Bankininkystės raida laikui bėgant

Bankininkystė egzistavo nuo pirmųjų valiutų kaldinimo - galbūt net anksčiau, tam tikra ar kitokia forma. Valiuta, ypač monetos, išaugo iš mokesčių. Ankstyvomis senovės imperijų dienomis metinis vienos kiaulės apmokestinimas galėjo būti pagrįstas, tačiau plečiantis imperijoms, tokio tipo išmokos tapo mažiau pageidautinos.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Bankininkystės institucijos buvo sukurtos siekiant patenkinti rinkos poreikius teikti paskolas visuomenei. Augant ekonomikai bankai leido plačiajai visuomenei padidinti savo kreditus ir pirkti daugiau.
• Istoriškai šventyklos buvo laikomos ankstyviausiomis bankų formomis, nes jas užėmė kunigai ir jos tapo turtingųjų prieglauda.
• Ankstyviausi Romos įstatymai leido perimti žemę vietoje paskolų įmokų, kurias turėjo sumokėti skolininkai ir kreditoriai.
• Žinomas ekonomistas Adamas Smithas XVIII a. Teoretikavo, kad savireguliuota ekonomika leis rinkoms pasiekti pusiausvyrą. Tai buvo žinoma kaip nematoma ranka, užfiksuota „Moralinių jausmų teorijoje“.
• Modernesnėje istorijoje 1907 m. Panika sukėlė 2 tarpininkavimo įmonių, kurios bankrutavo, priežastis - nuosmukis vėliau tais metais, kai likvidumas buvo Amerikos miestų problema. Tai paskatino įsteigti Federalinį rezervų banką.
• Antrasis pasaulinis karas sukūrė verslą ir darbą JAV, padėdamas ekonomikai atsikratyti savo el.

Bankininkystės istorijos supratimas

Bankininkystės istorija prasidėjo tada, kai imperijoms reikėjo būdo atsiskaityti už užsienio prekes ir paslaugas, kai buvo galima lengviau apsikeisti. Įvairių dydžių ir metalų monetos tarnavo vietoje trapių, ilgaamžių popierinių vekselių.

Tačiau šias monetas reikėjo laikyti saugioje vietoje. Senovės namuose nebuvo naudingo plieninio seifo, todėl turtingiausi žmonės savo šventyklose laikė sąskaitas. Daugybė žmonių, pavyzdžiui, kunigai ar šventyklų darbuotojai, kurie, kaip tikėtasi, buvo pamaldūs ir sąžiningi, visada užimdavo šventyklas ir suteikdavo saugumo jausmą.

Istoriniai įrašai iš Graikijos, Romos, Egipto ir Senovės Babilono siūlė šventykloms ne tik saugoti, bet ir skolinti pinigus. Tai, kad dauguma šventyklų buvo ir jų miestų finansiniai centrai, yra pagrindinė priežastis, dėl kurios jie buvo nuniokoti per karus.

Monetas buvo lengviau kaupti nei kitas prekes, tokias kaip 300 svarų kiaulės, taigi atsirado turtingų pirklių klasė, kuri ėmėsi paskolinti šias monetas su palūkanomis žmonėms, kuriems jos reikia. Šventyklos paprastai tvarkydavo dideles paskolas, taip pat paskolas įvairioms valstybėms, o likusius pinigus imdavosi šie nauji skolintojai.

Pirmasis tikrasis bankas

Romėnai, didieji statybininkai ir administratoriai, savo ruožtu, išnešė bankininkystę iš šventyklų ir įformino ją atskiruose pastatuose. Per tą laiką pinigų gavėjai vis dar gaudavo pelną, kaip daro paskolų rykliai, tačiau teisėtiausia komercija ir beveik visos vyriausybės išlaidos buvo susijusios su institucinio banko naudojimu.

Viename iš įstatymų, pakeitusių Romos įstatymus po jo perėmimo, Julius Cezaris pateikia pirmąjį pavyzdį, kaip bankininkams leidžiama konfiskuoti žemę vietoj paskolų. Tai buvo monumentalus galios pasikeitimas kreditoriaus ir skolininko santykiuose, nes žemėje buvę didikai buvo neliečiami per didžiąją istorijos dalį, pervesdami skolas palikuonims tol, kol neišnyko nei kreditoriaus, nei skolininko giminė.

