Išplėskite savo smulkųjį verslą pasinaudodami SBA paskola

Jei jums įdomu, kaip finansuoti savo smulkaus verslo plėtrą, galbūt norėsite apsvarstyti smulkaus verslo administravimo (SBA) paskolą. Nors paskolos yra ne kiekvienam verslo savininkui, šios paskolos yra perspektyvi galimybė tiems, kurie negali gauti kitokio finansavimo savo verslui plėsti.

Iš esmės, kai kvalifikuotas verslas kreipiasi dėl SBA paskolos, jis faktiškai kreipiasi dėl komercinės paskolos, struktūrizuotos pagal SBA reikalavimus su SBA garantija. Smulkiojo verslo savininkams ir skolininkams, turintiems pagrįstų sąlygų gauti kitokį finansavimą, negalima suteikti paskolų pagal SBA. „SBA paskolos yra gera idėja, jei smulkaus verslo savininkas neatitinka tradicinės banko verslo paskolos ir turi tam tikras lėšas, kurios padės verslui augti“, - sako Anthony Pili, „Greater“ viceprezidentas ir strateginio planavimo direktorius. „Hudson Bank“ Bardonijoje, NY. Skaitykite daugiau skyriuje „Verslo finansavimo pagrindai“ .

Gero, konkretaus naudojimo pavyzdys yra, jei, pavyzdžiui, užsakymai viršija pasiūlą, o kai kurie nauji įrenginiai, papildomas darbuotojas, kita vieta ar kitas sunkvežimis padėtų pelningai patenkinti tą paklausą padengus naują skolą, - sako Pilis.

Kiti tinkami SBA paskolos naudojimo būdai: konkurentų verslo išpirkimas, norint gauti masto ekonomiją, refinansuoti didesnės palūkanų normos skolą arba įsigyti pastatą, kuriame veikia šis verslas, jei naujos hipotekos įmokos yra lygios ar mažesnės už nuomos įmokas.

Prastas pavyzdys elgiasi nemandagiai. Į šią kategoriją patenka daugelis rinkodaros veiklų, sako Pilis. „Daugelis galvoja, jei imsis paskolos reklaminiam stendui ar laikraščių reklamai, ateis klientai.“ Tai retai būna.

SBA parinktys

Smulkaus verslo administracija siūlo įvairias finansines programas, skirtas padėti smulkaus verslo sėkmei. Programos svyruoja nuo pagalbos teikimo palengvinant paskolą pas trečiosios šalies skolintoją iki obligacijos garantijos ar pagalbos smulkaus verslo savininkui ieškant rizikos kapitalo.

Garantuojamų paskolų programos, dar vadinamos SBA paskolomis, yra vienas iš šių pasiūlymų. Galimos kelios skirtingos paskolų rūšys, įskaitant:

• 7 (a) paskolų programa . Tai yra labiausiai paplitusi SBA paskolų programa, apimanti finansinę pagalbą įmonėms, kurioms keliami specialūs reikalavimai, pavyzdžiui, franšizėms, ūkiams ir žemės ūkio įmonėms bei žvejybos laivams.
• Mikro paskolų programa . Tai teikia mažas, trumpalaikes paskolas mažoms įmonėms ir tam tikros rūšies ne pelno siekiančius vaikų priežiūros centrus.
• Nekilnojamojo turto ir įrangos paskolos: CDC / 504 . Ši paskola suteikia finansavimą pagrindiniam ilgalaikiam turtui, tokiam kaip įranga ar nekilnojamasis turtas.

SBA nedaro tiesioginių paskolų mažoms įmonėms. Tai tik nustato paskolos gaires ir tada garantuoja paskolą arba garantuoja, kad paskola bus grąžinta, sako Josephas Lizio, „Capital LookUp LLC“ generalinis direktorius ir buvęs komercinis skolintojas. Tai pašalina tam tikrą riziką skolintojams.

Gauti patvirtinimą

Smulkaus verslo savininkas gali kreiptis dėl SBA paskolos per bet kurį banką, siūlantį SBA paskolas. „Verslo savininkas taip pat gali kreiptis per vietinę sertifikuotos plėtros kompaniją (CDC), kuri yra ne pelno siekianti korporacija, sertifikuota ir valdoma SBA, bendradarbiaujanti su dalyvaujančiais skolintojais, kad galėtų teikti finansavimą mažoms įmonėms“, - sako Pilis. Šalyje yra 252 CDC, kurių kiekvienas apima tam tikrą geografinę vietovę.

„Daugelis bankų bendradarbiauja su vietos CDC, kad padėtų skolininkams, kurie kitaip negalėtų gauti tradicinės verslo paskolos, kurią siūlo bankas“, - sako Pilis.

Kad SBA paskolos paraiška būtų patvirtinta, pirmiausia ją turi patvirtinti ir pasirašyti finansų įstaiga ar smulkaus verslo skolintojas. „Tada jis siunčiamas SBA, kuris, remdamasis savo gairėmis, taip pat pasirašys ir patvirtins ar ne, “ - sako Lizio.

Jei abi organizacijos patvirtins paskolą, finansų įstaiga finansuos ir aptarnaus paskolą nuo to momento. „SBA paskolą ar jos dalį - paprastai apie 85% - garantuoja tik tuo atveju, jei skolininkas nevykdo savo įsipareigojimų“, - sako Lizio.

