Kredito peržiūros apibrėžimas
Kredito peržiūra, dar vadinama sąskaitos stebėjimu arba sąskaitos peržiūros užklausa, yra periodiškas asmens ar verslo kredito profilio įvertinimas. Kreditoriai, tokie kaip bankai, finansinių paslaugų įstaigos, kreditų agentūros, atsiskaitymų bendrovės ir kredito konsultantai, gali atlikti kredito peržiūras. Verslas ir asmenys turi atlikti kredito patikrinimą, kad galėtų gauti paskolą ar mokėti už prekes ir paslaugas per ilgą laikotarpį.
Kokia kredito peržiūros paskirtis?
Pagrindinis kredito peržiūros tikslas kreditorių akivaizdoje yra trys: 1) nustatyti, ar potencialus skolininkas turi gerą kredito riziką; 2) išnagrinėti potencialaus skolininko kredito istoriją ir 3) atskleisti galimai neigiamus duomenis.
Kreditingumui įvertinti
Kredito peržiūra yra priemonė, skirta patikrinti kieno nors galimybes grąžinti skolą. Kredito pratęsimas priklauso nuo skolintojo pasitikėjimo skolininko galimybėmis ir noro grąžinti paskolą; arba laiku sumokėkite už įsigytas prekes kartu su palūkanomis. Kaip vartotojas, jūsų kredito ataskaita gali reikšti skirtumą tarp patvirtinimo ar atsisakymo suteikti paskolą.
Išnagrinėti kredito istoriją
Kredito istorija yra jūsų finansinė patirtis, rodanti, kaip laikui bėgant valdėte kreditą ir atlikote mokėjimus. Ši istorija rodoma trijų pagrindinių JAV kredito biurų „Equifax“, „Experian“ ir „TransUnion“ kredito ataskaitose, kuriose yra informacijos iš kreditorių, kurie anksčiau pratęsė jūsų kreditą; įskaitant mokėjimų istoriją su kiekvienu kreditoriumi ir kredito limitus ar paskolos sumas, susijusias su kiekvienu kreditoriumi. Jūsų kredito istorija užfiksuota vienu numeriu, vadinamu kredito balais.
Atskleiskite galimai neigiamą informaciją
Kredito peržiūra taip pat gali atskleisti bet kokią galimą neigiamą informaciją apie jūsų finansinę istoriją, pavyzdžiui, bankroto bylas ir teismo sprendimus dėl pinigų, esančią viešuose registruose.
Jei susidursite su kredito peržiūra, žinokite, kas yra jūsų kredito ataskaitoje. Galbūt galėsite nustatyti ir sušvelninti visus galimus žalingus duomenis prieš kreipdamiesi dėl paskolos ar darbo.
Kredito apžvalgos taip pat ...
- Nustatykite skolos naštos dydį, palyginti su uždarbiu. Asmens skolos ir pajamų santykis (DTI) vaidina didelę įtaką jo pasirengimui ir galimybei gauti hipoteką. DTI apskaičiuoja procentą jūsų pajamų, einančių į jūsų mėnesinių sąskaitų apmokėjimą. Pramonės atstovai nori, kad skolos ir pajamų santykis būtų 43%, nes tai paprastai yra didžiausias DTI santykis, kurį galite turėti ir vis tiek gausite kvalifikuotą hipoteką.
- Patikrinkite, ar skolininkas vis dar tenkina paskolos reikalavimus. Kreditorius gali norėti nustatyti, ar skolininkas ir toliau atitinka paskolos kriterijus ir standartus - jo finansinė padėtis galėjo pasikeisti.
- Pasiūlykite padidinti kreditą. Paprastai skolintojai peržiūri paskolos gavėjo sąskaitą kas 6–12 mėnesių, kad paskolos gavėjams, turintiems puikią mokėjimų istoriją, būtų padidintas kredito limitas.
- Padėkite priimti įdarbinimo sprendimus . Ne visi darbdaviai naudoja kredito ataskaitą kaip lemiamą faktorių įdarbindami, tačiau tam tikrose pramonės šakose - bankininkystėje, nekilnojamojo turto ir finansinėse paslaugose - jūsų kredito ataskaita gali padėti ar pakenkti jūsų šansams gauti darbą ar licenciją.
Kodėl turėtumėte reguliariai tikrinti savo kredito ataskaitą
Keletas dalykų gyvenime seka jus kaip jūsų kredito ataskaita. Jūsų kredito ataskaita yra finansinė apžvalga, pristatanti jus verslo pasauliui. Kitos šalys į tai žiūri paprastai su jūsų leidimu ir, žinoma, turėtumėte. Pagal įstatymą, jūs turite teisę kasmet peržiūrėti informaciją savo kredito ataskaitoje, o tai nedaro įtakos jūsų kredito bazei.