Romos imperija galų gale subyrėjo, tačiau kai kurios jos bankinės institucijos gyveno kaip popiežiaus bankininkai, kurie atsirado Šventojoje Romos imperijoje, ir su Templierių riteriais kryžiaus žygių metu. Mažieji pinigų pardavėjai, konkuruojantys su bažnyčia, dažnai būdavo smerkiami už išpirką.

„Visa Royal“

Galiausiai įvairūs Europoje karaliavę monarchai pažymėjo bankų stipriąsias puses. Bankams egzistavus dėl valdančiojo suvereniteto malonės, o kartais ir aiškių įstatų bei sutarčių, karališkoji valdžia ėmė imti paskolas, kad padengtų sunkius laikus karališkame ižde, dažnai karaliaus sąlygomis. Šie lengvai į finansus nukreipti karaliai virsta nereikalingomis ekstravagancijomis, brangiais karais ir ginklavimosi varžybomis su kaimyninėmis karalystėmis, kurios dažnai priverstų sugadinti skolas.

1557 m. Ispanijos Phillipui II pavyko apkrauti savo karalystę tiek skolų (dėl kelių beprasmių karų), kad jis sukėlė pirmąjį pasaulyje nacionalinį bankrotą, taip pat greitą iš eilės antrąjį, trečiąjį ir ketvirtąjį pasaulyje. Taip atsitiko dėl to, kad 40% šalies bendrojo nacionalinio produkto (BNP) ketino padengti skolą. Tendencija užmesti akį į didelių klientų kreditingumą ir toliau persekioti bankus iki šių dienų.

Adamas Smithas ir šiuolaikinė bankininkystė

Bankininkystė jau buvo nusistovėjusi Didžiosios Britanijos imperijoje, kai 1776 m. Kartu su savo „nematomos rankos“ teorija atėjo Adamas Smithas. Padidėję savo požiūrio į savarankiškai reguliuojamą ekonomiką pinigai ir bankininkai sugebėjo apriboti valstybės įsitraukimą į bankų sektorių ir visą ekonomiką. Šis laisvosios rinkos kapitalizmas ir konkurencinga bankininkystė rado derlingą pagrindą Naujajame pasaulyje, kur ruošėsi atsirasti Jungtinės Amerikos Valstijos.

Iš pradžių Smitho idėjos nebuvo naudingos Amerikos bankų pramonei. Vidutinis amerikiečių banko gyvenimas buvo penkeri metai, po to dauguma banknotų iš bankų, kurių įsipareigojimai neįvykdyti, tapo beverčiai. Galų gale šie valstybės pareikalauti banknotai galėjo išleisti banknotus tik prieš palikdami aukso ir sidabro monetas.

Banko apiplėšimas reiškė daug daugiau nei dabar, mūsų indėlių draudimo ir Federalinės indėlių draudimo korporacijos (FDIC) amžiuje. Šią riziką padidino ciklinis grynųjų pinigų trūkumas Amerikoje.

Buvęs iždo sekretorius Aleksandras Hamiltonas įsteigė nacionalinį banką, kuris priims narių banknotus lygiaverčiu dydžiu, tokiu būdu pakeisdamas bankus sunkiais laikais. Šis nacionalinis bankas po kelių sustojimų pradeda, atšaukia ir prikelia, sukūrė vienodą nacionalinę valiutą ir sukūrė sistemą, pagal kurią nacionaliniai bankai rėmė savo vekselius pirkdami iždo vertybinius popierius ir taip sukurdami likvidžią rinką. Įvedę mokesčius palyginti neteisėtiems valstybiniams bankams, nacionaliniai bankai išstūmė konkurenciją.

Tačiau žala jau buvo padaryta, nes paprasti amerikiečiai jau buvo įpratę nepasitikėti bankais ir bankininkais apskritai. Šis jausmas paskatins Teksaso valstiją faktiškai uždrausti bankininkus - įstatymą, galiojantį iki 1904 m.