Jei nesate tikri, ar jūsų vietinis skolintojas yra SBA patvirtintas skolintojas, apsilankykite SBA svetainėje. Nors kiekvienas skolintojas turi savo kriterijus, leidžiančius patvirtinti paskolą, „Lizio“ sako, kad yra keletas bendrų kriterijų, kuriuos naudoja visi skolintojai, įskaitant:

• Pinigų srautai paskolos mokėjimui aptarnauti. Jei mėnesinė įmoka yra 1 000 USD per mėnesį, pareiškėjai turi įrodyti, kad verslas gali uždirbti tokią sumą, viršijančią bendrą veiklos pelną.
• Asmeninė kredito istorija. Paskolas teikiantys pareigūnai nenori gaišti laiko paraiškai, kurios jie niekada negalėjo gauti patvirtinimo per savo draudimo ar kredito komitetus. Taigi, ieškovams suteikiama asmeninė kredito istorija. Jei šie balai neatitiks minimalaus slenksčio, sako Lizio, skolintojas nedelsdamas pasitraukia.
• Įkaitas. Nors gali būti keletas išimčių, SBA paprastai reikalauja, kad visos SBA paskolos būtų įkeistos su visu turimu turtu (atsargomis, pastatais, grynaisiais ir pan.) - tiek verslo, tiek asmeniniu. Bankai ir kiti komerciniai skolintojai taip pat norės viso užstato. Jei nebus įkaito, kurio vertė būtų ne mažesnė kaip 100% paskolos sumos, Lizio sako, kad paraiška greičiausiai bus atmesta.

SBA specifiniai pranašumai

Mažų įmonių savininkams SBA maršrutas turi keletą pagrindinių pranašumų.

Paskolos terminas. Lizio sako, kad vienas didžiausių SBA paskolos pranašumų yra paskolos terminas. „Dauguma kreditorių nori, kad skolininkai turėtų kuo trumpesnį terminą. Tačiau SBA paskolos pratęsia šias sąlygas “, - sako Lizio.

Pvz., Bankas gali sutikti tik su 10 metų nekilnojamojo turto kadencija, tačiau SVA gali patvirtinti 20 arba 25 metų kadenciją. Arba tarkime, kad privatus skolintojas paskolins įrangą tik 5 metams - SBA gali patvirtinti 7 metus.

Kodėl tai svarbu? Lizio sako, kad ilgesnis terminas suteikia paskolos mokėjimą prieinamesnę, taip pat palengvina paskolos gavimą. Be to, tai padidina lankstumą skolininkui. „Nė vienas verslas neturi nuolat sklandžių pajamų. Tai gali būti geras mėnuo arba geras laikotarpis, arba blogas mėnuo ar laikotarpis. Mažesnę minimalią paskolos sumą lengviau padengti blogo mėnesio ar laikotarpio metu.

„Aš visada sakau skolininkams, kad jie imtųsi kuo ilgesnio termino, tada dirba, kad valdytų paskolą, kad sumažintų bendrą jos kainą, sumokėdami daugiau, kai jie gali sau leisti“, - priduria jis.

Įkaito lankstumas. Įkaito reikalavimai taip pat yra lankstesni. „Lizio“ sako, kad daugumai verslo paskolų reikia patvirtinti 100% ar daugiau paskolos sumos. Bet SVA gali patvirtinti paskolą, kai skolininkas atitinka visus kitus kriterijus ir įsipareigoja visą turimą verslo ir asmeninį įkeitimą, net jei tas užstatas nesudaro 100% paskolos sumos. Tie, kurie neturi daug užstato, vis tiek gali būti patvirtinti SBA paskolai gauti, jei tradicinis skolintojas jų galėjo atsisakyti.

Jūs esate „Borderline“ byla. Kartais SVA gali būti vienintelė priežastis, dėl kurios jūs gaunate paskolą. „Jei bankas ar skolintojas dėl tam tikrų priežasčių stovi ant tvoros, SBA garantija gali būti ta, kuri pastumia jus į dešinę pusę, kad jus patvirtintų“, - sako Lizio.

Kai kurie trūkumai

Didesnės išlaidos. Mokesčiai, susiję su SBA paskolomis, gali brangiai kainuoti. „Jūs turite mokėti du rinkliavų rinkinius: inicijavimo mokestį ir uždarymo išlaidas skolintojui, taip pat mokesčius iki 3, 5% už kai kuriuos SBA patvirtinimus“, - sako Lizio. Jūs taip pat turite pereiti du rizikos prisiėmimo procesus, kuriems gali prireikti dviejų skirtingų turto ar užstato vertinimų. Tai gali būti brangu.

Lėtesnis apdorojimas. Jūs taip pat turite būti kantrūs. Viena vertus, jūs bendraujate ne tik su skolintoju, bet su dviem institucijomis - skolintoju ir SBA. „Šių paskolų paraiškų teikimo procesas užtrunka amžinai, nes daugelis bankų tarnautojų nemėgsta jų daryti, o SBA visada yra atsarginės“, - sako Lizio.

7 (a) paskoloms galite ištirti „SBAExpress“ paskolų programą, kuri paspartino terminus ir žada 36 valandų reagavimo laiką į paskolos paraiškas. Šių greitųjų paskolų specifikacijos gali neatitikti jūsų poreikių.

Esmė

Prieš kreipiantis dėl bet kokios rūšies verslo paskolos, protinga įvertinti jūsų verslo finansinę būklę ir poreikius. SBA siūlo apsvarstyti savo pramonės stipriumą, tai, kaip panaudosite ir grąžins paskolą, ir jūsų vadovybės komandą.

Sukurkite verslo planą, kuris atsakytų į šiuos klausimus. Visi skolintojai norės peržiūrėti svarbų, išsamų ir gerai apgalvotą verslo planą prieš patvirtindami paskolą verslui plėsti ar pradėti.

Tradicinę verslo paskolą paprastai gaus greičiau ir turės mažesnius mokesčius. Tačiau SBA paskolos gali suteikti svarbių pranašumų, įskaitant galimybę iš viso gauti paskolą tam tikrais įmonės plėtros etapais.