Paskolas būstui įsigyti: ką reikia žinoti
Būsto paskola, dar vadinama antrąja hipoteka, leidžia namų savininkams skolintis pinigų, panaudojant savo namų kapitalą. Paskolos būstui įsigyti išpopuliarėjo devintojo dešimtmečio pabaigoje, nes jos suteikė galimybę šiek tiek apeiti 1986 m. Mokesčių reformos įstatymą, pagal kurį buvo panaikintos palūkanos už daugumą vartotojų pirkimų. Turėdami būsto paskolą, būsto savininkai galėtų pasiskolinti iki 100 000 USD ir vis tiek atskaityti visas palūkanas, pateikdami mokesčių deklaracijas.
Namų savininkų problema yra ta, kad ši mokesčių išskaičiavimo palaima netruko. Nauji mokesčių įstatymai, priimti 2017 m. Gruodžio mėn., Panaikino būsto paskolos mokesčio atskaitymą nuo 2018 m. Iki 2025 m. Pabaigos, išskyrus tuos atvejus, kai pinigus naudojate namo atnaujinimui (frazė yra „nusipirkite, pastatykite ar iš esmės pagerinkite“ būstą). . Yra ir kitų svarių priežasčių imti būsto paskolas, pavyzdžiui, santykinai žemos palūkanų normos, palyginti su kitomis paskolomis, tačiau mokesčių išskaitymas gali nebūti viena iš jų.
Yra daugybė svarių priežasčių imti būsto paskolas, pavyzdžiui, santykinai žemos palūkanų normos, palyginti su kitomis paskolomis, tačiau mokesčių išskaitymas gali nebūti viena iš jų.
Dvi būsto paskolų rūšys
Paskolos būstui įsigyti yra dviejų rūšių: fiksuotos palūkanų normos paskolos ir kredito linijos. Abi paskolos yra suteikiamos tokiomis sąlygomis, kurių trukmė paprastai yra nuo penkerių iki 15 metų. Kitas panašumas yra tas, kad abi paskolos rūšys turi būti visiškai grąžintos, jei parduodamas būstas, kuriame jie skolinami.
Paskolos su fiksuota norma
Pastovios palūkanų normos paskolos suteikia vienkartinę išmoką paskolos gavėjui, kuri grąžinama per nustatytą laikotarpį pagal sutartą palūkanų normą. Mokėjimo ir palūkanų norma visą paskolos galiojimo laiką išlieka ta pati.
Namų nuosavybės kredito linijos
Namų kapitalo kredito linija (HELOC) yra kintamos palūkanų normos paskola, kuri veikia panašiai kaip kreditinė kortelė ir iš tikrųjų kartais būna su ja. Skolininkams yra iš anksto patvirtinta tam tikra išlaidų riba ir jie gali atsiimti pinigus, kai jiems to reikia per kreditinę kortelę ar specialius čekius. Mėnesio įmokos skiriasi atsižvelgiant į pasiskolintą pinigų sumą ir dabartinę palūkanų normą. Kaip ir fiksuotų palūkanų paskolos, HELOC turi nustatytą terminą. Pasibaigus terminui, negrąžinta paskolos suma turi būti grąžinta visa.
Nauda vartotojams
Paskolas būstui įsigyti sudaro lengvas pinigų šaltinis. Būsto paskolos palūkanų norma, nors ir didesnė už pirmą hipoteką, yra daug žemesnė nei kreditinių kortelių ir kitų vartojimo paskolų. Iš esmės viena iš priežasčių, kodėl vartotojai skolinasi, palyginti su savo namų verte, naudodamiesi fiksuoto dydžio paskolomis būstui įsigyti, yra kredito kortelių likučių išmokėjimas (pagal bankrate.com). Konsoliduodami skolą būsto nuosavybės paskola, vartotojai gauna vienkartinę įmoką ir mažesnę palūkanų normą, nors, deja, daugiau mokesčių lengvatų neturi.
Nauda skolintojams
Paskolos būstui įsigyti yra paskolos davėjo svajonė. Uždirbęs palūkanas ir mokesčius už pradinę skolininko hipoteką, skolintojas uždirba dar daugiau palūkanų ir mokesčių (darant prielaidą, kad vienas eina tam pačiam skolintojui) už būsto paskolą. Jei skolininkas nevykdo įsipareigojimų, skolintojas turi pasilikti visus uždirbtus pinigus iš pradinės hipotekos ir visus uždirbtus pinigus iš būsto paskolos; be to, skolintojas gali atgauti turtą, vėl jį parduoti ir iš naujo pradėti ciklą pas kitą skolininką. Verslo modelio požiūriu sunku galvoti apie patrauklesnę tvarką.
