Išeitis į pensiją su studentų paskolomis

Remiantis Vartotojų finansinės apsaugos biuro (CPFB) duomenimis, 60 ir vyresnių studentų paskolų gavėjų skaičius nuo 2012 iki 2017 m. Išaugo bent 20%. Daugiau nei 75% valstybių negrąžinta studentų paskolų skola padidėjo 50% ar daugiau. Klausimus, į kuriuos verta atkreipti dėmesį, kodėl taip atsitiko, galimas neigiamas pasekmes ir kaip sumažinti poveikį.

Kodėl tai atsitinka

Dauguma senjorų, turinčių studentų paskolų skolas, patys paskolų nesiima. CFPB ataskaitoje nustatyta, kad 73% vyresnio amžiaus studentų paskolų gavėjų teigė, kad jie ėmėsi ar pasirašė paskolas vaikui ar anūkui. Tik 27% teigė, kad imasi paskolų sau ar sutuoktiniui.

Žmonės dažnai nesuvokia, kad pasirašydami paskolą, jūs tampate paskolos gavėju ir todėl esate atsakingas už paskolos grąžinimą, kai asmuo, dėl kurio pasirašėte bendrą paskolą, nesumoka. Be to, dažnai sunku daryti spaudimą tam šeimos nariui, ypač kai jie sako neturintys išteklių grąžinti paskolą. Tiems, kurie imasi paskolų sau ar sutuoktiniui, numatomo naujo darbo gali niekada nebūti arba ligos gali užkirsti kelią laiku išmokėti paskolą.

Neigiamos pasekmės

Bankroto negalima panaikinti daugumos studentų paskolų skolų. Dėl to senjorams kyla didesnė finansinė rizika, sukelianti įvairias galimas neigiamas pasekmes.

Priverstiniai dirbti ilgiau - senjorai, turintys studentų paskolų skolas, yra priversti ilgiau dirbti prieš išeidami į pensiją arba dirbdami ne visą darbo dieną išeidami į pensiją, kad padengtų išlaidas.

Prarastos pensijos santaupos. Remiantis Jaunojo amerikiečių asociacijos (AYA) ir AARP bendros ataskaitos rezultatais, 31% kūdikių augintojų (amerikiečiai nuo 54 iki 72 metų) pranešė, kad studentų paskolų skola privertė juos nustoti taupyti pensijai ar paliesti į esamas pensijų santaupas, kad būtų sumokėta studentų paskolos skola.

Vėluojanti sveikatos priežiūra - maždaug 9% AYA / AARP tyrime dalyvavusių senjorų teigė, kad studentų paskolos skola trukdo jiems gauti reikiamą sveikatos priežiūrą. Kūdikių augintojai, turintys studentų paskolų skolas, turėjo bendrą namų ūkio skolą - vidutiniškai 48%, palyginti su 15% tiems, kurie neturi studentų paskolų skolų.

Kredito problemos - „Credit Sesame“ duomenimis, kai vidutinė studentų paskolų skola yra didesnė nei 40 000 USD, daugelis senjorų negali gauti naujų paskolų reikalingiems namo remontams, nusipirkti naują automobilį ar susitvarkyti su kitomis didelėmis išlaidomis. AYA / AARP tyrime nustatyta, kad 32% senjorų teigė, kad nuolatinė studentų paskolų skola užkerta kelią naujo namo įsigijimui ar atideda jį.

Negalėjimas padėti šeimai - Daugiau nei 1 iš 4 kartos studentų teigė, kad studentų paskolos negali padėti jiems reikalingam šeimos nariui, nors daugeliu atvejų pati skola išaugo iš pagalbos vaikui ar anūkui toliau mokytis.

Socialinės apsaugos išmokų mokėjimas - Amerikos senjorų asociacija (ASA) pažymi, kad kai pensininkai negali laiku grąžinti federalinių studentų paskolų, skolintojai gali kaupti dalį savo socialinio draudimo išmokų arba kompensuoti dalį mokesčių grąžinimo.

