Namų savininkai, saugokitės šių sukčiavimų!

Dėl vis didėjančio spaudimo hipotekos kreditoriams dėl veiklos rezultatų, susirūpinimo kredito rinkose ir nesutarimų dėl hipotekinių paskolų, vis daugiau hipotekos brokerių ir grobuoniškų skolintojų naudojasi apgaulinga praktika, kad padidintų paskolų kiekį. Ši praktika prasideda nuo įtikinančių skolininkų elgesio su sveiku protu iki apgaulingų ar nelegalių hipotekos sukčiavimų.

ŽIŪRĖTI: sustabdykite sukčiavimą jų pėdsakuose

Šios apgavystės dažniausiai yra nukreiptos į žmones, kurie bando refinansuoti esamą hipoteką, nors kelios apgaulės yra skirtos pasiskolinti pirmą kartą besiskolinantiems asmenims ir pardavėjams. Nors jų visiems spręsti yra per daug, kai kurių labiau paplitusių spąstų aprašymas gali padėti nustatyti praktikas, kurias reikia žinoti dirbant skolinimo rinkoje. Be šios praktikos supratimo, yra keletas būdų, kaip skolininkai ir pardavėjai gali atsiriboti nuo grobuoniškos praktikos ir sumažinti riziką, kad jus imsis viena iš šių sukčiavimų.

Nesąžiningas skolinimas
Finansų institucijos, atliekančios veiksmus, kurie laikomi nesąžiningi skolininkų atžvilgiu, hipotekos rinkoje nėra naujiena. Įvairūs įstatymai, tokie kaip Lygių kreditinių galimybių įstatymas, Sąžiningo būsto įstatymas, Sąžiningo kredito ataskaitų įstatymas, Teisės į paskolą įstatymas, Nekilnojamojo turto atsiskaitymo procedūrų įstatymas, Namų nuosavybės ir nuosavybės apsaugos įstatymas ir Federalinės prekybos komisijos įstatymas, keletas jų buvo įvardyti siekiant apsaugoti vartotojus. Šie aktai vartotojams leidžia priimti pagrįstus sprendimus, skatinti skolintojų konkurenciją ir maksimaliai padidinti komercijos teikiamą naudą.
Kartu su šiuo reglamentu jas įgyvendinančios institucijos yra tokios, kaip Federalinė prekybos komisija (FPK), kuri atskleidžia ir įgyvendina teisės aktus, draudžiančius nesąžiningą ar apgaulingą elgesį ar praktiką hipotekos paskolų srityje arba turinčius įtakos. Žinios užpildytos daugeliu aukšto lygio atvejų, kai skolintojai skelbia neamortizuojančias paskolas kaip pigias, įtikina paskolos gavėjus naudoti ilgalaikes būsto paskolos trumpalaikėms skoloms sumokėti arba neinformuoja skolininkų apie patikslintų subtilumų. - hipotekos (ARM) ir kitos įvadinės kainos.
Būsto pakilimo metu plėšrūs kreditoriai apgaulės būdu įgyja didesnę hipotekos vamzdyno dalį. Priešingai, esant kredito krizei, nesąžininga praktika naudojama siekiant apeiti griežtesnes draudimo sutartis. Tai leidžia skolintojams skirti kuo daugiau kapitalo hipotekams, kad likus grynaisiais pinigai negautų nepatenkinamos grąžos.

Tačiau net jei skolintojai gali elgtis nesąžiningai, skolininkai nėra visiškai kalti. Skolininkams turėtų būti suteikta galimybė atsiriboti nuo šios praktikos tiriant siūlomų paskolų struktūrą ir kai kurias iš šių pasenusių taktikų.

Sukčiavimas nukreiptas į skolininkų
Didelė dalis nesąžiningos veiklos yra nukreipta į žmones, kurie jau yra pasistatę kapitalą savo namuose ir turi kapitalą, prieinamą. Tai ypač pasakytina apie žmones, patekusius į finansinius sunkumus ir beviltiškai ieškančius būdo, kaip palengvinti trumpalaikes skolas, pavyzdžiui, kreditines korteles ir kredito linijas. Pirmą kartą besiskolinantiems asmenims skirtos gudrybės paprastai sukasi apie tam tikrų rūšių paskolų pateikimą neatskleidžiant visų faktų. Kitais atvejais ši taktika susijusi su pažadais, kurių iš tikrųjų nesilaikoma. Keletas dažniausiai pasitaikančių gudrybių, susijusių su šiais skolininkais:

Masalas ir jungiklis, masalas ir atsiminimas bei paskolos valdymas
Masalas ir jungiklis, kuris taip pat dažnas mažmeninės prekybos parduotuvėse, reiškia, kai hipotekų įmonė reklamuoja paskolą tokiomis sąlygomis, kurios atrodo per geros, kad būtų tikros, ir tada, kai skolininkas bando gauti paskolą, sužino, kad jos nėra. Vietoje to skolininkui siūloma kita paskola žemesnėmis sąlygomis.

