Penki Cs kredito
Penki Cs kreditai yra sistema, kurią skolintojai naudoja potencialių skolininkų kreditingumui įvertinti. Sistema pasveria penkias paskolos gavėjo charakteristikas ir paskolos sąlygas, bandydama įvertinti įsipareigojimų nevykdymo galimybę ir atitinkamai finansinio nuostolio riziką skolintojui. Penki Cs yra kredito pobūdis, pajėgumas, kapitalas, užstatas ir sąlygos.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Penki Cs kreditai yra sistema, kurią skolintojai naudoja potencialių skolininkų kreditingumui įvertinti, kurią sudaro savybių kvintetas.
- Pirmasis C yra simbolis, kurį atspindi pareiškėjo kredito istorija.
- Antrasis C yra pajėgumas - pareiškėjo skolos ir pajamų santykis.
- Trečiasis C yra kapitalas - pareiškėjo turima pinigų suma.
- Ketvirtasis C yra įkaitas - turtas, galintis suteikti paskolos garantiją arba būti jos garantija.
- Penktoji C yra sąlygos - paskolos tikslas, susijusi suma ir vyraujančios palūkanų normos.
Penki kredito kreditai
Penkių Cs kredito pagrindai
Kredito gavėjo įvertinimo penkių Cs-kredito metodas apima ir kokybines, ir kiekybines priemones. Skolintojai gali peržiūrėti skolininko kredito ataskaitas, kredito reitingus, pajamų ataskaitas ir kitus dokumentus, susijusius su skolininko finansine padėtimi. Jie taip pat atsižvelgia į informaciją apie pačią paskolą.
1. Penki kredito daviniai: pobūdis
Nors jis vadinamas charakteriu, pirmasis C konkrečiau nurodo kredito istoriją: skolininko reputaciją ar skolų grąžinimo patirtį. Ši informacija pateikiama skolininko kredito ataskaitose. Trijų pagrindinių kredito biurų - „Experian“, „TransUnion“ ir „Equifax“ - sukurtose kredito ataskaitose pateikiama išsami informacija apie tai, kiek pareiškėjas anksčiau skolinosi ir ar jie laiku grąžino paskolas. Šiose ataskaitose taip pat yra informacijos apie inkasavimo sąskaitas ir bankrotus, jose saugoma daugiausia informacijos septynerius – 10 metų. (Pastaba: kreditoriai taip pat gali peržiūrėti turto suvaržymo ir sprendimų ataskaitą, tokią kaip „LexisNexis RiskView“, kad galėtų išsamiau įvertinti skolininko riziką prieš išduodami naują paskolos patvirtinimą.)
Šių ataskaitų informacija padeda skolintojams įvertinti skolininko kredito riziką. Pvz., FICO (anksčiau vadinta „Fair Isaac Corporation“), pirmaujanti kredito vertinimo įmonė, naudoja informaciją apie kredito informaciją, pateiktą vartotojo kredito ataskaitoje, kad sukurtų kredito rezultatą. Tai įrankis, kurį skolintojai naudoja greitam kreditingumo vaizdui prieš peržiūrėdami kredito ataskaitas. . FICO balai svyruoja nuo 300–850 ir yra skirti padėti skolintojams numatyti tikimybę, kad pareiškėjas vėluos 90 ar daugiau dienų bet kokiems kredito įsipareigojimams, apie kuriuos pranešta, per ateinančius 24 mėnesius.
Informaciją skolintojams teikia ir kitos firmos, tokios kaip „Vantage“, balų skaičiavimo sistema, sukurta bendradarbiaujant „Experian“, „Equifax“ ir „TransUnion“.
Daugelis skolintojų turi reikalauti minimalaus kredito reitingo, kad pareiškėjas galėtų gauti naujos paskolos patvirtinimą. Minimalūs kredito reitingo reikalavimai priklausys nuo kiekvieno skolintojo ir nuo vieno paskolos produkto iki kito. Bendra taisyklė: kuo aukštesni yra kredito gavėjo kredito reitingai, tuo didesnė tikimybė gauti patvirtinimą. Skolintojai taip pat reguliariai naudojasi kredito balais kaip priemone nustatant paskolų palūkanų normas ir sąlygas. Rezultatas dažnai yra patrauklesni paskolų pasiūlymai paskolos gavėjams, turintiems gerą arba puikų kreditą.
2. Penki kredito daviniai: pajėgumas
Pajėgumas matuoja paskolos gavėjo galimybes grąžinti paskolą, lyginant pajamas su pasikartojančiomis skolomis ir įvertinant skolininko skolos ir pajamų santykį (DTI). Skolintojai apskaičiuoja DTI, sudedant visas skolininko mėnesines skolos sumas ir padalijant jas iš skolininko bendrųjų mėnesinių pajamų. Kuo mažesnis pareiškėjo DTI, tuo didesnė tikimybė gauti naują paskolą. Kiekvienas skolintojas yra skirtingas, tačiau daugelis skolintojų prieš patvirtindami paraišką naujam finansavimui nori, kad pareiškėjo DTI būtų maždaug 35%.