Prekybiniai bankai

Daugelis ekonominių pareigų, kurias būtų atlikusi nacionalinė bankų sistema, be įprastinio bankų verslo, pavyzdžiui, paskolos ir įmonių finansai, pateko į didelių prekybinių bankų rankas, nes nacionalinė bankų sistema buvo tokia sporadinė. Tuo neramumų laikotarpiu, kuris tęsėsi iki 1920-ųjų, šie prekybiniai bankai savo tarptautinius ryšius pavertė tiek politine, tiek finansine galia.

Šiuos bankus sudarė „Goldman“ ir „Sachs“, „Kuhn“, „Loeb“ bei „JP Morgan and Company“. Iš pradžių jie labai priklausė nuo komisinių už užsienio obligacijų pardavimą iš Europos, turėdami nedidelę Amerikos obligacijų prekybos srautą Europoje. Tai leido jiems susikurti savo kapitalą.

Tuo metu bankas nebuvo teisiškai įpareigotas atskleisti savo kapitalo rezervo sumą - tai rodo jo sugebėjimą išgyventi didelius, didesnius nei vidutiniai paskolų nuostolius. Ši paslaptinga praktika reiškė, kad banko reputacija ir istorija buvo svarbesni už nieką. Kol atsirado ir ėjo aukščiausio lygio bankai, šie šeimos valdomi prekybiniai bankai turėjo ilgą sėkmingų operacijų istoriją. Atsiradus stambiajai pramonei ir susiformavus įmonių poreikiui, reikiamo kapitalo sumos negalėjo pateikti nė vienas bankas, todėl pirminiai vieši akcijų siūlymai ir obligacijų siūlymai visuomenei tapo vieninteliu būdu surinkti reikiamą kapitalą.

JAV visuomenė ir užsienio investuotojai Europoje labai mažai žinojo apie investavimą dėl to, kad informacijos atskleidimas nebuvo teisiškai vykdomas. Dėl šios priežasties, atsižvelgiant į visuomenės požiūrį į garantuojančius bankus, šie klausimai iš esmės buvo ignoruojami. Todėl sėkmingi pasiūlymai padidino banko reputaciją ir leido jam paprašyti daugiau pasiūlyti. Iki 1800-ųjų pabaigos daugelis bankų reikalavo pozicijos kapitalo ieškančių bendrovių valdybose ir, jei paaiškėjo, kad trūksta vadovybės, patys valdė įmones.

Morganas ir monopolija

„JP Morgan and Company“ atsirado prekybos bankų viršūnėje 1800-ųjų pabaigoje. Ji buvo prijungta tiesiai prie Londono, tuometinio pasaulio finansų centro, ir turėjo nemažą politinę įtaką JAV. „Morgan and Co“ sukūrė JAV plieno, AT&T ir „International Harvester“, taip pat duopolijas ir beveik monopolijas geležinkelių ir laivybos pramonėje, revoliuciškai pasinaudodami patikos fondais ir paniekindami „Sherman“ antimonopolinį įstatymą.

Nors 1900-ųjų aušra turėjo nusistovėjusius prekybinius bankus, paprastam amerikiečiui buvo sunku iš jų gauti paskolas. Šie bankai nereklamuodavo ir retai suteikdavo kreditą „paprastiems“ žmonėms. Rasizmas taip pat buvo plačiai paplitęs ir, nors žydams ir anglamerikiečiams bankininkams reikėjo dirbti kartu didelėmis temomis, jų klientai buvo suskirstyti į aiškias klasių ir rasių linijas. Šie bankai paliko vartojimo paskolas mažesniems bankams, kurių bankrotas vis dar kelia nerimą.

1907 metų panika

Vario patikos fondo akcijų žlugimas sukėlė paniką, kai žmonės puolė traukti pinigus iš bankų ir investicijų, todėl akcijos smuko. Neatlikus Federalinio rezervų banko veiksmų žmonėms nuraminti, užduotis tebuvo JP Morganui sustabdyti paniką, panaudojant nemažą įtaką, norint surinkti visus svarbiausius Wall Street žaidėjus, kad būtų galima manevruoti jų valdomam kreditui ir kapitalui, kaip ir Fed tą darytų šiandien.

