Egzotinė hipoteka
Egzotiška hipoteka yra būsto paskolos rūšis, kuriai per pirmuosius kelerius metus siūlomos mažesnės mėnesinės įmokos, tačiau dėl sunkiai suprantamų sąlygų ir didesnių būsimų įmokų ji laikoma padidintos rizikos. Žmonės dažnai naudojasi egzotinėmis hipotekomis norėdami nusipirkti brangesnius namus, nei jie kitaip galėtų sau leisti. Namų savininkai taip pat gali refinansuoti į egzotines hipotekas, kad sumažintų mėnesines įmokas. Egzotinės hipotekos, dar vadinamos netradicinėmis hipotekomis, sudaro nedidelę hipotekų rinkos dalį.
SUSTABDYMAS Egzotiška hipoteka
Turint egzotišką hipoteką, mokėjimai gali smarkiai padidėti po pradinio laikotarpio iki dvigubai ar daugiau pradinės įmokos. Dėl jų mokėjimo grafikų skolininkai gali būti skolingi daugiau nei iš pradžių skolinosi.
Tik palūkanų normos hipotekos yra viena egzotinių hipotekų rūšių. Užuot reikalavę būsto savininko mokėti tiek pagrindinę sumą, tiek palūkanas, jie reikalauja tik palūkanų mokėjimo per pirmuosius kelerius metus, o tai reiškia mažesnę mėnesinę įmoką. Paprastai šioms hipotekoms yra reguliuojamos palūkanų normos, todėl pradinė mėnesinė įmoka gali pakilti, jei padidėja palūkanų norma, be to, kad padidėja, kai baigiasi tik palūkanų laikotarpis ir reikalaujama grąžinti pagrindinę sumą.
Kitas egzotiškos hipotekos tipas yra reguliuojamos palūkanų hipotekos mokėjimo galimybė. Ši paskola leidžia namų savininkams pasirinkti skirtingą sumą, kurią mokėti kiekvieną mėnesį. Jie netgi gali pasirinkti mokėti mažiau nei mokėtinos palūkanos.
Be nenuspėjamų mėnesinių įmokų problemų po įvadinio laikotarpio ir sunkumų suprantant jų sąlygas, pagrindinė egzotiškų hipotekų problema yra ta, kad jei namų savininkai iš pradžių juos atsiimtų, nes galėjo sau leisti tik labai mažą mėnesinę įmoką, jie gali negalėti sau leisti ateityje mokėjimas padidėja. Mažėjančioje būsto rinkoje, kur mažėja būsto kainos, namų savininkai negali parduoti savo namų ar refinansuoti, kad galėtų pasitraukti iš egzotiškos hipotekos, kurios nebėra prieinamos. Vienintelis jų pasirinkimas yra trumpas pardavimas arba rinkos uždarymas. Šis scenarijus reguliariai pasireiškė per 2008 m. Būsto krizę.
Kaip hipotekos paskolų reguliavimas daro įtaką egzotinėms hipotekoms
Daugybė egzotiškų hipotekų, kylančių pakilimo metais iki krizės būstui, naujomis taisyklėmis tapo nelegalios. Kiti paprasčiausiai iškrito iš palankumo, nes ilgalaikės hipotekos normos nukrito iki labai žemo lygio, dėl ko egzotinės paskolos tapo mažiau konkurencingos mažesnes pajamas gaunantiems ar subprimeilių paskolų gavėjams.
Nepaisant griežtesnių skolinimo standartų, nustatytų pagal Doddo ir Franko įstatymą, ir griežtesnio hipotekos kreditorių tikrinimo, egzotiškos hipotekos vis dar yra garantuojamos. Kredito gavėjai jas gali gauti reguliuojamų palūkanų, tik su palūkanomis ir tam tikru laipsniu, nurodytų pajamų paskolomis. Hipotekos skolintojai taip pat yra antrosios hipotekos paskolos, leidžiančios skolininkams apeiti atitinkamas paskolos ribas.