Masalas ir atminkite, kad skolintojas apgaulingai pamiršta paskolos mokesčius ar kitas reikšmingas paskolos sąlygas, kol paskolos gavėjas nėra per daug ilgas, kad galėtumėte atsisakyti paskolos, ir baigsis brangia ar problemine paskola. Kita taktika yra pažadėti fiksuotą tarifą iš anksto nustatytam laikotarpiui, bet vėliau to nepavyks užtikrinti. Skolininkai taip pat turėtų būti atsargūs dėl skolintojų, kurie bando įtikinti skolininkus didinti palūkanų normą ir prisiimti palūkanų normos riziką, kol paskola gaminama.

Paskolų valdymas reiškia, kai grobuoniškas skolintojas ar hipotekos makleris kvalifikuotam skolininkui praneša, kad jis negali gauti tam tikros paskolos dėl pajamų, kredito ar daugybės kitų priežasčių (arba kad tai darant gali būti pažeisti sąžiningo skolinimo įstatymai) ir tuo metu nukreipkite skolininką į kitas paskolas, kurios yra naudingesnės skolintojui.

ARM, tik palūkanos ir neigiamos amortizacijos paskolos
Reguliuojamos palūkanų normos jokiu būdu nėra neteisėtos paskolos. Tačiau, parduodami ARM, skolintojai privalo informuoti skolininkus apie tai, kokią paskolos normą ateityje galima pritaikyti. Skolininkai turi žinoti, ko jie gali atsisakyti ateityje, kad gautų tai, kas šiandien gali būti laikoma didele įžangine kaina.

Tai pasakytina ir apie tik palūkanas teikiančias paskolas, kurios iš tikrųjų yra ARM, kurioms pradiniu paskolos laikotarpiu nereikia mokėti pagrindinės sumos. Nors skolininkai taupo pradiniu laikotarpiu, jie gali būti skolingi tai pačiai sumai, kaip ir tada, kai iš pradžių ėmė paskolą.

Neigiamos amortizacijos paskolos (kartais vadinamos „1% hipoteka“) daugelyje valstijų yra nelegalios. Šios paskolos paprastai reklamuojamos kaip leidimas skolininkams pasiskolinti daugiau nei 100% savo namų vertės. Šios paskolos rūšies nereikėtų painioti su reabilitacijos paskola (kuria įplaukos yra reinvestuojamos į turtą), kai paskolos davėjai leidžia skolintis didesnę nei turto vertė vertę, jei papildomas kapitalas naudojamas turtui pagerinti ir jo vertei padidinti. . Neigiamos amortizacijos paskolos atveju paskolos gavėjas privalo mokėti mažiau nei mokėtina suma kiekvieną mėnesį; likutis yra priskaičiuojamas prie pagrindinės sumos, kuri galiausiai tampa mokėtina kaip „vienkartinė išmoka“. Plėšikų skolintojai vis tiek atsisako šių paskolų pardavimo neinformuotiems skolininkams, turėdami nedidelę baudžiamojo persekiojimo riziką.

„Cash-out“ refinansavimas, sunkių pinigų skolinimas ir nuosavybės vertybinių popierių išpardavimas
Ši skolinimo praktika yra skirta žmonėms, turintiems nuosavą turtą savo namuose, kurie paprastai yra finansinėse problemose. Nors grynųjų pinigų refinansavimas gali būti prasmingas pačiomis baisiausiomis aplinkybėmis, daugeliu atvejų jis reklamuojamas žmonėms, kurie per daug padidino savo trumpalaikes skolas. Parduodamos refinansavimo galimybės arba nuosavybės vertybinių popierių linijos, leidžiančios savininkams prieiti prie dalies savo nuosavybės akcijų, prekiaujant ilgalaikėmis skolomis trumpalaikiam kreditui padengti. Skolininkus galima lengvai apgauti imant šias paskolas, nes naujos mėnesinės išlaidos yra daug mažesnės nei visų jų kreditinių kortelių, automatinių paskolų, mažmeninio kredito ir kitos trumpalaikės skolos mėnesinės išlaidos. Daugelis skolininkų nesuvokia, nepaisant išlaidų ir mokesčiai už paskolos suteikimą, kad pratęsiant įmokas (iki 30 metų), faktinės finansavimo išlaidos yra daug didesnės nei jų pradinės skolos.

ŽIŪRĖTI: Kada (ir kada ne) refinansuoti savo hipoteką

Griežtų pinigų skolintojai teikia paskolas iki ribinės vertės procento (paskolos ir vertės santykis iki 50%), nes jų tikslas yra užkirsti kelią turtui. Jie randa bet kokią priežastį ir greitai atsitraukia, skolininko kapitalą imdami kaip pelną. Kiekvienas, turintis finansinių sunkumų arba norintis finansuoti nedidelę namo vertės dalį, kad galėtų gauti nuosavą kapitalą, turėtų būti labai išrankus renkantis skolintoją.

