Namų savininkų apsaugos įstatymas
Būsto savininkų apsaugos įstatymas yra įstatymas, skirtas sumažinti nereikalingą privačių hipotekų draudimų (PMI) mokėjimą namų savininkams, kurie jo nebeprivalo mokėti. Būsto savininkų apsaugos įstatymas įpareigoja kreditorius atskleisti tam tikrą informaciją apie PMI. Įstatymas taip pat nustato, kad PMI turi būti automatiškai nutraukiama namų savininkams, kurie savo namuose sukaupia reikiamą nuosavo kapitalo kiekį.
Paaiškino namų savininkų apsaugos įstatymas
Būsto savininkų apsaugos įstatymas apima privačių gyvenamųjų namų hipotekas, įsigytas po 1999 m. Liepos 29 d. Jis netaikomas paskoloms veteranų reikalams (VA) ar Federalinei būsto administracijai (FHA) ir skelbia naują „didelės rizikos“ hipotekos reikalavimų rinkinį. Šis įstatymas taip pat nustato naujus reikalavimus paskoloms, gautoms iki 1999 m. Liepos 29 d.
PMI apsaugo skolintojus nuo pirkėjų įsipareigojimų neįvykdymo ir rinkos uždarymo rizikos. Tai leidžia potencialiems pirkėjams, kurie nesumoka didelių įmokų, įsigyti prieinamą hipoteką. Jis yra plačiai naudojamas palengvinti '' aukšto santykio '' paskolas, kurių paskolos ir vertės santykis viršija 80%. PMI skolintojui suteikia galimybę susigrąžinti su perleisto turto perpardavimu susijusias išlaidas, taip pat palūkanų mokėjimą ir fiksuotas išlaidas, tokias kaip mokesčiai ir draudimo polisai, sumokėtos prieš perparduodant sunkumus patiriantį turtą. Kai būsto paskolos likutis nesiekia 80% LTV santykio, PVI nebereikia, nes jis suteikia mažai papildomos apsaugos skolintojui ir neduoda naudos skolininkui.
Namų savininkų apsaugos įstatymo aplinkybės
Iki Namų savininkų apsaugos įstatymo daugelis namų savininkų turėjo problemų atšaukdami PMI. Kai kuriais atvejais skolintojai galėjo susitarti nutraukti padengimą, kai skolininko nuosavas kapitalas pasiekė 20%, tačiau PMI padengimo politika labai skyrėsi tarp kreditorių, o būsto savininkai turėjo mažai galimybių, jei skolintojai atsisakė atšaukti PMI. Šis įstatymas apsaugo namų savininkus, uždraudžiant PMI paskolų galiojimo laiką paskolos gavėjų apmokamiems PMI produktams ir nustatant vienodas PMI panaikinimo procedūras. Hipotekos kreditoriai ilgą laiką taikė 80% LTV santykį (su atitinkama 20% įmoka) kaip protingą hipotekos standartą. Tai užtikrina, kad skolininkas turi pakankamai finansinių interesų dėl turto, kad galėtų tęsti mokėjimus, ir tuo atveju, jei skolininkas nesugeba atlikti mokėjimų, skolintojas turi pakankamai nuosavo kapitalo, kad galėtų padengti skolintojo rinkos uždarymo išlaidas.
Tačiau padidėjus būsto kainoms, daugeliui būsimų namų savininkų 20% įmokos tapo sunkios. Skolintojai pradėjo ieškoti būdų, kaip subalansuoti didėjančią būsto paskolų paklausą su rizika, suteikiant paskolas neviršijant 80% LTV ribos. Tai paskatino PMI, kuris padeda sumažinti kreditorių riziką paskoloms, kurių įmoka yra mažesnė nei 20% pardavimo kainos, arba refinansavimo atveju, kai finansuojama suma yra didesnė kaip 80% įvertintos vertės.