtų galima atsižvelgti į papildomą kredito riziką. Suverenios vyriausybės taip pat gali turėti kredito reitingus už savo obligacijas. Kredito analitikai, vertinantys obligacijas, dažnai dirba tokiose kredito reitingų agentūrose kaip „Moody's“ arba „Standard & Poor's“ (S&P). Draudimo kompanijos taip pat vertina kredito riziką ir finansinį stabilumą tokiose reitingų agentūrose kaip „AM Best“.
Remiantis naujausia BLS statistika, vidutinis metinis atlyginimas kredito analitikui buvo 82 900 USD. Didžiausia JAV kaina buvo 121 480 USD Niujorko valstijoje.
Specialios nuostatos: rizikos sumažinimas
Kredito analitikas gali rekomenduoti verslo paskolą ar verslo kreditą, įvertinęs rizikos veiksnius. Rizikos veiksniai gali būti orientuoti į aplinką, pavyzdžiui, ekonominiai pokyčiai, akcijų rinkos svyravimai, įstatymų pakeitimai ir norminiai reikalavimai.
Pvz., Jei verslo klientas stengiasi patenkinti darbo užmokestį, tai gali būti pajamų mažėjimo ir galimo bankroto rodiklis, o tai gali turėti įtakos banko turtui, reitingams ir reputacijai.
Finansiniai duomenys nustato rizikos, susijusios su kredito suteikimu, lygį, kad bankas galėtų nuspręsti, ar jis nori patvirtinti paskolą. Jei bankas išduos finansavimą, kredito analitikas stebės skolininko veiklą ir gali pateikti rekomendacijas nutraukti paskolos sutartį, jei ji taps rizikinga. Paskolos ar investicijos rizikos lygio nustatymas padeda bankams valdyti riziką ir generuoti pajamas.
Pavyzdžiui, kredito analitikas galėtų rekomenduoti sprendimą asmeniui, kuris neįvykdė savo mokėjimų kredito kortele. Analitikas gali rekomenduoti sumažinti asmens kredito limitą, uždaryti jo sąskaitą arba pereiti prie naujos kredito kortelės su mažesne palūkanų norma.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Kredito analitikas analizuoja investicijas, kad nustatytų jų potencialią riziką investuotojui.
- Kredito analitikai paprastai dirba komerciniuose ir investiciniuose bankuose, kreditines korteles išduodančiose įstaigose, kredito reitingų agentūrose ir investicinėse bendrovėse.
- Kredito analitikai nagrinėja finansines ataskaitas ir naudoja koeficientus analizuodami potencialaus skolininko finansinę istoriją.
- Kredito analitikai skolų emitentams ir jų priemonėms, tokioms kaip obligacijos, priskiria balus pagal raides, tokias kaip AAA, AA +, BBB ar šlamštą, kuris yra žemesnis už investicinį reitingą.