Tinkamas būdas naudoti būsto paskolą
Paskolas būstui įsigyti gali būti vertinga priemonė atsakingiems skolininkams. Jei turite stabilų, patikimą pajamų šaltinį ir žinote, kad galėsite grąžinti paskolą, žemos palūkanų normos daro tai protinga alternatyva. Pastovios palūkanų normos būsto paskolos gali padėti padengti vieno didelio pirkimo, pavyzdžiui, naujo namo stogo ar netikėtos medicininės sąskaitos, išlaidas. O HELOC yra patogus būdas padengti trumpalaikes, pasikartojančias išlaidas, tokias kaip ketvirčio mokslas ketverių metų mokslui kolegijoje.
Pripažinimas spąstų
Pagrindinė kliūtis, susijusi su būsto paskolomis, yra ta, kad jos kartais atrodo lengvas sprendimas skolininkui, kuris gali patekti į nuolatinį išlaidų, skolinimosi, išlaidų ciklą ir giliau įsiskolinti į skolas. Deja, šis scenarijus yra toks dažnas, kad skolintojai tam turi terminą: perkrauti, o tai iš esmės yra įprotis imti paskolą, kad būtų galima sumokėti turimą skolą ir atlaisvinti papildomą kreditą, kurį skolininkas vėliau panaudoja papildomiems pirkiniams.
Perkėlimas lemia didėjantį skolų ciklą, kuris dažnai įtikina skolininkus kreiptis į būsto nuosavybės paskolas, siūlančias 125% skolininko namo kapitalo.
Tokio tipo paskolos dažnai mokamos su didesniais mokesčiais, nes skolininkas yra išėmęs daugiau pinigų, nei namas yra vertas, todėl paskola nėra užtikrinta užstatu.
Jei galvojate apie paskolą, kurios vertė yra didesnė nei jūsų namas, galbūt atėjo laikas patikrinti realybę. Ar negalėjai gyventi pagal savo galimybes, kai buvai skolingas tik 100% savo namo vertės? Jei taip, greičiausiai bus nerealu tikėtis, kad jums bus geriau, kai padidinsite savo skolą 25%, pridėdami palūkanas ir rinkliavas. Tai gali tapti slidžiu bankroto šlaitu.
Kitas nuosmukis gali iškilti, kai namų savininkai imasi būsto paskolos būsto pagerinimui finansuoti. Virtuvės ar vonios kambario rekonstravimas iš esmės suteikia namams papildomos naudos, tačiau tokie patobulinimai kaip baseinas gali būti verti daugiau namo savininko, nei rinkos. Jei būsite įsiskolinę dėl savo namo pakeitimų, pabandykite išsiaiškinti, ar pakeitimai suteikia pakankamai vertės padengti jų išlaidas.
Mokėjimas už vaiko mokslą kolegijoje yra dar viena populiari priežastis imti paskolą būstui įsigyti. Bet ypač jei skolininkai išėjo į pensiją, jie turi nustatyti, kaip paskola gali paveikti jų galimybes įgyvendinti savo tikslus. Skolininkams, kuriems beveik išeina į pensiją, gali būti protinga ieškoti kitų galimybių.
Ar turėtumėte bakstyti į savo namų nuosavybę?
Maistas, drabužiai ir pastogė yra pagrindiniai gyvenimo poreikiai, tačiau už grynuosius pinigus galima pritraukti tik pastogę. Nepaisant susijusios rizikos, lengva susigundyti naudoti nuosavą kapitalą, kad būtų galima išsirinkti savo nuožiūra pasirinktus dalykus. Kad išvengtumėte perkrovimo spąstų, prieš skolindamiesi namuose atidžiai peržiūrėkite savo finansinę padėtį. Įsitikinkite, kad suprantate paskolos sąlygas ir turite priemonių atlikti mokėjimus nepakenkdami kitoms sąskaitoms ir patogiai grąžinti skolą jos grąžinimo dieną arba anksčiau.