Verta paminėti, kad kartais kreditoriams draudžiama išduoti paskolas ir vartotojams, kurių DTI taip pat yra aukštesni. Pavyzdžiui, norint gauti naują hipoteką, skolininkui turi būti nustatytas 43% ar mažesnis DTI, kad būtų užtikrinta, jog skolininkas gali patogiai leisti mėnesinius mokėjimus už naują paskolą, teigia Vartotojų finansinės apsaugos biuras. Skolintojai ne tik tikrina pajamas, bet taip pat atsižvelgia į tai, kiek laiko pareiškėjas dirbo įdarbinant dabartinę darbo vietą ir būsimą darbo stabilumą.
3. Penki kredito daviniai: kapitalas
Skolintojai taip pat atsižvelgia į bet kokį kapitalą, kurį skolininkas skiria potencialioms investicijoms. Didelis paskolos gavėjo įnašas sumažina įsipareigojimų nevykdymo galimybę. Pavyzdžiui, skolininkams, kurie gali įmokėti įmoką namuose, paprastai yra lengviau gauti hipoteką. Netgi dėl specialių hipotekų, skirtų suteikti namiškiams galimybę naudotis daugiau žmonių, pavyzdžiui, Federalinės būsto administracijos (FHA) ir JAV veteranų reikalų departamento (VA) garantuojamoms paskoloms, reikalaujama, kad skolininkai savo namuose atidėtų nuo 2% iki 3, 5%. Pradinės įmokos rodo paskolos gavėjo rimtumą, dėl kurio skolintojams gali būti patogiau pratęsti kreditą.
Pradinė įmoka taip pat gali paveikti paskolos gavėjo paskolos įkainius ir sąlygas. Apskritai, didesnės įmokos lemia geresnius tarifus ir sąlygas. Pvz., Turint hipotekos paskolas, 20% ar daugiau pradinė įmoka turėtų padėti skolininkui išvengti reikalavimo pirkti papildomą privačios hipotekos draudimą (PMI).
4. Penki kredito datos: įkaitas
Užstatas gali padėti skolininkui užsitikrinti paskolas. Tai skolintojui suteikia patikinimą, kad jei skolininkas nevykdo paskolos, skolintojas gali ką nors grąžinti, susigrąžindamas užstatą. Dažnai užstatas yra objektas, už kurį skolinamasi pinigai už: Pavyzdžiui, automobilių paskolos yra užtikrinamos automobiliais, o hipotekos - namų. Dėl šios priežasties įkaitu užtikrintos paskolos kartais yra vadinamos užtikrintomis paskolomis arba užtikrinta skola.
Paprastai laikoma, kad skolintojai juos išleidžia mažiau rizikinga. Dėl to paskolos, užtikrintos tam tikros rūšies užstatu, paprastai yra pasiūlomos su mažesnėmis palūkanų normomis ir geresnėmis sąlygomis, palyginti su kitomis neužtikrintomis finansavimo formomis.
5. Penki kredito datos: sąlygos
Paskolos sąlygos, tokios kaip jos palūkanų norma ir pagrindinės sumos dydis, daro įtaką skolintojo norui finansuoti skolininką. Sąlygos gali nurodyti, kaip skolininkas ketina naudoti pinigus. Apsvarstykite skolininką, kuris kreipiasi dėl paskolos automobiliui ar būsto pagerinimo. Skolintojas gali labiau patvirtinti šias paskolas dėl jų konkretaus tikslo, o ne pasirašyti paskolą, kuria galėtų būti naudojamas bet kuris daiktas. Be to, skolintojai gali apsvarstyti sąlygas, kurių skolininkas negali kontroliuoti, pavyzdžiui, ekonomikos būklę, pramonės tendencijas ar laukiančius įstatymų pakeitimus. (Apie tai skaitykite skyrelyje „Supratimas apie penkis kreditus“)
Patarėjo įžvalga
Dannas Ryanas, „CFP® Sincerus Advisory“, Niujorkas, Niujorkas
Penkių Cs supratimas yra labai svarbus jūsų galimybei gauti kreditą ir tai padaryti mažiausiomis sąnaudomis. Tik vienos srities delsimas gali dramatiškai paveikti jūsų siūlomą kreditą. Jei pastebėsite, kad jums nesuteikiama teisė gauti kreditą arba siūlote tik už didelius įkainius, galite panaudoti savo žinias apie Penkis Cs ir ką nors padaryti. Dirbkite tobulindami savo kredito rezultatą, sutaupykite didesnei įmokai arba sumokėkite dalį neapmokėtos skolos.
Palyginkite investicinių sąskaitų teikėjo pavadinimą Aprašymas Skelbėjo informacijos atskleidimas × Šioje lentelėje pateikti pasiūlymai yra iš partnerystės, iš kurios „Investopedia“ gauna kompensaciją.