Nuosavybės vertybinių popierių išpardavimas arba fantominė pagalba įvyksta tada, kai finansinius sunkumus patiriančiam skolininkui yra siūloma neprašyta pagalba, o tai reiškia dideles išlaidas ir nereikalauja jokios pagalbos už paslaugas, kurių paskolos gavėjas negalėjo suteikti be pagalbos. Štai kaip tai veikia blogiausiais atvejais: kažkas įgyja paskolos gavėjo pasitikėjimą ir turi skolininkui laikinai perleisti nuosavybės teises, kad būtų galima padėti paskolos gavėjui gauti paskolą arba pigiai parduoti namą, o vėliau jį išnuomoti pasirinkus išperkamąją nuomą. Problema yra grąžinimas pirminiam savininkui - jei taip neatsitiks, savininkas praranda nuosavybės teisę į namą. Tais atvejais, kai hipotekos atsakomybė yra visiškai perduota, pirminis savininkas gali prarasti namus ir vis tiek likti skolingas už pradinę hipoteką.

Nesąžiningi savininkai ir pardavėjai
Keletas sukčiavimų, nukreiptų į namų savininkus, svyruoja nuo jų įtikinimo atlikti nereikalingą ar netinkamą remontą savo namuose iki sukčiavimo.

Namų gerinimo sukčiavimai
Šiose apgaulėse nieko neįtariančiam asmeniui reikia didelių namų remonto darbų arba norima atlikti didelį reabilitacijos projektą. „Rangovas“ prašo ir įtikina namo savininką leisti rangovui atlikti darbus ir suteikti finansavimą. Paprastai finansavimas atliekamas nepalankiomis sąlygomis, tačiau jo suma lygi ar didesnė, nei reikalauja projektas, ir yra baigta ir parduodama grobuoniškam skolintojui. Dažnai blogas ir brangus darbas užbaigiamas prieš standartinį trijų dienų atsisakymo periodą, kol paskolą galima „grąžinti“ skolintojui. Skolininkas nesuvokia prastesnio darbo, kol už jį nėra sumokėta, ir jau per vėlu ką nors padaryti dėl prastesnės paskolos.
Milijono dolerių sąvartynas
Šioje apgaulėje menininkas, pasinaudodamas melagingu identifikavimu, sutinka pirkti namą iš norinčio pardavėjo, sutikdamas su nedidele palankumu. Pirkėjas atskleidžia, kad jam reikia didesnės hipotekos, nei jam gali būti suteikta pagal esamą rinkos kainą. Taigi, manydamas, kad pirkėjas ketina atnaujinti turtą, savininkas sutinka perrašyti namus tam tikru pirminės vertės kartotiniu, kad pirkėjas galėtų gauti didesnę hipoteką. Sandoris įvykdytas, pardavėjas sumokėjo už pradinę kainą, o likęs dalyvis kišenę į kišenes. Namas paprastai uždaromas, o pirminiam savininkui gresia nuteisimas už sukčiavimą - ir pardavėjas negauna nieko daugiau, nei jei namą būtų pardavęs teisėtam pirkėjui.

Šių sukčiavimų sąrašas tęsiasi. Visose jose nenorintiems pažymėti yra žadama gauti ypatingą pelną atsižvelgiant į įplaukas ar kai kuriais atvejais tik į paskolą. Kaip daugeliu šių atvejų, jei atrodo, kad tai tiesa, yra taip.

Izoliuok save nuo hipotekos sukčiavimo
Geriausias būdas sušvelninti sukčiavimo riziką yra žinoti apie apgaulingą praktiką ir atlikti tyrimus su visais, su kuriais tikimasi užsiimti verslu. Kalbant apie sukčiavimo finansavimą, reikia laikytis šių taisyklių:

• Niekada nepasirašykite jokio sutarties dokumento be teisinės peržiūros
• Niekada neperduokite nuosavybės teisės, neatleisdami jokios hipotekos ar finansinės atsakomybės.

Padidėjęs kruopštumas yra būtinas, kai kyla finansinių sunkumų arba gresia galimybė atsisakyti rinkos. Plėšrūs skolintojai ir sukčiai turi galimybę tiksliai nustatyti tuos, kurie dėl skaudžios padėties lengvai manipuliuojami ar pažeidžiami. Be įtariamojo žvilgsnio į bet kokį pažadą ar pasiūlymą, kuris atrodo per geras, taip pat turite būti atsargūs dėl to, kas per daug ar per daug stengiasi, siūlydami kredito ar hipotekos problemų sprendimus. Į neprašytus pasiūlymus ar telefono skambučius iš pradžių reikėtų žiūrėti atsargiai, o tiems, kurie nepriima pirminio „ne“ atsakymo į savo pasiūlymą, turėtų būti atsisakyta.

Jei jums reikia gelbėjimo, pradėkite pokalbius su dabartiniais skolintojais ar kreditoriais, prieš pradėdami svarstyti bet kokį gelbėjimo scenarijų. Niekada nedalyvaukite su tais, kurie net užsimena apie neteisėtą ar netinkamą elgesį, net jei yra siūloma nauda. Ši nauda, ​​net jei ji iš tikrųjų pasireikš, be abejo, turės su pasekmėmis ir beribę riziką.
ŽIŪRĖTI: Venkite sukčiavimo galimybių ribojimo