Jūsų kredito vaizdas gali turėti didžiulį poveikį svarbioms jūsų gyvenimo sritims
Jūsų finansinė istorija gali turėti įtakos tam, kaip lengvai galite nusipirkti ar išsinuomoti būstą; įsigykite didelius bilietus, pavyzdžiui, automobilius, prietaisus ir papuošalus, ir sumokėkite per tam tikrą laiką; imti paskolas, o kai kuriose pramonės šakose netgi samdyti. Norint pasiekti ir išlaikyti gerą kreditą reikia darbo ir dėmesio detalėms. Reguliariai tikrindami kredito ataskaitą galite įsitikinti, kad joje pateikiamas tikslus jūsų finansų vaizdas.
Galite sušvelninti bet kokius neigiamus netikėtumus
Norite įsitikinti, kad kredito ataskaitoje nėra klaidų ar neigiamų staigmenų. Jei radote klaidų, galite jas ištaisyti kredito įstaigose. Jei jūsų kredito istorijoje yra duomenų, atspindinčių jus blogai, tačiau kurie yra teisingi, turėtumėte žinoti šias problemas, kad galėtumėte paaiškinti jas potencialiems skolintojams, užuot buvę apgauti.
Gaukite kas 12 mėnesių nemokamai savo kredito ataskaitų kopijas
Turite peržiūrėti visų trijų kredito įstaigų - „Experian“, „Equifax“ ir „TransUnion“ - ataskaitas, nes informacija tarp jų gali skirtis. Kiekvienas kredito biuras leidžia vartotojams per metus gauti vieną nemokamą kredito ataskaitą per „YearCreditReport.com“. Kredito ataskaitų agentūros leidžia informacijai laiku nepatekti į jūsų kredito ataskaitą. Paprastai neigiama informacija išnyksta po septynerių metų, išskyrus bankrotus, kurie jūsų ataskaitoje galioja 10 metų.
Žinokite savo FICO balą
Taip pat svarbu žinoti savo FICO rezultatą ir laikas nuo laiko jį patikrinti. Turėdami gerą balą padidėja tikimybė, kad jūs gausite patvirtinimą dėl paskolos, ir padėsite su pasiūlymo sąlygomis, tokiomis, kokia bus palūkanų norma. Be to, turėdami žemą FICO balą, daugelis kreditorių gali būti nesąžiningi.
svarbiausi paėmimai
- Kredito peržiūra yra asmens ar verslo kredito profilio įvertinimas.
- Pagrindinis kredito peržiūros tikslas yra įvertinti skolininko kreditingumą.
- Labai svarbu žinoti, kokia informacija yra jūsų kredito ataskaitoje, ir reguliariai ją peržiūrėti.
Kokios rūšies informaciją renka kredito apžvalga?
Nesvarbu, ar fizinis asmuo kreipiasi dėl hipotekos ar būsto kapitalo kredito linijos (HELOC), ar smulkusis verslas, besikreipiantis dėl paskolos, bankai paprastai renka panašaus tipo duomenis kredito apžvalgoje. Kai skolintojas ir paskolos gavėjas yra verslas, didžiąją dalį vertinimo sudaro skolininko balanso, pinigų srautų ataskaitų, atsargų apyvartos normų, skolų struktūros, valdymo veiklos ir dabartinių rinkos sąlygų analizė.
Dauguma būsimų skolintojų sutelks dėmesį į šias pagrindines savybes:
- Kapitalas reiškia pinigus, kuriuos galite grąžinti paskolai per santaupas, investicijas ar kitą turtą. Nors kreditoriai jūsų namų ūkio pajamas vertina kaip pagrindinį grąžinimo šaltinį, bet koks jūsų parodytas papildomas kapitalas skolintojams nurodo, kad jūs gerai tvarkote savo finansus ir taip sumažinate kredito riziką.
- Užstatas yra kažkas, kas jums priklauso ir kurį galima panaudoti užtikrinant bet kokias paskolas ar kredito linijas, dėl kurių kreipiatės. Imdami užtikrintą paskolą, tokią kaip automobilis ar HELOC, jūs įkeisite savo turtą kaip užstatą.
- Kreditoriai gali apsvarstyti tam tikras sąlygas, kuriomis jie galėtų suteikti jums kreditą, pavyzdžiui, palūkanų normą, pinigų sumą, kurią skolinatės, ar net tai, kaip ketinate ją naudoti. Kai kurie skolintojai gali pritarti žemesniam rizikos lygiui, jei paskolos rezultatai prisidėtų prie visuomenės gerovės, pavyzdžiui, mažų pajamų būsto projektų ar inkubatorių programų finansavimas.
- Kitos lengvinančios sąlygos, kurias kreditorius gali apsvarstyti, gali būti ekonomikos būklė arba skirtingos pramonės paskolų tendencijos, tokios kaip Didžiojo nuosmukio poveikis hipotekų pramonei 2008 m.