Grupinis sveikatos draudimas
Grupės draudimo sveikatos planai aprėpia narių grupę, kurią paprastai sudaro įmonės darbuotojai ar organizacijos nariai. Grupės sveikatos nariai paprastai gauna draudimą mažesnėmis sąnaudomis, nes draudiko rizika pasiskirsto visoje draudėjų grupėje. Tokių planų yra ir JAV, ir Kanadoje.
Kaip veikia grupės sveikatos draudimas
Grupės sveikatos draudimo planus perka įmonės ir organizacijos, o po to siūlo savo nariams ar darbuotojams. Planus gali įsigyti tik grupės, tai reiškia, kad asmenys negali įsigyti aprėpties pagal šiuos planus. Planuose paprastai reikalaujama, kad bent 70 proc. Dalyvavimo plane galioja. Dėl daugybės planų skirtumų - draudikų, planų tipų, sąnaudų ir sąlygų - nė vienas iš jų nėra tas pats.
Grupės planai negali nusipirkti pavienių asmenų ir reikalauja, kad grupės nariai dalyvautų bent 70 proc.
Organizacijai pasirinkus planą, grupės nariams suteikiama galimybė sutikti arba atsisakyti aprėpties. Kai kuriose srityse planai gali būti pakopiniai, kai apdraustosios šalys gali pasirinkti pagrindinę draudimą arba išplėstinį draudimą su priedais. Remiantis planu, priemokos padalijamos organizacijai ir jos nariams. Sveikatos draudimo apsauga už papildomas išlaidas taip pat gali būti taikoma artimiausiems šeimos nariams ir (arba) kitiems grupės narių išlaikomiems asmenims.
Grupinio sveikatos draudimo kaina paprastai yra daug mažesnė nei individualių planų, nes rizika pasiskirsto didesniam žmonių skaičiui. Paprasčiau tariant, šios rūšies draudimas yra pigesnis ir prieinamesnis už rinkoje esančius individualius planus, nes yra daugiau žmonių, kurie perka planą.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Grupės nariai gauna draudimą mažesnėmis sąnaudomis, nes draudiko rizika paskirstoma draudėjų grupei.
- Planuose paprastai reikalaujama, kad bent 70 proc. Dalyvavimo plane galioja.
- Įmokos yra padalijamos tarp organizacijos ir jos narių, o už papildomą mokestį jos gali būti išplėstos narių šeimai ir (arba) kitiems išlaikomiems asmenims.
Grupės sveikatos draudimo istorija
Grupinis sveikatos draudimas JAV vystėsi XX amžiuje. Kolektyvinės aprėpties idėja pirmą kartą įsitraukė į viešas diskusijas Pirmojo pasaulinio karo ir Didžiosios depresijos metu. Pirmajame pasauliniame kare kovoję kareiviai buvo aprūpinti karo rizikos draudimo įstatymu, kurį vėliau Kongresas pratęsė, kad apimtų karių išlaikytinius. 1920-aisiais sveikatos priežiūros išlaidos padidėjo tiek, kad viršijo daugumos vartotojų galimybes mokėti.
Didžioji depresija smarkiai pagilino šią problemą, tačiau Amerikos medicinos asociacijos ir gyvybės draudimo pramonės pasipriešinimas nugalėjo keletą pastangų sukurti bet kokią nacionalinės sveikatos draudimo sistemos formą. Ši opozicija išliks tvirta ir XXI amžiuje.
Darbdavių remiami grupės sveikatos draudimo planai pirmą kartą atsirado praėjusio amžiaus ketvirtajame dešimtmetyje kaip būdas darbdaviams pritraukti darbuotojus, kai karo laikais įstatymai įpareigojo sušvelninti atlyginimus. Tai buvo populiari neapmokestinama išmoka, kurią darbdaviai ir toliau siūlė pasibaigus karui, tačiau ji nepatenkino pensininkų ir kitų nedirbančių suaugusiųjų poreikių. Federalinės pastangos aprūpinti šias grupes paskatino 1965 m. Socialinės apsaugos pataisas, kurios padėjo pagrindą „Medicare“ ir „Medicaid“.
Grupinio sveikatos draudimo plano pranašumai
Pagrindinis grupės plano pranašumas yra tas, kad jis paskirsto riziką apdraustų asmenų grupėje. Tai naudinga grupės nariams, nes mažinamos įmokos, o draudikai gali geriau valdyti riziką, kai aiškiau supranta, kam jie moka. Draudikai gali dar labiau kontroliuoti išlaidas per sveikatos priežiūros organizacijas (HMO), kuriose paslaugų teikėjai sudaro sutartis su draudikais, kad suteiktų priežiūros paslaugas savo nariams. HMO modelis linkęs išlaikyti mažas išlaidas, nes tai riboja asmenims suteiktą priežiūros lankstumą. Pageidaujamos paslaugų teikėjų organizacijos (PPO) siūlo pacientams didesnį gydytojų pasirinkimą ir lengvesnį priėjimą prie specialistų, tačiau paprastai moka didesnes įmokas nei HMO.
Didžioji dauguma grupės sveikatos draudimo planų yra darbdavių remiami išmokų planai. Tačiau grupę galite įsigyti per asociaciją ar kitas organizacijas. Tokių planų pavyzdžiai yra Amerikos pensininkų asociacijos (AARP), laisvai samdomų vertėjų sąjungos ir didmeninių narystės klubų siūlomi planai.
Ypatingos aplinkybės
Ne visiems taikomas grupės sveikatos draudimo planas. Ilgus dešimtmečius šie neapdrausti žmonės buvo priversti patys padengti sveikatos priežiūros išlaidas. Bet tai pasikeitė.
Vyriausybės remiami sveikatos planai ir toliau teikia priežiūrą tiems, kurie liko iš darbdavių remiamų grupės sveikatos draudimo planų. Kadangi nacionalinės išlaidos sveikatos apsaugai išaugo virš 15% bendrojo vidaus produkto (BVP), 2010 m. Įperkamos priežiūros įstatymas (ACA) pakeitė visos šalies įpareigojimą, kad kiekvienas mokesčių mokėtojas prisijungtų prie vieno plano mokėtojų sprendimo būdo, kuris susidūrė su griežta priešingybe, grupės planu. nuo 1930-ųjų. Remiantis vyriausybės duomenimis, maždaug 20 milijonų amerikiečių naudojasi sveikatos draudimu pagal ACA pagal naujausią skaičių rinkinį nuo 2018 m.
Pagal Obamos administraciją žmonės, kurie liko neapdrausti pagal ACA, privalėjo sumokėti sveikatos draudimo mandatą. Tai atšaukė D.Trumpo administracija, kuri pareiškė, kad be reikalo baudė žmones.
Palyginkite investicinių sąskaitų teikėjo pavadinimą Aprašymas Skelbėjo informacijos atskleidimas × Šioje lentelėje pateikti pasiūlymai yra iš partnerystės, iš kurios „Investopedia“ gauna kompensaciją.