Eros pabaiga

Ironiška, tačiau šis aukščiausių jėgų demonstravimas gelbėjant JAV ekonomiką užtikrino, kad joks privatus bankininkas niekada nebepasinaudos šia galia. Tai, kad JP Morganui, bankininkui, kuriam didžioji dalis Amerikos nepatiko už tai, kad jis buvo vienas iš plėšikų baronų su Carnegie ir Rockefelleriais, reikėjo atlikti darbą, paskatino vyriausybę sudaryti Federalinį rezervų banką, šiandien paprastai vadinamą Fed, 1913 m. Nors prekybiniai bankai darė įtaką Fed struktūrai, juos taip pat pastūmėjo į foną.

Net ir įkūrus federalinį rezervą, finansinė galia ir likusi politinė galia buvo sukoncentruota Wall Street. Prasidėjus Pirmajam pasauliniam karui, Amerika tapo pasauline skolintoja ir karo pabaigoje pakeitė Londoną kaip finansų pasaulio centrą. Deja, respublikonų administracija uždėjo keletą netradicinių antrankių bankų sektoriui. Vyriausybė primygtinai reikalavo, kad visos skolininkės turėtų grąžinti savo karo paskolas, kurios tradiciškai buvo atleistos, ypač sąjungininkų atveju, prieš tai bet kuri Amerikos institucija suteikdama joms papildomą kreditą.

Dėl to sulėtėjo pasaulio prekyba ir daugelis šalių tapo priešiškos Amerikos prekėms. Kai 1929 m. Juodąjį antradienį krito akcijų rinka, buvo išstumta jau vangi pasaulio ekonomika. Federalinis rezervų bankas negalėjo aptikti katastrofos ir atsisakė sustabdyti depresiją; pasekmės turėjo tiesioginius padarinius visiems bankams.

Buvo nubrėžta aiški riba tarp būti banku ir būti investuotoju. 1933 m. Bankams nebebuvo leista spekuliuoti indėliais ir buvo priimti FDIC nuostatai, siekiant įtikinti visuomenę, kad sugrįžti buvo saugu. Niekas neapgaudinėjo ir depresija tęsėsi.

Antrasis pasaulinis karas išgelbėjo dieną

Antrasis pasaulinis karas galėjo išgelbėti bankų pramonę nuo visiško sunaikinimo. Antrasis pasaulinis pasaulis ir jo sukeltas darbštumas išvedė JAV ir pasaulio ekonomiką iš žemyn nukreiptos spiralės.

Bankams ir Federaliniam rezervų bankui karas pareikalavo finansinių manevrų panaudojant milijardus dolerių. Ši didžiulė finansavimo operacija sukūrė įmones, turinčias didžiulius kredito poreikius, kurios savo ruožtu paskatino bankus jungtis, kad būtų patenkinti nauji poreikiai. Šie didžiuliai bankai apėmė pasaulines rinkas.

Dar svarbiau, kad JAV vidaus bankininkystė pagaliau susitvarkė su ta vieta, kur atsiradus indėlių draudimui ir hipotekai, asmuo turėtų pagrįstą galimybę gauti kreditą.

Bankininkystės privalumai

Išskyrus ypač turtingus, labai nedaug žmonių perka savo namus vykdydami grynųjų pinigų operacijas. Daugeliui iš mūsų reikia hipotekos ar tam tikros formos kredito, kad galėtume nusipirkti tokį didelį pirkimą. Tiesą sakant, daugelis žmonių naudojasi kreditinėmis kortelėmis norėdami atsiskaityti už kasdienius daiktus. Pasaulis, kokį mes žinome, be kreditų ar be bankų neišduotų kreditų, veiktų ne taip sklandžiai.

Bankai nuėjo ilgą kelią nuo senovės pasaulio šventyklų, tačiau pagrindinė jų verslo praktika nepasikeitė. Bankai išduoda kreditą ar paskolas žmonėms, kuriems to reikia, tačiau jie reikalauja palūkanų, kad grąžintų paskolą. Nors istorija pakeitė puikius verslo modelio taškus, banko tikslas yra gauti paskolas ir apsaugoti indėlininkų pinigus.

Net jei ateityje bankai bus visiškai pašalinti iš jūsų gatvės kampo ir internete - ar jūs pirksite paskolas visame pasaulyje - bankai vis tiek egzistuos atlikti šią pagrindinę funkciją.