Studentų paskolos neįvykdymas - didžiausia neigiama pasekmė daugeliui vyresnio amžiaus amerikiečių, turinčių studentų paskolų skolas, nutinka, kai jie nevykdo šių paskolų. Iki 2015 m., Remiantis CFPB, 37% 65 ir vyresnių skolininkų neįvykdė įsipareigojimų, palyginti su 29% 50–64 metų skolininkų ir tik 17% 49 ir ​​jaunesnių skolininkų.

Kaip tai ištaisyti

Yra keli žingsniai, kurių galite imtis, kad išvengtumėte studentų skolų problemų, ir būdų, kaip tą skolą sutvarkyti, kai ji taps jūsų finansinės padėties dalimi.

Kalbėkitės per - prieš pasirašydami kartu, pasikalbėkite su savo paskolos gavėju ir užduokite klausimų apie paskolos sumą, kaip (ir kada) jie tikisi, kad galės ją grąžinti ir ar yra stipendijos, ar pigesnės. (bet tinkami) variantai galimi. Nebijokite pasakyti „ne“, jei atsakymai neturi prasmės.

Pasiruoškite problemoms - nusprendę pasirašyti kartu, įsitikinkite, kad galite susitvarkyti su paskolos grąžinimu tuo atveju, jei bendras paskolos gavėjas negalės (ar negalės). Jei kiti šeimos nariai nurodė, kad jie padės, įsitikinkite, kad gavote tai raštu.

Supraskite savo teises ir pareigas - atlikite mokėjimus tik tada, kai jie prasideda, taip pat įsitikinkite, kad jūsų bendras skolininkas yra dabartinis. Jei grąžinate paskolą, įsitikinkite, kad paskolos administratorius pateikia visą informaciją, įskaitant mokėtiną likutį, mėnesinį mokėjimą, palūkanų normą ir išmokėjimo datą. Pateikite skundą CFPB, jei negaunate reikiamos informacijos arba gaunate priekabiaujančių skambučių ar laiškų. Kai kurie skolintojai, pavyzdžiui, Sallie Mae, pateiks paraišką pasirašyti po to, kai bus sumokėtas tam tikras skaičius paskolų laiku, tačiau 2015 m. CFPB atliktame tyrime nustatyta, kad tik apie 10% parašų pasirašymo paraiškų buvo patvirtinti.

Žinokite apie jūsų grąžinimo galimybes - jos apima atidėjimą ar kankinimą, kuris leidžia sustabdyti mokėjimą nustatytam laikotarpiui, jei, pavyzdžiui, kyla problemų pateikiant maistą ant stalo ar mokant kitas sąskaitas. Dėl kelių studentų paskolų konsolidavimo gali būti išmokėta mažesnė suma. Kitos galimybės apima grąžinimą pagal pajamas (IBR), neapibrėžtų pajamų grąžinimą (ICR), atlyginimą, kai jūs uždirbate (PAYE), ir patikslintą atlyginimą, kai uždirbate (REPAYE), kai kurie iš jų atleidžia bet kokį turimą balansą po 20 metų arba kai jūs praeisite toli. Apskritai federalinės studentų paskolos turi daugiau grąžinimo galimybių nei privačios paskolos. Sužinokite daugiau apie savo galimybes čia.

Supraskite socialinės apsaugos taisykles - nors iki 15% jūsų socialinio draudimo įmokų gali būti sulaikyta mokant paskolos skolą, jūsų mėnesio čekis negali būti mažesnis nei 750 USD. Kai neįvykdysite įsipareigojimų, reikės maždaug dvejų metų, kad apmokestinimas pradėtų duoti jums laiko susisiekti su paskolos administratoriumi ar švietimo skyriumi ir pabandyti sudaryti alternatyvų grąžinimo planą. Jei gaunate socialinės apsaugos pašalpas neįgaliesiems, jums gali būti suteikta teisė gauti invalidumo išmoką, už kurią jūsų paskola yra visiškai atleista.

Esmė

Prieš pasirašydami studentų paskolą įsitikinkite, kad suprantate savo įsipareigojimus ir galimas išlaidas, jei jūsų bendraskolis nesumokės paskolos, kaip buvo žadėta. Jei pastebite, kad turite daugiau paskolų studentams, nei manote, kad galite susitvarkyti, yra variantų, kurie leis grąžinti tą skolą taip, kad nepakenktų jums finansiškai, o kai kuriais atvejais gali būti, kad skola bus atleista. .